養老金

A. 什麼是基本養老金

基本養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。指的是一個人因為年齡或其他因素從職場退出時，公司或僱主必須給予退休雇員的一筆較大額酬勞。這筆金額，雇員可以選擇要一次提領全額（一次性退休金），或是分期以年金（終身俸）方式領取。

退休在不同的國家及職業有不同的法定年齡或工作年資，滿此年齡或年資的職員，被視為應該退出職場，將位置讓給年輕人。此時僱主必須給予一筆大額金錢作為勞工勞苦一生的獎勵，並以此作為不工作後的養老生活費和醫療費來源。

基本養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金構成，即基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金。其中，由於我國的養老保險制度是從90年代才開始逐步建立，因此過渡性養老金作為一種過渡性安排，不是每個人都享有的。

只有在《國務院關於建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》（國發[1997]26號）實施前參加工作， 《國務院關於完善企業職工基本養老保險制度的決定》（國發[2005]38號）實施後退休，且繳費年限（含視同繳費年限）累計滿15年的人員，才享有過渡性養老金。

即在發給基礎養老金和個人賬戶養老金的基礎上，再發給過渡性養老金。

(1)養老金擴展閱讀：

弊端

近年來由於世界市場競爭的激烈化，使得有些企業為了降低人事成本，避免付出大筆退休金給退休的員工，而以工讀、人力派遣等非常規僱用取代正職員工(但企業仍不能規避為工讀、人力派遣員工，依勞退新制提撥退休准備金)。

甚至以各種手段，如任意調動工作、減薪或是逼退等，讓屆退勞工自行離職逃避退休金給付而造成許多社會問題。尤其是部分國家的退休金計演算法偏向長期在同一僱主下工作的勞工，所以當資方倒閉或是轉換資方時，退休金的年資計算引發很大的紛爭，常常勞工都是受損的一方。

有些國家採用制度改革法律防止這些行為，並推動國民年金等年金式國民保險制度，由政府託管定期提撥的金錢，等勞工退休後由政府將退休金轉交勞工，以加強基本的保障。

B. 養老金具體內容是什麼

養老金（pension）也稱退休金、退休費，是一種最主要的社會養老保險待遇。即國回家有關文件規定：在答勞動者年老或喪失勞動能力後，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福社會的需要，主要用於保障職工退休後的基本生活需要。養老金本著國家、集體、個人共同積累的原則積累、運作。當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資於養老金計劃，以保證老有所養。

C. 養老金怎麼算的

1、一名男職工，60歲退休，當地上年度在崗職工月平均工資為3566元。累計繳費年限為15年時，個人賬戶中有50000元，本人平均繳費指數為0.6。那麼他養老金是怎麼計算的？
【回復】：養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，基礎養老金=(3566元+3566
元*0.6)+2*15*1%=427.92元。他的個人賬戶養老金=50000元/139
=
359.79
元，上列兩項合並，他的月基本養老金為427.92元+359.79元=787.71元。
2、養老金領取計算公式是怎樣的？
【回復】：養老金計算如下：
（1）、養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
（2）、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數（計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。計發月數略等於（人口平均壽命-退休年齡）X12。目前50歲為195、55歲為170、60歲為139，不再統一是120了）；
（3）、基礎養老金
=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%；
（4）、公式中：本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數。
3、王先生，33歲，普通職員，月薪5000元。假定王先生從現在開始每年按照其實際工資為基礎繳納社保，繳納至60歲。假定上年度職工月平均工資3000元，並知指數化月平均繳費指數為1，計發月數為139個月，那麼王先生個人賬戶養老金是怎麼算的呢？
【回復】：個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數，因此個人賬戶養老金=(5000*8%*12個月*27)/139=932元。

D. 養老金是否合算

說個親身經歷，很多年前，也有人和你的想法一樣，買斷不用國家養老。但等他們老了才發現養老金的重要性，每年找單位「上方」……

01

1998年，轟轟烈烈的下崗潮開始了

我媽當時在某林業系統下屬的事業單位，當時那個事業單位已經沒啥實際的活可干，基本是個多餘的機構，上面為了減輕負擔，決定把所有人「下崗」

事業單位沒有像國企那樣直接下崗，而是採取了更緩和一些的辦法，變向「下崗」。

具體來說，給了職工兩條路

第一條路：買斷自謀職業，給2萬元補償，相當於花2萬元徹底解僱你。

第二條路：變向下崗，提早退休，只能拿工資的80%，且以後工資增長也只有在職人員的50%，正式退休後並入社保。

當時每月工資不到200塊，一次性拿到2萬，相當於一次性拿到未來10年的工資，誘惑很大。他們覺得如果拿這些錢去投資或者做生意，賺那點工資還是容易的。基本上和今天不交養老金，自己去投資的想法一樣。

我媽的同事老帥當時正當年，剛做生意嘗到了甜頭，就帶頭宣傳先把錢拿到手才是最安全的，下崗潮愈演愈烈，你現在不拿錢，幾年以後政策可能就變了，可能一分錢沒有讓你下崗。提前拿10年的工資，干點啥生意都能賺這點工資。

說起來現在很多人似乎有點難以置信，當時公務員和事業單位的人也非常沒有安全感，機構改革和變向下崗轟轟烈烈，鐵飯碗隨時可能被直接「下崗」。所以我媽也非常害怕，心想還是先把錢拿到手上為好。

我媽的想法我姥姥堅決反對，甚至專門跑到我家把我媽大罵了一頓。我姥姥說，你們還沒老，很多事情不懂，你現在拿了錢肯定也存不下來，去做生意虧賺誰知道。你好歹給自己留條後路，現在即便工資只有不到200塊，等你老了掙不到錢，這是一份有保障的養老錢。

我媽被罵了一頓後就選擇變向下崗，以老帥為首的一群人都選擇2萬塊買斷，有的人拿這筆錢去做生意，有的人存下來日常生活。

沒出5年，這些人腸子都悔青了。拿這筆錢做生意的，沒幾個真正有本事的，基本沒掙到啥錢，兩三年就把手裡的本金消磨完了。把錢存下來日常生活的，也存不住錢，很多人拿到錢都會東買西買，買BP機，買摩托車等，剛開始很風光，五六年後錢就花的差不多了。

再後來，就不止是後悔了，對他們的人生也產生了重大影響。沒有了收入，也沒啥大本事，掙不到錢，家庭生活日漸拮據，矛盾開始逐漸加深，夫妻經常鬧矛盾，甚至大打出手。最後有幾個家庭都離婚了，挺慘的。

現在我媽他們這批人基本都退休了，我媽現在養老金3000左右，半年的養老金就接近2萬塊。還有醫保，看病報銷比例70%-90%。真應了我姥姥那句話，到老了有個很好的依靠。作為獨生子，我也基本不用為父母的養老擔憂，給我也減輕了非常大的負擔。

那些拿2萬塊買斷去做生意賺大錢的人，沒一個人的收益比養老金高。大多數人反而挺慘，老了也沒啥醫保和養老金，到老了還在到處走街串巷打工賺錢，兒子結婚都拿不出什麼錢。

前幾年他們聯合起來去上訪，大鬧單位，睡在領導家不走，怪當時單位出買斷政策，誤導他們買斷，要求單位解決他們的養老問題。單位拿出他們當時簽的協議，他們說這個沒法律效力，鬧死鬧活讓單位兜底。後來還要去北京說理，結果被截回來「教育」了幾天，再不敢上訪了。

02

後來讀了金融碩士，投資多年，我才發現，當年姥姥的決定非常英明。

養老金確實性價比很高，是人老了以後很大的一個依靠。

從收益的角度說：

養老金的收益其實挺高的，從養老金計算公式可以看出，養老金的增長以社會平均工資為基準，社會平均工資增長過去這些年大約8%左右，養老金的增長也接近8%，最貼近經濟增長。

P2P，股票，信託，銀行理財，商業養老保險，余額寶，銀行存款，你能數得上號的投資產品，收益率都比養老金低。（除了房產，因為中國房產泡沫是鋼做的）

背後的本質是，投資收益是資本的利息，來源於實體經濟增長，長期來看投資收益必然低於實體經濟增長，因為經濟增長由資本、勞動、技術共同創造，資本只能分一部分收益。如果投資收益長期高於實體經濟增長就是資本空轉泡沫，遲早崩盤。

養老金相當於經濟增長指數，通過投資，做生意，跑贏經濟指數的人，絕對只是少數。大多數人最後摔的很慘，收益遠遠低於養老金。

從風險的角度說：

中國《社會保險法》的規定：「基本養老保險基金出現支付不足時，政府給予補貼。」

養老金由國家信用承諾發放，養老金基本相當於國債。

金融學里把國債收益當作無風險利率，

信用主體排序為：國家信用>銀行信用>企業信用>個人信用

沒有比國家信用風險更低的主體了。

養老金的風險已經是相對最低了。

從資產配置角度講：

個人資產至少按風險從低到高分為：

保命的錢：追求絕對安全，即便發生金融危機也能保命，一般用來養老、教育等

平時花銷的錢：不追求收益，資金靈活，用來平時花銷，一般放余額寶

穩定增值的錢：追求風險和收益均衡，保持資產穩定增值，比如銀行長期存款，大型信託；

追求收益的錢：向風險要收益，盡可能追逐高收益，比如股票、房產。

凡是有投資經驗的人都知道，投資沒有絕對安全，風險無處不在，絕對不能拿保命的養老錢去投資。保命的養老金，寧願不要收益也要絕對安全。

養老金無論從收益、風險還是資產配置角度說都是違背投資原理的高性價比產品。養老金高性價比的根源是國家和公司大量給低收入者補貼的結果，是國家不惜代價搞的一項社會福利。是社會給所有人設的一道安全墊，保證我們年老沒有收入，或者萬一摔個大跟頭，最後有個兜底的東西。

很多人擔心未來經濟減速和老齡化導致延遲退休、養老金發放減少。未來養老金肯定無法像過去一樣高增長，這是毋庸置疑的事實。但如果經濟不增長了，投資什麼能賺錢呢？銀行都是負利率，大多數人的投資收益依然沒有養老金高。

說到底，社保是經濟增長指數，不管是增長還是下跌，只有極少數人能跑贏指數，絕大多數人，老老實實每月定投經濟指數，是最穩妥的方法。

最後說句題外話，收益稍高點的投資，風險都較高，難度都很大，能一直賺錢的人不足20%，大多數人都是送財童子，強烈建議普通人不要貿然嘗試。如果真想靠投資賺錢，建議按如下步驟逐漸積累財富。

（1）努力工作，讓自己的賺錢能力越來越強，這才是真正的搖錢樹。

（2）繳納社保，保證自己有碗白粥喝，有條底褲穿，萬一病了也還有個最基本的保障。

（3）補充基本的商業保險，用商保蓋住最為可能的極端風險。

（4）優先保證買房、教育、父母養老，把人生最重大的問題保證好。

（5）投資一些低風險理財產品，讓自己的資金穩健增值。

（6）投資能力較強後，投資一些有長期價值，收益相對較高的產品，例如股市、房產等，但務必注意風險。

E. 養老金如何提取

國家規定，符合以下條件之一可以提取養老金：
1、繳費本人死亡;
2、已達退休年齡男性滿內60歲，女性滿50歲;
3、繳費容本人移民。
一般情況下農村戶口可以申領，而城鎮戶口只能轉移關系，不過需要注意的是，養老保險所交的費用是由兩個賬戶進行管理，職工個人繳納的養老保險金存入個人賬戶，職工繳納的養老保險金存入的統籌帳戶，提取養老金只可以提取個人繳納部分的個人賬戶里金額。
大多數錢都在統籌賬戶裡面，個人賬戶的錢並不是很多，幾千元到幾百元不等，主要取決於繳納時間和繳納檔次等。
當然，提取養老金可以根據自己的實際情況向當地社保局申請，申請手續包括本人身份證、退保申請書、交納社保情況等材料即可，並且只能退養老保險、醫療保險。
提取個人賬戶部分，拿著保險手冊到社會保險機構辦理退保手續就可以提取個人賬戶部分;如果交費已經達到15年，可以領取退休金，但計算退休金標准從停止交費年度開始計算，這樣不如不提取個人部分，其次如果交費時間不夠15年就提取了個人部分，將來無法領取退休金，總而言之，提取養老金個人賬戶部分一定要慎重考慮。

F. 個人退休後養老金怎麼算啊

公務員退休後的退休費計發基礎是退休前的職務工資加級別工資；事業單位工作人員退休後的退休費計發基礎是退休前崗位工資加薪級工資；機關技術工人、普通工人退休後的退休費計發基礎是退休前崗位工資加技術等級工資。

計發比例則按照工作年限的不同而有所區別，工作年限越長的人退休金替代率越高。工作年限滿35年的按90%計發；工作年限滿30年不滿35年的，按85%計發；工作年限滿20年不滿30年的，按80%計發。由此可見，機關事業單位工作人員最低退休金替代率都有80-90%。

企業退休職工基本養老金的計算基礎是社會平均工資，以城鎮職工養老保險制度「新人」為例，其基本養老金的計算公式如下所示：

養老金=(當地上年度職工平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×[繳費年限(含視同繳費年限)×1%]+個人賬戶存額/計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139)。

而機關事業單位的工資水平高於社會平均工資，這也加大了企業退休人員與機關事業單位退休人員養老金的差距。1999—2009年，各年機關和事業單位平均工資都高於全國平均工資水平。

就養老金替代率而言，1997年中國企業職工的社會平均工資養老金替代率達76.3%，以後逐年下降，到2008年只有47.7%。說明企業退休人員養老金增長的速度低於社會平均工資的增長速度。而與機關事業單位比較，企業退休人員養老金替代率只有機關事業單位的一半多。

(6)養老金擴展閱讀

企業退休養老金主要由基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金、過渡性調節金組成：

1、基礎養老金月標准，以當地上年度在崗職工月平均工資，和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。

計算公式為：基礎養老金=（參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

2、個人賬戶養老金月標准為個人賬戶儲存額除以計發月數。

計算公式為：個人賬戶養老金=參保人員退休時個人賬戶累計儲存額÷計發月數

3、過渡性養老金月標准以本人指數化月平均繳費工資為基數，「統賬結合」前的繳費年限每滿1年發給1.2%。

計算公式為：過渡性養老金=本人指數化月平均繳費工資×統賬結合前的繳費年限×1.2%

4、過渡性調節金以當地現行標准為基數，2006年至2014年退休的按一定比例計發。2015年及以後退休的，不再發給過渡性調節金。

5、本人指數化月平均繳費工資=參保人員退休時全省上年在崗職工月平均工資×本人平均繳費工資指數。本人平均繳費工資指數=（a1/A1+a2/A2+……+an-1/An-1+an/An）÷N。

公式中：a1、a2……an-1、an為參保人員1992年至退休上一年各年的繳費工資；A1、A2……An-1、An為1992年至參保人員退休上一年各年的全省職工年平均工資（2001年起為全省在崗職工年平均工資）；N為參保人員1992年1月1日至退休上一年年底的實際繳費年限與視同繳費年限合計數。

其中：對每年1月至6月退休的人員，An、An-1均取該年上上年全省在崗職工年平均工資；對每年7月至12月退休的人員，An取該年上年全省在崗職工年平均工資。對2008年7月1日後繳納的1996年1月1日後基本養老保險費，繳費基數應按到賬時間合並計算後，用於到賬年度繳費工資指數的計算。

其中，退休當年補繳以前年度基本養老保險費並到賬的，退休上一年年底前的補繳基數與退休上一年的繳費基數合並計算後，用於退休上一年繳費工資指數的計算。

對1992年1月1日至退休上一年年底的實際繳費年限與視同繳費年限合計數小於4年的參保人員，其平均繳費工資指數不得超過1.0，即：計算結果大於或等於1.0的，其平均繳費工資指數按1.0確定；小於1.0的，按實確定。

參考資料來源：網路-養老金

參考資料來源：網路-企業退休養老金

G. 養老金和退休金一樣嗎，二者有什麼區別

養老金和退休金一樣。

養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的社會養老保險待遇。即國家有關文件規定：在勞動者年老或喪失勞動能力後，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福社會的需要。

主要用於保障職工退休後的基本生活需要。養老金本著國家、集體、個人共同積累的原則積累、運作。當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資於養老金計劃，以保證老有所養。

(7)養老金擴展閱讀：

為保障企業退休人員生活，2005年至2012年，我國已連續8年較大幅度調整企業退休人員基本養老金水平。自2013年1月1日起，繼續提高企業退休人員基本養老金水平，提高幅度按2012年企業退休人員月人均基本養老金的10%確定。

參加基本養老保險的個人， 達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，就可以按月領取基本養老金。按照相關規定，我國法定的企業職工退休年齡是：男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女幹部年滿55周歲。

參考資料來源：網路——養老金

H. 養老金和退休金有何區別

1、含義不同：退休金是國家按照社會保險制度規定，勞動者年老或者喪失勞動能力之後，根據他們所做出的貢獻和所具備享受養老保險的資格或者退休條件，按月或者一次性支付保險待遇，用於保障職工退休後基本生活需要;而養老金就是所謂的養老保險，是國家和社會根據一定法律和法規，為解決勞動者在達到國家解除勞動義務的勞動年齡界限，或者因為年老喪失勞動能力退出勞動崗位後基本生活建立的社會保險制度。
2、繳費方式不同：退休金是由單位或者企業提供，不需要受益人繳費既可以享受;而養老金費用一般由參保人的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶，社會養老保險的繳費標准往往遵守統一繳費原則。
3、資金渠道不同：退休金一般都是國家財政或者地方財政列支，未參加養老保險社會統籌的退休人員的退休待遇簡稱退休金或者退休生活費;養老金是由社會保險資金列支的，參加養老保險社會統籌的退休人員的退休待遇統籌為養老金。
4、領取方式不同：退休金支付方式分為一次性支付或者分期支付;而養老金由政府部門機構統一發放，養老金的領取問題方面，對每個社會成員有統一的養老金領取規則。