養老金管理風險案例

1. 商業養老保險案例分析

我國推行養老保險政策的主要原因，就是為了幫助人們實現老有所養，減輕人們的生活負擔。但是，社會養老保險只能購買滿足人們的基本需求，而且隨著在物價不斷上漲，要想真正的保障晚年生活，人們還得另尋他法。購買商業養老保險就是一個不錯的選擇，下面本文就通過養老保險案例分析，來帶大家了解養老保險。

商業養老保險案例分析

王先生，40歲，已婚，某企業的高管，年收入約15萬元，有基本的社保，目前房、車都有，且無負債。王先生打算在60歲退休，退休後希望能達到高質量的退休生活。對於醫保報銷的攻略，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：社保醫保怎麼用？一文教你申辦報銷流程！

如果目前高質量生活水平按每月5000元，即每年60000元計算，假設通貨膨脹率每年為5%，20年後的159197元相當於現在的6萬元，假設王先生准備退休生活金到80歲，即60歲起每年領取16萬元，連續領取20年。根據王先生的情況，不適合冒太大風險來准備養老金，如果選擇傳統型或分紅型產品來達到理想額度則需要投入較多，因此採用萬能保險回比較適合。

萬能保險可以選擇招商信諾的金生相伴養老計劃（萬能型），投保第三年即可按照基本保額的5%領取生存金，直到59歲，而從60歲開始，每年可按照基本保額的25%領取養老金，活到老領到老。除此之外還享有賬戶升值，每月萬能賬戶結算，2015年11月以來實際年化結算利率高達4.8%，能夠有效的抵禦市場通貨膨脹，提高人們退休後的生活質量。

但需要提醒的是，大家選擇帶有理財性質的養老保險時，一定要理性。一般來說收益與風險是成正比的，收益越高的保險產品，其風險也就越大。大家在投保時前，一定要了解清楚後，再來根據實際情況選擇合適的養老保險進行購買。

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養老保險領取金額的計算方式 

隨著社會經濟的發展，人口老齡化逐漸加劇，越來越多的人開始關注有關養老的問題，對養老保險金的領取也逐漸關心。如今的養老保險是交滿15年即可在退休後，按月領取養老金，養老保險也是是造福社會的需要，主要用於保障職工退休後的基本生活需要。查看更多

金生相伴分紅型養老保險投保流程

如今分紅型養老保險是越發受到人們的青睞，具有養老功能的分紅型養老保險成為越來越多人必備的養老工具，分紅型養老保險是在利率波動及通貨膨脹為背景，而產生的具有較強的防止利率波動及抵禦通脹能力的產品，是養老金有效的補充產品。這種產品會為你設立一個有保底的個人賬戶，保險公司經營有盈利的話就會拿出一部分錢分出來分紅，保戶能夠享受到保險公司的經營成果。查看更多保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

2. 益陽養老院暴雷，6000名老人被騙，怎麼回事

曹榮林，做雜工為生，一生積蓄被益陽納諾養老院以預訂床位收取，化為烏有。他脫光衣服，縱身一躍，從益陽資江大橋，跳入30米下的深冬的江水，留下了他 人生最後的印記。

非法集資罪是指以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的行為。所謂非法集資，是指公司、企業、個人或其他組織未經批准。違反法律、法規，通過不正當的渠道，向社會公眾或者集體募集資金的行為，是構成本罪的行為實質所在。

非法集資的主要特徵一是未經有關監管部門依法批准，違規向社會（尤其是向不特定對象）籌集資金。如未經批准吸收社會資金；未經批准公開、非公開發行股票、債券等。（從一些報道來看，市面上存在未經法定程序即以「投資入股」名義向老年人吸收資金的老年公寓項目，這是比較明顯的。）

二是承諾在一定期限內給予出資人貨幣、實物、股權等形式的投資回報。有的犯罪分子以提供種苗等形式吸收資金，承諾以收購或包銷產品等方式支付回報；有的則以商品銷售的方式吸收資金，以承諾返租、回購、轉讓等方式給予回報。（需注意，一些媒體報道中也提到，有的老年公寓項目，可獲得現金形式返還的「床位補貼」，這就簡直把利誘性寫臉上了）

三是以合法形式掩蓋非法集資目的。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與受害者簽訂合同，偽裝成正常的生產經營活動，最大限度地實現其騙取資金的最終目的。非法集資活動往往以「響應國家政策」、「支持生態環境保護」等為名，行違法犯罪之實，既影響了國家政策的貫徹執行，又嚴重損害了政府的聲譽和形象。（老年人身陷養老公寓非法集資、詐騙中，的確有這樣的情況，資本打著「國家」的名義招搖撞騙）。

集資詐騙罪的立案標準是什麼？根據最高人民檢察院、公安部《關於經濟犯罪案件追訴標準的規定》的規定，以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：1、個人集資詐騙，數額在10萬元以上的；2、單位集資詐騙，數額在50萬元以上的。

集資詐騙判多少年？對使用詐騙方法非法集資罪規定了三個檔次的處刑。即處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。對詐騙數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。對數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

由於這類犯罪案件情況較為復雜，從實際發生的案例來看，詐騙的數額一般都很大，有的數額在百萬元、千萬元以上，有的甚至達到數億元、數十億元。至於何謂數額巨大、數額特別巨大，何謂情節嚴重、情節特別嚴重，可由最高人民法院、最高人民檢察院做出司法解釋予以明確。

3. 山東一企業職工稱養老金被挪用，普通人應該怎麼預防這種現象的發生

山東寧建建設集團有限公司成立於2001年12月，法定代表人為楊根才，注冊資本為3.2億元人民幣，經營范圍包含：房屋建築工程設計與施工、市政公用工程設計與施工、城市園林綠化工程施工、機電安裝工程施工、建築裝修裝飾工程設計與施工、鋼結構工程設計與施等。企查查股權穿透顯示，該公司大股東及實際控制人為山東寧建建設集團有限公司工會委員會，持股比例約為99.3625%。

企查查風險信息顯示，該公司已多次被法院列為失信被執行人，有190 條限制高消費 信息。此外，山東寧建建設集團有限公司存在1098裁判文書記錄，案由包括建設工程施工合同糾紛、追索勞動報酬糾紛等。可見這家公司長期負債，糾紛不斷，劣跡斑斑！

但是養老金挪用問題已經不是一天兩天了。據統計，早在2003年，養老金就被挪用，額度高達84億。

此後，86億，78億，96億，到2007年突破百億；到2010年達到277億；每年一百億兩百億地增長，2011年376億，2012年490億，2013年609億。

被挪用的養老金通常很難追回。例如轟動一時的“廣州養老金挪用案”，10億元的社保基金被挪用在爛尾地產項目和官員口袋之中。但2008年時任廣東社保局長表態稱：“廣州10.18億元“在外營運”的社保基金，追收10年半數或難完全收回”；5億多的養老金就這樣沒了。這不是個例，曾有專家表示，社保一旦被挪用，常常難以追回，而且在小額挪用中，追繳花費的資金可能比追回的還要多。

4. 養老保險金是什麼有什麼用

今天，我們就通過一起瞞報騙保案，來聊一聊養老保險金是什麼，為什麼有人會冒著如此大的風險騙去保險金。
案例詳情
老父去世已8年，妻兒騙取養老保險金19萬元。父親已死亡長達8年，小李卻和母親李某隱瞞這一事實，從其父生前的工作單位騙取養老保險金及醫療保險金達19萬余元。4月12日，永登縣人民檢察院公布這起保險詐騙案的最新進展，犯罪嫌疑人小李和母親李某涉嫌保險詐騙罪，已經被移送起訴。
經查，趙某生前系連城鋁廠退休職工，2007年11月7日，趙某因病醫治無效在榆中老家去世。趙某的妻子李某、兒子小李(隨母姓)故意隱瞞趙某已經死亡的實情，自2007年12月份至2015年2月份期間，利用趙某的弟弟，冒充趙某所有的身份信息，從連城鋁廠騙取趙某的養老保險金19.1173萬元和醫療保險金4722元，共計19.5895萬元。

5. 中國養老金危機：半數省份將收不抵支 結余耗盡風險加大

來源21 世紀經濟報道 本報記者 定軍 實習生 黃佳樂 北京報道
中國社會保障發展報告（2019）：養老金收支壓力加大 建議降低養老保險名義費率
未來誰給我們發養老金？這是一個極其重要的問題。
2月22日，中國社會科學院民族學與人類學研究所與社會科學文獻出版社22日共同發布的《社會保障綠皮書：中國社會保障發展報告（2019）No． 10》（下稱報告）指出，因為老齡化速度加快，個人賬戶養老繳費被用於支付當期退休者使用，結果職工個人賬戶為空賬，養老金權益債務實際上處於隱性負債狀態。
此外，因為勞動年齡人口每年以三四百萬速度下降，而每年達到退休年齡的新增人口近千萬，中國養老金支付面臨危機。
上述報告測算認為，2015年養老基金收不抵支的省份有6個，但是到2022年，半數省份養老基金將收不抵支，其中個別省份累計結余耗盡風險加大。
報告認為，要促進養老基金快速增長，核心是要「放水養魚」，讓企業和居民收入能快速增長。在做大經濟總量時，降低稅費繳納比例，實際可以提高整體的稅收和社保費收入。為此，報告建議，可以適度降低基本養老保險名義費率，全國各地的基本養老保險費率可以設定在16%-20%。
浙江大學教授、中國社會保障學會副會長何文炯指出，因為用人單位普遍感到社會保險的繳費負擔過重，尤其是在經濟發展速度趨緩的背景之下。但是如果要維持現在的保障待遇，現在的繳費水平很難降低。所以，要降低目前的實際繳費水平，並不是一件容易的事情。
半數省份養老金將收不抵支
根據報告的測算，目前全國養老金入不敷出的問題突出。
目前部分省份的養老基金已「不夠用」。如2015年當期收不抵支的省份達到了6個。目前，部分中部省份（如江西、湖北）和西北地區省份（如甘肅、青海、寧夏）基金當期結餘量已經很小，未來2年這些省份會出現收支赤字。
從財政補貼看，政府不斷加大對城鎮職工基本養老保險基金的補貼力度，補貼數額已經從1998年的24億元上升到2017年的8004億元，增長了332.5倍，20年來各級財政補貼城鎮職工基本養老保險的總數額為4.1萬億元。按照以往的增速計算，2019年各級財政補貼規模將達到1萬億以上，此後每年還需增加一兩千億。
而未來各地養老基金入不敷出的問題還會加劇。報告提供的精算結果顯示，2018-2022年，養老基金收不抵支的省份數量將維持在13-14個，接近全國省級統籌單位的一半，這些省份主要分布在東北和中西部地區。其中個別省份累計結余耗盡風險加大，基金結余向部分省份集中的趨勢愈發明顯。
對此，報告副主編、首都師范大學管理學院副教授龍玉其指出，中國人口老齡化特點是總量大、速度快、高齡化、未富先老。快速老齡化過程中，養老保障體系的建設、養老服務體系的建設並沒有完全做好准備。
「養老繳費時，很多企業不是按實際工資繳納社保費的，而是按最低工資繳的，這導致養老金少繳。但是如果按照規定的要求繳，企業和個人負擔重，這也是問題。」他說。
提高社會福利支出佔比
鑒於目前個人養老繳費的賬戶為空賬，未來應加快改革。比如有三種方案可以選擇：
一是將個人賬戶完全虛擬化，放棄做實個人賬戶的提法，把個人賬戶基金和社會統籌基金混合使用，但保留個人賬戶的激勵功能，個人賬戶養老金與個人繳費直接關聯。
二是剝離個人賬戶，將個人賬戶與社會保險強制繳費或社會保障稅有機結合，作為公民領取基礎養老金的基本依據。
三是堅持繼續做實個人賬戶，合並養老保險個人賬戶與住房公積金，實行完全積累型的基金運行模式，類似於新加坡的中央公積金和中國香港的強積金制度。
龍玉其指出，第三種方案改革力度大。中國要實施這個改革的話，有一個情況也要引起注意，就是企業的負擔比較重。
根據記者了解，個稅、公積金以及社保費加在一起的話，繳費總額甚至可以達到居民工資的40%或者50%，這對企業和居民均是巨大的負擔。
為此，西北大學教授席恆建議，養老繳費比例必須要較大幅度下調，如此才能促進經濟平穩增長。如果企業負擔重，同時經濟增速放慢了，則未來養老金收支平衡的壓力更大。
要解決養老金支付壓力大的問題，還需要其他配套改革，比如促進生育率提升和延遲退休制度的出台。此外，記者了解到，中國財政資金較多地用於促進經濟建設支出，對社保和居民福利支出比例尚待提高。
中國社科院副院長高培勇舉例指出，從全口徑預算看（ 把一般公共預算+政府型基金預算+社會保險基金預算+國有企業經營預算合一），中國經濟建設方面財政支出大體佔40%，社會福利性支出也大體佔40%。但歐美國家經濟建設支出最多不超過20%，剩下60%用於社會福利性支出。
「未來中國財政支出結構也要進行調整，這是社會保障提質增效的階段。」高培勇說。

6. 急求一個有關養老保險爭議的典型案例

張某（女）50歲退休後，每月領取1500元的養老金。退休3年後的一次退休職工自發組織的活動中，張某與退休同事閑聊退休生活，無意中發現自己與同樣條件的同事相比，每個月少拿350元養老金。張某隨即向單位人事部門質疑，未得到合理的解釋，遂到當地社保基金管理中心查詢。中心經核查後告訴張某，按照她歷年繳費金額，養老金計發並無問題，但又提醒張某，她有許多年是按照當地職工上年度月均工資的下限繳費的，所以影響了養老金水平。同時，在張某要求下，中心給了她一份歷年的繳費記錄。張某要求單位提供她歷年的工資單，遭到拒絕，而張某平時並無保存工資單的習慣，在家裡翻箱倒櫃尋找，只找到5年前某月的一張工資單。比照工資單和繳費記錄，張某發現僅那個月，單位就用多扣（按5000元繳費基數扣掉400元）少繳（實際繳費240元）的手法，少繳並侵吞了160元。張某找單位論理無果，遂找到律師事務所咨詢，律師讓她通過救濟途徑維權。

7. 7062億元養老金已到賬投資，投資都有風險，萬一養老金投資失利怎麼辦

2019年第二季度，人社局的領導將7062億的養老金拿去做了新增就業的投資。我們都知道做任何的投資都是有風險的，這投資的時候就要小心謹慎。用養老金去做新增就業的投資同樣存在著風險，只是風險的系數沒有那麼大。

假設真的失利了，我們也不怕，畢竟這個是上繳到稅務所的。我們上繳的稅務所這些都是國家承認的。到時候國家肯定也會做出相應的舉措來保護老百姓的利益。不會讓我們老百姓的錢就這么沒了的，所以一點也不用擔心。

8. 養老院暴雷事件，受害者們應該如何挽回自己的損失呢

「本想以房養老，如今卻面臨錢房兩空。」

以房養老，也被稱為「住房反向抵押貸款」或者「倒按揭」，是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世後，銀行或保險公司收回住房使用權。

自2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養老保險試點以來，一些打著「以房養老」旗號，從事非法集資的騙局，讓本就起步較晚的「以房養老」推廣蒙上陰影。

非法集資騙局

中國養老金融發展報告顯示，我國城鎮老年人住房擁有率為75.7%，但是同時老年人缺乏對風險的辨識能力，針對老年人的各類騙局非常多。

《國人養老准備報告》

當前我國社會基本養老保險的養老金平均收入替代率尚不足50%，因此對大部分人來說，僅依靠社會基本養老保險的養老金難以達到預期的退休收入水平。

雖然「以房養老」目前步履蹣跚，但「以房養老」這個模式本身仍然有前景。

養兒防老？

養兒防老是一句流傳已久的古話，孝道是聯結父代與子代代際關系的重要紐帶。「重男輕女」觀念的背後仍是老年贍養問題。在一個經濟單位中生活，即從父居制。媳婦是從別人家娶來的，自己的女兒則要嫁到別人家去。

「中國大眾養老觀念調查」數據顯示出，雖然老年人對「養兒防老」觀念的認同度依然很高，但青年人對該觀念的認可度已經出現了一定程度的弱化。

「80後」這一代人父母已經進入退休年齡，80後群體既要承擔撫養子女的責任，又要贍養父母，而「90後」這一代人則出生在更為典型的「4+2+1」的家庭，這一代人，有著更為開放的生育理念，無形中也加劇他們的養老壓力。

從20世紀80年代起，丁克家庭在中國悄然出現，到目前為止，近40年間，我國的「丁克一族」逐漸壯大，已經超過60萬人。轉眼間，中國的首批「丁克家族」也已步入晚年。早在1993年，美國的6180萬個家庭中，就有3480萬家庭沒有子女，丁克家庭的比例遠超50%。

在人口老齡化趨勢日益加深、社會保險負擔日益加重的背景下，「以房養老」模式無疑充滿了巨大的魅力。

2020年5月，兩會通過國內首部《民法典》，明確新增了「居住權」這一用益物權，將房屋的「居住」使用屬性單獨規定為一項物權，今後，居住人可以憑借協議去辦理居住權登記，登記後的居住權就可以對抗房屋權屬證書，可以更好地保障「居者有其屋」。

多位法律界人士表示，這一制度有助於為公租房和老年人以房養老提供法律保障。「只要居住權人不去世，購買人將無法取得房屋居住權。」

9. 個人養老金制度施行，會帶來哪些影響

對於個人來說，個人養老金制度落地意味著有更多的養老金儲備選擇，也可以規避養老金不足的風險和體驗更多養老生活方式。

社保養老金提供的是一份基礎的養老物質保障，但要提高養老生活水平，體驗不同養老方式，我們還需要通過個人銀行儲蓄養老，商業養老保險等第三養老支柱的配置。

個人養老金制度涉及到的是各類儲蓄理財相關的養老產品，比如商業養老保險，養老基金等，這些都需要耗費大量當下收入現金流或者長期的現金流強制儲蓄，會影響你的財務現狀，一定要量力而行。

普通家庭社保養老優先，做好基礎醫療保障規劃，有足夠的經濟餘力，負債不高的家庭，我們才考慮第三養老支柱體系的構建，為退休養老生活做更充足准備。