養老金全面風險管理

A. 六十歲以上的還能不能買養老保險

六十歲以上的還能買養老保險。

可以通過參與新農保政策購買養老保險，版但需要其子女參保，才可享權受基本養老金。根據養老保險新政策：

新農保制度實施時，已年滿60周歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費；距領取年齡不足15年的，應按年繳費，也允許補繳，累計繳費不超過15年；距領取年齡超過15年的，應按照年繳費，累計繳費不少於15年。

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新農保辦理流程：

第一步：居民攜帶戶口簿和第二代居民身份證，到村（居）委會提出參保申請，選擇繳費檔次，填寫《參保登記表》，簽字或按手印。

第二步：參保資格需經過嚴格的程序審定：

（1）村級審核參保人是否是本村居民，老人與子女的關系等；

（2）鄉鎮級通過信息採集確認參保人的基本信息，並與公安部門的人員信息進行核對；

（3）縣區級審核參保人是否參加城鎮職工基本養老保險或機關事業單位養老保險，遷來人員是否在外地參加了新農保；

（4）組織參保信息公示。

第三步：按月繳納保費即可享受新農保的優惠政策。

B. 養老金改革方案頂層設計說在年底前公布，2016年到了是什麼原因不公布

2016年8月23日，《基本養老保險基金投資管理辦法》正式發布，《辦法》明確養老金目前只在境內投資，投資股票、股票基金、混合基金、股票型養老金產品的比例，合計不得高於養老基金資產凈值的30。辦法的出台表明養老保險基金將正式入市。
黨的十八屆三中全會指出，加強社會保險基金投資管理和監督，推進市場化、多元化投資運營，將養老金體制改革提到了重要議程。
深度解析
[出台背景]
據人力資源社會保障部最近發布的《中國社會保險年度發展報告2014》顯示，2014年末全國養老基金累計結餘3.56萬億。其中，城鎮職工養老基金累計結餘3.18萬億，城鄉居民養老基金累計結餘3845億。預計在未來一段時期內，基金累計結余規模將持續擴大。特別是城鎮職工基本養老保險的基礎養老金全國統籌方案預計也將出台實施，這將進一步增強養老基金的支付調劑能力並擴大基金累計結余規模。
但長期以來，為保障基金安全，國家有關政策規定養老基金只能存銀行和購買國債，歷年來基金收益率不僅低於銀行一年期存款利率，而且也低於同期通貨膨脹率，導致龐大的資金難以實現保值增值。因此，建立養老基金投資運營機制，實行市朝、多元化投資運營勢在必行，這是實現基金保值增值目標的內在要求和客觀規律。
[意義]
當前，我國經濟發展進入新常態，人口老齡化挑戰愈益嚴峻。在此背景下，加快完善養老基金投資政策：
有利於增強制度的吸引力，調動群眾繳費積極性，擴大參保覆蓋面;
有利於拓寬基金來源，減輕企業和財政負擔，推進全國統籌;
有利於增強養老基金支撐能力，促進制度可持續發展;
有利於盤活存量資金，促進經濟發展，應對經濟下行壓力。
同時，我國資本市場監管也逐步規范，為養老基金投資創造了較好的外部環境。應該說，養老基金進行市場化、多元化投資運營是形勢發展的客觀要求，時機也是有利的。
[警惕]
對於養老金入市不能只有收益預期而沒有風險預期。一方面，在目前的管
這也就意味著，養老金入市包含了能否保證收益率、能否發揮集合效應、能否在陽光下運行這三重風險。
[參考對策]
化解多重風險，顯然不能靠單兵突進式的風險管理手段，必須有完善的風險管理制度。正因此，更需以養老金入市為契機，撬動養老金管理制度的整體改革。對此，中公教育專家認為：
第一，必須打破小的利益格局，盡快提高養老金管理的統籌度。
變分散管理為統籌管理，這既適應老齡化社會的人口流動趨勢，還有利於協調各地養老金多寡不一的局面。提高統籌度的過程，也是查實各地養老金財務狀況和記賬利率的過程，這有助於為養老金管理注入陽光並發揮集合效應。
第二，科學劃定入市養老金的投資領域和投資比例。
除投資股票、股票基金、混合基金等高風險產品外，入市養老金與回報周期長但回報穩定的國家重點發展項目應結合起來，這既有助於形成安全投資組合，也有助於提高入市養老金與宏觀經濟導向的配合作用。
第三，用市場化手段控制養老金投資風險。
《基本養老保險基金投資管理辦法》規定，投資管理機構和受託機構需分別按當期管理費的20%和年度凈收益的1%建立風險准備金，專項用於彌補養老基金投資發生的虧損。專項兜底資金應交由第三方管理，同時應按照市場規則及時向社會披露相關信息，以此形成強約束力，避免風險擴散。收益理模式下，地方養老金的統籌度偏低，透明度不夠，如何將分散的養老金歸集於省級和國家級的委託投資賬戶，讓養老金從沉睡狀態中醒過來，讓陽光照射到黑洞中，是一大考驗。另一方面，養老金入市，在提升了投資收益的同時，投資安全性則有可能下降。市場的起起落落，必然導致入市養老金的市值隨之起伏。如何維持養老金的投資安全也是一大考驗。

C. 補充養老保險管理辦法

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

（一）企業補充養老保險補充水平的確定各國政府通常制定一定的稅收優惠政策來激勵企業建立補充養老保險；同時，政府也對享受優惠政策的補充養老保險水平給予了一定的限制。為了推動補充養老保險的發展，中國政府也應該制定相應的稅收優惠政策，並同時限制補充養老保險的水平，以避免企業藉此逃避國家的稅收。
整個養老保障的目標是保障退休者能夠維持其退休前的生活水平。一般來說，養老金替代率達到80%左右即可保障退休者的生活水平不下降。中國基本養老保險的目標替代率為60%，因此，企業補充養老保險的替代率應限定為20%以內。據專家測算，假定工資增長率等於投資回報率，要達到20%的替代率，所需要的繳費率為5%~8%.因此，可以將中國的企業補充養老保險的補充水平確定為：繳費率上限為5%~8%，養老金替代率上限為20%左右。
需要說明的是，中國目前的基本養老金的平均替代率在80%以上。由於地區間不平衡，一部分地區的基本養老金替代率在80%以下（有的甚至接近60%），尚有補充養老保險的發展空間，補充養老保險的水平應根據當地實際的基本養老金替代率來確定（80%—實際替代率=補充養老金替代率）；對於基本養老金替代率高於80%的地區，基本上沒有發展補充養老保險的空間，這些地區首先要做的是降低基本養老金的替代率而不是發展補充養老保險。
（二）補充養老保險的管理形式在國外，補充養老保險的具體管理形式雖多種多樣，但比較普遍的是獨立的養老金基金會。養老金基金會由一家企業或多家企業（或一個行業、一個地區）聯合組建，基金會的管理是獨立的，與發起的企業完全分開。基金會的獨立性能夠避免發起企業對養老基金的管理運作進行干預；多個企業或一個行業、一個地區聯合組建又能夠有效降低管理成本，這兩個優點是養老金基金會普遍存在的主要原因。中國不妨考慮建立獨立的補充養老金基金會，承擔管理補充養老保險的職責。企業可以根據自身的實際情況，自主確定基金會的層次：規模較大、資金管理能力和承擔風險能力比較強的大企業、企業集團可以單獨建立補充養老金基金會，但基金會及其基金的管理都要與企業管理、企業經營性資金的管理分離開來；內部差異比較小、相互之間聯系較為緊密的行業可以考慮由行業工會發起建立統一的行業補充養老金基金會；發展比較均衡的地區可以由地方工會組織地區性補充養老金基金會；而那些規模小、承擔風險能力弱的企業可在自願的基礎上聯合起來（通過工會）建立跨企業的補充養老金基金會。多樣化的管理層次既維護了企業的自願選擇權，也便於適應不同地區、不同行業、不同經濟承受能力的企業的實際情況。目前社會保險機構管理的補充養老保險應該盡快分離出來，交給企業選擇的補充養老金基金會來管理。
補充養老保險基金的投資運營，應採取委託投資的方式，由補充養老金基金會委託具有基金投資經驗的機構，如基金管理公司、保險公司、商業銀行、投資公司等。政府要對受委託的投資機構進行資格認定，並制定有關補充養老保險基金投資的規則；補充養老金基金會則行使委託者的權利，對受委託的投資機構進行監督。
（三）補充養老保險基金的投資管理補充養老保險沒有政府財政兜底，必須自己承擔風險。因此補充養老保險基金的投資運營至關重要，既要提高投資效率，又要保證基金安全。目前，按有關政策規定，補充養老保險基金不能進行市場化投資，只能存銀行、買國債，比較強調基金安全而不太注重效率。在國外，補充養老保險比較高的投資回報率是吸引職工積極參加的重要因素。不講求效率，補充養老保險就沒有生命力。因此，首先應該將補充養老保險從社會保險機構中分離出來，由獨立的補充養老金基金會來管理，基金投資運營再委託給專業性的投資機構來承擔，實行市場化管理；其次，逐步放開補充養老保險基金的投資渠道，准予補充養老保險基金在一定限度內進入資本市場。近幾年中國的資本市場發展很快，投資機構數量不斷增加、管理能力不斷提高，市場中的投資工具也不斷增加，應該說中國已經初步具備養老基金進入資本市場的條件。當然，為了保證基金的安全性，政府一方面要採用先試點、後逐步推進的辦法，盡量減少養老基金給資本市場帶來的沖擊和養老基金投資本身具有的風險；另一方面，政府要根據中國金融市場的發育狀況，參照國外的先進經驗，制定適用於中國的各類金融工具的投資比例，並隨著資本市場的變化進行相應的調整。
（四）補充養老保險的籌資和待遇支付補充養老保險是企業為其職工建立的，企業必須繳費。不過，應該鼓勵職工參與繳費。美國的401K計劃（職業年金計劃的一種形式）規定，只有雇員繳費，僱主才須按一定比例配合繳費。這種配合機制促進了401K計劃在美國的迅速發展。在目前企業不願意建立補充養老保險的情況下，通過雇員繳費促使企業配合繳費也是推動中國補充養老保險發展的重要手段。至於政府，在給予稅收優惠政策之外，不承擔繳費責任，也不承擔彌補補充養老保險財務赤字的責任。
目前，中國的補充養老保險全部實行基金積累制個人賬戶模式，待遇採用繳費確定型支付方式，即根據職工的工齡、貢獻大小等因素，將企業繳費分解到每個職工的個人賬戶中，養老金待遇根據個人賬戶的積累額來確定。這種方式的優點在於：就企業方面來說，企業不承擔補充養老保險基金的投資風險，企業無需向職工承諾將來退休時有確定的養老金待遇；就職工個人來說，採用個人賬戶方式，便於職工流動時將其養老金權利隨同轉移。個人賬戶方式也有其自身的缺陷，如個人賬戶完全的可轉移性使得企業通過這種方式留住職工的作用大為降低，不利於調動企業建立補充養老保險的積極性；個人賬戶基金的投資風險由職工承擔，由於金融市場的波動和投資的成敗，將會導致職工補充養老金待遇的不確定。權衡利弊，目前的這種個人賬戶模式應該堅持，個人賬戶應成為中國補充養老保險的主導模式，其缺點也要通過政策規范和加強管理來加以控制和縮小。當然，根據補充養老保險的自願性原財和多樣化特徵，也應該允許企業建立完全企業出資、待遇確定型的補充養老保險，允許一些有經濟承受能力的大型企業、企業集團建立這種待遇穩定的補充養老保險。在國外，大型企業往往通過建立待遇確定的補充養老保險作為職工穩定的福利，藉此鼓勵職工長期留在企業。
（五）補充養老保險的轉移在國外，職工必須滿足一定的工作年限，才能獲得完全的補充養老金權利，其補充養老保險才能隨同職工的流動全部轉移；達不到規定的工作年限，則不能轉移或只能部分轉移。限制職工補充養老金權利獲得和轉移間接地表明：補充養老保險既具有職工「延遲收入」（推遲到退休時才能支付的收入）的特性，也具有企業為職工提供的「企業福利」的特性。這種延遲收入和企業福利的雙重特性決定了職工的補充養老金權利是不完全的。不過，獲得養老金權利的工作年限要求限制了職工的流動，這又與各國保護勞動力自由流動的政策產生矛盾。部分國家已經採取措施，逐步縮短工作年限要求。如加拿大准備將工作年限由10年縮短為2年；荷蘭已將工作年限由1972年前的5年縮短為1年；美國也將工作年限由10年縮短為5年。就中國來說，目前，為了鼓勵企業建立補充養老保險，可規定相對較長的工作年限（如4~5年）要求，更多地體現其企業福利的特性；在將來，隨著補充養老保險較為普遍地建立，再逐步將工作年限要求降至1~2年（即職工工作滿1~2年，就可以完全轉移其補充養老金權利），更多地體現其職工延遲收入的特性。另外，在職工未達到規定的工作年限就發生流動時，應該規定職工可以部分享受補充養老金權利。
（六）稅收優惠政策政府的稅收優惠政策是激勵企業建立補充養老保險的重要手段。有些國家的自願性補充養老保險之所以達到較高的覆蓋水平（如英國、美國），很大程度上得益於稅收優惠政策的激勵。目前，根據國家有關政策規定，中國補充養老保險繳費只能來自企業的自有資金和獎勵福利基金，不能享受稅收優惠。不過，在少數地區，地方政府則作出了相對靈活的規定。如福建省規定，補充養老保險費不超過企業工資總額5%的部分可以列入成本；江蘇、湖北、廣東等地也作出了將部分補充養老保險繳費稅前列支的規定。因此，中央政府應該盡快作出全國性規定：最高允許5%~8%的企業補充養老保險繳費享受免稅優惠政策，各地根據現有的基本養老金水平來確定具體的補充養老保險的免稅費率；補充養老保險基金的投資運營收益同樣享受免稅待遇。至於發放的補充養老金，則應計入交納個人所得稅的收入基數。
（七）補充養老保險的監控為了促進企業補充養老保險的健康發展，需要對企業補充養老保險進行有力的監控。中國可參照英國的做法，在制定有關法規和政策的基礎上，成立國家補充養老保險監督委員會（成員由企業代表、工會代表、有關專家和社會保障主管部門代表等共同組成，辦公室可設在勞動和社會保障部社會保險基金監督司），具體承擔政府對補充養老保險的監督職能。國家補充養老保險監督委員會的職責確定為：對企業補充養老保險方案進行認定；對企業補充養老保險管理機構進行資格認定；對企業補充養老保險基金的投資運營進行監控；對各地有關補充養老保險的法規和政策的執行情況進行檢查；接受有關企業補充養老保險的投訴，並對違反有關法規和政策的事件進行調查、糾正和處罰。在政府的監督之外，更為重要的是，應成立由企業管理者和職工聯合組成的監督委員會，對所參加的補充養老金基金會進行直接監督，維護補充養老保險基金的安全性，保護自身利益。

D. 年輕人有必要買重大疾病保險嗎

年輕人是有必要購買重疾險的，而且重疾險越早購買，核保條件越寬松，保費也專越低。關於重疾險，屬奶爸推薦這幾款：2020重疾險排行榜，這幾款多次賠付的重疾險不要錯過哦！

那麼重大疾病保險包括了哪些疾病呢？

E. 養老保險一定要連續交嗎,不能斷

養老保險是累計算的，到退休年齡繳費滿15年，就可以享受養老金待遇，中間允許有斷繳。

社保是可以累計的，就是說中間斷交了也沒關系，下次再繳納時，社保系統會自動累加在一起的。就是說斷斷續續的累積15年也行。

一般的城市社保：未達到退休年齡，是不可以補交的，就算中間斷交了，也不能把斷交的補上，只能當月繳納。

養老金一般由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成，基礎養老金，月標準是以退休上一年全省在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，每繳費滿1年，計算比例增加1%；因此，繳費基數越高，繳費年限越長，領取的養老金相應越高。15年僅是最低年限。

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根據《職工基本養老保險個人賬戶管理暫行辦法》中關於養老保險的規定：養老保險需要繳滿15年後退休才能終身享受，這15年是累計的。這中間如果斷了，雖說續上就可以，但是如果間斷繳費幾年，養老保險金的發放就會少幾個百分點，退休後的待遇也會隨之下降。

除了養老保險，醫療保險也是有繳納期限要求的。根據醫療保險的相關政策規定，女性交夠20年，男性交夠25年，退休才可終身享受。而且醫療保險自停交之日起有三個月緩沖期，超過三個月連續繳納年限要重新計算。此外，醫療保險如果累計中斷3次也要重新計算繳納年限。而醫療保險中斷期間是不能報銷相關醫療費用的。

F. 中國人壽養老保險有幾種·細說

1、國壽福壽嘉年養老保障管理產品

單筆申購起點1000元；最低追加金額0.01元；單筆申購上限是如未上傳身份證件，單筆申購上限為19.9萬;對於T日15：00前的申購申請，產品管理人於T+1日確認；對於T日15：00後的申購申請，產品管理人於 T+2日確認。

2、國壽福壽廣源個人養老保障管理產品（國壽福盈今生年年盈）

收益展示方式是七日年化收益率、萬份收益；存續期限是無固定期限；發售對象是年齡在18 周歲以上（以實際繳款之日為計算時間點），具備完全民事行為能力並通過投資風險承受能力測評的個人。

3、國壽福壽廣源個人養老保障管理產品（福壽廣源半年盈）

單筆申購起點是1000元；最低追加金額是0.01元；單筆申購上限：如未上傳身份證件，單筆申購上限為19.9萬;對於T日15：00前的申購申請，產品管理人於T+1日確認；對於T日15：00後的申購申請，產品管理人於 T+2日確認。

(6)養老金全面風險管理擴展閱讀：

風險提示

1、政策風險：由於國家政策調整、法律法規變化導致養老保障財產遭受損失的風險。

2、市場風險：因市場價格（利率、匯率、股票等價格）的不利變動而使養老保障財產遭受損失的風險。

3、流動性風險：由於投資品種變現能力不足而導致的資產損失或支付困難的風險。

4、信息傳遞風險：本產品不提供賬單。投資者同意，國壽養老將按照受託管理合同約定通過官方網站進行信息披露，如果投資者未及時查詢，或由於通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解產品信息，因此而產生的全部責任和風險，由投資者自行承擔。