养老金枯竭

A. 今年1月起养老保险全国统筹，这意味着什么

今年1月起养老保险全国统筹，这意味着：

1，养老金待遇高低的基本逻辑点不会变，依然遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，统筹不是平均，多缴、长缴依然对个人养老金待遇有加持作用，大可放心。

2，缴费基数还是挂钩当地社平工资，并非将养老保险缴费基数统一到一个具体的数字，拿灵活就业人员举例，缴费基数依然是当地社平工资的60%-300%，不会因为统筹而增加或减少，当地社平工资高，则缴费基数就高，反之亦然。

B. 养老金领取早减晚增，延迟退休是否真的“箭在弦上”

这个建议，意味着延迟退休可以变成自愿性质的，而不是强制要求一定要固定时间退休，早减晚增的意思是越早退休，领取的退休金越少，越晚退休，领取的退休金多。其实延迟退休这个问题已经讨论很久了，早在五六年前，就开始有人讨论延迟退休年龄的事，当时甚至一度谣传政府即将开始实行新的退休年龄政策，但随后社会保障部表示，目前延迟退休的条件还不成熟，现在还不具备实施延迟退休方案的时机，所以延迟退休的时间才被拖下来了。

近10年，我国基本养老金收入和支出呈现明显上升趋势，这两年增速出现减缓。2019年，为了弥补养老金不足，国家划拨了6600亿国有资产到社保，但国家不可能一直填补，这不是长久之计。要达到养老金收支平衡，唯有增加养老金收入。但我国的社保缴纳金额在世界来说已经处于较高水平，这些年职工缴纳社保金额也在提高，再提高的话就会影响职工的基本生活。根据国家统计局发布的数据，2019年我国人口出生率为10.48%，是我国1949年以来出生率的最低值。而我国的养老金收入来源是年轻人缴纳的社保，按照年年下降的出生率，可以预到，几十年后只有40%左右的劳动力在缴纳社保，这部分是不足以支付养老金的。

C. 韩国的养老金或将2055年耗尽，你认为韩国该如何解决这一问题

应该是想办法鼓励人们多生孩子，之后增加税率，想办法再多一些养老金，目前这个情况还是很复杂。

D. 2020之后关于如何增加养老金，专家提出的3个建议，你知道是什么吗

增加养老金，专家给出的3个建议为，第一个是将第一支柱养老金的个人账户利用起来作为夯实养老财富储备的载体。第二个为尽快扩大第二支柱企业年金的参与率。第三个为将养老金的现收现付“负债型”模式转变为基金“资产型”模式。

4、养老金的调整

很多人都会发现，养老金的金额各不相同，有的人退休金将近上万，有的人才一两千块钱，这个差距是非常大的，有专家建议这方面可以进行分级调整，退休金高的就降低点上涨比例，退休金低的就增加点上涨比率，使用分级调整可以防止差距继续扩大。这也是养老金 增加的一个好办法。

E. 香港人没有退休金退休后怎么生活

先回答问题：香港的普通人是没有退休金的，所谓“生果金”属于补贴性质，满足年龄的老人每月可以领取，但也就一两千，非常有限。

在香港回归祖国前，除了公务员享有独特的由政府财政供养的退休金制度，普通人是没有统一退休养老体系的。后来回归，统一的退休制度被提上了仪事日程。国际上退休保障主要有三种：一是由政府管理，用税收资助的社会安全网；二是由私人托管的强制性供款计划；三是个人自愿性储蓄和保险。

我们内地采用的是第一种，但是政府没有过多考虑到民众享受经济改革红利，用税收自主养老体系，因而导致养老金面临枯竭，引发延迟退休议题；

香港最终选择的是第二种模式，即私人托管的强制性供款计划，就是“强积金”退休养老制度。

简单来讲，就是雇主出薪水5%，本人出5%，由指定有资质的投资公司负责投资，累积到65岁时这笔钱有多少是多少，拿完就没有了。强积金不能算退休金，它其实相当于我们的企业年金，投资收益听天由命。其实和自己储蓄没多大区别，就相当于雇主多出了5%的工资而已。通货膨胀算入在内的话，这笔钱真的不能给人足够的安全感。因此在香港经常能看到七十多岁的人做保洁，服务员甚至出租车司机（其实这种现象也跟香港人均寿命长有关）。

上面说的是政府行为，我们也可以看出这样的养老方式不能给人足够的安全感，香港人自己也在“手停口停”这个问题上寻求出路。因此香港保险公司之间不断地竞争，产品不断地优化也为保险购买者带来了“渔翁之利”。很多人现在买一份储蓄，目的就是为了等老了以后，每年都会拿到保单中的利息，就像一个诚信的老板，每年给自己发退休金，可以生活，可以旅行，可以治病；同时，本金继续滚存，知道除了每年取的红利还有另一笔钱可以以防万一，以这样的方式给自己安全感。

F. “延迟退休”支持比例达79%，为啥都不想早领养老金呢

在新华社授权发布的《建议》中提出了，将“实施渐进式延迟法定退休年龄”。那么，对于这一措施，大家的看法如何呢？根据《中国居民退休准备指数调研报告》显示，支持延迟退休年龄的比例在今年达到了79%，为什么支持延迟退休的比例会这么高呢？我认为和3个原因有关：

其次，10月16日，社会科学文献出版社联合西南交通大学共同发布了，《健康老龄化蓝皮书：中国大中城市健康老龄化指数报告》，预测到2025年我国老年人口将超过3亿，到2033年则会超过4亿，2053年将突破4.87亿，届时将占到全球老年人口总数的四分之一。2000年至2050年我国人口老龄化水平将从10%提升到34%，比世界平均速度快一倍多。年轻人减少，老龄化加剧，养老金账户可能真的像预测中，有走向枯竭的风险。因此，为了保证养老金能长效发放，延迟退休也是必然要走的路。

G. 经济内循环对养老金上调的影响，你了解吗

由于海外疫情严峻，中美关系焦灼，我国的经济内循环时代将开启，在这种走势下，2020年之后，养老金上调会有哪些改变呢？我认为会有这3点：

第三，逐渐向“控高调低”方向发展

大城市收入高，养老金水平高，所以很多人都跑到大城市工作参保，但这样做会让中小城市参保缴费的人更少，养老金账户面临枯竭。要想平衡城市的经济发展，最有效的方式就是控制这种参保趋势，引导更多人在中小城市参保。比如控制大城市养老金上涨幅度，上调中小城市养老金增加幅度，这样大家也不用都蜂拥到大城市参保，会逐渐开始在中小城市参保。当然，养老金调整只是一方面，毕竟大城市主要的虹吸效应来自于他们的经济发展力，优质企业入住率，因此，除了调整养老金发放外，引导好的企业入驻中小城市，对于推动经济发展，也是很重要的。

H. 如果养老金到5000后停涨，可能会有这5个弊端，你知道吗

关于养老金上涨至5000元就停涨的讨论，网上一直吵得沸沸扬扬，那么这一建议的落地性可行吗？我认为难度很大，如果真的让养老金达到了5000元就停涨，以下5个现象或将愈演愈烈了：

第一，大量退休人员开始维权

我们父母那一辈的退休老人，工龄大多在30年以上，养老金在这么多年连涨的积累下，很多人的月收入已经高于5000元，他们交了这么多年的社保，就是等着晚年靠着企业和自己缴存的养老金生活的，也是因为养老金能够遵循长缴多得，多缴多得的原则，他们才会坚持这么长时间参保，若养老金真的上涨到5000元停止，这部分退休老人可能会无法接受，大批人将因为自己的付出和回报不对等的问题，去找有关部门维权。

第五，养老金长效上调和发放受影响

到2020年养老金已经实现了连续16年上涨，今年新华社，央视新闻等媒体也肯定了养老金17连涨窗口期将出现的消息，养老金之所以能坚持长效上调和发放，依靠的是参保人员坚持缴费，但他们的目的很明确，还是希望养老金能拿的越多越好，而对养老金设置上限后，随着更多人不参保，缩短参保时间，减少参保基数后，养老金账户的支大于收问题将越来越严重，可能真的会出现账户枯竭的问题了。

综上所述，我觉得养老金设置上限是不实际的，对于担心自己养老金水平低的人，年轻时就要多努力工作，想办法提升自己的工资水平，继而提高缴费基数，或者在退休后，身体状态良好的条件下，可以申请延迟退休，多工作几年，延长参保时间，这样在退休后也有机会拿到可观的养老金。

I. 养老金改革今年6月能落地并轨吗

在2014年12月28日举行的就关于统筹推进城乡社会保障体系建设工作情况的报告接受十二届全国人大常委会第十二次会议专题询问时，国务院副总理马凯表示，去年国务院成立了部际顶层设计研究小组，也专门请财政部、人力资源和社会保障部及社保基金会测算了未来到底有多大缺口。
“不是一星半点的缺口，而是巨大的缺口。”马凯称，养老金未来缺口测算由于情境不同，结果也不同，但可以确定的是，如果体制不改、机制不转、政策不调整，缺口是必然的。
马凯的上述判断也得到了学术界的验证。当天，中国社科院发布的研究报告《现行统账结合模式下隐形债务预测与测算》显示，我国城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务达86.2万亿元。
作为《中国养老金发展报告2014——向名义账户制转型》的分报告之一，这份名为《现行统账结合模式下隐形债务预测与测算》的报告称，以2012年为基准，社会统筹账户的隐形债务为83.6万亿元，个人账户的隐形债务为2.6万亿元，合计城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的比率为166%。
告的执笔人、中国社科院世界社保研究中心魏吉漳称，未来可能产生养老金缺口的原因有两个：一是待遇确定型(DB)现收现付制的社会统筹账户，其隐形债务在转制时没有被支付;二是应专款专用的缴费确定性(DC型)的个人账户基金被挪用形成空账。
目前，我国城镇职工基本养老保险制度采用“统账结合”模式，即社会统筹与个人账户相结合的模式。这是上世纪90年代，我国确立了的养老保险模式，社会统筹部分由单位缴费，用于发放现已退休人员的养老金，属于“现收现付”;个人账户则是将个人缴费记账到自己账户中，等退休时按月领取，体现个人对未来养老的积累。这种模式，被称为“部分积累制”。
由于这种模式实施前，已经参加工作的人，并没有个人账户，其账户是“空”的;同时，很多地方单位缴费部分不足以支付已经退休人员的养老金，不得不将收到的个人账户部分也暂时纳入到“现收现付”中混合使用，个人账户实际上并没有足够的钱。分析人士指出，这两种原因，使我国养老保险中不少个人账户形成“空账”。
为了解决“空账”的问题，将个人账户变成实实在在的资金账户，2001年开始，国家在辽宁开始试点“做实”个人账户，2008年扩大到了13个省份。然而，“做实”个人账户的试点进行了十多年，效果并不理想。
知名评论员大道撰文表示，这一方面，做实后的个人账户资金保值增值的问题仍没有得到很好解决。因为养老基金第一个要考虑的因素是安全性，因此按规定只能存银行、购买国债，但平均收益只有2%多一点，跑输了物价，造成基金的实际贬值。虽然一些省份与全国社保基金理事会签订了委托运营协议，并取得了一定的成效，但仍然只是一种尝试。
另一方面，由于部分地区当期缴费不足以支付退休人员的养老金，资金压力非常大。这样就形成了“两难”：真金白银做实的个人账户在贬值，而当期养老金支付又“压力山大”，结果有试点省份不得不再次“借支”个人账户，相当于其“做实”已难以为继。
最近三年，至少有五家机构发布了关于养老金隐形债务的测算数据，包括中国银行(4.41, 0.26, 6.27%)首席经济学家曹远征团队、中国社科院副院长李扬团队等，尽管数字不一，但是都显示养老金未来面临巨额资金缺口。
2012年6月，中国银行首席经济学家曹远征的团队给出的测算结果是：2013年中国养老金隐形债务将高达18.3万亿元。
2012年12月，时任德意志银行大中华区首席经济学家的马骏领导的研究小组所做的国家资产负债表显示，中国城镇职工基本养老保险制度已有缺口，如果假定财政补贴保持2011年的水平不变，其累计结余将于2022年消耗殆尽，此后便处于负债状态，2013到2050年的累计缺口应当为37万亿元。
2013年11月，北京大学经济学院教授郑伟等人的测算结果是，养老保险基金将于2037年出现收支缺口，2048年养老保险基金将耗尽枯竭。
2013年12月，中国社科院副院长李扬的团队做出的资产负债表测算结果显示，2023年城镇企业职工含机关事业单位基本养老保险将出现收不抵支，2029年累计结余将耗尽，2050年累计缺口将达到802万亿元，占当年GDP的91%。
2014年12月28日，马凯在答复十二届全国人大常委会第十二次会议关于养老保险基金缺口的问题时称，中国养老保险基金从总体上看保证当期支付是没有问题的，从未来看收支平衡问题比较突出，不确定性很大，缺口到底多大也难以确定。
“如此庞大的隐形债务，并不会立即造成当期财务的严重赤字，但会逐渐反映在未来的财务账户上。”中国社科院的上述报告称，隐形债务将在未来的现金收支中逐步转为财务缺口，隐形债务越大，代表基金准备越不足，基本养老保险财务困境将在未来年份中呈现。
企业和职工缴费压力加大
2014年12月28日，中国社科院《中国养老金发展报告2014——向名义账户制转型》授权发布的2013年中国养老金运行数据表明，城镇职工基本养老保险制度各项指标普遍下滑，基金运行压力越来越大，特别是当期结余比2012年减少了229.27亿元。
在12月28日举行的十二届全国人大常委会第十二次会议举行联组会议上，马凯在答复关于养老保险基金缺口的问题时称，从当期看，基本养老保险收支运行总体是平稳的，基金收入大于支出，尚有结余，从未来看，收支平衡问题比较突出，不确定性很大，因为影响养老保险基金收入和支出的因素都是多样复杂的，缺口到底多大也难以确定。
马凯提醒，值得注意的有两个问题：一是养老基金地区不平衡问题，有的省份结余得多，有的省份结余得少，要靠中央财政转移支付补贴之后才能够维持支付;二是最近几年基金收入增长的速度慢于支出增长的速度。
“值得关注的是随着老龄化进程加快，收支矛盾还在扩大。”马凯表示，扩大的结果就是当年能保持平衡，但结余也在逐步变小，到一定程度就要吃老本，吃完老本之后就会出现亏空。无论是用新标准还是用老标准衡量，我国都是未富先老。2013年60岁以上的老人占到全部人口的比重为14.9%，到2050年要达到34.2%。
另外，2013年出现的一个新情况是，我国养老保险征缴收入和支出之间的差距越来越大。人社部统计数据显示，2013年城镇职工基本养老保险总收入的增长率为13.40%，总支出增长率为18.69%，后者比前者高5.29个百分点。
当期结余的速下降的同时，基金累计结余的增速也在下降。统计数据显示，截至2013年底，全国城镇职工基本养老保险累计结余已经达到了28269.18亿元，比2012年底增加了4327.87亿元，增长率为18.08%，增速比上一年下降了4.72个百分点。
面对庞大的隐形债务和日趋严峻的收支状况，各地拿出的措施除了增加社保缴费水平外似无其他对策。
近日，多地公布的2015年社保缴费基数显示，2015年企业职工社保缴费将增加。
天津市人社局近日公布的《2014年度全市职工平均工资和2015年度社会保险缴费基数标准》显示，天津市2015年用人单位和职工缴纳城镇职工基本养老、城镇职工基本医疗、失业、工伤和生育保险费基数的最低和最高标准分别为2812元和14058元。
公开资料显示，天津市上述五项社会保险的缴费基数，在2014年度时最低和最高标准分别为2530元和12780元。也就是说，天津市2015年城镇职工社保缴费基数下限将要上调282元，上限则要上调1278元。
除天津外，重庆、福建、江西等地2015年城镇职工社保缴费基数也于日前敲定。根据上述三省份人社局已公开的信息，2015年1月1日起，重庆市个人养老险缴费下限每月将增加68元。
福建无雇工个体工商户和灵活就业人员月缴交养老保险费将比以往增加60元，月缴交养老保险费基数按1600元执行。
江西省参加城镇职工基本养老保险的个体工商户和灵活就业人员，2015年缴费基数最低为1550元、最高为11625元，较2014年分别增加了130元和975元。
特别需要说明的是，上述各地对社保缴费基数的调整，都是基于2014年当地的社会平均工资的增长。统计数据显示，随着近年来各地社会平均工资水平的不断攀升，社保缴费基数也随之上涨。
有社保专家认为，社保缴费基数的连年上调，加大了企业和低收入群体的缴费负担，使企业职工的可支配收入。
除了每年持续上调的缴费基数外，我国企业职工的社保缴费率一直居高不下。以养老保险为例，单位和个人分别缴纳20%和8%，高于国际上大多数国家。
对此，马凯表示，“现在的缴费水平确实偏高，‘五险一金’已占到工资总额的40%-50%，企业觉得负担重”。
马凯表示，当前养老保险缴费面临两难矛盾。一方面，现在缴费水平确实偏高，“五险一金”已占到工资总额的40%-50%，企业负担重，十八届三中全会提出要适当降低养老保险缴费水平;但另一方面，现在基金收入增长幅度慢于支出增长幅度，降低缴费水平又会影响当期的收入。如何解决这种两难问题，需要进一步研究。
人社部部长尹蔚民对缴费基数和费率的回应是，“目前养老保险全国统筹的方向已经确定，在具体方案的设计上，重点是统一确定缴费的基数和费率，归集中央统筹基金，增加和用好中央财政补助资金。”
面对庞大的隐形债务和日趋严峻的收支状况，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文郑秉文建议，尽早面对、尽早改革，任何的拖延只能加大处理的难度。
财政部长楼继伟近日也公开表示，中国的社保改革“不能再等，要快”，财政部会对社保改革进行担当。