Ⅰ 社保在退休前自己交劃算還是單位交劃算
社會養老保險，當然是在單位交比較劃算，因為這樣你的負擔會少一些，再說現在你有工作單位的話，單位都是給你交納養老保險的，單位負擔一部分，你自己工資中扣除一部分。而靈活就業人員養老保險，完全都是自己擔負。
Ⅱ 50歲怎樣交社保最劃算
養老保險是大家都比較關心的事情，幾大養老方式有什麼區別?每年又能領森培取多少
養老金?50歲的人選擇哪一種?
(以下所有賬戶總額都包含利息在內)
一、職工養老(靈活枝春此就業)
職工養老是職場人士面臨的最多的養老方式。
職工養老個人按照基數繳納8%進入個人賬戶，單位繳納12%進入統籌賬戶。靈活就業養老個人按照基數的60%至300%繳納20%，其中8%進入個人賬戶，12%進入統籌賬戶。
繳納滿15年後，即可領取養老金。
每月領取養老金=個人賬戶月領取+統籌賬戶月領取+政策調整。
個人月領取=個人賬戶總額度/139(按照60退休的計發月數);
統籌賬戶額度=(個人繳費基數+社平工資)/2*繳費年限*1%;
政策調整各省不一樣，一般幾十元到上百元不等。
注意點:
50歲開始繳納社保，按照
60歲退休計算，只有十年時間。但猛迅是養老金領取要求至少繳納15年才可以享受。
有些省份暫時還可以一次性補繳，只要再補繳5年養老金即可，但是需要自己繳納單位和個人部分(已經到到
退休年齡，單位不再繳納)。
大多數省份已經不支持一次性補繳，這個時候需要續繳養老金5年，已達到15年的最低限度(個人領取養老保險待遇需要推遲5年)。
二、新農保、城居保
新農保(新型農村社會養老保險)與城居保(城鎮居民社會養老保險)基本一致，唯一的區別就是戶口的問題。
新農保(城居保)繳費的檔次從100元至3000元不等，繳費時間全年都可以繳納，可以選擇APP或者去鄉鎮社保中心繳納。
新農合(城居保)月領取養老金=(個人賬戶總額+政府補貼總額)÷139+基礎養老金。
政府按照不同的繳費檔次每年有相應的補貼。比如個人每年繳納100元養老金，政府補貼30元;個人每年繳納3000元養老金，政府補貼160元。
基礎養老金現在一般都是120元左右(最低的是88元，最高的是220元，各地不一樣)。
舉個例子:
張三假設每年繳納100元，政府補貼30元，已經繳納了15年，今年月領取養老金為(100*15+30*15+300的利息)/139+120≈134元(1500/134=11，1年回本)。
李四假設每年繳納300元，政府補貼160元，已經繳納15年，今年月領取養老金為(3000*15+160*15+8000利息)/139+120=518元(45000/134=86，7年回本)
注意點:
50歲如果沒有職工醫保的話，城鎮醫保是非常合算的選擇。雖然領取的不多，但是繳納的也是非常的低。
三、商業保險
對於商業保險了解的不是很多，但是商業保險必須要滿足以下幾點需求。
首先是收益穩定，這個都能明白，不能今年收益1%，明年收益3%，後年又3.5%了，很明顯不穩定。收益率IRR超過或者接近4%是最好的選擇(再高就要小心是陷阱了)。
其次是要終身領取，不要說退休以後可以領取20年，30年結束。萬一自己運氣不錯，
90歲還很健康了，怎麼辦?
最後是正規，商業養老不要購買一些名字不咋滴的小公司，一定要選擇正規大公司!
四、儲蓄
商業養老確實讓人頭疼，許多人選擇自己儲蓄養老。如果單單依靠儲蓄養老，【小龍蝦】不建議!
看下銀行的定存利率(活期就算了吧!):一年定存1.5%，2年定存2.25%，三年定存2.75%，5年定存3.85%，關鍵是今年的5年利率不代表5年後的利率。
最關鍵的一點在於貨幣貶值——三十年前的萬元戶和現在的萬余戶的差距估計都能明白吧?想想現在的萬元戶和三十年後的萬元戶?
五、總結
1、職工養老領取的額度最高，但是如果是一次性補繳，自己要出單位的那部分錢，不能一次性補繳就要延遲5年領取(不討論延遲退休)。
2、商業保險根據選擇不同，領取額度不同，但是一般繳納額度比較高，且存在一定風險。
3、新農保與城居保繳納費用非常低，同樣的領取額度也是非常的低，非常的低!
4、儲蓄的好處是錢看得到就在那裡，可以隨時轉為他用，但是利率是動態的，最關鍵的是貨幣貶值問題，很難說。
經濟條件不怎麼好的人建議新農保(城居保)+儲蓄+商業保險(選擇低檔次即可，風險不大，繳納不高，領取也不多)的組合式養老!
Ⅲ 養老保險怎麼交最劃算
經常看到有人討論「養老保險怎麼交劃算」這個話題，關心未來養老金有多少，怎麼交才可以少花錢，拿到更多的養老金。師兄這里會對養老保險做一個全面盤點、給出對應的量化分析，最後補充一個你可能忽略的角度。話不多說，我們正式發車。
養老保險怎麼交更劃算?其實和你選擇的社保方式有關。
一、社保繳費方式目前我們交社保有三種方式:城鎮職工社保、靈活就業人員社保和城鄉居民社保。
城鎮職工社保，包括五險一金，即養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險、公積金。
靈活就業人員社保，只交養老保險、醫療保險。
兩者的相同點在於，交的養老保險都被稱為
職工養老保險。城鄉居民社保，也只交養老保險、醫療保險。
但談運是交的養老保險被稱為
居民養老保險。
那以上這三種方式交養老保險，有什麼具體的不同之處呢?
首先我們可以看一看它們需要交多少錢?
二、養老保險交多少錢我們先看看職工養老保險。
1、職工養老養老保險是每月上交的，交多少是按照當地的社保繳費基數 × 繳費比例。
打個比方:
小王在公司上班，每個月工資6000 元，繳納的是職工養老保險。
每個月公司替他交16%的養老金，進入統籌養老金賬戶;
另外小王自己，每月要扣8%作為個人養老金，進入個人養老金賬戶。
這就是打工人交職工社保的情況，下面我們換成靈活就業人員來看看。
2、靈活就業小李開設計工作室，去街道辦理了靈活就業，本質上也是繳納職工養老保險。
他的月收入也是6000，每月交20%的養老金，其中12%進統籌，8%進個人賬戶。
提示，20%這個比例並非全國統一，只是師兄看到多數地方採用了這個比例。
(比如上海的繳費比例為 24%)
講完了職工養老保險，我們再來看看居民養老保險。
3、居民養老居民養老保險一般分為多個檔次，不同檔次政府給到的財政補貼金額不一樣。
舉個例子，比如本地土著小張，選擇交居民養老保險，繳納最高檔 3600元/年，可以獲得財政補貼200元。
繳費金額與財政補貼，一共3800，都是進入個人養老金賬戶的。
看過了交多少，我們再來看看退休後能領多少?
三、退休能領多少錢我們國家的退休養老金其實分為三塊:
基礎養老金:也叫
統籌養老金，滾侍做是指由ZF統籌分配的養老金，目前主要來源是單位繳納部分的養老金。
個人賬戶養老金:個人繳費的部分，全部進入個人賬戶(從2006年1月1日起，單位繳費不再劃入個人賬戶)。
過渡性養老金:因為一部分人群處於政策轉換階段，有部分的工作年限是沒有實行個人賬戶制的。為了彌補和平衡，國家採取了過渡性養老金的做法。但對於多數80後、90後來說，基本就不存在這個問題。
為了方便理解，我們仍沿用剛才的打工人小王、自由職業者小李和本地土著小張。
假設他們都是30歲開始繳費，他們的工資一直不變;
當地平均工資為6000，未來要保持不變;
他們交入個人養老金賬戶以年化2%利率計息增長。
連續繳費30年後，到了退休時間，3個人情況分別是這樣的:
1、打工人小王基礎養老金 = (個人工資 + 當地平均工資)/ 2 × 工作年限% = (6000+6000)/2 × 30% = 1800元/月
個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存余額 / 計發月數個人賬戶余額為每個月交入個人養老金賬戶的8%，即6000*8%=480，
連續交上30年，算上利息，余額為 233，672，
計發月數表是國家統一規定的，用於計算個人養老金的標准。
計發月數表按照規定，60歲退休 ，計發月數是139個月。
個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存余額 / 計發月數 = 233，672 / 139 = 1681/月
小王退休養老金 = 1800 +1681= 3481/月
2、自由職業者小李小李雖然是自由職業者，收入、繳費年限、個人賬戶每大衡個月的繳費金額，
與小王保持一致，所以，退休以後的養老金與小王也一樣。
3、本地土著小張小張選擇了最高檔次的居民養老保險，一年交3600元，連同200元財政補貼，交入個人養老金賬戶。
小張的個人養老金賬戶余額為154，159。
所以，小張的
個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存余額 / 計發月數 = 154，159/139 = 1109/月
居民養老保險的基礎養老金，一般都設有一個保底金額，
然後對於繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養老金增加一定的金額。
此處假設當地的基礎養老金保底金額為300，超過一年增加10塊錢。
小張繳費30年，超過15年，增加150元，基礎養老金為 450 /月。
因此，小張退休養老金 = 450 + 1109 = 1559/月
到這里，我們搞清楚了養老保險交多少錢?交滿30年後退休能領取多少?接下來就要算一算賬了:
四、回本年數與收益率按照前面三人不同的繳費模式、繳費成本與領取金額做了下表:
從
回本年數的角度來看:
小王的回本年數 = 5760元/年 × 30年 / 41772元/年 = 5.46年
小李的回本年數 = 14400元/年 × 30年 / 41772元/年 = 10.34年
小張的回本年數 = 3600元/年 × 30年 / 18708元/年 = 5.77 年
從
現金流的內部收益率 IRR 來看:
按照
80歲來看，小王的 IRR 6.20%，小李的 IRR 2.62%，小張的 IRR 4.90%。
打工人與土著的IRR都還不錯，但是自由職業者的IRR就不太理想了。這是為什麼呢?
主要還是因為小李承擔了公司的繳費成本，作為職工只要交8%，
現在作為個體工商戶，要繳納20%，付出多了150%，領取養老金卻是一樣的。
所以IRR肯定不太劃算，
那對於自由職業人群來說，養老保險怎麼交更劃算呢?
五、自由職業者的養老保險怎麼交更劃算自由職業者怎麼交養老保險，本質上關繫到社保選擇，適合用全局思維來考慮這個問題。
比如當下你有沒有買房打算，有沒有考慮過公積金貸款，都有影響。
此處，僅從如何提高資金收益率 IRR 的角度分析怎麼交養老保險最劃算，簡單做一個分析，供你參考一下。
自由職業者交養老保險的三種方式
1、職工養老保險自由職業者繳納職工養老保險，一般是走靈活就業或者找公司代繳。
不管選擇哪一種，自由職業者交得越多，就越不劃算。
這是因為高收入群體的
統籌養老金，會被低收入群體平均，
所以交的多，反而會影響IRR。
為了更直觀地顯示差別，此處我們假設自由職業者，
按照60%、100%與300%繳費基數交養老保險。
以上，基礎養老金 = (個人工資 + 平均工資)/ 2 * 繳費年限
個人賬戶養老金 = 賬戶余額 / 139
合計養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金
在我們得到了合計養老金有多少以後，可以看一下三種繳費基數的IRR表現:
可以看到，繳費基數越低，IRR優勢越是明顯，不足之處是現金流的絕對值下降了。
2、居民養老保險如果自由職業者擁有戶口或者配偶有戶口，可以去街道辦理居民養老保險。
走居民養老保險，每年的繳費成本最低僅200、300，最高也就3000-5000，繳費負擔大為減輕。
另外，居民養老保險享受財政補貼，會提高的內部報酬率IRR。
我們假設按照以上三個檔次來繳費，看看IRR的區別。
通過計算個人賬戶養老金、基礎養老吧，最後分別領取的養老金是:
三個繳費檔次的IRR是:
可以看到，最低檔次的IRR居然可以超過10%，中間檔次也有7%左右。
所以交最高檔次IRR是偏低的。
不過考慮到要保證最低的養老金金額，師兄會建議居民養老如果交，就交最高檔次的。
既然錢不夠花，選擇商業養老保險怎麼樣?
恰巧之前師兄寫過兩篇文章:
這里，師兄採用了商業養老保險中的一種，
養老年金保險來作為解決方案，我們來看一下。
3、養老年金保險什麼是養老年金保險?
簡單來說，就是你年輕時存錢，退休以後加一份養老金，和職工養老保險、居民養老保險一樣，月月領，活多久就能領多久。
養老年金保險的繳費方式多樣，你可以一次性交，也可以分3、5、10、20、30年交。
這里因為自由職業者連續交30年社保，所以我們也選擇連續繳納30年養老年金保險，做一下比較。
為了方便觀察，我們選擇繳費金額為 8640，與按照60%基數繳費的靈活就業一致，
可以看到，養老年金保險的IRR與靈活就業(60%基數)的IRR基本一致。
但是兩者都不如居民養老保險。
從領取金額來說，
選擇靈活就業，最低按照60%基數繳費，一旦想要提高繳費基數，來提升領取金額，IRR就會降低。
選擇居民養老保險， 選擇最高檔次，IRR仍具有優勢，但是絕對領取金額較低，不一定夠退休用。
不論是選擇靈活就業還是居民養老的情況下，
發覺領取金額不夠，希望再加一份，從IRR角度來說，養老年金保險是一個不錯的選擇。
具體怎麼做，一方面需要想清楚怎麼平衡養老金需求與收益率，一方面還是要從社保整體考慮出發。
五、從社保角度出發，全局考慮為什麼要從社保角度出發，做全局考慮?
因為交養老保險不是單獨的一件事，而是先選擇了怎麼交社保，然後決定了怎麼交養老保險。
社保，會影響到我們生活的方方面面。
比如你打算在上海買房，交社保就至少影響了以下3個方面:
第一、影響你能不能買房。外地人買房要交5年的社保，也就是60個月，並且要求斷繳不超過3個月。
第二、影響你能不能貸款公積金。只有選擇職工社保，才能繳納公積金，買房才能申請公積金貸款。
公積金貸款3.25%，商業貸款利率4.90%，公積金貸款優勢明顯。
第三、影響你的商業貸款額度。社保基數高，買房的貸款額度能批得更高。
所以，師兄建議:
除了考慮養老保險怎麼交更劃算，也要從其他角度去思考一下。