養老金枯竭

A. 今年1月起養老保險全國統籌，這意味著什麼

今年1月起養老保險全國統籌，這意味著：

1，養老金待遇高低的基本邏輯點不會變，依然遵循“多繳多得、長繳多得”的原則，統籌不是平均，多繳、長繳依然對個人養老金待遇有加持作用，大可放心。

2，繳費基數還是掛鉤當地社平工資，並非將養老保險繳費基數統一到一個具體的數字，拿靈活就業人員舉例，繳費基數依然是當地社平工資的60%-300%，不會因為統籌而增加或減少，當地社平工資高，則繳費基數就高，反之亦然。

B. 養老金領取早減晚增，延遲退休是否真的「箭在弦上」

這個建議，意味著延遲退休可以變成自願性質的，而不是強制要求一定要固定時間退休，早減晚增的意思是越早退休，領取的退休金越少，越晚退休，領取的退休金多。其實延遲退休這個問題已經討論很久了，早在五六年前，就開始有人討論延遲退休年齡的事，當時甚至一度謠傳政府即將開始實行新的退休年齡政策，但隨後社會保障部表示，目前延遲退休的條件還不成熟，現在還不具備實施延遲退休方案的時機，所以延遲退休的時間才被拖下來了。

近10年，我國基本養老金收入和支出呈現明顯上升趨勢，這兩年增速出現減緩。2019年，為了彌補養老金不足，國家劃撥了6600億國有資產到社保，但國家不可能一直填補，這不是長久之計。要達到養老金收支平衡，唯有增加養老金收入。但我國的社保繳納金額在世界來說已經處於較高水平，這些年職工繳納社保金額也在提高，再提高的話就會影響職工的基本生活。根據國家統計局發布的數據，2019年我國人口出生率為10.48%，是我國1949年以來出生率的最低值。而我國的養老金收入來源是年輕人繳納的社保，按照年年下降的出生率，可以預到，幾十年後只有40%左右的勞動力在繳納社保，這部分是不足以支付養老金的。

C. 韓國的養老金或將2055年耗盡，你認為韓國該如何解決這一問題

應該是想辦法鼓勵人們多生孩子，之後增加稅率，想辦法再多一些養老金，目前這個情況還是很復雜。

D. 2020之後關於如何增加養老金，專家提出的3個建議，你知道是什麼嗎

增加養老金，專家給出的3個建議為，第一個是將第一支柱養老金的個人賬戶利用起來作為夯實養老財富儲備的載體。第二個為盡快擴大第二支柱企業年金的參與率。第三個為將養老金的現收現付「負債型」模式轉變為基金「資產型」模式。

4、養老金的調整

很多人都會發現，養老金的金額各不相同，有的人退休金將近上萬，有的人才一兩千塊錢，這個差距是非常大的，有專家建議這方面可以進行分級調整，退休金高的就降低點上漲比例，退休金低的就增加點上漲比率，使用分級調整可以防止差距繼續擴大。這也是養老金 增加的一個好辦法。

E. 香港人沒有退休金退休後怎麼生活

先回答問題：香港的普通人是沒有退休金的，所謂「生果金」屬於補貼性質，滿足年齡的老人每月可以領取，但也就一兩千，非常有限。

在香港回歸祖國前，除了公務員享有獨特的由政府財政供養的退休金制度，普通人是沒有統一退休養老體系的。後來回歸，統一的退休制度被提上了儀事日程。國際上退休保障主要有三種：一是由政府管理，用稅收資助的社會安全網；二是由私人託管的強制性供款計劃；三是個人自願性儲蓄和保險。

我們內地採用的是第一種，但是政府沒有過多考慮到民眾享受經濟改革紅利，用稅收自主養老體系，因而導致養老金面臨枯竭，引發延遲退休議題；

香港最終選擇的是第二種模式，即私人託管的強制性供款計劃，就是「強積金」退休養老制度。

簡單來講，就是僱主出薪水5%，本人出5%，由指定有資質的投資公司負責投資，累積到65歲時這筆錢有多少是多少，拿完就沒有了。強積金不能算退休金，它其實相當於我們的企業年金，投資收益聽天由命。其實和自己儲蓄沒多大區別，就相當於僱主多出了5%的工資而已。通貨膨脹算入在內的話，這筆錢真的不能給人足夠的安全感。因此在香港經常能看到七十多歲的人做保潔，服務員甚至計程車司機（其實這種現象也跟香港人均壽命長有關）。

上面說的是政府行為，我們也可以看出這樣的養老方式不能給人足夠的安全感，香港人自己也在「手停口停」這個問題上尋求出路。因此香港保險公司之間不斷地競爭，產品不斷地優化也為保險購買者帶來了「漁翁之利」。很多人現在買一份儲蓄，目的就是為了等老了以後，每年都會拿到保單中的利息，就像一個誠信的老闆，每年給自己發退休金，可以生活，可以旅行，可以治病；同時，本金繼續滾存，知道除了每年取的紅利還有另一筆錢可以以防萬一，以這樣的方式給自己安全感。

F. 「延遲退休」支持比例達79%，為啥都不想早領養老金呢

在新華社授權發布的《建議》中提出了，將「實施漸進式延遲法定退休年齡」。那麼，對於這一措施，大家的看法如何呢？根據《中國居民退休准備指數調研報告》顯示，支持延遲退休年齡的比例在今年達到了79%，為什麼支持延遲退休的比例會這么高呢？我認為和3個原因有關：

其次，10月16日，社會科學文獻出版社聯合西南交通大學共同發布了，《健康老齡化藍皮書：中國大中城市健康老齡化指數報告》，預測到2025年我國老年人口將超過3億，到2033年則會超過4億，2053年將突破4.87億，屆時將佔到全球老年人口總數的四分之一。2000年至2050年我國人口老齡化水平將從10%提升到34%，比世界平均速度快一倍多。年輕人減少，老齡化加劇，養老金賬戶可能真的像預測中，有走向枯竭的風險。因此，為了保證養老金能長效發放，延遲退休也是必然要走的路。

G. 經濟內循環對養老金上調的影響，你了解嗎

由於海外疫情嚴峻，中美關系焦灼，我國的經濟內循環時代將開啟，在這種走勢下，2020年之後，養老金上調會有哪些改變呢？我認為會有這3點：

第三，逐漸向「控高調低」方向發展

大城市收入高，養老金水平高，所以很多人都跑到大城市工作參保，但這樣做會讓中小城市參保繳費的人更少，養老金賬戶面臨枯竭。要想平衡城市的經濟發展，最有效的方式就是控制這種參保趨勢，引導更多人在中小城市參保。比如控制大城市養老金上漲幅度，上調中小城市養老金增加幅度，這樣大家也不用都蜂擁到大城市參保，會逐漸開始在中小城市參保。當然，養老金調整隻是一方面，畢竟大城市主要的虹吸效應來自於他們的經濟發展力，優質企業入住率，因此，除了調整養老金發放外，引導好的企業入駐中小城市，對於推動經濟發展，也是很重要的。

H. 如果養老金到5000後停漲，可能會有這5個弊端，你知道嗎

關於養老金上漲至5000元就停漲的討論，網上一直吵得沸沸揚揚，那麼這一建議的落地性可行嗎？我認為難度很大，如果真的讓養老金達到了5000元就停漲，以下5個現象或將愈演愈烈了：

第一，大量退休人員開始維權

我們父母那一輩的退休老人，工齡大多在30年以上，養老金在這么多年連漲的積累下，很多人的月收入已經高於5000元，他們交了這么多年的社保，就是等著晚年靠著企業和自己繳存的養老金生活的，也是因為養老金能夠遵循長繳多得，多繳多得的原則，他們才會堅持這么長時間參保，若養老金真的上漲到5000元停止，這部分退休老人可能會無法接受，大批人將因為自己的付出和回報不對等的問題，去找有關部門維權。

第五，養老金長效上調和發放受影響

到2020年養老金已經實現了連續16年上漲，今年新華社，央視新聞等媒體也肯定了養老金17連漲窗口期將出現的消息，養老金之所以能堅持長效上調和發放，依靠的是參保人員堅持繳費，但他們的目的很明確，還是希望養老金能拿的越多越好，而對養老金設置上限後，隨著更多人不參保，縮短參保時間，減少參保基數後，養老金賬戶的支大於收問題將越來越嚴重，可能真的會出現賬戶枯竭的問題了。

綜上所述，我覺得養老金設置上限是不實際的，對於擔心自己養老金水平低的人，年輕時就要多努力工作，想辦法提升自己的工資水平，繼而提高繳費基數，或者在退休後，身體狀態良好的條件下，可以申請延遲退休，多工作幾年，延長參保時間，這樣在退休後也有機會拿到可觀的養老金。

I. 養老金改革今年6月能落地並軌嗎

在2014年12月28日舉行的就關於統籌推進城鄉社會保障體系建設工作情況的報告接受十二屆全國人大常委會第十二次會議專題詢問時，國務院副總理馬凱表示，去年國務院成立了部際頂層設計研究小組，也專門請財政部、人力資源和社會保障部及社保基金會測算了未來到底有多大缺口。
「不是一星半點的缺口，而是巨大的缺口。」馬凱稱，養老金未來缺口測算由於情境不同，結果也不同，但可以確定的是，如果體制不改、機制不轉、政策不調整，缺口是必然的。
馬凱的上述判斷也得到了學術界的驗證。當天，中國社科院發布的研究報告《現行統賬結合模式下隱形債務預測與測算》顯示，我國城鎮職工基本養老保險統賬結合制度下的隱形債務達86.2萬億元。
作為《中國養老金發展報告2014——向名義賬戶制轉型》的分報告之一，這份名為《現行統賬結合模式下隱形債務預測與測算》的報告稱，以2012年為基準，社會統籌賬戶的隱形債務為83.6萬億元，個人賬戶的隱形債務為2.6萬億元，合計城鎮職工基本養老保險統賬結合制度下的隱形債務為86.2萬億元，佔2012年GDP的比率為166%。
告的執筆人、中國社科院世界社保研究中心魏吉漳稱，未來可能產生養老金缺口的原因有兩個：一是待遇確定型(DB)現收現付制的社會統籌賬戶，其隱形債務在轉制時沒有被支付;二是應專款專用的繳費確定性(DC型)的個人賬戶基金被挪用形成空賬。
目前，我國城鎮職工基本養老保險制度採用「統賬結合」模式，即社會統籌與個人賬戶相結合的模式。這是上世紀90年代，我國確立了的養老保險模式，社會統籌部分由單位繳費，用於發放現已退休人員的養老金，屬於「現收現付」;個人賬戶則是將個人繳費記賬到自己賬戶中，等退休時按月領取，體現個人對未來養老的積累。這種模式，被稱為「部分積累制」。
由於這種模式實施前，已經參加工作的人，並沒有個人賬戶，其賬戶是「空」的;同時，很多地方單位繳費部分不足以支付已經退休人員的養老金，不得不將收到的個人賬戶部分也暫時納入到「現收現付」中混合使用，個人賬戶實際上並沒有足夠的錢。分析人士指出，這兩種原因，使我國養老保險中不少個人賬戶形成「空賬」。
為了解決「空賬」的問題，將個人賬戶變成實實在在的資金賬戶，2001年開始，國家在遼寧開始試點「做實」個人賬戶，2008年擴大到了13個省份。然而，「做實」個人賬戶的試點進行了十多年，效果並不理想。
知名評論員大道撰文表示，這一方面，做實後的個人賬戶資金保值增值的問題仍沒有得到很好解決。因為養老基金第一個要考慮的因素是安全性，因此按規定只能存銀行、購買國債，但平均收益只有2%多一點，跑輸了物價，造成基金的實際貶值。雖然一些省份與全國社保基金理事會簽訂了委託運營協議，並取得了一定的成效，但仍然只是一種嘗試。
另一方面，由於部分地區當期繳費不足以支付退休人員的養老金，資金壓力非常大。這樣就形成了「兩難」：真金白銀做實的個人賬戶在貶值，而當期養老金支付又「壓力山大」，結果有試點省份不得不再次「借支」個人賬戶，相當於其「做實」已難以為繼。
最近三年，至少有五家機構發布了關於養老金隱形債務的測算數據，包括中國銀行(4.41, 0.26, 6.27%)首席經濟學家曹遠征團隊、中國社科院副院長李揚團隊等，盡管數字不一，但是都顯示養老金未來面臨巨額資金缺口。
2012年6月，中國銀行首席經濟學家曹遠征的團隊給出的測算結果是：2013年中國養老金隱形債務將高達18.3萬億元。
2012年12月，時任德意志銀行大中華區首席經濟學家的馬駿領導的研究小組所做的國家資產負債表顯示，中國城鎮職工基本養老保險制度已有缺口，如果假定財政補貼保持2011年的水平不變，其累計結余將於2022年消耗殆盡，此後便處於負債狀態，2013到2050年的累計缺口應當為37萬億元。
2013年11月，北京大學經濟學院教授鄭偉等人的測算結果是，養老保險基金將於2037年出現收支缺口，2048年養老保險基金將耗盡枯竭。
2013年12月，中國社科院副院長李揚的團隊做出的資產負債表測算結果顯示，2023年城鎮企業職工含機關事業單位基本養老保險將出現收不抵支，2029年累計結余將耗盡，2050年累計缺口將達到802萬億元，占當年GDP的91%。
2014年12月28日，馬凱在答復十二屆全國人大常委會第十二次會議關於養老保險基金缺口的問題時稱，中國養老保險基金從總體上看保證當期支付是沒有問題的，從未來看收支平衡問題比較突出，不確定性很大，缺口到底多大也難以確定。
「如此龐大的隱形債務，並不會立即造成當期財務的嚴重赤字，但會逐漸反映在未來的財務賬戶上。」中國社科院的上述報告稱，隱形債務將在未來的現金收支中逐步轉為財務缺口，隱形債務越大，代表基金准備越不足，基本養老保險財務困境將在未來年份中呈現。
企業和職工繳費壓力加大
2014年12月28日，中國社科院《中國養老金發展報告2014——向名義賬戶制轉型》授權發布的2013年中國養老金運行數據表明，城鎮職工基本養老保險制度各項指標普遍下滑，基金運行壓力越來越大，特別是當期結余比2012年減少了229.27億元。
在12月28日舉行的十二屆全國人大常委會第十二次會議舉行聯組會議上，馬凱在答復關於養老保險基金缺口的問題時稱，從當期看，基本養老保險收支運行總體是平穩的，基金收入大於支出，尚有結余，從未來看，收支平衡問題比較突出，不確定性很大，因為影響養老保險基金收入和支出的因素都是多樣復雜的，缺口到底多大也難以確定。
馬凱提醒，值得注意的有兩個問題：一是養老基金地區不平衡問題，有的省份結余得多，有的省份結余得少，要靠中央財政轉移支付補貼之後才能夠維持支付;二是最近幾年基金收入增長的速度慢於支出增長的速度。
「值得關注的是隨著老齡化進程加快，收支矛盾還在擴大。」馬凱表示，擴大的結果就是當年能保持平衡，但結余也在逐步變小，到一定程度就要吃老本，吃完老本之後就會出現虧空。無論是用新標准還是用老標准衡量，我國都是未富先老。2013年60歲以上的老人佔到全部人口的比重為14.9%，到2050年要達到34.2%。
另外，2013年出現的一個新情況是，我國養老保險征繳收入和支出之間的差距越來越大。人社部統計數據顯示，2013年城鎮職工基本養老保險總收入的增長率為13.40%，總支出增長率為18.69%，後者比前者高5.29個百分點。
當期結余的速下降的同時，基金累計結余的增速也在下降。統計數據顯示，截至2013年底，全國城鎮職工基本養老保險累計結余已經達到了28269.18億元，比2012年底增加了4327.87億元，增長率為18.08%，增速比上一年下降了4.72個百分點。
面對龐大的隱形債務和日趨嚴峻的收支狀況，各地拿出的措施除了增加社保繳費水平外似無其他對策。
近日，多地公布的2015年社保繳費基數顯示，2015年企業職工社保繳費將增加。
天津市人社局近日公布的《2014年度全市職工平均工資和2015年度社會保險繳費基數標准》顯示，天津市2015年用人單位和職工繳納城鎮職工基本養老、城鎮職工基本醫療、失業、工傷和生育保險費基數的最低和最高標准分別為2812元和14058元。
公開資料顯示，天津市上述五項社會保險的繳費基數，在2014年度時最低和最高標准分別為2530元和12780元。也就是說，天津市2015年城鎮職工社保繳費基數下限將要上調282元，上限則要上調1278元。
除天津外，重慶、福建、江西等地2015年城鎮職工社保繳費基數也於日前敲定。根據上述三省份人社局已公開的信息，2015年1月1日起，重慶市個人養老險繳費下限每月將增加68元。
福建無僱工個體工商戶和靈活就業人員月繳交養老保險費將比以往增加60元，月繳交養老保險費基數按1600元執行。
江西省參加城鎮職工基本養老保險的個體工商戶和靈活就業人員，2015年繳費基數最低為1550元、最高為11625元，較2014年分別增加了130元和975元。
特別需要說明的是，上述各地對社保繳費基數的調整，都是基於2014年當地的社會平均工資的增長。統計數據顯示，隨著近年來各地社會平均工資水平的不斷攀升，社保繳費基數也隨之上漲。
有社保專家認為，社保繳費基數的連年上調，加大了企業和低收入群體的繳費負擔，使企業職工的可支配收入。
除了每年持續上調的繳費基數外，我國企業職工的社保繳費率一直居高不下。以養老保險為例，單位和個人分別繳納20%和8%，高於國際上大多數國家。
對此，馬凱表示，「現在的繳費水平確實偏高，『五險一金』已佔到工資總額的40%-50%，企業覺得負擔重」。
馬凱表示，當前養老保險繳費面臨兩難矛盾。一方面，現在繳費水平確實偏高，「五險一金」已佔到工資總額的40%-50%，企業負擔重，十八屆三中全會提出要適當降低養老保險繳費水平;但另一方面，現在基金收入增長幅度慢於支出增長幅度，降低繳費水平又會影響當期的收入。如何解決這種兩難問題，需要進一步研究。
人社部部長尹蔚民對繳費基數和費率的回應是，「目前養老保險全國統籌的方向已經確定，在具體方案的設計上，重點是統一確定繳費的基數和費率，歸集中央統籌基金，增加和用好中央財政補助資金。」
面對龐大的隱形債務和日趨嚴峻的收支狀況，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文鄭秉文建議，盡早面對、盡早改革，任何的拖延只能加大處理的難度。
財政部長樓繼偉近日也公開表示，中國的社保改革「不能再等，要快」，財政部會對社保改革進行擔當。