養老保險的市場機會

『壹』 如何做好養老保險工作

社會保障關繫到每個社會成員的切身利益，直接影響到經濟社會協調可持續發展和社會公平正義的有效實現。黨的十八大報告中指出：「社會保障是保障人民生活、調節社會分配的一項基本制度。要堅持全覆蓋、保基本、多層次、可持續方針，以增強公平性、適應流動性、保證可持續性為重點，全面建成覆蓋城鄉居民的社會保障體系。」加快推進覆蓋城鄉居民的社會保障體系建設，穩步提高保障水平，是我國著眼於構建社會主義和諧社會和全面建成小康社會的戰略性安排，社會保障全覆蓋工作意義重大。社會保險是社會保障工作中的重要組成，做為一名社會保障工作者，現就如何實現社會保險全覆蓋工作談一下自己的認識。
全覆蓋首先要做到制度全覆蓋，讓每個人都享有參加社會保險的機會。
制度全覆蓋，意味著全體國民都擁有相應的社會保障制度安排，不分城鄉、不分地域、不分性別、不分工作與否、不分從事何種工作，所有居民都可以根據自己的情況在各種「制度組合」中對號入座，參加社會保險，獲得基本保障，避免百姓想參保卻找不到適合其情況的保障制度。在覆蓋城鄉居民的社會保障體系中，基本養老、基本醫療、城鄉居民低保是最主要的三項。目前，基本醫療，包括城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合，已全面建立並覆蓋13億人；城鄉居民低保覆蓋了所有省區市，實現了應保盡保。上世紀90年代起，我國探索建立企業職工基本養老保險制度，並隨著國有企業改革而全面推開、不斷完善。2009年，新農保試點啟動，部分地區的農村居民開始享受國家普惠式的養老保險。2011年，城居保試點啟動，試點地區的非就業居民開始享有養老保障。目前，新農保、城居保已經擴展至全國，這是社會保障制度建設上具有里程碑意義的大事。標志著我國覆蓋城鄉居民社會保障體系的主要制度建立起來，養老保障實現制度上的全覆蓋。
全覆蓋更重要的是實現全民群體的全覆蓋，做到應保盡保。
制度全覆蓋初步實現。而老百姓理解的「全覆蓋」，則是該參保的都參保，人人擁有社會保障。近年來，我國社會保險覆蓋面迅速擴大，越來越多的人擁有了健全的社會保障，但仍有相當比例的人游離在制度之外。例如：靈活就業人員、非公經濟組織從業人員、農民工、繳費困難群體等。如何實現社會群體參保全覆蓋，可從以下方面著手。
一、加強和規范社會保險登記管理工作是全覆蓋的基礎
加快推進統籌城鄉的社會保障體系建設，加強和規范社會保險登記管理，建立統一的全民參保登記信息資料庫，逐步形成每個人唯一的社保標示，是實現社會保險從制度全覆蓋向人員全覆蓋過度的重要基礎。
各級社保經辦機構要逐級抓落實，通過對公安、社保、民政資料庫的比對，篩除已參保、死亡、轉出人員後，按區市、街道、社區進行分解，確定入戶調查登記對象逐一入戶進行參保登記。各級各有關部門要通過各種渠道和方式，加強對參保登記工作意義、范圍、方法步驟等的宣傳，通過發布工作信息、召開相關會議、開展專題宣傳、印發宣傳手冊、懸掛宣傳橫幅、深入基層宣講等措施，充分利用報紙、電視、網路等媒體進行宣傳，提高民眾對參保登記的認識。基層社區社保經辦人員在入戶調查登記時，要積極宣傳社保政策，鼓勵被調查登記人積極參保繳費。要做到查不漏戶、戶不漏人、人不漏項，確保登記數據的完整、准確，並將收集到的信息核實後錄入信息資料庫。經辦機構要加強組織領導，制定切實可行的工作措施和相關配套措施，確保參保登記工作穩步推進。各級人社部門要搞好分工，統籌協調安排，精心組織實施，按照「全民參保登記，全員共同參與」的要求，充分調動人社系統力量，形成工作合力，全面抓好落實。要對基層登記參保工作進行督導考核，及時通報工作推進情況，確保此項工作穩步實施，扎實推進，按規定時限完成。
二、降低社會保險的門檻是全覆蓋的前提
當前，存在著社會保險覆蓋率過低的問題。繳費制是社會保險制度的顯著特點，它實行權利與義務相關的原則，只有盡到了繳納保險費的義務，才能享受收入補償的權利。但是，在我國由於保險費征繳額度相對較高，許多勞動力在職時，由於害怕失去工作或擔心現金收入減少，沒有及時繳納保險費，導致失業或年老後失去生活保障，這種現象在私有小企業、流動農民工甚至低收入的自由業者中較為常見。因此，適當降低社會保險繳費額度，讓盡可能多的人繳得起費，是擴大社會保險覆蓋面的基本前提。今年4月13日的國務院會議上，決定階段性降低企業社保繳費費率和住房公積金繳存比例，已經拉開了地方下調企業養老保險費率的序幕。中央的這一舉措既是為企業「降成本」採取的實質性舉措，也是降低參保人員繳費負擔，提高社會保險覆蓋率的重要措施。
三、切實解決繳費困難弱勢群體參保問題是全覆蓋的重要舉措
一是通過轉移支付，直接增加財政投入或社保支出，給予適當補助。有些地區居民養老保險對重度殘疾人由當地政府每年代繳15年，每年500元標準的保險費；利用國家扶貧政策，對確實無力繳納養老保險的貧困人群，由當地政府動用扶貧專項資金，解決最低檔次的投保金都是較好的措施。
二是在制度設立上予以傾斜。例如，對重度殘疾人、低保人群在居民養老保險中設定最低投保100元的繳費檔次；對重度殘疾人可提前辦理退休；降低貧困人群醫療保險起付線標准，提高貧困人群醫療保險報銷額度和報銷比例等政策。
三是加大執法維權力度，給予法制的保障。採取措施解決外地農民工的參保問題，通過加強勞動監察執法，打擊違法用工行為，提高企業參保自覺性；通過與建設管理、安全監督等部門的聯合辦公，納入安全生產考核等措施，促使建築用工單位及時對外地農民工參加工傷保險。
另外，社會保障體系建設要加快統籌城鄉的步伐，完善各種不同保險制度之間的銜接轉移辦法，妥善解決跨地區社會保險關系接續、醫療保險異地就醫結算、被征地農民參加社會保障等重大問題；現在，隨著多種所有制格局和統一人力資源市場的形成，靈活就業群體的數量和比例呈明顯上升趨勢，勞動關系、就業崗位、工作時間、工資收入都有不穩定性和不確定性。社會保險全覆蓋，也意味著要保證參保人終生准確記錄其權益和相關待遇的結算、支付。這就要加快改進社會保障管理手段、不斷提升服務能力和水平。

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『貳』 買什麼養老保險最劃算

養老保險分為社會養老保險和商業養老保險。社會養老保險，是社會保險中的一種。而商業養老保險的作用則是錦上添花。有了社保，商業保險建議也還是跟上的好→《有了社保，還要買商業保險嗎？》

我們在購買商業養老保險時不能盲目選擇，應該多注意下以下幾個點。

1.現金流合理分配

養老保險的收益，主要來自於長期投資帶來的復利效應，消費者如果選擇短時間內就能領錢的養老保險，則可能導致真正需要養老時賬戶資金積累不足。

且消費者應盡量將養老保險的給付期拉長，因為養老保險所覆蓋的時間越長，越能體現復利的優勢，獲得的收益也會越可觀。就例如年金保險，這篇文章可以看看《養老年金保險值不值得買？》

2.選擇繳費靈活的產品

人的一生不可能一直風平浪靜，很多時候會遇到一些突發情況，很可能讓自己陷入經濟危機的泥潭，很難拿出多餘的錢去繳保費。

3.附加保費豁免功能

保費豁免即被保人/投保人如果在保險期間發生意外情況（身故或全殘），保險公司可以豁免其保費，且保單依然有效。

保費豁免功能是比較重要的，他可以保障在意外發生時也能正常領取養老金。

4.選擇有分紅的產品

有分紅的養老保險，可以確保被保險人能夠長期獲得穩定的保險金，且通過分紅所獲得的收益在一定程度上還能保障自己所攢養老金的購買力不發生太大的變化。

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『叄』 商業養老保險5大優勢

社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障；商業保險是在自身需求基礎上的個性化提升，兩者都應具備，這是商業養老保險和社會保險最大的區別和特點。首先，要明確幾點：(1)社保繳費比例：城鎮職工社保的繳費比例，以個人工資為基數，單位繳18%，個人繳8%(繳費比例國家可根據實際情況進行調整)。(2)基本養老金構成，以重慶地區1996年後參加工作的人員為例，其基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金為社會統籌，即單位繳18%那部分匯入社會養老金的大池子里；個人賬戶養老金則是個人繳8%的那部分的累積。商業養老保險最大特點是：風險低、優勢明顯。因為從上世紀80年代，我國恢復開辦商業保險以來，商業保險發展迅速，日益成為居民風險防範、投資理財等重要的選擇。合眾人壽資深養老保險業務人士認為，通過銀行儲蓄來積累養老金存在明顯不足，只能作為養老保險體系中的輔助方式。一方面，銀行儲蓄收益低，無法抵禦通貨膨脹。另一方面，儲蓄養老是一個長期計劃，隨意性很大，一不小心就會破壞儲蓄計劃，使自我儲蓄養老計劃中途夭折。綜上所述，合眾人壽保險公司指出，商業保險公司一般都具有「專家理財」的性質，同時商業保險公司擁有自己的投資機構、投資團隊，預防風險、把握市場機會的能力比普通居民要強得多，在一定程度上，它能最大限度彌補社會保險的不足，切實保障被投保人的經濟利益並實現財產增值。
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『肆』 農村養老保險的研究現狀

農村社會養老保險存在的問題及完善對策
中國是一個農業大國，農村人口占整個人口的60％以上，農民社會保障問題已經引起了廣泛的關注，目前我國的農村社會養老保險在實踐上存在許多問題，積極推進建立農村社會養老保險制度，解決好農民的養老問題，對於完善我國的社會保障體系，解決三農問題，統籌城鄉經濟社會全面協調發展，實現和諧社會目標具有重要意義。
一、我國農村養老保險存在的問題
我國農村社會保險制度的探索始自20世紀80年代中期，大致經歷了三個階段。第一階段從1986年開始，民政部根據「七五計劃」關於「抓緊研究建立農村社會保險制度，並根據各地經濟發展情況，進行試點，逐步實行」的發展目標，開始了對農村社會養老保險制度進行積極的探索，第二階段是1991年國務院決定農村(含鄉鎮企業)的養老保險制度改革由民政部負責。並於1992年印發了《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》，確定了「從我國農村的實際出發，以保障老年人基本生活為目的，堅持資金個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持；堅持自助為主、互濟為輔；堅持社會養老保險與家庭養老相結合；堅持農村務農、務工、經商等各類人員社會養老保險制度一體化的方向」的指導思想和基本原則，並在試點的基礎上逐步推進相關工作。第三階段是1995年，國務院辦公廳轉發的民政部《關於進一步做好農村社會養老保險工作意見》，為推進農村社會養老保險事業的健康發展，全國26個省(自治區、直轄市)政府相繼頒發了開展農村社會養老保險工作的地方性法規和文件，將這項工作提上議事日程，擺上重要位置。1998年國務院機構改革，將農村社會保險管理職能劃入新組建的勞動和社會保障部，實行社會保險的統一管理。農村社會保險管理機構逐步從民政部門並入勞動保障部門。從目前來看。我國農村社會養老保險在實踐上並不成功，許多地區沒有建立農村社會養老體系，已建立的地區也存在很多缺陷，存在著許多問題，需要進一步改革和完善。
(一)農村社會養老保險缺少法律保障
從整體發展過程看，農村社會養老保險還缺乏法律性規定，大多是以政策、通知、會議決定等形式進行制度落實，缺乏穩定性和持續發展性。各地農村社會養老保險辦法基本都是在1992年民政部頒布的《縣級農村社會養老保險基本方案》的基礎上稍作修改形成的，普遍缺乏法律規定性，法律制度的欠缺給農村社會養老保險帶來一系列問題，如保險對象不明確，保險資金來源不穩定，保險管理方面的隨意性和盲目性等，使農村養老保險具有很大的不穩定性。依據勞動和社會保障部《關於認真做好當前農村養老保險工作的通知》出台的地方性農村社會養老保障專項制度，標志著農村社會養老保險立法向專項化方向發展。如廣東省頒布了《廣東省社會養老保險實施細則》和《廣東省社會工傷保險條例實施細則》，明確規定農民輪換工應參加社會養老和工傷保險。深圳、珠海、東莞等城市還專門就外來務工人員參加社會保險，制訂了具體的實施細則和辦法。
(二)管理體制存在漏洞
社會保障制度的管理體制是一項技術性很強的工作，既有商業保險的技術難度，又有依法實施的政策難度，因而對管理水平的要求很高，由於缺乏專業人才和嚴格的管理制度，加之機構設置不健全，使養老保險基金管理上出現了很多漏洞，如由於財務統計制度的滯後性和專業金融財務人員的匱乏，無法通過財務信息了解農保基金運營的真實狀況，無法對基金運營進行有效監控。此外，不少地區的農保統計工作甚至從一開始就沒有固定的組織人員、工作流程，從來就沒有月、季、年的報表，導致相當一部分基礎數據嚴重失真，無法通過統計數字制定準確的年度工作計劃，也無法對以往的基金運營成果進行有效總結、考核。
(三)農村社會養老保險的覆蓋范圍太小，覆蓋對象有缺陷
目前中國擁有世界上數量最多的老年人口，其中75％在農村。據統計，未納入社會保障的農村人口還很多。建立社會保障網路的鄉鎮1998年僅佔全國鄉鎮總數的41％，建立社會保障基金會的村委會不到村民委員會總數的20％。基本方案中沒有體現出對留在農村的農民和進城務工的農民給予區別對待，進城務工的農民既沒被納入到農村養老保險體系中，也沒被納入到城市養老保險體系中，處於法律保護的空白地帶。
(四)農村養老難於完全依賴土地保障，但是土地對於有的農民來說仍然是重要的生產資料
根據《中國統計年鑒》提供的數據，從1978年到1998年，全國農民平均來自第一產業的收入比重由91.5％下降到了57.2％，其中純農業收入僅占總收入的42.9％。由此可見，來自土地的農業收入已難以保證農民的基本生活，以之養老更是奢望，有的農民已經擺脫土地的束縛，參與到現實的社會保障中。但是，土地對於有的農民來說仍然是很重要的生產資料。近年來農產品的價格日益下降，從土地上獲得的收益非常微薄。而且農民的承包地被大量徵用，對價是極少的土地補償費。所以完全依靠土地來養老的選擇也是不可行的。
(五)資金籌集與基金的管理方面存在的問題，農保資金現有的保值增值渠道亟待拓寬
農村養老保險需求水平相對較低，許多貧困村民無法投保，而少數村、鄉幹部利用職權、巧立名目、利用公款為自己投保，養老保險成了這些人為自己謀私利的工具，影響了養老保險的運行和群眾投保的積極性。一些地區還出現了強制保險。籌集的養老保險金不能專款專用，少數地方以種種借口，擅自挪作他用，引起風險，損害被保險人的利益，最終必將影響社會養老保險制度的推行。基金的管理級別太低，不能使基金有效地保值增值。按照現行制度設計，農保基金只能存入銀行和購買國債，保險基金增值范圍太小。
二、我國農村養老保險存在問題的原因
(一)城鄉二元經濟體制是導致養老保險現狀的根本原因
新中國成立以後，我國提出由農業國向工業國轉變的戰略思想，在工業化的驅動下，相關制度體系逐步建立，政府通過戶口遷移，糧油供應，勞動和社會福利、教育等一系列制度安排，逐步形成城鄉分割的二元經濟結構，其中影響最為深遠的是：(1)城鄉分割的二元戶籍制度：我國城鄉分割的戶籍制度始於1958年的戶口登記條例，它是我國二元社會結構得以形成和強化的制度保證，也成為制約城鄉協調發展的一大障礙，這種以農村和城市身份為標志的城鄉分割戶籍制度，使農村人口不能自由地向城市遷移，它是計劃經濟下的產物，與市場經濟生產要素自由流動的原則相背，二元戶籍制度直接造成並維持了城鄉居民之間過大的收入和消費差距；(2)政策主導的城市部門過度吸取農村剩餘：在工業化過程中農業部門為工業部門做出了巨大的犧牲，建國後照搬蘇聯模式建設社會主義，實施工業化尤其是重工業優先發展，實行「挖工補農」的戰略。1953年開始實行農產品的統購統銷政策，人為實行工農產品的不等價交換，以剪刀差的形式從農村吸收資金支持工業和城市發展，造成農村的貧困和城鄉經濟的進一步拉大。
(二)農村經濟落後是導致農村養老保險現狀的重要原因
一方面由於農業本身是第一產業，創造生產力的效果沒有其他產業那麼明顯，所以國家對其管理與監督的力度不夠。另一方面，由於農業的發展主要在農村，國家的管理可能會因管理層級太多而導致管理的失靈。所以，由於農業產業的弱勢，在剛剛實行市場經濟要求大力發展經濟的時候，國家就制定了犧牲農業來發展工業的政策。國家有關研究表明，從1952年到1990年，中國農業通過稅收方式、「剪刀差」方式和儲蓄方式為工業化提供資金積累總量達11.594億元。經濟的發展也需要建設用地，而建設用地的主要來源即是對集體土地的徵用。我國的國情是人口太多，地區發展的速度快慢不一，所以，國家進行干預，規定政策為部分地區先富起來，然後帶動較為貧困的地區，政策的傾向對於農村的發展極為不利。
(三)立法的滯後，直接導致無法可依
關於農村社會養老保險的推行，只有1992年1月3日民政部公布實行的《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》，國家沒有根據經濟與社會的發展及時地對法律做出調整。農村社會保險各地規定不一，沒有法律約束力，基層無法操作，農民無法可依，參保積極性也就大打折扣。
(四)管理體制沒有理順
農村社會保險工作有的仍然留在民政部門，有的已經劃歸勞動保障部門管理，造成工作脫節，管理混亂。手續繁瑣，領取不便。參加社會養老保險一般都是斷斷續續的，繳費不定時也不定額，每到符合退休條件需要辦理領取養老金手續時，要進城確認身份、年齡、繳費、時間等，農民費時費力費錢；而達到退休條件辦理退休手續後，還得進城領取養老金。這些，參保人員意見很大，從而影響了農民的參保積極性。
三、改革和完善我國的農村養老保險問題的思考
(一)基本原則
1城鄉統籌原則。即使在城鎮化發達地區，二元結構依然是統籌城鄉經濟社會發展的制度性痼疾，城鄉分割的社會養老保障制度是統籌城鄉經濟社會發展的障礙之一。50年來，城鄉居民之間的種種不公平福利政策和障礙待遇，使注重人本社會的中國已處於尷尬境地。建立農民養老保險制度無疑是扭轉中國失衡的城鄉居民福利制度的機會。
2因地制宜的發展社會養老保險，強制性與自願性相結合。即應該立足於我國國情，根據各地的經濟發展水平，根據各地農民對社會養老保險的需求，繳費能力的不同適時、適當地建立農村養老保險。只有當地區經濟的總體實力能夠提供剩餘積累，而且從積累中提取的資金用於社會養老保險對地區的經濟發展和人們當前的生活消費沒有影響時，建立社會保險才具有可能性，在尚未解決溫飽問題時就談建立社會養老保險是不現實的。
3農村社會養老保險體系與其他保障制度的協調發展原則。建立多層次的農村養老保障體系。自我保障層次：家庭保障，體現為成年子女對老年人「反哺」；個人儲蓄，以青壯年時的個人儲蓄養老；土地保障還可以發揮其有益補充作用。政府負責層次：財政與政策支持；集體保障層次，傳統的或新型的經濟組織給予補助。逐漸從以家庭養老為主體的保障模式過渡到以社會養老保險為主體的保障模式。
4循序漸進原則。第一，逐漸擴大農村社會養老保險的覆蓋范圍。第二，資金的籌集在現階段堅持個人交納為主，集體補助為輔，國家給予財政與政策支持。今後，隨著農民收入的不斷增加，集體和國家支持的份額逐漸減少。第三，逐漸與城鎮社會養老保險體系銜接，實現城鄉統一的社會養老保險體系。第四，現階段應建立多層次的養老保障，與家庭養老等保障制度相結合，今後慢慢過渡到完全的以社會養老保險解決養老問題。
(二)具體制度建議
1加快我國社會保障法制建設，使農村社會保障工作有法可依
(1)法律地位亟待確立。從依法行政的角度來看，一種政府行為，應當有其相應的法律依據通過立法建立和健全社會養老保險制度，這是世界各國開展社會保險工作的通行做法。經過10多年的改革探索，我國已經建立起城鎮社會保險制度的基本框架，並基本形成城鄉社會救助制度的雛形。目前正在起草的《社會保險法》等有關法律，將促進我國社會保險制度的健康發展。隨著我國工業化、城鎮化的快速推進，越來越多的農村居民將離開土地，需要進入到社會保險體系中來。農村社會保險是我國社會保險制度的重要組成部分，應當明確其法律地位。應當從法律上明確，不僅城鎮要建立社會保險制度，農村也可以搞社會養老保險，特別是有條件而又自願開展這項工作的地區。
(2)制定農村社會養老保險基本法。通過立法的形式建立、健全社會保險與社會保障制度，是世界各國的通行做法。目前學術界關於農村社會養老保險立法模式的選擇有兩種模式設計：其一是在《社會養老保險法》中單列一章；其二是專門制定《農村社會養老保險法》。根據我國的基本國情，對農村社會養老保險立法應當結合國家目前正在制定的《社會保險法》專門制定《農村社會養老保險法》。第一，總則部分。對立法的依據和目的，指導思想和基本原則等進行詳細的規定，立法的目的要著重把農村社會養老上升到「保障農民的社會養老保險權」的高度。第二，養老保險的適用對象和范圍。應該包括非城鎮戶口的農村人口，堅持農村社會人員的養老保障的一體化，投保年齡按取得勞動收入的時間起算，一般為年滿18周歲的公民，但16至18周歲以自己的勞動為主要生活來源的也可以納入其中。第三，養老保險待遇的享受中規定享受養老保險待遇的條件、養老金的確定、領取，個人賬戶存儲額的繼承，養老保險關系的轉移；第四，養老保險基金的管理和運營應當包含基金管理機構、基金的管理、基金的解散，周轉資金的計息，基金的運營原則、增值收益：監督管理、管理費用，稅收優惠；第五，爭議的處理及法律責任中應當包括爭議裁決機構，對集體經濟組織和個人不繳、漏繳、少繳行為的處罰等內容。
(3)建立農村社會養老保險的行政法規和部門規章，完善農村社會養老保險。完善《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》，使其上法律體系升為國務院行政法規，制定出全國通行的行政法規。同時根據《社會保障法》建立起農村社會養老保險法律體系。具體包括《農村社會養老保險條例》、《農村養老基金管理條例》、《農村養老基金運營條例》、《農村養老基金運營條例》、《農村養老基金稅收減免辦法》、《農村養老保險基金監督辦法》、《農村養老保險基金彩票管理辦法》等
2合理規劃養老資金的籌集與運作
(1)資金的籌集以及各主體對農村社會養老保險資金的籌集應負的責任。基金的籌集現階段堅持個人交納為主，集體補助為輔，國家給予財政與政策支持。個人從自己收入中拿出一定的比例積累個人賬戶，以備養老。集體補助中所指的集體主要是傳統地域性的土地集體所有制組織和鄉鎮集體企業，但現在隨著農村經濟的進一步發展和集體產權制度的進一步改革，農民自願聯合創建的合作經濟組織已基本萌芽並呈良好發展態勢，所以集體補助部分的作用在逐步改革的過程中將逐步淡化。鄉鎮企業向股份合作制的轉軌已大面積展開，對原來鄉鎮企業財務制度不健全有一定的改善，為鄉鎮企業的創收提供了更好的條件，集體經濟組織對於農村的養老保險也應該負責。國家給予政策支持主要針對鄉鎮企業，集體提供的補助部分可以稅前列支，其次國家可以從財政中撥款，給予農村一定的補償；對於農業各稅應該予以減免，減輕農民的負擔與從土地上獲得收益的難度，另外，還可以發行農村養老保險特種國債。但是城鎮社會養老保險中存在的「隱性債務」問題也需要解決，因此要與此協調。
國家在農村養老社會保險體系建構中必須擔負的責任有三：一是政策責任。政府的重視與支持是建立該項制度的根本前提。二是財政責任。該項制度是社會經濟發展過程中保證每一個農民基本生存的必然舉措，政府有義務根據國家財政和社會經濟發展水平來推動其實行。三是法律責任。對農村養老保險進行立法，就是要通過法律規范和調整農村養老保險關系，加強這項立法工作非常重要，對農村以及整個社會保障體系的建立和完善都具有促進作用。
(2)健全我國的證券法律制度，保障基金的運行與保值增值的渠道。現在農民的投保積極性不是很高，提高農村養老保險基金的保值增值能力可以說是吸引農民參加養老保險的一個重要途徑。現在農村養老保險基金以縣為單位統一管理和運營的現實，不僅形成了過度分散管理帶來的不合理管理費用和基金被擠占挪用的風險，而且投資形式單一，只是儲蓄的形式或購買國家債券，增值的效果很差。國外許多國家的法律都明確規定了養老金可以用於投資股票，取得了不錯的效果，可見，把農村養老資金投入證券市場是一條不可忽視的保值增值途徑，因此，必須修改《證券法》，為農村養老資金的人市營造規范，安全的投資氛圍。
(3)加強農村養老資金的監管，進一步明確養老保險的法律責任制度。我國《刑法》第273規定「挪用救災、搶險、防汛、優撫、扶貧、移民、救濟款物，情節嚴重，致使國家和人民群眾利益受到重大損害的，對直接責任人員，……處三年以上七年以下有期徒刑」。這里並沒有把農村養老資金列在其保護的范圍之內，因此，必須修改該條款，使得農村養老資金能在《刑法》刑法的保護下得到最優化的使用。
3在管理體制方面
(1)基本政策要穩定。我國農村社會養老保險方案的基本思想是：堅持低標准起步，堅持個人交納資金為主，集體補助為輔的原則，堅持以個人賬戶為主的儲備積累的保險方法，堅持自願參加與政策鼓勵相結合的政策措施，堅持社會養老保險與家庭養老保障相結合的制度。這些政策總體上看是合乎實際情況的，應當繼續堅持，並逐漸完善。國家關於農村養老保險的方針政策變化無常，不利於這項工作的開展，農村社會養老保險最早提出按商業保險運行，但商業保險公司因成本高、保費難徵集而失去積極性。
(2)改變觀念，理順管理制度，我國農村養老保險的本質特徵是社會政策，而不是經濟政策，是社會保險而不是商業保險，因此不應該走純粹的商業化路子。在觀念層面，國家應確立以社會性和公平性為原則的城鄉一體化的養老保險制度建設的長遠目標，在行動層面，在該制度的制定與實施過程中，中央與地方政府應真正承擔起國家保障的社會責任，加大對農村養老保險的資金投入。應通過制度的完善明確規定集體和國家對農民養老保險的投入最低限額，並落到實處，從而確立以國家、集體為主，個人為輔的養老基金籌集模式，這是制度建立的關鍵所在。
(3)加強土地保障。土地是農民生存的根本，也是目前農民所擁有的最可靠的保障資源，因此，在我國的一些保障項目在農村不能充分的實施和發揮作用的情況下，我們應該加強土地的保障作用。首先，提高農用征地的補償水平。我國現行的征地補償基準是「按原來用途的收益」進行補償。也就是以原耕地上的農作物的收益為標准。以現在的農產品價值計算，這種補償是很少的。要提高農地徵用補償水平，必須切實從農民自身利益出發，採用按市價補償的新原則，並改革轉讓機制。使農民參與到轉讓土地的價格談判，充分行使自身權利，發揮自主性。將被征地農民納入特殊社保。被征地農民作為一種特殊的群體，政府應當在政策上給予照顧，將他們納入保障范圍，比較可行的方法是將征地補償費的一部分為農民建立社會保險，政府給與政策和資金支持，以國家信用確保失地農民享有養老保障。這種思路是目前較具操作性的農村社會養老的過渡辦法，符合工業化和城市化的發展趨勢。
(4)繼續發揮家庭在養老問題上的重要作用。贍養和孝敬父母是中華傳統文化的核心之一，我國《憲法》和《老年人權益保護法》對贍養老人問題都有明確的規定。雖然，隨著計劃生育基本國策的推行，家庭結構的變化，家庭養老保障的功能有所削弱，但是贍養老人仍是一種責任、一種美德。同時，社會經濟發展帶來的收入上的提高也為家庭養老提供了經濟基礎。此外，家庭養老還可以避免西方國家那種由於過度推進社會保障而帶來的家庭危機，從而有利於維護良好的社會道德規范，促進農村社會進步。
4制度改革的目標
現階段實行的社會養老保險制度具有明顯的身份特徵，以是否有城鎮戶口為劃分依據，如此對待農村社會問題，顯然違背一個基本常識，因為中國政府是全民政府而不是市民政府。消除城鄉差別和社會養老保險制度的不公平待遇是發展趨勢，城鄉統一的社會保障制度是我國社會養老保險制度未來發展的必然結果。
總之，建立農村社會保障體系是一個復雜的艱難的工程，需要政府的大力的扶持，也需要農民自身的努力，我國在幾十年的探索中已經積累了大量的經驗和教訓，也形成了一定的理論基礎，制定了一系列的制度和相關政策，這些制度中有很多是非常有價值的，但是基於有限的經濟發展條件，還不能在農村順利地實施。但是我們應該在了解現實的基礎上創造條件，加強立法和制度准備，使這項工作步入法制化、規范化的軌道，學習和借鑒各地區的成功經驗，做好准備工作，一切從解決農民的實際困難出發，深入基層切實做好信息的調研，進行可行性分析，著眼於現實，本著為農民作實事的精神，避免人力和資源的浪費。同時，我們也要幫助農民轉變思想，努力推進農村社會保障的現代化進程。

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『伍』 我國現在老齡化的情況下如何捉住市場機會

人口老齡化利好保險業
中國是一個人口大國，人均GDP遠遠低於美國等發達國家，社會福利的深度和廣度還不能滿足國民的需求。而經濟發展和環境污染引發的患病年齡年輕化，醫療水平的進步帶來的人口年齡增長，以及近期各種意外導致的突發事件等一系列問題加大了對商業保險的潛在需求。
將潛在的保險需求轉為現實的需求面臨很大困難。為解決矛盾，可以從以下幾個方面來考慮。

保險產品多樣化以滿足不同的需求。居民對資金的運用，已不單純局限於過去的儲蓄與消費。越來越多的人開始關注生活中的各種風險，增加了對傳統保險的需求；同時金融危機使得人們在追求資金回報的同時，開始更多地關注資產安全。

保險業要不斷創新，立足消費者需求，解民眾之所憂，排民眾之所難，這不僅是立業之本，也是保險業賴以生存的條件之一。

進一步擴寬保險服務領域。目前我國保險業服務領域尚未發展到每個行業。隨著經濟的發展及人們保險意識的增強，我國保險業應借鑒發達國家經驗，積極探索新服務領域，努力將保險滲透到社會每個角落。

人口老齡化有利於保險業市場規模的擴大。加上中國特有的國情，保險深度和廣度遠達不到發達國家的水平，剩餘部分必須通過商業保險渠道來解決，因此包括養老保險在內的商業人身保險在這方面的任務十分艱巨。

老齡化對長期護理保險的需求會增加。高齡化和中國家庭「4-2-1」的倒金字塔結構加大了對長期護理險的需求。但我國的長期護理險起步較晚，護理險領域的發展尚未成熟。而且長期護理險的保費並不便宜，很多居民的收入水平還負擔不起，這些又將成為長期護理保險發展的瓶頸。

經濟發展、環境問題引發的新疾病使得重疾險大有可為。同時新疾病的出現對目前重疾產品也是一個挑戰，保險公司需重新審視現有產品，積極識別、評估新疾病帶來的風險，進而研究開發可行的險種。

就養老來講，面臨人口出生率降低的問題。數據顯示，截至2007年底，全國人口出生率從1989年的22‰，持續下降到12‰；同時人口結構呈現「兩頭小，中間大」的形態。去年中國60歲以上老年人口占總人口的12.5%，是歷年來老年人口比重增幅最大的一年，未來還會持續增加。

就醫療來講，出院病人人均醫療費用逐年提高，2000～2008年間甚至提高了77%，未來還將逐年上升。而社保僅是提供基本的醫療保障，還有許多制度上的制約，因此及早選購商業醫療險成為人生規劃中的重要部分。

社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點。保而不包的社保遠不能解決現代人面臨的養老和醫療壓力，於是就需要依靠機制更加靈活的商業保險來補充社保的不足。因此商業保險是保衛幸福生活必不可少的「防盜門」。

『陸』 中國養老保險發展狀況

未來養老保險制度必須與中國經濟轉型、經濟全球化相適應，與城鎮化、老齡化、社會結構多元化及養老需求多層次化相契合，具備普惠化、公平化、法制化以及可持續化特徵。具體來看應當包括四個方面的內容：
第一，建立一個覆蓋全體國民的制度，即通過社會養老保險制度安排，保證居民具有平等參與養老保險的機會，以實現制度的准入公平，讓每個國民都能獲得一份基本養老保障，形成基本養老保險的全民覆蓋。
第二，不同國民的養老保險負擔水平公平合理，享有均等的公共財政支持或資助，同時也能體現對弱勢群體和特殊群體的傾斜與照顧。
第三，不同國民所享受的養老保障待遇水平均等。這里說的均等並不是所有人絕對待遇的相等，而是一種相對均等。完全或絕對相等是不可能的，差距是一種客觀存在，但不同人群之間的差距應該在社會可容忍范圍之內。
第四，基本養老保障水平是適度的，即必須與經濟發展水平、人們的基本養老需求相適應；同時需要建立養老保險水平的動態調整機制，綜合考慮經濟社會發展情況中，消費支出的增長情況、人們的可支配收入水平和市政府的財政收入情況等因素來進行動態調整。

為應對老齡化帶來的巨大壓力，中國養老保險制度建設的目標是最終建立起基礎養老金全國統籌的統一的國民養老保險制度，這就必須對社會養老保險制度和體系進行系統改革和調整，改變目前各種養老保險制度地區分割、城鄉分割和群體分割的狀況，把社會養老保險制度由孤立存在和運行的狀態改造成有機聯系的整體或體系，建立起制度相對統一、責任明確、分擔合理、互助共濟的養老保險制度體系，並逐步提高籌資水平和縮小保障水平差異，建立起統一規范的制度框架，以實現全體國民「老有所養」。一個覆蓋全民的養老保障體系應該是提供主體多元化與制度多層化的混合型保障體系，以適應老齡化的需要並滿足不同層次老年人的需求。按照責任承擔主體與承擔方式，養老保障體系可分為以下幾個層次：
一是家庭養老或自我保障；
二是普惠式國民養老保險制度，即社會統籌部分，其資金來源是稅收；
三是差別性職業養老保險制度，既個人賬戶部分，其資金來源是繳費；
四是作為職業福利重要組成部分的補充養老保險（企業年金或非企業單位提供的補充養老保險等）；
五是商業性人壽保險以及其他通過市場獲得的老年保障。
其中普惠式國民養老保險與差別性職業養老保險可以組合成中國未來的基本養老保險制度。

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『柒』 微觀環境帶給養老保險的機會和威脅

摘要 你好親親，很高興回答你的問題

『捌』 二. 中國養老保險制度的發展

未來養老保險制度必須與中國經濟轉型、經濟全球化相適應，與城鎮化、老齡化、社會結構多元化及養老需求多層次化相契合，具備普惠化、公平化、法制化以及可持續化特徵。具體來看應當包括四個方面的內容：
第一，建立一個覆蓋全體國民的制度，即通過社會養老保險制度安排，保證居民具有平等參與養老保險的機會，以實現制度的准入公平，讓每個國民都能獲得一份基本養老保障，形成基本養老保險的全民覆蓋。
第二，不同國民的養老保險負擔水平公平合理，享有均等的公共財政支持或資助，同時也能體現對弱勢群體和特殊群體的傾斜與照顧。
第三，不同國民所享受的養老保障待遇水平均等。這里說的均等並不是所有人絕對待遇的相等，而是一種相對均等。完全或絕對相等是不可能的，差距是一種客觀存在，但不同人群之間的差距應該在社會可容忍范圍之內。
第四，基本養老保障水平是適度的，即必須與經濟發展水平、人們的基本養老需求相適應；同時需要建立養老保險水平的動態調整機制，綜合考慮經濟社會發展情況中，消費支出的增長情況、人們的可支配收入水平和市政府的財政收入情況等因素來進行動態調整。

為應對老齡化帶來的巨大壓力，中國養老保險制度建設的目標是最終建立起基礎養老金全國統籌的統一的國民養老保險制度，這就必須對社會養老保險制度和體系進行系統改革和調整，改變目前各種養老保險制度地區分割、城鄉分割和群體分割的狀況，把社會養老保險制度由孤立存在和運行的狀態改造成有機聯系的整體或體系，建立起制度相對統一、責任明確、分擔合理、互助共濟的養老保險制度體系，並逐步提高籌資水平和縮小保障水平差異，建立起統一規范的制度框架，以實現全體國民「老有所養」。一個覆蓋全民的養老保障體系應該是提供主體多元化與制度多層化的混合型保障體系，以適應老齡化的需要並滿足不同層次老年人的需求。按照責任承擔主體與承擔方式，養老保障體系可分為以下幾個層次：
一是家庭養老或自我保障；
二是普惠式國民養老保險制度，即社會統籌部分，其資金來源是稅收；
三是差別性職業養老保險制度，既個人賬戶部分，其資金來源是繳費；
四是作為職業福利重要組成部分的補充養老保險（企業年金或非企業單位提供的補充養老保險等）；
五是商業性人壽保險以及其他通過市場獲得的老年保障。
其中普惠式國民養老保險與差別性職業養老保險可以組合成中國未來的基本養老保險制度。

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『玖』 個人養老保險未來趨勢

一、大健康產業前景分析
縱觀產業發展趨勢來看，健康產業及其相關產業將會繼續保持較為高速的增長，同時，產業融合、產業形態交織，將會為未來5到10年健康產業發展提供強大動力。未來產業發展的三大趨勢是：一是產品形態的多樣化、多元化，傳統的健康產業僅僅是給病患提供診療、護理服務等服務，而未來的健康產業不僅限於此，有著更為廣闊的發展空間;二是新興的產業形態正在不斷變化，養老、保健和中高端醫療器械等代表未來發展方向的業界形態在國內已初見雛形，並且聚集了足夠強而大的產業技術力量和資本力量，是一個非常好的發展契機;三是新一代技術的出現會推動國內大健康產業的快速轉型和發展，升級產業及產品形態。新一代技術未來會成為大健康產業重要的動力，為戰略發展提供有力保障，包括雲計算、物聯網、移動互聯網等。很多醫療健康機構非常關心信息技術在醫院管理和健康管理等方面的應用。互聯網技術能提供實施智能安防，對醫療機構和健康機構重要區域實施監控自動化。養老(服務)是未來最有前景的產業之一，但養老產業的發展並不僅僅是簡單的修建養老機構場所，而是應當用新技術去構建虛擬技術，提升養老服務的專業化、遠程化水平、信息化水平，提高老年人的健康水平和生活質量。穿戴技術的應用能提供更加多的功能性產品，幫助老年人更好地融入社會生活，提高老人幸福感。生物醫葯是健康產業最關注的，目前投資最多的產業。穿戴技術能通過對預防和觀察的對象進行實時、分布、移動式的監護，極大提高數據和信息採集的效率和精度。通過雲計算來集成不同地區的特定數據，並加以整合，運用大數據管理技術提高模型的效率，從而提高研發的速度，非常有助於生物醫葯的發展。
二、未來3～5年醫療健康市場走勢分析
第一個趨勢，中國醫療健康市場在全球的佔有的市場份額越來越大並且重要性越來越強。在過去3～5年間，中國醫療健康市場可能只佔全球市場不到2%的份額。過去的10年，以中國為主的「金磚四國」新興市場，對全球醫療健康市場絕對值的貢獻只有6%，截止到2008
年，「金磚四國」新興市場的貢獻達了近30%。預測在未來數年內，以中國為首的「金磚四國」在內的高速發展中國家仍然將以高速度增長，並且這樣的增長率會增加相應的商機。
第二個趨勢，中國成為全球醫葯、醫械研發基地之一的趨勢越來越明顯。有很多在美國工作的中國健康產品制葯專家開始回國，隨著時間的推移，全球醫葯研發中心會慢慢從西方發達國家向中國轉移，中國就會成為與美國、歐洲研發並列的基地。
三、未來3年大健康產業市場預測分析
2013年8月28日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，研究部署促進健康服務業發展，提出把健康產業作為國家支柱型戰略產業。此次國務院常務會議把加快發展健康服務業提升到「有效擴大就業、形成新的增長點、促進經濟轉型升級的重要抓手」的層面，顯示了大健康產業在國家戰略中的重要位置。而在美國，健康服務是美國第一大產業，截止到2009年佔美國國民生產總值的17.6%。我國的健康產業及其相關服務業剛剛起步，僅占國內生產總值的5%左右，隨著全國城市人口老齡化和城鎮化加速，未來市場前景非常廣闊。對市場放寬和相關支撐產業的培育，將有效快速的推動健康產業和相關服務業的快速發展。可見健康產業和相關服務業的前景非常廣闊，面臨著重大發展機遇。雖然健康產業是朝陽產業，然而目前仍存在一些制約著健康產業健康發展的因素：法律法規不健全，導致無法可依，無章可循;行政主體不到位，部門監管不力;傳統觀念根深蒂固，影響國人科學地接受現代醫療保健產品和服務，市場理性對待意識有待強化;醫療技術基礎薄弱，產業個性化服務不足。大健康產業只有充分認識到這些方面的問題，逐個突破，穩步發展。
四、總結
健康產業已成為全球熱點，繼蒸汽機引發「機械化時代」以及後來的「電氣化時代」「計算機時代」和「信息網路時代」之後，當前已經到來是「健康保健時代」，而健康產業也將成為繼IT產業之後的全球「財富第五波」。在整個健康產業遇到前所未有發展契機的背景下，產業出現了重要的轉折點：一是大健康產業開始逐漸形成閉環，並且其商業模式開始凸顯――整個行業從粗放式發展模式向精細化發展轉變;二是以移動醫療、雲計算、大數據、物聯網為代表的信息技術已經開始滲透到產業的各個環節，支撐了上述兩個方向上的轉變，在服務健康行業的同時，壯大了醫療信息服務產業。

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