国务院办公厅商业养老保险

1. 养老保险怎么买

好养老规划工作，仅仅靠社保是不够的，我们还可以通过商业养老保险来补充。不同收入情况的人对退休生活的期望是不同的，所以怎么买养老保险，肯定还是得根据自身实际情况出发，可以从以下三个方面进行考虑：
1.投资组合财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

想了解理财险有哪些？可以看这里：《理财险榜单来啦，有你要的年金险和增额终身寿险吗？》2.合理规划要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。3.考虑通货膨胀目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。综合结合以上三点，我们再根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

2. 商业养老保险是什么

商业养老保险是商业保险的一种，是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
【法律依据】
《中华人民共和国国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》第二条 丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险。支持符合条件的商业保险机构积极参与个人税收递延型商业养老保险试点。针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。允许商业养老保险机构依法合规发展具备长期养老功能、符合生命周期管理特点的个人养老保障管理业务。

3. 国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，有哪些信息值得关注

首先是能够更好的完善我国养老保险体系。个人养老金制度与基本养老保险和企业年金的区别在于，它是由个人自愿参加，同时采用市场化运作。从国家层面看，发展个人养老金可以进一步完善我国多层次、多支柱的养老保险体系；从个人层面，也丰富了养老产品的形式，为居民养老提供了更多选择。

另外要知道个人养老金完全由个人支付，与在单位参加职工养老保险不同。在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费。个人养老基金账户中的资金用于购买满足不同投资者需求的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。操作安全、成熟、稳定，目标规范。自主选择。

4. 18年后,高龄老人预计7400多万!要交个人养老金吗专家解读

4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）正式发布，养老金第三支柱由此将加快落地进程。

《意见》提出，个人养老金缴费完全由参加人个人承担，每年缴纳上限为12000元，参加人有税收优惠，并可以自主选择投资金融产品。

“第三支柱”有多大用？

中国的人口老龄化进程正在加快，预计到2040年，65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。同时，老年人口高龄化趋势日益明显：80岁及以上高龄老人正以每年5%的速度增加，到2040年将增加到7400多万人。

为应对日益严峻的人口老龄化问题，我国个人养老金制度正加快推进落地。

自上世纪90年代以来，我国逐步探索建立了以第一支柱基本养老保险为主体、第二支柱职业养老和第三支柱个人养老为补充的多层次、多支柱养老保险体系。

但三支柱发展并不平衡，数据显示，截至2020年末，中国大陆地区三支柱规模分别为8.3万亿元、3.54万亿元和4亿元，其中，第一、第二支柱占比分别为70.02%和29.98%，第三支柱则聊胜于无。

经济学家、华夏新供给经济学研究院创始院长、财政部财政科学研究所研究员贾康表示，个人养老金是有别于基本养老金和企业年金、职业年金的养老保障体系第三支柱。

“缴纳个人养老金，在养老阶段资金能够更加雄厚，等于是自己按照国家的政策引导得到个人所得税优惠情况下又专门攒了一笔钱，到退休以后用。”

为推动个人养老金发展，2018年4月，财政部等五部门发布了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。2021年12月17日，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》，进一步作出部署。

“我国很可能已经进入前所未有的人口负增长，比联合国的预测提前了十年，人口的变化加速了我们要构建第三支柱养老保险制度。”全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受本报采访时表示，第三支柱的理念将要实行，对冲的是人口老龄化带来的养老金压力。

享受税收优惠政策

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

根据《意见》，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者都可参加。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称“信息平台”），建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

郑秉文指出，第一支柱覆盖的主要是就业人口，没有达到就业年龄的群体覆盖不了。第二支柱的覆盖群体必须有雇主，没有雇主也不能覆盖。这样第三支柱就特别重要，它是全口径群体的覆盖。

在限额上，《意见》规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。


参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

贾康指出，个人养老金的限额跟企业年金试点地区的限额是一样的，每个月1000块钱封顶，一年就是最多12000元，配套个人所得税的递延优惠，就是参与人取得的收入中，购买第三支柱保险的这一部分，不计在当年的个人所得税应缴额之内，等到退休后领取养老金的时候才完税，这是一个引导和激励机制。

随着通货膨胀和个人收入的上升，几十年以后领养老金的时候，交这点个人所得税，就显得非常合算了。

可通过安全投资增值

除了享受税收优惠，个人养老金缴费进个人账户以后，还可以做安全投资，可能增值。

贾康表示，“按照国际经验，要有专业团队给购买者提供参考意见，购买者可以根据个人偏好，在风险度上有选择地来做安全投资，实现保值增值。”


根据《意见》，参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

《意见》还明确了，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

此前，在2018年试点中曾规定，试点地区，个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品，个人商业养老保险产品按稳健型产品为主、风险型产品为辅的原则选择，采取名录方式确定。

郑秉文表示，“2018年，第三支柱只是在保险行业试点，更新版的制度则横跨几个金融行业，在账户里可以进行一些资产配置，配置一些公募产品、银行理财产品。这对基金、保险、银行理财业都是利好的消息。”

5. 国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，具体是如何规定的

以及网友对于这个规定发表了一些自己的看法，有人觉得一年交¥12,000要交多少年交的多少岁能够领养老金能够表达的更清楚的话，这也是对自己的生活充满了保障，也支持这个个人养老金发展的意见，但有的人就觉得个人账户和社保进行，并交还是二选一就是一个比较大的问题，还有的网友觉得这个钱是交给理财机构的最后交多少和自己购买理财产品是差不多的，因为文章里也有说自己承担相应风险，你有的人担心这样的理财投资会不会亏本会不会还不如自己存银行保险当然五险一金不一定是所有人的选择个人自愿参加养老保险自愿购买相关保障，也是大势所趋。

6. 国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见，对人们养老金有哪些影响

个人养老金发展意见已经公布了，对我们的养老金还是有很大影响的。很多人不知道个人养老金制度落地之后会带来什么改变，个人养老金就是我们的养老保险，养老金也分为社保养老金跟年金养老金还有商业养老金。社保养老金又分为职工社保跟居民社保，一般交够15年就可以领取养老金，我们常说的个人养老金也是社保养老金。

首先，个人养老金实行的是个人账户制度，交养老金也完全是个人承担，是累积的，对养老金的影响就是更加规范了。政策越来越好，养老保险也更加规范发展了，没有规范就没有发展，个人养老金制度的发展，也意味着大家能够监督，也更加程度上能够保证大家养老金的安全。

意见的出台，对人们的养老金有很多好处，这对大家的长远发展来说，是一件好事。

7. 多部门权威解读个人养老金制度

4月21日，国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》正式对外发布，这被认为是我国建立养老保险体系第三支柱的标志性事件。

接下来，这项关键制度应该如何操作？对此，国务院新闻办公室4月25日举行国务院政策例行吹风会，介绍有关情况。在此次吹风会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽介绍，个人养老金制度的最大特点是个人自愿参加，为了方便参加人轻易熟悉政策、轻松上手操作，在政策制定过程中特别注重参加的便捷性和实效性。参加需要开设两个账户

聂明隽在回答记者有关提问时介绍，个人养老金制度是我国多层次养老保险体系的一项重要制度。实行个人账户制，主要是基于以下几点考虑，或者说有以下几个方面的好处。第一，能够比较直观地体现个人权益。第二，方便职工个人操作。第三，能够为参加人提供完整的记录和服务。第四，有利于统筹规划，促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展。

聂明隽指出，个人养老金制度具有较强的便捷性和实效性。

具体来看，一是参加的条件比较简单。目前参加基本养老保险的在职人员不论是什么样的就业形态，即不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加这个制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

二是参与的方式比较灵活。在参与程度上，参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

三是开户比较简便。按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。

四是投资比较便捷。参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。

五是领取方式比较灵活。参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。

中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉接受《每日经济新闻》记者采访时分析，从政策有关表述看，目前的个人养老金制度以个人账户为基础，不受过去参保手续的限制，不涉及参保关系、单位管理等环节，灵活性更强，也具有便捷性。

账户将锁定到退休

对于个人养老金制度建设，目前各相关部门进行了哪些准备？

对此，银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤在吹风会上回应称，银保监会正积极推动银行保险机构做好个人养老金相关业务准备。

“个人养老金账户锁定到退休，目的是使个人投入的资金真正用于养老保障。我们将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。”

王宏鹤强调，与此同时，监管部门将加强对个人养老金相关金融业务的监管，严厉打击违规行为，切实维护消费者合法权益，确保国家惠民政策落到实处，逐步构建更加公平可持续的养老体系，增强广大人民群众的获得感、幸福感、安全感。

证监会证券基金机构监管部负责人林晓征在吹风会上表示，证监会将持续推动公募基金行业提升养老金融服务能力。

“公募基金作为普惠金融产品，具有组合投资、独立托管、公开透明、销售规范等特点，经过这20多年的发展，公募基金现在的规模已经超过25万亿元，服务5.4亿个人投资者。”

林晓征表示，公募基金公司受托管理各类养老金的规模已经达到4万亿元，占我国养老金委托投资规模的比例达到50%。整个基金行业在投研风控、产品布局、人才队伍建设、信息系统等方面已经积累了比较丰富的经验。

8. 国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，释放了什么信号

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，释放了什么信号？

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，其中意见明确规定，符合相关要求的个人每年最高可缴纳1.2万元的个人养老金，而根据人社部的数据，截至2021年11月末，全国基本养老保险的参保人数高达10.25亿人，即我国大多数人可缴纳个人养老金。个人缴纳的这部分钱要所《意见》规定，个人养老金账户资金用于符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，并承担相应风险。那么国务院在此时发布《关于推动个人养老金发展的意见》释放了哪些信号呢？笔者整理如下。

一、释放增市场流动性，支持股票市场的信号，我们可以从《关于推动个人养老金发展的意见》中看出，个人养老金可以用来购买公募基金。而公募基金主要是用于投资股票市场，因此将会给股票市场带来新的增量资金，利好股票市场，同时也释放出国家对于证券市场的呵护和支持的用意。

因此综上所述，个人养老金制度的推出释放了国家调整养老金结构的信号，同时也释放了国家支持资本市场发展的信号。