养老保险产品的发展潜力

A. 中国养老金融有发展前景吗

老龄化已经成为我国未来发展过程中不可避免的一个挑战。而从另一方面来说，对众多金融机构而言，这一挑战也意味着巨大的养老市场潜力。目前，中国养老金融行业现在还处于起步阶段，这些数字跟美国、OECD国家相比确实有很大的差距，这种大的差距可以看作是我们存在的问题，但是也是巨大的商机。

参考《中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告前瞻》显示，我国养老产业金融服务发展目前明显不足，首先我国老龄金融发展上处于起步阶段，养老金融产品单一低效，很多老人是以个人储蓄作为唯一的理财方式;第二个是养老保险方面也存在过于依赖基本养老保险，其他的养老相关保险补充不足的问题;第三是产业发展理念滞后，对于老年用品，老年金融的重视不够，基本上是观望多、行动少;第四是产业有效的需求不足，鼓励老年人消费的政策支持不够，扶持政策基本上处于空白的状态，因此养老市场亟需模式升级以及供给侧的改革，需要用连锁化、标准化来治愈之前散乱差的状况。

B. 养老保险，资金运用的潜力有多大

社保基金空账运行主要是1995年以前的个人账户，也就是平时我们说的视版同缴费年限，权1995年前个人不缴费，视同已经缴费完整。这是一个部分
还有就是，我国养老保险账户没有按照个人账户和统筹账户分开管理，退休人员领取的养老金中很多地方统筹基金已经不足支取，是从其他人的个人账户中暂支。
你所说的保险基金万亿，包括个人和统筹的全部。实际上如果做实个人账户就不止一万亿，更何况必须保证一定的统筹基金正常运行。
初步估计我国养老保险基金缺口超过5万亿

C. 税延养老保险未来发展潜力如何

为了促进税延养老保险试点顺利开展，银保监会还会同财政部、人回社部、税务总局发布了答产品指引，以此规范税延养老保险产品开发设计。产品指引提出，税延养老保险产品开发应当遵循“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则，满足参保人对养老账户资金安全性、收益性和长期性管理要求。同时，参保人在开始领取养老年金前，可进行产品转换，包括同一保险公司内的产品转换，或跨保险公司的产品转换。

中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示，各保险公司应充分把握住这次试点的机会，重视开发适合的税延养老保险产品、提高服务的便利度、做好恰当的宣传，不断赢得消费者的信赖，促进自身长期可持续的发展。“未来，随着中国居民收入水平的不断提高、养老需求的持续增长，税延养老保险还是有不小发展潜力的。”褚福灵说。

D. 用简单的几句话描述一下保险行业的发展前景

前景还可以，参考前瞻 产业研究院《2016-2021年中国医疗保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》显示，目前，我国已经初步形成了社会基本保障、企业年金（补充养老保险）、个人商业养老保险的三支柱保障体系。前不久，国家又开始对企业年金、职业年金个人所得税实行递延纳税的优惠政策，对保障体系中“第二支柱”的进一步完善起到了极大的推动作用。此次常务会议再次提出，支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。这样一来，企业年金的政策通道被大大拓宽，更多企业有望在保险机构的帮助下建立完善的年金计划。
保险业要成为现代服务业的发展重点，说到底还是要服务实体经济。国务院常务会议要求通过保险推进产业升级，包括创新保险支农惠农方式，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品；鼓励保险资金采取多种方式，支持新型城镇化、重大基础设施建设和棚户区改造；大力发展出口信用、境外投资等保险。
改革开放以来，我国保险业实现了长足发展，行业总资产不断提升，实力不断壮大。前瞻产业研究院最新统计数据显示，今年前5个月，我国保险业总资产达到90438.19亿元，较年初增长9.11%；净资产9499.52亿元，较年初增长12.09%；资金运用余额82907.19亿元，较年初增长7.85%。服务经济社会的能力自然不断增强，前5个月，保险赔款和给付支出2958.87亿元，同比增长19.30%。

E. 税延型养老保险的发展前景

虽然税延养老来保险现源阶段存在诸多挑战，但由于税延养老保险缴费期较长，有利于险企充分发挥长期资金管理优势、巩固税延养老保险产品利差，因此未来可持续为险企利润端带来增量。分析师左欣然称，从增量资金来看，税延型养老保险在2019年将为二级市场带来十亿级资金增量；从收入端来看，2019年上市险企将受益于政策提升保费6.4%、新业务价值提升3.8%。增量虽少，但随着投保人数量增加、人均收入提高和人口结构变化，税延型养老保险可贡献的投资资产增量将进一步扩大。

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F. 未来保险行业发展前景

保险行业是朝阳行业，发展空间巨大、国家政策支持、趋势逐渐明朗，行业黄金期有二十年，大致可归纳如下：

1、在社会总资本规模上：保险作为一个金融工具，三驾马车（银行、证券、保险）中极其重要的一部分，在我国还处于一个失衡状态。

在发达国家总金融资产规模中，这三者占比基本上为1:1:1，甚至保险资金规模略高，而我国险资规模基本是另外二者的1/10不到；国外人均保单5-7张，我国人均保单0.3张，低的投保率，意味着更大的市场空间，更多的利润。

伴随老龄化加快，医疗健康费用的支出随之增加。从国民健康费用支出来看，10年间人均医疗费用年均增速超过10%。如果按照三口之家计算，卫生费用开支则占家庭支出超过20%。

7、职业收入上：总体而言由于历史原因，从业者众多且素质参差不齐，平均收入不算高，但其中资质较好且坚持较久的一部分人，收入是值得期待的。

8、保费大省势头强劲：按照各地区保费收入看，保费大省的增长势头依旧不减。对照各地区的保费规模，作为保费大省的江苏、广东等地区，未来保险市场的发展空间依旧很大。

G. 未来保险行业前景如何

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。

保险产品的主要特征
传统寿险产品
传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为终身和定
期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投保人确定的义务和权利均在保险合同中明确约定，与未来保险公司的经营状况并不直接相关。

新型寿险产品
由于分红保险和非传统保险（投连险、万能险等）在中国市场刚出现时间较晚，所以
也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。

目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户欢迎的产
品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。

中国保险产品发展空间巨大
2005 年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔发展空间。

中国保险业正进入上升周期
中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场
2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。

2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期
2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。

中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例
根据测算，到2015年我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长20%以上。而目前我国居民金融资产有近90%以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需求，也有实际的购买力。

中国保险市场是亚洲仅次于日本和韩国的第三大保险市场，同时也是世界第九大保险市场。根据保监会数据，中国的寿险保费收入及财险保费收入在2000年至2006年期间年均复合增长率分别为26.4%和17.3%，成为世界上增长最快的保险市场之一。

中国保险深度和保险密度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7%，远低于4.5%的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3%。2006年中国产险深度仅为1.0%，低于3.0%的世界平均保险深度；产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65%。

随着GDP持续快速稳定的增长、保险深度和保险密度的提升、人口红利、居民消费升级，以及政府对保险行业的大力扶持，我国保险行业将步入快速发展时期，未来10年保费收入年复合增长率将有望超过15%。

H. 在中国做养老行业有发展前景吗

老龄化已经成为我国未来发展过程中不可避免的一个挑战。而从另一方面来版说，对众多金融权机构而言，这一挑战也意味着巨大的养老市场潜力。目前，中国养老金融行业现在还处于起步阶段，这些数字跟美国、OECD国家相比确实有很大的差距，这种大的差距可以看作是我们存在的问题，但是也是巨大的商机。

参考《中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告前瞻》显示，我国养老产业金融服务发展目前明显不足，首先我国老龄金融发展上处于起步阶段，养老金融产品单一低效，很多老人是以个人储蓄作为唯一的理财方式;第二个是养老保险方面也存在过于依赖基本养老保险，其他的养老相关保险补充不足的问题;第三是产业发展理念滞后，对于老年用品，老年金融的重视不够，基本上是观望多、行动少;第四是产业有效的需求不足，鼓励老年人消费的政策支持不够，扶持政策基本上处于空白的状态，因此养老市场亟需模式升级以及供给侧的改革，需要用连锁化、标准化来治愈之前散乱差的状况。

I. 养老行业前景如何

养老行业前景还是复很不错的。制老龄化已经成为我国未来发展过程中不可避免的一个挑战。而从另一方面来说，对众多金融机构而言，这一挑战也意味着巨大的养老市场潜力。目前，中国养老金融行业现在还处于起步阶段，这些数字跟美国、OECD国家相比确实有很大的差距，这种大的差距可以看作是我们存在的问题，但是也是巨大的商机。
参考《中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告前瞻》显示，我国养老产业金融服务发展目前明显不足，首先我国老龄金融发展上处于起步阶段，养老金融产品单一低效，很多老人是以个人储蓄作为唯一的理财方式;第二个是养老保险方面也存在过于依赖基本养老保险，其他的养老相关保险补充不足的问题;第三是产业发展理念滞后，对于老年用品，老年金融的重视不够，基本上是观望多、行动少;第四是产业有效的需求不足，鼓励老年人消费的政策支持不够，扶持政策基本上处于空白的状态，因此养老市场亟需模式升级以及供给侧的改革，需要用连锁化、标准化来治愈之前散乱差的状况。