现付养老金

A. 简述我国社会福利制度存在的问题

我国社会福利制度重当期支付，轻长期制度建设。虽然中国的社会保障制度是统账结合式的，但是由于此前账户上基本是空的，现在基本上可以把这个制度看成是现收现付式的。

现收现付制度涉及的参数主要有三个，一个是缴费率，一个是赡养率，一个是替代率。个人缴费8％，单位缴费20％，合计28％。制度设计里面是三个人养一个，三个人拿出工资的28％给一个人花，那么退休的人获得的比例大约是在80％－90％之间。

但是在实际执行中，基本上低于一半。这说明很多环节的参数都存在问题，制度滴漏情况非常严峻，导致数额碰不上。

第一个原因是法定名义费率很高，实际执行的费率低。一些发达地区如珠三角的几个城市为了吸引外资、提高企业的竞争力，公开发文只收大约一半的钱，但是它们的财务可持续性仍是最好的，因为全国20％的流动人口都集中在那里，这些年轻的农民工只在当地缴费做贡献，退休都回家了。

第二个原因是费基很低，许多人实际上每月挣6000元，缴费的时候缩到3000－4000元，一下子费率变相降低一半左右。

第三个原因，中国社会平均工资增长率非常高，超过了10％，但是社保的缴费基数是按照上一年平均收入的基数来算的，这就又少了一块。

第四个原因，正规部门缴费雇主是20％，雇员是8％，加起来是28％，可是非正规部门灵活就业人员他的缴费就是个人缴20％。现在正规部门已经基本上实现了社保覆盖，所有新加进来的都来自非正规部门，多进来一个就多稀释一分人均基数。中国社保几乎所有的数据都碰不上，根本原因就是制度设计粗犷。

(1)现付养老金扩展阅读

公众对社会保障制度的期望越来越高，不仅要求持续提高养老金、医保等社会保障待遇，而且要求免费医疗、普遍性福利的呼声高涨，一些地方亦将福利项目作为短期政绩工程，这种现象并不罕见。在反福利与泛福利思潮并存且各有市场的条件下，必然直接影响人们对社会保障制度的认识与评价，也会对制度变革产生复杂的影响。

它还会掩盖现行制度安排中的结构失衡、权益不公等问题，导致政府与市场及个人责任边界不清，造成社会保险与商业保险职能紊乱，从而不利于社会保障体系建设的健康发展。在国家发展理念已经清晰的背景下，中国急切需要走出社会保障发展理念的迷雾。

B. 智利的养老保险金待遇取决于

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大体上讲，目前世界各国的社保制度有三大类，一是DB型现收现付制，二是DC型完全积累制，最后是各种不同形式的混合模式，如半积累制和名义账户等。
所谓DB型现收现付制是指“待遇确定型现收现付制”，就是说，用当代工作的一代人上缴的保险费来立即支付当今退休一代人的基本融资制度，保险费集合起来由国家统一调配，一般来说是有节余的，这笔节余就叫做“社保基金”，中央政府为了减少支付压力，将之投资于某种金融工具，例如政府债券等；在这种制度下，退休一代人的养老金给付标准的计算方式主要是看他在整个工作生涯中的工资总水平，尤其是最后几年的水平，还有资历、工龄、级别和贡献等综合因素，这就是“待遇确定型”（DB型）的主要含义。目前来看绝大多数发达国家采用的都是这种模式。
第二种DC型完全积累制有两种形式，一是智利模式，大约近十个拉美国家采用了这种模式，个人缴费完全在个人账户里，国家提供几个投资基金，由个人来决定投资组合，基金管理人负责具体运作，亏了赔了都由个人来承担，国家不承担任何责任，未来的养老金给付水平几乎完全取决于缴费余额和投资收益（减去管理费用），这就是“缴费确定型（DC型）”的含义。所以，在智利模式下，国家没有掌握一个集中的社保基金。所谓的社保基金，是分散在每个人的账户里，投资决策是个人行为，是分散型的决策，根据个人的偏好和国家提供的投资基金种类进行个人决策。一般来说，可供选择的投资基金从风险大小和利率高低来分无非依次有这么五六种，例如，非交易型的短期政府债券基金（G基金）、债券市场基金（F基金）、普通股票基金(C基金)、小型资本化股票指数投资基金（S基金）、国际股票指数基金（I基金），等等。关于投资基金的设立，虽然各国的情况不太一样，但它们大同小异。
二是“中央公积金制”，这种类型社保基金的特点是，在养老金给付上基本上是DC型的，其收益率由国家根据投资收益情况统一确定，但在基金投资方面则完全由国家来运作。所以，这种制度下，养老金的最终给付与以往的缴费积累既有一定的联系，但这种联系又不是完全精算型的，因为投资收益率是经过国家“调整”与“管理”的。在英国前殖民地国家中大约有十个左右是采用这种模式，他们将其一少部分（大约15%以下）投资于股市，大部分是以购买政府债券的形式进行基础设施的投资，收益率表现不好，亏损较大。
第三种是混合型。混合型的社保制度也可以基本上分为两大类：一类是半积累制，它由两部分组成，一部分是现收现付制，一部分是积累制。对于实行半积累制的国家来说，具体制度细节也是千差万别，但一般是国家掌握现收现付制的那部分基金。从理论上讲，目前中国社保制度的设计框架就是半积累制性质的。美国拟议中的三种改革方案就属于这种典型的半积累制。另一类是“名义缴费确定型”，也称“名义账户制”，它是DB与DC型相结合的一种模式，既有现收现付制的优势，又兼具积累制的优点，就是说，它采用前者的融资方式，用当代就业者的缴费来支付当前退休的一代，这样就避免了现收现付制向积累制过渡的转型成本，但在给付方面则是缴费确定型的，严格按缴费的数量给予退休津贴，将缴费与未来津贴紧密联系起来。欧亚六国近几年来带头采用了这种崭新的制度，它对一些转型国家很有吸引力。欧亚六国采用的名义账户制度中，有的国家将社保基金完全由中央政府来控制，有的国家将其分为两部分，一部分由国家统筹并统一投资，另一部分划给个人账户，留给个人进行投资，由个人进行决策。

C. 养老保险里的非统筹是什么意思

养老保险账户分为统筹账户和个人账户。所谓统筹，是打入国家统筹基金账户专。所谓个人账户，就是指按月属打入到自己社保账号下的养老保险费用的多少。也视为非统筹账户。

我国目前的养老保险模式是社会统筹与个人账户结合，社会统筹部分实行现收现付制，个人账户部分实行基金积累制。参保人员和企业为社会统筹部分缴纳的保费，并不用于为个人进行积累，而是主要用于为已经退休的老年人发放养老金；同样，参保人员退休之后所领取的社会统筹部分的养老金，不是来源于自己以前缴纳的保费，而是来源于在职年轻人所缴纳的保费。

也就是说，个人账户部分的资金属于参保人员个人所有，而社会统筹部分的资金属于统筹区的所有参保人员。因此，在养老保险关系跨统筹区转移时，个人账户部分的资金可以顺利转移或者一次性取出，而社会统筹部分则不能转移。

D. 什么是“全积累个人账户”

这个问题要想弄清楚，得先了解现行的养老模式有哪些？

世界各国社会养老保险金的积累模式有三种，即现收现付模式、部分积累模式和完全积累模式。

【全积累型个人帐户和哪种养老模式有关】

答案肯定是完全积累模式。所谓完全积累模式是指当年养老保险基金筹集的缴费收入完全用于养老保险基金积累，并全部记入职工个人账户，职工退休后由养老保险基金的个人账户支取养老金的积累模式。因此，这种模式也称为储备积累模式或基金积累制模式。

弄明白了完全积累模式，完全积累的个人账户也就明白了。就是指个人和村经济组织缴纳的养老保险费及政府资助的资金全部划入个人账户，全部用于支付该参保人的个人账户养老金。资金是纵向平衡的，不具有平衡调剂的作用和功能。这种模式具有透明度较高(因缴费全部进入个人账户)、激励作用较强的特点，容易为群众接受。

【三种养老保险积累模式的区别】

现收现付、完全积累和部分积累三种模式的主要区别在于；

(1)现收现付模式是只顾眼前、不考虑将来的筹资模式；完全积累模式是只管自己、很少顾及他人的筹资模式；部分积累模式则是既顾眼前、又考虑将来，既顾自己、又考虑他人的筹资模式。

(2)现收现付模式和部分积累模式都是以社会互济为基本特征。现收现付是当代人之间的互济，部分积累模式既有当代人之间的互济，还包括不同代人之间的互济；而完全积累模式基本上没有互济功能。

(3)现收现付模式没有基金积累，部分积累模式有相当数量的积累，完全积累模式积累数额最大。

(4)现收现付模式不受利率变动和通胀的影响，部分积累模式受利率变动和通胀的影响较大，完全积累模式则受影响最大。

(5)现收现付模式和完全积累模式的影响平衡的因素较少，数学模型简单，测算容易；部分积累模式既受利率、工资增长率、通胀率等经济因素的影响，又受人口因素变动的影响，平衡模型复杂，测算困难。

(6)在效率和公平的关系上，完全积累模式更多强调效率，较少考虑公平。职工在职时工资高，缴费多，退休后养老金收入就高，有利于调动职工劳动积极性和激励企业、职工缴费的积极性。现收现付模式和部分积累模式兼顾效率和公平，效率和公平所占比重的大小，则要视养老金收人中按职工工资挂钩分配部分和按社会公平分配部分各自所占比重大小而定。一般认为，现收现付模式和部分积累模式更有利于保证退休职工基本养老金收入。

由此可见，在其他条件相近的情况下，完全积累模式的社会养老保险基金的偿付能力是最强的，其次是部分积累模式，最差的是现收现付模式。但每种模式的实施，都需要有相应的社会经济水平与之适应。

E. 社保停交了医保还能用吗

能。

医保断缴，从停交之日的次月起暂停医疗保险待遇。简单说不是专立即停用，是下个月属起不再享受医疗保险待遇。但不意味着医保卡就不能使用了。

医保虽然停交，但是医保卡个人账户里的钱还是可以使用的，只能用于买药和门诊看病，如果是疾病住院是不能享受医保报销的，要自费。

医疗保险不像养老保险，养老保险是可以计算累计缴费时间的，即使中断了对养老保金的领取影响不是很大，但是医疗保险则不同。

(5)现付养老金扩展阅读：

注意事项：

养老保险累计缴费年限一定要在15年以上，否则不能享受养老金待遇。尽管累计缴费年限在15年以上，就能够享受养老金待遇，但是缴费年限越长，缴费金额越多，今后的养老金也就越多，反之则少。

社会统筹医疗保险不能相加的，中断以后还需要有六个月的等待期。医疗保险有三个月的缓冲期，也就是在三个月内补交，是可以累计计算的，否则就需要重新计算交纳年限，且不能够享受报销待遇，而不是所谓的作废。

F. 现收现付制度的优越性在于迅速建立起全额养老金的领取权是什么意思

社会养老保障的困境及出路
2007年,美国爆发次贷危机,催生了全球金融危机,期间回一些欧洲国家的政府债务问题答浮出水面,如冰岛等。2009年,希腊政府被爆出隐瞒了大量财政赤字,其实际财政赤字占GDP比重达到12.7%,远超早前宣布的3.4%,希腊债务问题遂成为全球经济的焦点。2009年12月,全球三大评级公司标准普尔、穆迪和惠誉先后下调希腊主权债务评级,标准普尔甚至将其下调为垃圾级债券,希腊债务危机爆发。
自希腊之后,多个欧洲大国,如意大利、西班牙、葡萄牙的主权债务信用评级也被调低,欧洲国家的债务问题引起前所未有的关注,引起全球金融市场的恐慌,也导致全球经济陷入二次探底的危险。

G. 请问“年金”是什么意思请讲通俗易懂一点。

年金也叫职业年金，是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业内保险，而是一容项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风险。