美國養老金投資數據

1. 美國養老金最低領取多少

1. 美國的養老體系不像中國這么單一，其養老體系一般分政府、企業、個人三部分，國家對每一部分都有相應的稅收優惠政策。

2. 從下面一些大致的數字中可以大概了解一下美國養老體系，若想詳細了解樓主還需要查閱很多文章。

• 美國政府公務員或是由政府支付薪水的人員，他們的退休金加上社會安全金一般會是退休前年薪的60%至75%。私人公司雇員因是採取另外一種退休體系，每家公司情況不同、雇員投入退休基金金額數量不等，他們退休後能夠領取的退休金要依據個案來觀察和分析。

• 美國的退休金體系因退休金來源不同，也可劃分為社會安全金、個人退休帳戶、公司退休計劃（401K）、退休金等。根據美國社安局的統計，美國人在退休後的養老資金主要是來自以下幾個方面。社會安全金，約占養老金的39%。公司或政府的退休計劃，約占養老金的19%。個人股票、證券收益，約占養老金的26%。其他資產的收益，約占養老金的13%，其他收益，約占養老金的3%。

3. 美國人的養老金並不單純依賴退休金，而是多種組合，所以年輕時有多少花多少也沒有關系，因其在社會安全金、個人退休帳戶、公司退休計劃（401K）、退休金等等賬戶里都已經交納了相應的數額，到老了會有相應的保障。國內除了社保（參保人口2.01億，占勞動力人口的26%），大多對於養老方面無論是企業還是個人都很少做規劃，老年生活除了個人儲蓄，沒有保障，是個未知數，因為個人儲蓄花一點少一點，能花到老的那一天嗎？能保障不被別的事情佔用嗎？

4. 所以從這一點上講，年輕時做一點商業養老險，無論是國內的還是香港的，還是很有必要的。

2. 美國的養老保險，退休美國人目前每人每年能獲得的養老金是多少

美國的養老保險制度分為三個層次。

第一層次是社會保障養老保險制度，在這個板塊中，公務員與非公務員沒有區別，其資金來源於社會保障稅。社會保障稅由全國強制性統籌，僱主和雇員各繳納50%。

第二層次是僱主養老金計劃，包括公共部門和私人部門。

第三層次則是個人儲蓄養老金計劃，即在個人自願，聯邦政府提供稅收優惠的情況下，設立養老金賬戶。

美國的僱主養老金計劃主要有兩種模式：

一種是繳費確定計劃。即僱主和雇員都固定繳納一定比例的費用，形成養老金賬戶。最後獲得的養老金由繳費時間、數量和投資收益高低來決定，例如知名的401（k）計劃。

另一種為待遇確定計劃。這種養老金一般只由僱主繳納，雇員退休時享有的待遇是一樣的。美國的公務員在20世紀後期一般都採用這種計劃，只有少數地方政府只提供繳費確定計劃。

在僱主養老金計劃中，公共部門養老金計劃，是美國聯邦、州和地方政府為公務員制定的養老金計劃，分為公務員退休金計劃和聯邦雇員退休金計劃。前者是為1983年以前參加工作的公務員制定的，後者為1984年後參加工作的公務員制定。

據美國勞工統計局數據，聯邦公務員養老金收入大幅領先於普通工人。

1995年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇為1369美元，而普通工人為720美元。2008年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇上漲至2550美元，普通工人上漲為1153美元，前者為後者的2.21倍。

3. 美國老人如何養老

美國養老保障系統可分為5個層次：第一是國家舉辦的基本養老保險制度；第二是住房反向抵押制度；第三是企業主舉辦的企業補充養老保險制度；第四是個人退休賬戶系統（IRA）；第五是其他各種養老資產。

其中，養老保障的核心部分只有3個，美國人喜歡稱之為「三條腿板凳」。

第一條腿是國家建立的強制性老年、遺屬和殘疾保險制度，這是退休收入的基本保障，是兜底的安全網。

第二條腿是指企業主舉辦的企業補充養老保險，在中國叫企業年金。

第三條腿是指家庭或個人購買的以個人退休賬戶為主的商業養老保險產品。

雖然美國的社會養老保障體系比較健全，但大多數美國老年人依然以「以房養老」方式作為補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了「以房養老」的「倒按揭」貸款，發放對象為62歲以上的老年人。

許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養老而購買了房子，然後把富餘的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休後生活。

(3)美國養老金投資數據擴展閱讀：

各國養老新趨勢

英國更多發展社區養老「如同在家養老」。

日本為老人開展眾多「定製服務」。

韓國給老人提供更多就業機會。

美國：親屬照顧老人 政府為其付費。

法國：提倡老人旅遊及進駐「老人村」。

瑞典：提供全球最完善的養老保障。

中國：將社保征繳劃給稅務將提高退休年齡。

4. 養老金 保險公司管理的養老金 規模 美國

（一）企業補充養老保險補充水平的確定各國政府通常制定一定的稅收優惠政策來激勵企業建立補充養老保險；同時，政府也對享受優惠政策的補充養老保險水平給予了一定的限制。為了推動補充養老保險的發展，中國政府也應該制定相應的稅收優惠政策，並同時限制補充養老保險的水平，以避免企業藉此逃避國家的稅收。
整個養老保障的目標是保障退休者能夠維持其退休前的生活水平。一般來說，養老金替代率達到80%左右即可保障退休者的生活水平不下降。中國基本養老保險的目標替代率為60%，因此，企業補充養老保險的替代率應限定為20%以內。據專家測算，假定工資增長率等於投資回報率，要達到20%的替代率，所需要的繳費率為5%~8%.因此，可以將中國的企業補充養老保險的補充水平確定為：繳費率上限為5%~8%，養老金替代率上限為20%左右。
需要說明的是，中國目前的基本養老金的平均替代率在80%以上。由於地區間不平衡，一部分地區的基本養老金替代率在80%以下（有的甚至接近60%），尚有補充養老保險的發展空間，補充養老保險的水平應根據當地實際的基本養老金替代率來確定（80%—實際替代率=補充養老金替代率）；對於基本養老金替代率高於80%的地區，基本上沒有發展補充養老保險的空間，這些地區首先要做的是降低基本養老金的替代率而不是發展補充養老保險。
（二）補充養老保險的管理形式在國外，補充養老保險的具體管理形式雖多種多樣，但比較普遍的是獨立的養老金基金會。養老金基金會由一家企業或多家企業（或一個行業、一個地區）聯合組建，基金會的管理是獨立的，與發起的企業完全分開。基金會的獨立性能夠避免發起企業對養老基金的管理運作進行干預；多個企業或一個行業、一個地區聯合組建又能夠有效降低管理成本，這兩個優點是養老金基金會普遍存在的主要原因。中國不妨考慮建立獨立的補充養老金基金會，承擔管理補充養老保險的職責。企業可以根據自身的實際情況，自主確定基金會的層次：規模較大、資金管理能力和承擔風險能力比較強的大企業、企業集團可以單獨建立補充養老金基金會，但基金會及其基金的管理都要與企業管理、企業經營性資金的管理分離開來；內部差異比較小、相互之間聯系較為緊密的行業可以考慮由行業工會發起建立統一的行業補充養老金基金會；發展比較均衡的地區可以由地方工會組織地區性補充養老金基金會；而那些規模小、承擔風險能力弱的企業可在自願的基礎上聯合起來（通過工會）建立跨企業的補充養老金基金會。多樣化的管理層次既維護了企業的自願選擇權，也便於適應不同地區、不同行業、不同經濟承受能力的企業的實際情況。目前社會保險機構管理的補充養老保險應該盡快分離出來，交給企業選擇的補充養老金基金會來管理。
補充養老保險基金的投資運營，應採取委託投資的方式，由補充養老金基金會委託具有基金投資經驗的機構，如基金管理公司、保險公司、商業銀行、投資公司等。政府要對受委託的投資機構進行資格認定，並制定有關補充養老保險基金投資的規則；補充養老金基金會則行使委託者的權利，對受委託的投資機構進行監督。
（三）補充養老保險基金的投資管理補充養老保險沒有政府財政兜底，必須自己承擔風險。因此補充養老保險基金的投資運營至關重要，既要提高投資效率，又要保證基金安全。目前，按有關政策規定，補充養老保險基金不能進行市場化投資，只能存銀行、買國債，比較強調基金安全而不太注重效率。在國外，補充養老保險比較高的投資回報率是吸引職工積極參加的重要因素。不講求效率，補充養老保險就沒有生命力。因此，首先應該將補充養老保險從社會保險機構中分離出來，由獨立的補充養老金基金會來管理，基金投資運營再委託給專業性的投資機構來承擔，實行市場化管理；其次，逐步放開補充養老保險基金的投資渠道，准予補充養老保險基金在一定限度內進入資本市場。近幾年中國的資本市場發展很快，投資機構數量不斷增加、管理能力不斷提高，市場中的投資工具也不斷增加，應該說中國已經初步具備養老基金進入資本市場的條件。當然，為了保證基金的安全性，政府一方面要採用先試點、後逐步推進的辦法，盡量減少養老基金給資本市場帶來的沖擊和養老基金投資本身具有的風險；另一方面，政府要根據中國金融市場的發育狀況，參照國外的先進經驗，制定適用於中國的各類金融工具的投資比例，並隨著資本市場的變化進行相應的調整。
（四）補充養老保險的籌資和待遇支付補充養老保險是企業為其職工建立的，企業必須繳費。不過，應該鼓勵職工參與繳費。美國的401K計劃（職業年金計劃的一種形式）規定，只有雇員繳費，僱主才須按一定比例配合繳費。這種配合機制促進了401K計劃在美國的迅速發展。在目前企業不願意建立補充養老保險的情況下，通過雇員繳費促使企業配合繳費也是推動中國補充養老保險發展的重要手段。至於政府，在給予稅收優惠政策之外，不承擔繳費責任，也不承擔彌補補充養老保險財務赤字的責任。
目前，中國的補充養老保險全部實行基金積累制個人賬戶模式，待遇採用繳費確定型支付方式，即根據職工的工齡、貢獻大小等因素，將企業繳費分解到每個職工的個人賬戶中，養老金待遇根據個人賬戶的積累額來確定。這種方式的優點在於：就企業方面來說，企業不承擔補充養老保險基金的投資風險，企業無需向職工承諾將來退休時有確定的養老金待遇；就職工個人來說，採用個人賬戶方式，便於職工流動時將其養老金權利隨同轉移。個人賬戶方式也有其自身的缺陷，如個人賬戶完全的可轉移性使得企業通過這種方式留住職工的作用大為降低，不利於調動企業建立補充養老保險的積極性；個人賬戶基金的投資風險由職工承擔，由於金融市場的波動和投資的成敗，將會導致職工補充養老金待遇的不確定。權衡利弊，目前的這種個人賬戶模式應該堅持，個人賬戶應成為中國補充養老保險的主導模式，其缺點也要通過政策規范和加強管理來加以控制和縮小。當然，根據補充養老保險的自願性原財和多樣化特徵，也應該允許企業建立完全企業出資、待遇確定型的補充養老保險，允許一些有經濟承受能力的大型企業、企業集團建立這種待遇穩定的補充養老保險。在國外，大型企業往往通過建立待遇確定的補充養老保險作為職工穩定的福利，藉此鼓勵職工長期留在企業。
（五）補充養老保險的轉移在國外，職工必須滿足一定的工作年限，才能獲得完全的補充養老金權利，其補充養老保險才能隨同職工的流動全部轉移；達不到規定的工作年限，則不能轉移或只能部分轉移。限制職工補充養老金權利獲得和轉移間接地表明：補充養老保險既具有職工「延遲收入」（推遲到退休時才能支付的收入）的特性，也具有企業為職工提供的「企業福利」的特性。這種延遲收入和企業福利的雙重特性決定了職工的補充養老金權利是不完全的。不過，獲得養老金權利的工作年限要求限制了職工的流動，這又與各國保護勞動力自由流動的政策產生矛盾。部分國家已經採取措施，逐步縮短工作年限要求。如加拿大准備將工作年限由10年縮短為2年；荷蘭已將工作年限由1972年前的5年縮短為1年；美國也將工作年限由10年縮短為5年。就中國來說，目前，為了鼓勵企業建立補充養老保險，可規定相對較長的工作年限（如4~5年）要求，更多地體現其企業福利的特性；在將來，隨著補充養老保險較為普遍地建立，再逐步將工作年限要求降至1~2年（即職工工作滿1~2年，就可以完全轉移其補充養老金權利），更多地體現其職工延遲收入的特性。另外，在職工未達到規定的工作年限就發生流動時，應該規定職工可以部分享受補充養老金權利。
（六）稅收優惠政策政府的稅收優惠政策是激勵企業建立補充養老保險的重要手段。有些國家的自願性補充養老保險之所以達到較高的覆蓋水平（如英國、美國），很大程度上得益於稅收優惠政策的激勵。目前，根據國家有關政策規定，中國補充養老保險繳費只能來自企業的自有資金和獎勵福利基金，不能享受稅收優惠。不過，在少數地區，地方政府則作出了相對靈活的規定。如福建省規定，補充養老保險費不超過企業工資總額5%的部分可以列入成本；江蘇、湖北、廣東等地也作出了將部分補充養老保險繳費稅前列支的規定。因此，中央政府應該盡快作出全國性規定：最高允許5%~8%的企業補充養老保險繳費享受免稅優惠政策，各地根據現有的基本養老金水平來確定具體的補充養老保險的免稅費率；補充養老保險基金的投資運營收益同樣享受免稅待遇。至於發放的補充養老金，則應計入交納個人所得稅的收入基數。
（七）補充養老保險的監控為了促進企業補充養老保險的健康發展，需要對企業補充養老保險進行有力的監控。中國可參照英國的做法，在制定有關法規和政策的基礎上，成立國家補充養老保險監督委員會（成員由企業代表、工會代表、有關專家和社會保障主管部門代表等共同組成，辦公室可設在勞動和社會保障部社會保險基金監督司），具體承擔政府對補充養老保險的監督職能。國家補充養老保險監督委員會的職責確定為：對企業補充養老保險方案進行認定；對企業補充養老保險管理機構進行資格認定；對企業補充養老保險基金的投資運營進行監控；對各地有關補充養老保險的法規和政策的執行情況進行檢查；接受有關企業補充養老保險的投訴，並對違反有關法規和政策的事件進行調查、糾正和處罰。在政府的監督之外，更為重要的是，應成立由企業管理者和職工聯合組成的監督委員會，對所參加的補充養老金基金會進行直接監督，維護補充養老保險基金的安全性，保護自身利益。

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5. 美國養老金怎麼算每年退稅的人養老金怎麼算

美國的退休金體系因退休金來源不同，
也可劃分為社會安全金、個人退休帳戶、公司退休計劃（401K）、退休金等。根據美國社安局的統計，美國人在退休後的養老資金主要是來自以下幾個方面。社會安全金，約占養老金的39%。公司或政府的退休計劃，約占養老金的19%。個人股票、證券收益，約占養老金的26%。其他資產的收益，約占養老金的13%，其他收益，約占養老金的3%。從以上美國人的養老金來源以及所佔的比例可以看出，美國人的養老金並不單純依賴退休金，而是多種組合，因此在養老金上的理財學問就很大，不理財不僅財不理你甚至還可能破財。

1、美國的社會安全金體系

在美國任何公司、政府部門工作的人，只要積滿40點，在退休時就可每月從政府領取社安金。由於每個人的收入不同，領取的社安金也會不同。一般而言，退休人員每年領取的社會安全金約占退休前收入的40%以下。

如果一個年薪7.5萬美元的人在66歲半領取社安金，他每個月可以領取到多少社安金呢？ 美國社安金的計算有一個模式，即按月工資收入加上兩個計算點來計算，第一個計算點為680美元，第二個計算點為4100美元，年薪75000美元的人月工資為6250美元，如果他在2007年時退休，他每月可領取的社安金通過公式計算為：90%（680）+ 32%（4100-680）+ 15%(6250-4100) =1960美元，一年可領取的社安金為23520美元。

2、公立學校教師退休金

教師的退休金計算模式與聯邦政府公務員退休金計算模式類似，也就是百分點數乘以工作時間和工作最後三年的平均薪水。在馬里蘭州，教師的百分點數2.5%，如果一名教師工作30年後退休，他工作最後三年的平均年薪是6萬美元，按照公式這名教師退休後每年可領取的退休金為：2.5%
x 30 x 60000 =
45000美元，相當與退休前年薪的75%。


3、美國公務員的退休體系

聯邦公務員退休金福利主要是看工資的高低和工作時間的長短，在聯邦雇員退休體系下，55歲工作30年、60歲工作20年、62歲工作5年的政府雇員退休時，他們退休金的計算標准基本上大同小異。工作30年在55歲退休時，政府公務員每年可領取的退休金為最高收入3年平均數的1.1%再乘以工作年頭。年薪為7.5萬美元的公務員如果工作30後退休，他每年可領取的退休金計算公式為：75000
x 1.1% x 30 =
24750美元，這相當於退休前工資的33%。如果這名公務員達到領取全額社安金的年齡，他每月可領取的社安金為23520美元。退休金和社安金合計為48270美元，相當於退休前年薪的64%。不滿62歲退休而且工作時間少於20年的公務員，退休金的發放則是最高收入3年平均數的1%再乘以工作年頭。

美國州和地方政府雇員的退休金體系依各州情況而略有不同，但基本上是社會安全金加上退休金。這些公務員的退休金的計算與聯邦政府雇員退休體系基本差不多，主要是依據雇員工作時間的長短乘以3至5內最高年薪的一定百分比（1.5%-2%）。例如一個州政府雇員最高年薪平均為8萬美元，工作30年後退休，按照2%的比例，計算結果為8萬X
2% X 30 = 48000美元，這名政府雇員退休後每年可領取的退休金48000美元，相當於退休前最高工資的60%。

4、美國私人公司的退休體系

美國不少私人公司過去也採取員工福利式退休金制度，特別是由工會組織的行業比較傾向這種退休體系，員工的所有退休金都由僱主來承擔。1978年，美國私人公司41%的人員參與這種退休福利體系，2008年參與這種退休體系的私人公司人員比例下降到21%。現在美國絕大多數私人公司都採用投入式退休金體系。

在投入式退休金體系中一個人所能拿到的退休金很大程度上取決於他的收入，下面我們看一下具體的例子。一名會計師在工作30年後退休，他30年的平均年薪是9萬美元。他加入401k退休計劃，僱主每年以其年薪3%的比例資金投入他退休計劃，每年為2700美元，30年一共81000美元。這名會計師自己每年以其年薪5%的比例資金投入退休計劃，每年為4500美元，30年一共135000美元。僱主和個人在30年間投入的退休計劃資金為216000美元，這只是本金，30年中不斷累積的退休資金投入股票或共同基金市場，按每年9%的收益率，到退休時401k退休計劃中的資金將是一筆不小的數目。

廚師在美國是低收入的職業，中位年薪3萬美元。如果一名廚師也是加入401k退休計劃，僱主每年以其年薪3%的比例資金投入他退休計劃，每年為900美元，30年一共27000美元。這名廚師自己每年以其年薪5%的比例資金投入退休計劃，每年為1500美元，30年一共45000美元。僱主和個人在30年間投入的退休計劃資金為72000美元。同樣是工作30年，由於收入不同，僅401k退休計劃累計的本金就會有相當的差異，如果加上投資所得，兩者之間的差異就會更大。

6. 美國養老金制度是怎樣的

老年法定退休保險具有強制性、貢獻性和福利性，退休和醫療保險基金有正常來源渠道，能自我調整和自我調整。

其退休金的收與支是按照現收現付、收支平衡的原則確定的，根據人口老齡化的預測、退休費支出的需要，不斷調整保險稅稅率，通過自我調整達到自我循環正常運轉的目的。

1934年，羅斯福成立了經濟保險委員會，1935年公布了社會保障法，1939年增加了傷殘保險和老年配偶養老保險。經過幾年准備。在積累了一大筆基金後，於1942年付諸實施，開始支付退休金。二次大戰中沒有新的變動。

50年代經濟有了很大發展，1965年增加了老人醫療保險，1972年又增加了殘廢者醫療保險。經過50多年的逐步發展與健全，形成了龐大的社會保障體系。

(6)美國養老金投資數據擴展閱讀：

美國社會保障法：

美國社會保障法，美國新政時期重要立法之一，美國國會於1935年8月14日通過。其目的是「旨在增進公共福利，通過建立一種社會保障制度使一些州得以為老人、盲人、未成年人以及其他殘疾兒童提供更為可靠的生活保障，為婦女保健、公共衛生及失業補助作出更為妥善的安排」。

規定對65歲以上的老年人提供救濟金，對未滿65歲死亡者提供一筆撫恤金，以作為其家屬生活之用。對貧困的受撫養的兒童、殘疾兒童、婦女保健以及致殘者提供救助。還規定建立社會保障管理局。

負責社會保障事宜。1967年對社會保障作了補充，增加享受養老金的人數。此後，社會保障制度不斷完善，社會福利事業有較大的發展。

7. 美國養老金保險規模

美國的養老保險制度分為三個層次。
第一層次是社會保障養老保險制度，在這個板塊中，公務員與非公務員沒有區別，其資金來源於社會保障稅。社會保障稅由全國強制性統籌，僱主和雇員各繳納50%。
第二層次是僱主養老金計劃，包括公共部門和私人部門。
第三層次則是個人儲蓄養老金計劃，即在個人自願，聯邦政府提供稅收優惠的情況下，設立養老金賬戶。
美國的僱主養老金計劃主要有兩種模式：
一種是繳費確定計劃。即僱主和雇員都固定繳納一定比例的費用，形成養老金賬戶。最後獲得的養老金由繳費時間、數量和投資收益高低來決定，例如知名的401（k）計劃。
另一種為待遇確定計劃。這種養老金一般只由僱主繳納，雇員退休時享有的待遇是一樣的。美國的公務員在20世紀後期一般都採用這種計劃，只有少數地方政府只提供繳費確定計劃。
在僱主養老金計劃中，公共部門養老金計劃，是美國聯邦、州和地方政府為公務員制定的養老金計劃，分為公務員退休金計劃和聯邦雇員退休金計劃。前者是為1983年以前參加工作的公務員制定的，後者為1984年後參加工作的公務員制定。
據美國勞工統計局數據，聯邦公務員養老金收入大幅領先於普通工人。
1995年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇為1369美元，而普通工人為720美元。2008年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇上漲至2550美元，普通工人上漲為1153美元，前者為後者的2.21倍。

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8. 美國的養老金怎麼算

美國的養老金怎麼算

退休政策分三個層次

提前退休：年滿62歲就可以開始領退休金，但要打7折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。

正常退休：根據出生日期的不同，美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡，比如1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲，1943年到1954年間出生者，退休年齡是66歲，1960年和1960年後出生的人，退休年齡是67歲。在正常退休年齡內退休的人，可以領取全額退休金。

延遲退休：選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(DelayedRetirementCredits)。如果你的正常退休年齡是66歲，你選擇在67歲退休，那麼你每個月能拿到108%的退休金，如果你選擇在70歲或70歲以後退休，那麼你每個月能拿到132%的.退休金。

這種以自願為原則、漸進式的退休制度設計，讓人們可以根據自身情況進行選擇，而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

美國退休金知多少?

美國普通民眾的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利)，平時工作要交社保稅，個人交收入的6.20%，公司也交同樣的比例，如果是自雇的話，個人要交12.40%。

美國現在正常退休年齡是66歲，但1960年後出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點，每1130收入算一點，但每年最多四點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領取少量退休金。如果配偶死亡，配偶對方(必須到退休年齡)以及未成年的孩子也會享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何計算?

第一步，取最高35年的年收入總和(經過通貨膨脹調整的，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數，最後統一換算成現值)，如果沒工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是計算正常退休年齡下的退休金(以2012年為例)：頭767折算90%，從767到4624區間算32%，之後是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + (4624 – 767) x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 =1945.

那麼看各種收入段的美國民眾在正常退休年齡的退休金是多少：

1)底薪如售貨員，飯店服務員等，時薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的話，退休金是360

工作20年的話，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

2)一般收入如辦事員等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的話，退休金是643

工作20年的話，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

3)全職工作中位數收入如小學教師，記者等，年薪四萬到五萬，假如平均月收入3500：

工作10年的話，退休金是765

工作20年的話，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

4)高薪工作如職業白領等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：

工作10年的話，退休金是993

工作20年的話，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

5)頂薪如管理層等，超過11萬社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的話，退休金是1283

工作20年的話，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

這樣說退休金的上限是每月2605，現在美國人領取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(這包括所有領取社保的人，大多數人是退休人員，他們平均退休金是1298)。如果提前退休，最早在62歲可以領取，但只有全額的75%，以後會降到70%，延遲退休有獎勵，退休金會漲，這里就不討論了。

美國的雙軌制

聯邦雇員和地方政府雇員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃(pension)，一般是按工作年限，一年累計1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是6000每月，那麼退休金就是4200，遠大於社保的 退休金。美國政府雇員總數是兩千多萬，占勞動力人口的15%，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社會輿論批評。最近幾年由於政府退休金開支越來越大，已經入不敷出，有些部門如郵局放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

401K 退休計劃

除了社保外，美國還有401K或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不征稅(社保稅和老年醫療稅不能免)，另外公司也可能往裡投點。到了60歲後可以取出來，但要交收入稅，但老了收入低，稅率會變少。美國不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計劃的公司只有60%給員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國人能有錢投401K的不多，一般是往401K投工資的5%到7%。美國超過1.56億的勞 工，只有5100萬往401K投錢，截至2012年九月底，401K計劃總價值3萬5千億美元，相當於每人6萬美元(參加的人平均，如果算所有工作的，大約2萬2).

有統計顯示36%的有工作的和退休的美國人所有存款和投資(包括401K)不超過一千塊錢，同時56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2萬5，所以絕大多數美國人退休還只靠政府的退休金。蓋洛普最近的民意調查顯示美國人最大的擔憂就是退不起休，佔59%。

9. 沒錢別慌，看美國人是怎樣存下養老金的

經常有人稱社安署要倒閉了，

養老金體系已經不行了，
退休時根本拿不著錢。
針對這一說法，別慌！

社會安全署(Social Security Administration)區域辦公室主任阮棟明(Doug M. Nguyen，譯音)今年6月表示，有關社安署將破產的消息，純屬謠傳，不過到2034年時，由於領取社會安全金的人口，將從6000萬暴增到1億5,000萬人，在納稅人沒有太大變動下，除非有新的資金籌措政策公布，否則現階段平均每月發放的社安金1,400元，將降到1,050元，縮水幅度約四分之一。

美國人退休後需要多少錢養老？

當然是越多越好了，如果一定要給一個數字，這么多年專家都建議至少需要一百萬美元。不過現實中一項針對富人和普通工薪層的調查顯示:

富人普遍認為要存250萬美元，才足夠保持退休後的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一個調查顯示，10%的工薪層認為要存150萬美元。EBRI的調查還顯示，69%的人認為100萬以下就夠了，20%的人認為存25-50萬即可。事實上，根據政府的統計，年齡在55-64歲之間的美國人退休戶口中平均只有10,400美元，65-74歲之間的美國人平均有148,000美元。

看了這個數字，我們不得不感嘆美國老百姓還是很窮的，所以過去10年中，美國人對退休年齡的看法發生很大變化，當今社會流行活到老就要干到老的風氣！

既然大家都沒錢，社安金又要減肥了，那麼現在能做的就只剩下攢錢了！說到攢錢退休，你了解下面這些方法嗎？

如果您現在離退休還有時間

401K(企業退休福利計劃）

是美國於1981年創立的一種延後交稅的退休金賬戶計劃，因相關規定在國稅法中的第401條款中，所以俗稱401K。401K只適用於私營公司的雇員，由公司提供，只要你是公司雇員即可參與。而非盈利組織，例如學校，也會提供類似福利，叫做403B。由於兩者十分類似，在這里我們統稱其為401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年滿50，上限為$24,000。許多僱主會按照雇員的401（k）計劃繳款額提供一定比例的搭配繳款。一般是您工資年收入前6%的那部分給你50%的match，也就是給你3%的 free money。

比如這樣：
如果你年薪10萬，投$6,000在401K，僱主可能會免費多給你$3,000match，當然你投滿18,000也還是給3,000，你要注意的是這個錢如果你不買401K，公司是不會平白無故送您的（這也是鼓勵員工購買養老計劃的一項措施）但是!！很多公司並沒有match這項或者做不到這個比例（具體要看每個公司了）。

401k最大好處可以延稅（不是免稅），您現在可以不用交稅，將來取出來時候再補稅，現在還有Roth401K的選項，就是你把稅後的錢放在401K計劃裡面，這樣就沒有了第一個抵稅的好處，但它的收益是永遠不用交稅的，而且公司一般也提供match。

總結
401K和Roth401K的區別就是一個是現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，如果你在職業生涯的初期，預計未來的工資和稅負會超過現在，而你的投資會在裡面增長許多年，那我會建議選擇Roth401K；如果你現在的收入很高，那麼抵稅對你來說更重要，就放401K。

IRA（傳統個人退休金賬戶）

是除401K以外另一個美國人管理退休金的常用賬戶類別。就IRA賬戶而言，任何有收入(Earned Income) 的個人都可以開立IRA賬戶。IRA的2015存入資金上限50歲以下是$5,500，50歲以上是$6,500。上限會每年根據通貨膨脹進行調整。

IRA也分傳統IRA和Roth IRA（(羅斯個人退休帳戶），跟401K一樣，區別在於現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。

401K與IRA的相似之處都有每年存入資金的上限。資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都是稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。

總結
401K與IRA兩者區別：IRA投資范圍更大，401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，一般情況下401K里會有10-20種不同的基金供選擇。而IRA 賬戶可投資的股票債券基金等都可以。其次，上文說了401K不少公司會給你match一部分錢，但是IRA就是你自己買多少是多少了。最後，傳統型IRA 的稅收抵免(Tax Dectable)有一個收入限制，而401K就沒有。如果你的個人年收入大於71,000美元或者家庭年收入大於118,000美元，那麼你存入 IRA的資金就不能抵稅了(Non Dectible)。

股票投資：
小編顫抖的寫下這條，如今的大市場大家也看到了，這幾年美國股市動盪，但是從長遠角度來看股票年平均回報率約9.5%，這意味著如果每年投資5，000美元在股市，30年總計投資金額是15萬美元，屆時市值可達近75萬美元。

以上來源於網路數據，如果大家真心想投資美股，可以回顧下我們的《美股真人秀》節目：兩位選手「打」的不可開交，又趕上大選，公投這類全球事件，憑借「股市波盪起伏」兩位少年產生了多少恩怨情仇，估計這么一上電視，都要影響找媳婦了。

如果您馬上就要退休了
年金(Annuity)

也是一種退休計劃，但一般人不太了解，年金不能抵稅，但可以延稅，放多少錢沒有上限，這是年金的二大好處。放進年金的錢20年、30年，只要不拿出來不交稅。可別小看延稅，長期下來威力很大。

比如這樣：
你拿$10,000去投資，產生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，這$1,000要交稅，假設20%的稅，你還有$800去再投資，若是在現金中這$1,000當年不用交稅，這$1,000可以再投資，$1,000再投資產生的收益當然比$800多。

即取年金立馬投錢立馬取錢

美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可變年金（variable annuity）、指數年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。
比如這樣：
一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82 歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收 入，可謂較保守的投資。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是一種專為退休而設定「存款」。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如一個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。

固定年金是美國人購買的最多一種年金，約佔美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。
比如這樣：
吉米在50歲時投資50,00美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81,445美元。
投資固定年金的另一大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。固定年金還有一項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過一個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。

比如這樣：
比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息一次性提出，而不會受到罰款。

可變年金有高風險投資保障
可變年金（variable annuity）是投資型年金，而且還有收入保障，有的年金保證每年增加5%，但投保人要慢慢取錢，不能看到投資收益大，一次就把所有投入的資金連本帶利全部取走。
比如這樣
約翰投資10000美元購買了可變年金，其中5000美元用於購買股票，5000美元購買了債券。股票的的年收入率為10%，債券的年收益率為5%，兩者相加10000美元一年中的收益為750美元。可變年金因為帶有投資性質，因此基金公司會收取管理費。這種年金同其他年金一樣也是可以延稅的，因此如果收入較高，可以在這類年金上多投放些錢。
可變年金大部分會投資到共同基金上，但這種年金和民眾退休基金投資共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投資股票市場，投資人要自行承擔投資風險，賺了喜笑顏開，賠了呢則悲痛傷心。而可變年金的投資風險雖然也是由投資人承擔，但本金卻由保險公司托底。（以上關於年金內容摘自《理財周刊》）

年金這么多優點，為什麼大家不全買年金？因為它的缺點也不少：

第一：傭金：因為年金是由保險公司的銷售人員或者代理商發售的，有的傭金可達10%

第二：解約金：如果在不允許的情況下，您想支取部分年金或者解約，比如一年後解約，大概會收取總額的7%，以後每年降低一個百分點，有些因為金額巨大，可達到20%，可是誰沒有個著急用錢的時刻呢？所以如果是閑錢可能更適合高額買年金。

第三：高額年費：如果是可變年金的話，每年可能需要繳納至少1.25%的保險金，0.5%-2%的年金投資管理金等。

總結
所以建議大家59.5歲之前不要提取年金，因為提前支取的罰金不少，另外金蓮選擇投資公司直接購買年金，這樣可以省下一筆保險經紀人傭金。

人壽保險
雖然不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險(WL，UL，VUL，IUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積一筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的一部分或大部份拿出來，作為退休基金的一個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有一些利息， 大概是在0.5-2%之間。你過世了，保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的，可以把現金值拿出來用。

小心意外開銷 吃掉退休金
多人接近退休時，預測到未來生活花費，努力提高儲蓄以便靠固定收入仍能舒服過日。但是未能預見的意外開銷，卻可能使退休者的財務陷入麻煩。

MarketWatch網站報導，《精算師學會》最近的研究顯示，有兩大意外開銷讓退休者預算吃緊，一是出乎意料的房屋修理和升級費用，例如換新屋頂或大型電器，接著就是看牙費用，因為聯邦醫療保險（Medicare）並不包括牙齒醫療，而牙齒保險往往只給付例行開銷。

在這兩項開銷中，修理房屋應較容易預先想到，但是退休者常常未做准備。一些房子到了一定年限後，從屋頂到內部再到電器，錢是嘩啦啦地留走。

退休就搬家 省錢又舒心

個人理財網站WalletHub比較美國 150個最大城市，根據負擔能力、活動、生活品質和醫療這四個標准，公布2015年最適退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

10. 美國退休人員養老金每月多少

美國公民退休人員養老金比我國要高一點，大概普通退休人員摺合人民幣八千元左在。