养老保险盈利模式

1. 说明商业养老保险的特点

1、传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。

银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。

卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。2003年的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

分红险收益虽然不高，但相对较为稳定。

弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。

适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

万能险主要适于理性投资者。

弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。

适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

投资连结保险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。

弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

(1)养老保险盈利模式扩展阅读

1、领取方式

商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。

定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。

2、领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。

年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。

3、领取保证

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

2. 养老有哪些盈利模式（急）

与其说是盈利，不如说是一种保障吧，

目前的养老方式主要有三种，专社会养老、属个人储蓄、商业养老。这三种方式都不是十全十美的，各有利弊。我们不能因为看到其缺点就选择放弃。

例如商业养老，优点是条款、收益都很明确，缺点是缴费金额高，未来靠这些钱够不够养老没人知道。而社会养老是一个保障体系，发放金额会参考社会平均工资，是可以抵御通胀的。

值得注意的是，社会养老保险无需费神选择，商业类养老保险却不同。为自己买个养老险，不仅是减轻下一代的负担，更是为自己的老年做个未雨绸缪的保障。

所以说，养老问题单纯依靠一种方式是不能很好解决的，养老需要社会养老、个人储蓄、商业养老三者的结合。

3. 养老地产有哪些盈利模式

根据山合水易规划设计院的多年实践经验，我们认为中国养老地产的盈利模式主要有以下几个：
1长期持有2出售3出售与持有相结合
养老地产的开发不能像住宅产品以销售为主要利润来源，物业服务仅为辅。养老地产开发需要社区的可持续性，盈利模式就需要产品销售和物业服务二者并重。如：北京太阳城国际老年公寓、上海亲和源都是采取得“销售+持有运营”并举的模式。
大型综合性养老社区住宅建设与养老社区服务管理，分属两个不同类型经营类型与模式，养老社区的管理专业要求较高。最好与专业养老经营机构合作、引进专业机构或专业人员管理，通过专业机构，进行各种老人服务资源的整合，提供专业的医疗护理、健康饮食、老年课堂、娱乐、旅游服务等。在养老地产持有运营阶段，目前主要形式是采取会员制发售，购买居住权，如：北京暮馨国际敬老园，入住这里要缴纳20万~40万元不等的会员费，不同标准享受不同档次服务。而这还只是固定的入园费，每个月还要缴纳4000~5000元的住园费，此外，护理费等其他费用另算。这使得专业化服务管理显得更加重要，也是决定养老社区可持续性发展的关键因素。
大型综合性养老社区的成功建设与后期运营，亦为项目立体开发提供了支撑，包括住宅、购物中心、酒店、度假旅游、医院、康体娱乐等。据了解，广州一高端养老社区外侧的星级酒店入住率非常高。
山合水易规划设计院认为：养老地产的开发，特别是大盘项目切入养老地产，需要建立综合性的盈利模式，即：“居家养老住宅销售+养老地产持有经营+综合性商业租售运营”，形成一个完整的产业体系。
此外您还可以参考：
《山合水易谈新兴养老养生地产》
《未来旅游养老地产发展前景见好》
《银发经济与养老地产》

参考资料：北京山合水易规划设计院

4. 商业养老保险和个人养老保险有什么区别领取工资的方式不一样吗

商业养老和个人养老是有区别的，个人养老保险是属于社会保险。
商业保险与社会保险的区别表现为 :
(l) 经营主体不同。商业保险的经营主体必须是商业保险公司。而社会保险可以由政府或其 设立的机构办理 , 也可以委托金融经营机构如基金公司、银行和保险公司代管 , 社会保险带有行政性特色。在我国 , 经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
(2) 行为依据不同。商业保险是依合同实施的民事行为 , 保险关系的建立是以保险合同的形式体现的 , 保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是 依法实施的政府行为 , 享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这 一权利的实现 ,国家必须颁布社会保险的法规强制实施。
(3) 实施方式不同。商业保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则 , 除少数险种外 , 大多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点 , 凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员 , 必须一律参加 , 没有选择的余地 , 而且对无故拒 交或迟交保险费的要征收滞纳金 , 甚至追究法律责任。
(4) 适用的原则不同。商业保险是以合同体现双方当事人关系的 , 双方的权利与义务是对等的 , 即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。
也就是多投多保 , 少投少保 , 不投不保。因而 , 商业保险强调的是 " 个人公平 " 原则。而社会保 险因其与政府的社会经济目标相联系 , 以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨 , 强调的是 " 社会公平"原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密 , 为了体现政府的职责 , 不管投保 人交费多少 , 给付标准原则上是同一的 , 甚至有些人可以免交保险费 , 但同样能获得社会保险的保障。
(5) 保障功能不同。商业保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险 金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要 , 即生存、发展与事受都可 以通过购买商业保险得到保障。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的 基本生活需要 , 即生存需要 , 因而保障水平相对较低。
(6) 保费负担不同。交付保险费是商业保险投保人应尽的基本义务 , 而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用 , 还包括了保险人的营业与管理费用 , 投保人必须全部承担。因而 , 商业保险的收费标准一般较高。而社会保险的保险费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。 至于各方的负担比例 , 则因项目不同、经济承担能力不同而各异。
领取方式也不同。商业保险一般是按年领取的（个别产品也可以按月领取），社会保险是按月领取的。

5. 商业养老保险和社保养老哪种方式好

商业保险是个人行为，社保是国家行为，社保交费不确定，领钱不确定，没有贷款功版能，没有权豁免功饿，万一身故不退保费，商业保险养老是个人行为，社保有的功能我们有，社保没有的功能我们还是有，比如泰康公司的现在正热买的一款保险，鑫享人生就可以作为养老保险和社保比较一下，可联糸我

6. 商业养老保险金怎么去领取

商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。 当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，中低收入人群购买商业养老保险应注意以下几个方面： 一是适当缩短缴费期限。 商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。 二是保额在20万元左右比较合适 。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。” 三是最好购买具有分红功能的商业养老保险 。保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

7. 养老保险到底该怎么选择

1、最基本的养老方式：社会保险

社会保险是为丧失劳动力、暂时性失去劳动岗位或者因意外事故或疾病等原因造成损失，提供一定收入或补偿的社会经济制度。主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险。国家在社保政策上规定参保人要达到退休法定年龄，并交纳十五年或十五年以上保费，退休以后可按月领取养老金。随着社会的发展，物价以及医疗费用不断上涨，在晚年生活只有社会养老金是远远不够的，建议大家可适当购买商业养老保险，或者是投资一些增值、保值资产。
2、灵活性养老方式：商业养老保险
为了能够在晚年放心生活，很多人都会购买一些商业养老保险。商业养老保险就是建立合同关系，以营利为目的保险形式。保险人为被保险人提供有关商业类型的人身、财产保障的赔付形式。目前保险市场中的产品比较多，比如：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险)、投资连结型保险。对于商业养老保险的购买适合自己的才是最好的，大家可根据自身情况合理购买商业养老保险。
3、金融投资养老方式：品种比较多，风险有大有小
金融投资方式比较多，可以使自己的资金增值保值，同时也是当今比较流行的养老储备方式。在金融市场中投资品种以及渠道比较多，但是风险与收益会有很大的不同。大家保保险网建议大家，如果是为了养老，大家投资金融一定要“稳”，尽量选择一些安全性比较高的金融进行投资，比如定期存款、购买国债、保本型基金、保本型的理财产品；风险比较低的固定收益类的保险产品。
4、新型养老方式：以房养老
投资房产养老是一种比较新的养老方式，就是老人讲房产权抵押给银行等相关金融机构，以定期的方式在一定的时间内取得养老金或者是接受老年公寓服务的养老方式。待老人去世以后，银行等金融机构将会收回住房的使用权限。目前这种养老方式是社会发展中的新生产物，部分人认为这类养老方式，银行等金融机构所给出的价值达不到房子未来的价格，不划算，还有部分人认为，可以为子女减轻养老负担。

8. 商业养老保险经营模式

保费每年1000元，交满5年，意思是第5年缴费之后开始领取年金600.49，比如你第五年交保费1000元，然回后返还600.49元，实答际你第五年只交保费400元，此后的每年都是如此，金额略有小变化，交到20年的时候，不用再交保费了。20年之后，只领钱，并享受相应条款的保障。希望能够帮到你。

9. 对于商业养老保险的运作方式 就是我每年交了多少钱最后退休后用什么

商业保险除了意外险，其他的险种都是忽悠人的，特别是分红保险，要小心欺诈。 社保和医保可靠，商业保险不靠谱！买养老保险到社保局买，商业保险不适合养老，商业健康保险是算计人的保险！社保和医保是为客户着想，商业保险是为保险公司的利益着想，服务的意义不同，结果也就不同！
这个保险里面包含了更多的忽悠和欺骗，给人留下的就是更多的忽悠和不靠谱！

想算计在保险公司得到钱的，最后反被保险算计了！商业保险，就是你消费，保险公司为你服务，他是赚你钱的，不是给你分钱的，你不能把保险的本意给弄错了，弄错了就会上当受骗！
这个保险里面包含了更多的忽悠和欺骗， 给人留下的就是更多的心酸和不靠谱！

保险分红和所谓的商业养老保险就是一种忽悠陷阱、首先将你的钱款长期锁定。陷入其中。长期不能自理。所谓理财分红就是要自己存取自由，没有分毫损失。这种忽悠陷阱既不能自己理财，又不知道最终的效益。如中途取款要损失惨重，只能按现金价值退保，而这个现金价值远远要比本金要少的多，一直到死，死的时候还要得的病，和保险合同上的病对号入座才可以理赔，否则就不会理赔！
应该在人大，政协会上提议，抵制保险分红忽悠客户陷入理财陷阱，同时也要给保险公司有个规则不允许也无权给公民强制，变相，误导公民财产以保险分红为由，使财产投入分红陷阱，给客户造成经济损失，也会给社会带来不稳定的因素。

有句话叫做 ：防火防盗防拐子，推销保险全打死 。 可见当初保险业刚在国内起步的时候 ，用了许多老百姓无法太理解和欺骗的手段，导致了目前保险业的巨大阻碍！什么银行的是单利，保险的是复利，我们来问下，保险的复利怎么就跑不过银行的单利？保险业以后要是不终归于保障，意味要和银行拼理财分红，只会自寻死路。
买保险就是你为未来不可预知的风险花钱，是消费，没有赚钱一说，切记！切记！

10. 除了社保的养老保险，还有哪些形式的商业养老保险，本人想给爸爸办养老险

年纪大了也不用买了，跟存钱差不多，就多了一点保障，但有个好帐户也不错