以房養老保險產品

1. 詳解保險條款告訴你 「以房養老」靠不靠譜

中國有60歲以上老年人1.78億，養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。近年來逐漸興起的「以房養老」，在推行一年後，僅迎來了12位顧客。「以房養老」到底靠不靠譜？小編下面為您詳細剖析保險條款，一探究竟。

什麼是「以房養老」

「以房養老」其實是保險公司推出的一種商業保險。簡單地說，就是投保人以自己的房產作為抵押，從保險機構獲得養老金，同時繼續居住在自己的房子里。投保人過世之後，保險機構獲得處理抵押房產的權利。通過這個方法，可以讓那些「抱著金飯碗」但又收入微薄的老人能夠獲得足夠的養老金，體面地生活下去。

能拿多少？百萬房產每月固定到手2000多

根據幸福人壽的產品費率表，以100萬的房產進行投保，如果你是60歲的男性，辦理後每個月未扣除相關費用(下同)只能拿到2514元。如果你是60歲的女性，你每月拿到的錢將只有2082元。而更殘酷的是，這個收入恆久不變，並沒有因通脹增加而會增加。

從產品設計來看，幸福人壽還是防範了長壽風險，通過延期年金繳納做了一道防火牆。投保人交納的延期年金保費將累積用於超過特定期限的養老保險金支付。

根據產品費率表顯示，當延期年金無身故和退保利益時，以每100萬有效保險價值計算，一個投保年齡為60歲的男性，延期年金交費年度數(特定期限年度數)為26年，延期年金年交保費2544元，扣除延期年金後投保人月度領到手的基本養老保險金額為2514元(未扣除相關費用)。

延期年金交費年度數(特定期限年度數)26年是估算的被保人未來生存時間。也就是說當一位60歲的男性來投保「以房養老」，評估的有效保險價值為100萬，每月可以領取養老金2514元，直到86歲；活過86歲之後，怎麼辦？按照幸福人壽的產品設計，86歲前繳納的延期年金用以抵禦長壽風險，使該老人仍能以同樣的(2514元/月)的標准繼續領取養老金直至終身。

根據條款，投保當年延期年金保費的交納時間為每個保單年度初，即第一次發放養老保險金的時間，交納26年的延期年金保費將累積用於26年後的養老保險金支付。同時，條款表明，投保人無需以現金方式交納延期年金保費，可從老人月領養老金中直接扣除，但應交納的延期年金保費將在需要交納時計入累積計息養老保險相關費用賬戶並累積計息。

當然，年紀越大的老人，去辦理以房養老，獲得的錢會越多。從保單條款看，百萬的房產，你如果70歲去辦，男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人去辦，每月大概均多出約1200元。

房子價格誰定？老人可共同選擇評估機構

由於房屋價值的評估直接影響到了養老保險金額的多少，這個由誰來確定呢？「幸福房來寶」的保險條款顯示，幸福人壽將和老人共同選擇和委託一傢具備國家一級資質的房地產評估機構進行房屋評估。首款產品在房價上漲的部分，保險公司不參與分享房屋增值收益。

值得注意的是，老人實際領取的養老保險金額為基本養老保險金額扣除應當承擔的相關費用之後的凈額。比如按50%的房屋評估費、抵押費、公證費、律師律師費。保單管理費，每保單年度每單按1000元收取費用。累積計息的養老保險相關費用；延期年金也包含其中，保險公司會基於老人未來預計生存時間估算一個期限，在這個期限中的每個保單年度初，老人需要交納延期年金保費。

想退保咋辦？六年後退保才免手續費

對於參保的老人來說，幸福人壽將猶豫期設置得較長，為30天(普通產品猶豫期為10天)，也就是說老年人投保後30天內退保，自身權益不受損失。但如果老人在保單生效之後選擇退保，將承擔一定退保手續費及其他各類費用和損失賠償，退保手續費為退保之前累積計息的養老保險相關費用的一定比例，第一年至第五年分別為10%、8%、5%、3%和1%，第六年及以後年度退保，不再收取退保手續費。如果在一定期限內老年人無法償還，保險公司將對抵押房屋行使處分權，即出售(變賣)抵押房屋。

在「以房養老」產品鏈條中，最後一環對房產的處置也是保險公司可能面臨的爭議和問題。實際上，在給老人發放養老金的過程中，保險公司會累計出發放的總額，當老人過世時，無論是失獨老人還是無子女老人，均由指定繼承人或法定繼承人做出選擇。舉例而言，比如老人共領取了300萬元養老金，此時繼承人可以選擇將300萬元退還給保險公司，解除房產質押，合同終止。另一種選擇是繼承人選擇由保險公司處置房產，賣房收入假設為350萬元，保險公司將多餘的50萬元返還繼承人。

（以上回答發布於2015-08-05，當前相關購房政策請以實際為准）

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2. 怎樣辦以房養老保險

1、首先，最關注的應該是，我的房子給了保險公司，每個月能獲得多少錢呢？
2、我們用一個容易算的數字，100萬的房產，得到的答案相當殘酷。根據幸福人壽的產品費率表，如果你是60歲的男性，你辦理後每個月未扣除相關費用(下同)只能拿到2514元。如果你是60歲的女性就把房子給保險公司，你每月拿到的錢，將只有2082元。而更殘酷的是，這個收入恆久不變，並沒有因通脹增加而會增加。
3、當延期年金無身故和退保利益時，以每100萬有效保險價值計算，一個投保年齡為60歲的男性，延期年金交費年度數(特定期限年度數)為26年，延期年金年交保費2544元，扣除延期年金後投保人月度領到手的基本養老保險金額為2514元(未扣除相關費用)。
4、簡而言之，百萬房產每月固定到手只有2000多，那還真不如把房子租出去，租金也比這個高，當然，年紀越大的老人，去辦理以房養老，獲得的錢會越多。
5、從保單條款看，百萬的房產，你如果70歲去辦，男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人去辦，每月大概均多出約1200元。但是你還要考慮通貨膨脹，物價上漲等等問題吧，這樣計算下來，實際上你的生活過得也並不充裕。
6、值得注意的是，老人實際領取的養老保險金額為基本養老保險金額扣除應當承擔的相關費用之後的凈額。比如按50%的房屋評估費、抵押費、公證費、律師律師費。保單管理費，每保單年度每單按1000元收取費用。累積計息的養老保險相關費用；延期年金也包含其中，保險公司會基於老人未來預計生存時間估算一個期限，在這個期限中的每個保單年度初，老人需要交納延期年金保費。
7、另外，國內以房養老剛剛開始，保險公司是否具備這種風險分散的精算技術，比如產品量化、房屋價值估算、長壽風險的計算等都存在諸多不確定性。
8、說的直白一點，對於投資者而言，最理想的情況是房子特別值錢，而養老所需的成本比較低。這樣的話，老人領取到的保險金可以覆蓋很大一部分甚至全部的養老費用，真正實現用房子來養老。
9、可以預見，「以房養老」得以實現的基礎條件正在逐漸瓦解。所以，傳統的以房養老已經是一個相對過時的概念，它並不能完全適應現代生活需求。奉勸大家一句「房市有風險，養老需謹慎」呀！

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3. 什麼是「以房養老」保險

以房養老是依據擁有資源，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，對廣大老年人擁有的巨大房產資源，尤其是人們死亡後住房尚餘存的價值，通過一定的金融或非金融機制的融會以提前套現變現。

實現價值上的流動，為老年人在其餘存生命期間，建立起一筆長期、持續、穩定乃至延續終生的現金流入。

中國有60歲以上老年人1.78億，養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。逐漸興起「年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養老費用，晚年衣食無憂」的「以房養老」。

(3)以房養老保險產品擴展閱讀：

以房養老好處：

1、解除老年人經濟顧慮，延長其壽命。據國外數據統計，獲得倒按揭房款的老年人平均壽命將延長2年左右。

2、防腐倡廉。如官場上流行的「59歲現象」，就因為官員在臨近退休之時，對未來生活預期不良，為保持退休後生活水平而貪污受賄。

3、該模式還可以改變老年人消費觀念，擴大消費。

4、啟動老年人的房產金庫，提高其生活質量。

4. 養老保險以房養老是什麼意思

以房養老保險的意思是，老人與保險公司約定，由老人抵押房屋給保險公司，繼續擁有房屋居住權，並領取養老金直至身故；而保險公司可在老人死亡後獲得抵押房屋的處置權，優先償付養老保險費用後，剩餘部分交給老人的繼承人。
【法律依據】
《中華人民共和國保險法》第十條
保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
第十二條
人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

5. 平安保險以房養老保險

房屋養老保險就是備受社會各方關注的以房養老保險，目前國內對此項險種的實施並不完善，且各大保險公司對此仍存在較多的顧慮，建議您不要輕易嘗試。平安有沒有合適的房屋養老保險推薦
房屋養老保險其實是指以房養老，是一個新鮮事物，國內大多數保險公司都沒有推出這方面的產品，平安保險也是一樣。因此，您要想給自己的房子更多保障，最好選購家庭財產險。投保前您需注意以下幾點：
1、被保險人與保險標的物具有保險利益關系。如果家庭大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更。
2、並非所有的家庭財產都能投保普通家財險。無法確定具體價值的財產(如字畫、古玩)、日常生活必需品等不能投保普通家財險。
3、不要超額投保。保險公司在賠償時遵循的是補償性原則，對於超額投保的部分，保險公司不賠償。不要超額投保和重復投保，最好的投保方法就是原值投保。房屋養老保險是針對養老推出的產品，若您想要完善家財安全保障，建議您投保合適的家財險。作為全國最大的保險電子商務平台，裡面有多款家庭財產險，歡迎您前來對比選購。
華安「滿堂福」家庭財產保險
小康之家家庭財產保險B款

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6. 「以房養老保險」業務是什麼

以房養老是依據擁有資源，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，對廣大老年人擁有的巨大房產資源，尤其是人們死亡後住房尚餘存的價值，通過一定的金融或非金融機制的融會以提前套現變現。實現價值上的流動，為老年人在其餘存生命期間，建立起一筆長期、持續、穩定乃至延續終生的現金流入。

7. 以房養老和養老保險金

中國銀保監會近日發布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，「以房養老」保險正式推向全國。而就在銀保監會發布通知後不久，浙江首單「以房養老」保險產品於8月7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。

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8. 什麼是以房養老保險 以房養老退休後能領多少錢

以房養老復，是用自己的房子給銀制行，由銀行按月或者定期給予本人一定的資金用於養老，至於你能領取多少，要根據你的房產評估價格決定。你繳納養老保險，達到退休年齡繳費滿十五年，就可以辦理退休，領取養老金，和以房養老沒有關系。