如何攒够养老金

① 浅谈怎样攒够足够的资金来提前退休

常言道，“早起的鸟儿有虫吃”。我在自己迈向财务自由的过程中，最大的感受之一就是尽早开始为提前退休准备。我们要更早开始存钱，更早开始自身的理财教育，更早开始投资，这样做的话，我保证大家也可以提前退休。

为什么不这样做呢？更早退休对很多人来说，都是最好的选择。谁愿意在自己的后半生还继续工作呢？谁愿意成天为工作中的麻烦事而困扰呢？谁又希望说愿意承受更多的压力、而不顾自己的身体健康呢？

就个人而言，我愿意在40多岁就退休。很少人会希望到60岁再退休，因为那时不能真正享受到自己的劳动果实。在那个年龄，很多健康问题将开始明显出现，可以肯定地说，他们的储蓄将用于解决医疗问题。他们会说，“在我们年轻时，我们透支了自己的健康，以获得财富”，但是，“当我们老了，我们却要以辛苦获得的财富，来换取健康”。

想要实现提前退休的愿望，现在应该做些什么呢？

了解如何进行合理储蓄。我们越早开始储蓄，那么随着时间推移，储蓄的资金数目也越大。试想一下，如果你经常性的存储部分收入，就会不断积累。享用复利的优势，储蓄就足以支撑我们做出下一步的决策。

了解如何进行正确投资。当你已经有了足够的储蓄，其中还包括应急基金，现在你应该开始在一个新的水平上评估自己，了解如何通过额外投资以赚取更多的收入。比如如何投资于股票市场、房地产、共同基金和信托基金，以及其他可以投入现金的投资选择。

寻求被动收入机会。被动收入(Passive Income，又称“非工资性收入”)是指不必通过自己每天花费时间就可以赚得的金钱，提前退休的关键在于能源源不断的获得被动收入。越早开始进行这种被动收入的投资，提前退休的机会就越高。所以在前进的道路上要寻找这样的机会，让“钱”为你努力工作，赚更多的钱。这正是富人变得更富的一种方式。

着眼于目标。阅读一些文章，进行自我激励。多跟与你有相同目标的人交流，你们将一起向前迈进，并会互相帮助，一起应对前进道路上遇到的每一个挑战。我相信这样一个说法：“告诉我，你身边的朋友们是哪些人，我就会介绍什么样的人给你认识。”决心和专注是取得成功的关键。

玩现金流游戏。现金流游戏(Cashflow game)由我的团队开发，这是一个提高理财能力的好方法。这个游戏还能测试你是不是具有赢得残酷竞争的技能。这绝对是一款有趣、又能学到知识的游戏。

最后，你可以研究一下新加坡最年轻的百万富翁邱缘安(Adam Khoo，编者注：他是Adam Khoo Learning Technologies Group创始人兼CEO)的相关经验。这是一位值得我们学习的成功人士，他在26岁时就成为了百万富翁，现在身价更高达数百万美元。

因此，让我们开始为提前退休做准备吧！现在就行动，否则未来会后悔。
算算退休后能拿到多少钱

王思窈2003年始在北京一家外企工作，工资2000元/月，而当时社会平均工资是1727元/月。 王有基本社保，开始没想过关于养老问题，直到今年她父母退休后。当父母开始领取由社保提供的每月不到千元的养老金时，王思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性。她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划。

像王思窈这样突然意识到养老金问题的，其实还相当少。其实，大部分希望通过社保渠道养老的人，并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金。那么，我们还是让数据来说话吧！好好地算一算：退休要养老金到底有多少？

社保养老金制度的最新规定

2006年1月1日起执行的【国发(2005)38号】文件规定，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户，全部进入统筹账户。
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基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息和平均寿命等因素确定。
希财网

到底我能领到多少退休金呢？

现在，我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养，真的“到位”了？假设条件：基于目前中国还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社平工资按5%增长，并且每年增速减缓，通过模型的计算可得出一些结论。

专家分析

我们分别从退休年龄和缴费年限的不同，来看看王小姐的养老金情况，结果如下所示：

从上表可以看出，针对的不同情况，王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间，离理想的80%替代率水平相差甚远，甚至连社平工资的80%都没有，更谈不上能过上优质的养老生活了。
更为严重的是，大部分人的缴费年限一般不超过30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点！考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，这个特点将会更加明显！

② 攒够多少钱可以退休普通人要存多少钱才能提前退休

攒钱退休是一个逐步积累的过程，那么究竟需要攒多少钱才能退休呢？这个问题没有固定的答案，因为每个人的生活方式和消费水平不同，退休金的需求也因此而异。此外，地区差异也会影响退休金的准备金额，因为不同地区的物价水平和生活成本有显著差异。此外，是否拥有养老保险也是影响退休资金需求的一个因素。对于有养老保险的人来说，退休后可以领取养老金，这样所需的存款金额可能会相对较少。例如，如果一个人希望在50岁退休，并且有100万的存款，在没有高消费水平的一线城市，这样的存款基本上是足够的。然而，在一线城市，由于消费水平较高，100万可能不足以支撑整个退休生活。
如果没有养老保险，那么退休后就没有额外的养老金来源，这意味着经济负担会更重。在这种情况下，可能需要储存更多的资金才能提前退休。考虑到老年时可能出现的健康问题，退休规划中还应包括一笔医疗资金，以应对可能的医疗费用和健康风险。总的来说，退休金的准备需要综合考虑个人生活需求、社会经济状况以及医疗保健因素，以确保退休后的生活质量。

③ 存多少钱才够老年养老

现在养老越来越奢侈，在一二线城市里，护工的价格涨到了200到300元一天，等于每月6000到9000元。一个好的养老院更是会达到4至10万一个月，存多少钱可以实现养老自由，不能一概而论，不同城市，不同生活品质，不同消费理念，都会影响养老自由的金额，实现养老自由没有固定金额，只有多多益善。
举两个例子，看看要准备多少养老钱。
例一：
假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。
如果你现在30岁，当前每月生培脊袜活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：
60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。
由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，按每年每人1万计算，从60岁-80岁这20年夫妻二人共计：1万*2*20=40万
两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。
例二：
假设李先生今年40岁（70后的尾巴），普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年。
40岁后（包括退休后）的人生每年的生活费用最多只能为12万元X（60岁-40岁）/37.62年=6.38万元配激（赚多少花多少），退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】X6.38万元=112.42万元。
不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年（实际上77.62），李先生需要112万元左右来养老。
把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5％。
李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元。
退休后18年，需要447.86万元。
这就是通胀的魔力。
说到底，我们最关心的还是：我们未来养老的钱，到底来自于哪里？
中国的养老体系，脱胎于苏联制度的50年代。经历了市场经济的痛苦转型，和综合国力的突飞猛进，形成了现在的框架和格局。
其中养老金的来源，按照政府、企业和个人区分，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本养老保险
第二支柱（企业）：企业年金制度
第三制度（个人）：商业养老保险
这三大支柱和储蓄，构成了你我养老的本钱。这里面居民最关心的，当属覆盖面最广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的基本养老保险。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金
=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 ×缴费年限 × 1%
= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
注：本人指数化月平均缴费工资 = 全省上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数
个人账户养老金 = 个人账户储存额÷ 计发月数
注：计发月数略等于（人口平均寿命 - 退休年龄）× 12
统筹账户对应的是基础养老金，它有三个参数，一个是缴费年限，一个是你自己的缴费基数，一个是你所在省的上年度在岗职工平均工资，很显然缴费年限越长，缴费基数越高，你能拿到的基础养老金越多。
还是以李先生为例：
李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。
12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨，但是退休总体费用缺口，高达200万左右。
要有为养老配置资产的意识
中年人在担心养老，而年轻人似乎对养老保险并不在意，觉得交也可以，不交也没什么影响。有些人甚至觉得交养老保险是在为父母一代人交钱，对于自己退休来说，充满了不确定。有调野察查显示，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。
无论哪种立场，我们都不能否认，养老保险是我们抵抗风险的一种手段，也是一种资产配置。
养老可以看成是一种长期投资，但需要借助有效的资产配置。各种不同流动性、不同风险偏好，或者不同趋向的配置，都是很重要的组成部分。
我们可以做到以下几点：
有一份稳定的工作与正向现金流
只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也是会逐步推出的。
从年轻的时候就规划养老储蓄金
给自己制定储蓄目标，做好长期储蓄准备，可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄，这样资金容易积少成多。
树立长期投资、定期投资的理念，学习资产配置，实现资产稳定保值增值
尽量生活在更大的城市，越是经济发达，补贴能力越强
假如你每年都在坚持投资理财，按照每年8%的投资回报率，我们现在需要多少钱，才能在40年后存够500万元？
23*（1+8%）^40≈500
结果是我们现在需要23万元，按照8%的投资回报率加上复利的情况，我们可以在40年后存够这笔退休金。
也就意味着，从现在起我们每年存下2.3万元，40年后，就可以攒够这笔退休金。
这也间接证明了，为啥存银行越存越穷，毕竟8%收益复利还要每年存2.3万才能养老，而银行的1年期平均存款利率只有2%左右.....

④ 如果每月存1000元，需要存多少年，才能攒够养老的钱

我觉得需要20年才能攒够养老的钱。

每个月存1000块钱，一年也就只能存够12,000，如果你将来的花费成本不高的话，要攒过多少年才能攒够养老的钱，那得取决于你能活多少岁。

考虑到这些突发的情况要攒够养老钱，你还得再奋斗几年，你要多积攒一些积蓄。这样在你年老的时候才能应对一些突发的情况。

每个月攒过1000元只能应对你在年老的时候基本的生活需求，如果出现一些重大疾病或者其他意外情况的情况的话，你是应对不了的，还有一些人情往来上你也没办法满足。

当然要攒够多少钱才能够养老，还取决于一个人的消费水平。如果个人消费水平高的话，至少要再攒个几年才能够有养老的钱，才能够让自己的晚年生活的比较滋润。