商业养老保险计划

❶ 个人怎样买商业养老保险

要买商业养老保险的原因：
社会养老保险是否意味着就可以完全保障退休生活？答案是否定的。那怎样才能进一步地保障退休生活呢？商业养老保险可以说是它的一种弥补手段。
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截至今年11月，全国有54家保险公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想“早退”的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有B计划、C计划。
商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。
我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。
商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。
对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事
因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

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❷ 养老保险商业保险计划

商业养老比较灵活，而且附加很多保障，是自愿投保，商业保险是对社保最好的补充。
养老保险是国家强制的，但是黑洞说法很多，以后也不知道会是什么样，不灵活，只有退休后才可以领养老金。
如果有需要我可以帮您设计最划算的养老计划，让咱们的养老利益达到最高，不浪费咱们辛辛苦苦赚来的钱，应有的利益不容忽视。

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❸ 商业养老保险新政策

法律分析：丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障;推动商业保险机构提供企业(职业)年金计划等产品和服务;鼓励商业保险机构充分发挥行业优势，提供商业服务和支持;鼓励商业保险机构投资养老服务产业;支持商业保险机构为养老机构提供风险保障服务;建立完善老年人综合养老保障计划。要发挥商业养老保险资金长期投资优势;促进商业养老保险资金与资本市场协调发展;审慎开展商业养老保险资金境外投资。此外，在完善支持政策方面，等政策支持、完善地方保障支持政策，以及营造良好环境。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第二条 国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。

第十九条 个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。具体办法由国务院规定。

❹ 商业养老保险是什么

商业养老保险是商业保险的一种，是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
【法律依据】
《中华人民共和国国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》第二条 丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险。支持符合条件的商业保险机构积极参与个人税收递延型商业养老保险试点。针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。允许商业养老保险机构依法合规发展具备长期养老功能、符合生命周期管理特点的个人养老保障管理业务。

❺ 什么是商业养老保险哪些人适合买商业养老险

一、商业养老保险的释义

商业养老保险，指的是投保人向保险公司一次性或分期缴费保费，合同指定时间到期后，保险公司会给退休后的投保人给付每年或者每个月定期领取一定金额，用于保障老年生活的一种年金保险险种。商业两个字指的是保险是一种商品，作为商品就意味着需要有服务和质量上的保证，而提供商业养老保险的保险公司，为了能给投保者提供更好的养老服务，需要承担压力与责任。

二、适合购买商业养老保险的人群年金保险产品资料

1.希望有安全、稳定养老保障的人群

购买商业养老保险的好处是不会有资金损失的风险，适合没有专业财富管理知识和技能，风险偏好较低的人群。

2.自由职业人群

自由职业或自己创业的人群，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这类人群的平均收入都相对较高，配置商业养老保险不会对自己的日常生活产生太大的压力。如果没有购买社会养老保险，商业养老保险就是一个不错的替代产品。

3.年轻的独生子女群体

商业养老保险在年轻时购买，对日常的负担会比较轻。特别是独生子女群体，上有赡养老人的重担，下有抚养教育子女的负担，要承受的生活和经济压力更大。因此，年轻的独生子女群体提前规划好养老计划，是很有必要的，有了明确的未来保障，承担家庭责任时也会更加从容自信。

4.月光一族

月光族的养老烦恼，不是来自于赚不到钱或者没钱用，而是做不到积累财富。对于这类人群来说，可以考虑通过配置商业养老保险，来“逼迫”自己每个月都省下一些不必要的开销。而商业养老保险退保代价较为昂贵，也能够帮助抵御外界的诱惑。

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❻ 年轻人该如何规划自己的养老购买商业养老险一定要注意这几点！

你考虑过自己的养老问题吗？别以为还年轻，养老和自己相隔甚远，年轻人，是时候为养老做打算了。其实，为养老早做准备也越来越成为年轻人的共识。为了应对未来可能出现在父母和自己身上的养老问题，很多年轻人纷纷着手做准备。
很多人会认为，单位已经为自己每月交着养老保险了，自己养老就可以高枕无忧了。但是殊不知，社会养老保险作为国家制度，只能保障老年人的基本生活需求。无临时按照最低基数来缴纳，还是按照最高基数来缴纳，实际上退休后都拿不到社会平均工资，社会养老保险只能保证我们活着而已。想出去旅游？想看场电影？想满足自己的各种爱好，只靠社会养老保险，是根本无法实现的。
也有一部分人会认为，我只要有钱有积蓄就行了。其实这种想法也是不可取的。积蓄就像是一桶水，无论桶有多大，总有喝完的时候，甚至会担心喝完，而小心翼翼不敢多喝，所以依靠积蓄来养老，也是有很多BUG的。

❼ 商业养老保险有哪些种类商业养老保险怎么买

您好，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人， 在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活 水平。
商业养老保险分为传统型养老险、分红型养老险、万能寿险和投资连结保险。
保险是一门学问，购买商业养老保险需要有一个周密的统筹计划和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。购买养老保险讲究定额、定 型、定式。定额即确定自己需要购买多少商业养老保险；定型即选择适合自己的养老保险；定式即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

❽ 如何选择合适的商业养老保险

目前中国的商业养老保险，除了试点地区的延税型养老保险，其他的都没有购买的价值。

收益率低，普遍irr都没有超过4%。

唯一优点在稳定的现金流和安全。

比起社保养老保险差的不是一星半点。

养老计划应该是一个组合，每年强制储蓄，然后计划把强制储蓄的钱分成三部分，分别对应激进理财、保守理财和保险（不是养老保险，是保障疾病的 健康 险）。

这样的话老年的衣食住行靠理财收益，医疗费用靠保险，基本可以获得较为安稳的晚年。

当然具体怎么计划还要看你想要的养老水平，是衣食无忧啊，还是偶尔来点小资的 旅游 ，就需要自己好好想一想了。

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让你不再做保险小白，远离保险的那些坑~

楼主你好，如何选择合适的商业养老保险？这个问题首先我们要做到一点，就是说在选择商业性的养老保险之前就一定要参加社保，因为把社保当成自己的主要保险来使用，然后再选择商业性的养老保险参保，当成自己的补充保险来参保，那么是完全没有任何问题的，这样的话可以让自己获得一个更高的养老金待遇。

是不可以把商业养老保险作为主要保险来使用，也就是说在没有拥有任何社保的前提下，就购买商业性的养老保险，这样的做法是不合适的，所以说一定要首先购买社保，在拥有社保的基础上，那么选择商业保险都可以了。

什么样的商业养老保险更适合自己呢？首先我觉得要选择大公司，大品牌购买的人群比较多的这种商业保险，它的这个保值包括今后的分红会比较好一些，所以说，在一些各大平台上有过重点推广的一些商业性的养老保险，都是可以值得我们考虑的，并且根据自己的一个交费金额的一个实际能力，来选择适合于自己的产品，那么一般情况下都是完全没有问题的，比如说指定在60岁以后每个月能够领取1000元，那么这样的一个分红产品都是适合于自己的。

感谢阅读，请加我的关注。

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熟人虽多坚决不匿

我敢说其他人的回答都是垃圾。

选择商业养老保险是要看你想享受什么样的生活。换句话说就是你退休后每月的消费水平是多少?

问你几个问题，希望你能领悟些什么!

一你想多少岁退休?想要还是一定要?预计自己多少岁去和玉帝/上帝/真主聊天?

二你觉得需要准备多少退休金才够用?减去社保，缺口有多少?你想用多长时间准备?

三你想每月花多少?自己用还是全家用?仅仅是生活费，还是包括退休后自己想要去做的事情的话费，比如 旅游 /做公益等等?

你能回答出我以上的问题，或许应该能够明白些什么!如果需要帮助，我就可以给你一个完美的计划。

其实养老保险，也就是能赚钱的时候存下一笔等自己老了之后使用。具体的金额需要根据自身的情况而定，方式分为两种：

第一 理财型养老保险，主要是纯理财利率在1.75%~6%之间，如果购买这个的话，选择绩效好的即可。6%是上限，银保监会规定的。

第二保障型养老，比如返还型、寿险、重疾等。

返还型很好理解，一般都是期限型的保障。到期后返本，一般抖音上都不太建议购买的，不过非常适合存不到钱或者想给自己存一笔钱的人。劣势就是到时候只又所交保费，没有利息。

寿险、重疾 阶段性的一般也会返。终身的话，可以取对应的现金价值或者贷款。价值都会一直存在，相对于理财险同样 没有利息。不过会带保障。

一般就是养老年金保险。

可以一次性交费，也可以按年分期交费。

所交的钱，保险公司扣除一定费用后，会进行投资增值，在未来（一般是60岁），这部分钱可以按月或者按年，按一定数额派发给你。

未来领钱分两种情况：

一、相当于有一个增值的账户，每次领取以后，剩下的钱继续增值，如此循环。账户里的钱是自己的，即使身故，钱也可以给受益人。

二、同样交费和年限的情况下，每次领的钱会比情况一多一些，但到了一定时间点，账户里是没钱的，即活着就领钱，身故就什么都没有了。活得越久，收益越高。

其他的，根据自身情况自己定夺。

关注路人蚁的世界，财下心头，却上眉头，与你一起侃 财经

1 在选择商业养老保险之前，最好把基本的职工保障先配置好，基本的医保和社保要配置好，这是基本的 社会 福利和养老基本工具

2商业养老保险一般都是配置养老金型年金保险，年金保险分为两个账户，一个是储蓄账户，一个万能理财账户，储蓄账户设置一个预定利率，有储蓄分红，但是是不确定，不写进合同，5年后开始领取，看保险公司实际经营亏损还是盈利，股东分红结余后的再按照70%不低于的比例分配给保单持有人。5年后不领取会进入一个理财账户，进行二次增值理财，大保险公司如平安和人寿等万能账户保底写进合同利率只有1-2%的区间，比银行一年期存款还低，中小保险公司同类产品保底利率最高可以给到3.5%

3在年金险的销售中，有一个问题就是销售误导，会故意鼓吹假定的高收益演算，误导消费者觉得这理财保险，捡钱似的，本金翻倍，其实都是数字 游戏 ，保底利率才是你确定拿到的。保险基础是买保障，转移风险，然后是现金流规划，配置不同阶段养老和教育金，但不是投资理财，增加风险的工具，要区分开。

不要买商业养老险，不值得

我之前多次写到过：不要买反还型保险，不要用保险这种方式去做理财，不要买教育金保险、不要买婚嫁金保险，不要买任何反还型理财型保险产品。这种文章写多了可能会让永达理的朋友们不太舒服。今天转发一篇接地气点的文章。

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年轻人也不得不早早为养老做规划，其实是好事，毕竟，老龄化 社会 最大的问题，就是养老金不够用。

人均寿命会随着科学进步而延长，退休人群不断增加，而青年劳动力却跟不上，这就意味着交养老保险的人少了，但是等着领钱的人却越来越多。

如果自身积蓄不多的话，可以想到我们的老年生活有多难。 延迟退休是肯定的， 可能要到70岁才能开始领养老金，到这个岁数，旅行团都不敢收你了；更不用说，身体差一点的老人已经丧失了部分自理能力，可是 社会 上都是老年人，谁来当护工？ 护理的人力成本和养老院的收费，一定会暴涨到卖房卖车都覆盖不了。

那养老要怎么办呢？

这里先要科普下，国际上养老体系主要有三大支柱， 第一支柱就是 传统社保 ，由国家发起，包括城乡 居民 养老保险、城镇 职工 养老保险（注意：这两种拿退休金的时候差异很大）。

第二支柱是企业/职业年金 ，也就是企业或单位发起，这类一般是企事业单位才有，占比不大，一般是职工自愿参加。

第三支柱就是商业养老保险 ，纯市场化，目前在我国占比非常小。其中包括延税型商业养老保险和养老目标基金。

所谓的 延税型商业养老保险 ，就是你交个人所得税的时候，如果要买这个商业险，就可以少交一部分税，等到你领商业养老金的时候，再把这部分税交上去。当然，如果你没领养老金，或者只领了很短时间，就相当于少交税了；所以这种保险的初衷，是国家通过减税来鼓励大家自己解决养老问题。

而 养老目标基金 ，就是基金公司帮你打理资金，等你老了再发给你养老。这种在美国养老体系中占比非常大，这也是为什么美股比A股更怕崩盘，因为用来投资美股的不少都是老百姓的养老钱啊。

既然国外都这么做，为什么又说商业养老保险不靠谱呢？

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首先就基本逻辑来说，养老是目前中国 社会 的重要难题，无论是从政策支持角度，还是老百姓理财规划角度 ，第三支柱都是必然会不断壮大的。

但问题是， 现阶段保险公司扛得起这个重担吗？ 从提供单纯的人身、疾病保障，变成为全国人民做超长期理财，保险公司的转型会成功吗？

保险姓保，本质是通过控制所有人缴纳的保费和实际理赔率，来实现正常运转和盈利，也就是说，不管你买的是意外险、重疾险还是医疗险，保险赔给你的钱，都不是保险公司出的， 而是其他人没生病/出意外，就把保费挪来给你用了。

完成这些险种的设计，虽然也很复杂，但本质上只要把账算清楚，保证大家交的保费够覆盖理赔就行了， 不需要凭空变钱出来。

可是， 养老之所以困难，就是因为通货膨胀一直存在，投资又有风险 ，你现在手里的两千块，三四十年后可能只够吃顿饭了。想要给全国人民提供一份养老保障， 保险公司首先要做的，就是保证在资金体量巨大的情况下，让盈利跑赢通胀率。

光是这个问题，就已经够难了，别以为保险大佬炒股就能当“股神”，算算收益率他有时候可能还不如你，比如下面这位...

前段时间有个新闻，大家不妨也看看乐一乐：

10年前，李先生给母亲买了一份中国太平 一 诺千金养老保险 ，每年交6115块，截止至今年交了10年，今年就可以领分红。结果工作人员给他算了一笔账，他才知道最后能领到的养老金只有5万8。

李先生愤怒地说， “这到底是保险公司养我妈，还是我妈养保险公司！”

交了10年的商业养老险，最后连本都没保住，这可以成为保险界的年度段子了。想想这个保险名字也挺鸡贼的，一诺千金，中国人传统就很重信用，你都这么承诺了，还会骗我不成？结果保险推销员就狠狠坑了李先生一把。

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不讲个例了，下面就仔细分析一下产品， 看看在保险承诺的正常情况下，买商业养老险能不能让我们顺利养老。

市面上的商业险我计算了几个， 如果你可以一直领养老金到88岁的话，收益率大概在年化3%左右。

内部收益率是财务管理指标，用来计算长期投资的时候，它反应的就是真实的投资回报率。

别的因素暂时不考虑，光这个3%就已经很让我震惊了，就把钱存在余额宝、微信钱包的货币基金里，也有年化3%的收益呀，还可以随时存取，想用就用。再说了，在最近十年的通货膨胀率之下， 3%的收益率还是没跑过通胀啊。

而且这个收益率，是在你能一直活到高寿，领完养老金的情况下，才有的；另外还要考虑投资环境因素，在市面上所有的商业养老保险条款中都注明了， 收益仅是预估（可能没有收益）。

最差的情况，就是新闻里李先生给老母亲买的养老保险，就算不折算时间价值，不考虑投资收益率，他也是亏的，所谓养老金还不如存银行来得多。

综合来看，养老保险一般投保的资金量都不小，几万几十万交给保险公司，对一般人来说都是大手笔； 但是拿到的收益却并不能令人满意，所以一概不推荐大家购买。

说它有什么好，我觉得只剩一点了，帮你把钱看管着，免得你大手大脚把积蓄花完了，到老了没有钱用。但是这个优点在投资理财界就是个笑话， 完全没解决你养老资金不足的问题，只是变成了不能自由存取的银行。

其实回头想想，美国人为什么能通过养老基金养老，那是因为美股过去50年大盘都涨得很好啊！老百姓把积蓄投资给了市场上的公司，企业家也不负众望把企业经营好，最后感恩地把收入分红给老百姓，让大家开开心心颐养天年， 这是双赢。

大道至简，说到底， 年轻人不够养老人了，就需要提高生产效率，让每个年轻人在 社会 上的能量变大，最后完成养老重任。 没有人能凭空变出钱来，尤其是把时间线拉长到四五十年， 只有 社会 真实的进步，和个人实在的成长是可靠的。

一个人可以在短时间骗所有人，或者在长时间骗一部分人，但绝不可能在长时间骗过所有人。

既然现在指望不上商业养老保险，那只能靠自己积累资本、提高理财能力，这也是我为什么说，问“怎么提前准备养老”和“怎么投资理财”其实是一个问题。 希望大家都能看清商业养老保险的真相，别被坑了，同时早做打算，多多了解， 钱多了自然就好养老了，共勉。

首先要看自己的经济能力，其次需要专业保险推销员给自己设计几份保险看看