國務院辦公廳商業養老保險

1. 養老保險怎麼買

好養老規劃工作，僅僅靠社保是不夠的，我們還可以通過商業養老保險來補充。不同收入情況的人對退休生活的期望是不同的，所以怎麼買養老保險，肯定還是得根據自身實際情況出發，可以從以下三個方面進行考慮：
1.投資組合財務規劃是通過投資組合來實現的，我們要計算一下，我們退休後的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統籌的養老保險、房屋租金收入、商業養老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務規劃的意識，我們就能大概知道自己目前的准備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風險情況。

想了解理財險有哪些？可以看這里：《理財險榜單來啦，有你要的年金險和增額終身壽險嗎？》2.合理規劃要知道自己老年想擁有什麼樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫療費用，還要預留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。3.考慮通貨膨脹目前實際上國內的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經有了一定的現金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現在看起來夠用，是否20年之後還夠。綜合結合以上三點，我們再根據自身的實際收入情況去考慮買什麼商業養老保險。

2. 商業養老保險是什麼

商業養老保險是商業保險的一種，是以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老的目的，都屬於商業養老保險范疇。 商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之後收入下降，但由於有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業養老保險，如無特殊條款規定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。
【法律依據】
《中華人民共和國國務院辦公廳關於加快發展商業養老保險的若干意見》第二條 豐富商業養老保險產品供給，為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障。支持商業保險機構開發多樣化商業養老保險產品，滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面的需求。積極發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業養老年金保險。支持符合條件的商業保險機構積極參與個人稅收遞延型商業養老保險試點。針對獨生子女家庭、無子女家庭、「空巢」家庭等特殊群體養老保障需求，探索發展涵蓋多種保險產品和服務的綜合養老保障計劃。允許商業養老保險機構依法合規發展具備長期養老功能、符合生命周期管理特點的個人養老保障管理業務。

3. 國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，有哪些信息值得關注

首先是能夠更好的完善我國養老保險體系。個人養老金制度與基本養老保險和企業年金的區別在於，它是由個人自願參加，同時採用市場化運作。從國家層面看，發展個人養老金可以進一步完善我國多層次、多支柱的養老保險體系；從個人層面，也豐富了養老產品的形式，為居民養老提供了更多選擇。

另外要知道個人養老金完全由個人支付，與在單位參加職工養老保險不同。在單位繳納職工養老保險，是單位和職工共同繳費。個人養老基金賬戶中的資金用於購買滿足不同投資者需求的金融產品，如銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。操作安全、成熟、穩定，目標規范。自主選擇。

4. 18年後,高齡老人預計7400多萬!要交個人養老金嗎專家解讀

4月21日，《國務院辦公廳關於推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）正式發布，養老金第三支柱由此將加快落地進程。

《意見》提出，個人養老金繳費完全由參加人個人承擔，每年繳納上限為12000元，參加人有稅收優惠，並可以自主選擇投資金融產品。

「第三支柱」有多大用？

中國的人口老齡化進程正在加快，預計到2040年，65歲及以上老年人口占總人口的比例將超過20%。同時，老年人口高齡化趨勢日益明顯：80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬人。

為應對日益嚴峻的人口老齡化問題，我國個人養老金制度正加快推進落地。

自上世紀90年代以來，我國逐步探索建立了以第一支柱基本養老保險為主體、第二支柱職業養老和第三支柱個人養老為補充的多層次、多支柱養老保險體系。

但三支柱發展並不平衡，數據顯示，截至2020年末，中國大陸地區三支柱規模分別為8.3萬億元、3.54萬億元和4億元，其中，第一、第二支柱佔比分別為70.02%和29.98%，第三支柱則聊勝於無。

經濟學家、華夏新供給經濟學研究院創始院長、財政部財政科學研究所研究員賈康表示，個人養老金是有別於基本養老金和企業年金、職業年金的養老保障體系第三支柱。

「繳納個人養老金，在養老階段資金能夠更加雄厚，等於是自己按照國家的政策引導得到個人所得稅優惠情況下又專門攢了一筆錢，到退休以後用。」

為推動個人養老金發展，2018年4月，財政部等五部門發布了《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》。2021年12月17日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關於推動個人養老金發展的意見》，進一步作出部署。

「我國很可能已經進入前所未有的人口負增長，比聯合國的預測提前了十年，人口的變化加速了我們要構建第三支柱養老保險制度。」全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文接受本報采訪時表示，第三支柱的理念將要實行，對沖的是人口老齡化帶來的養老金壓力。

享受稅收優惠政策

個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。

根據《意見》，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者都可參加。

參加人通過個人養老金信息管理服務平台（以下簡稱「信息平台」），建立個人養老金賬戶。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。

鄭秉文指出，第一支柱覆蓋的主要是就業人口，沒有達到就業年齡的群體覆蓋不了。第二支柱的覆蓋群體必須有僱主，沒有僱主也不能覆蓋。這樣第三支柱就特別重要，它是全口徑群體的覆蓋。

在限額上，《意見》規定，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。


參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平台核驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。

賈康指出，個人養老金的限額跟企業年金試點地區的限額是一樣的，每個月1000塊錢封頂，一年就是最多12000元，配套個人所得稅的遞延優惠，就是參與人取得的收入中，購買第三支柱保險的這一部分，不計在當年的個人所得稅應繳額之內，等到退休後領取養老金的時候才完稅，這是一個引導和激勵機制。

隨著通貨膨脹和個人收入的上升，幾十年以後領養老金的時候，交這點個人所得稅，就顯得非常合算了。

可通過安全投資增值

除了享受稅收優惠，個人養老金繳費進個人賬戶以後，還可以做安全投資，可能增值。

賈康表示，「按照國際經驗，要有專業團隊給購買者提供參考意見，購買者可以根據個人偏好，在風險度上有選擇地來做安全投資，實現保值增值。」


根據《意見》，參加人可以用繳納的個人養老金在符合規定的金融機構或者其依法合規委託的銷售渠道購買金融產品，並承擔相應的風險。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。

個人養老金資金賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。

《意見》還明確了，參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，並通過信息平台和金融行業平台向社會發布。

此前，在2018年試點中曾規定，試點地區，個人通過個人商業養老資金賬戶購買符合規定的商業養老保險產品，個人商業養老保險產品按穩健型產品為主、風險型產品為輔的原則選擇，採取名錄方式確定。

鄭秉文表示，「2018年，第三支柱只是在保險行業試點，更新版的制度則橫跨幾個金融行業，在賬戶里可以進行一些資產配置，配置一些公募產品、銀行理財產品。這對基金、保險、銀行理財業都是利好的消息。」

5. 國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，具體是如何規定的

以及網友對於這個規定發表了一些自己的看法，有人覺得一年交¥12,000要交多少年交的多少歲能夠領養老金能夠表達的更清楚的話，這也是對自己的生活充滿了保障，也支持這個個人養老金發展的意見，但有的人就覺得個人賬戶和社保進行，並交還是二選一就是一個比較大的問題，還有的網友覺得這個錢是交給理財機構的最後交多少和自己購買理財產品是差不多的，因為文章里也有說自己承擔相應風險，你有的人擔心這樣的理財投資會不會虧本會不會還不如自己存銀行保險當然五險一金不一定是所有人的選擇個人自願參加養老保險自願購買相關保障，也是大勢所趨。

6. 國務院辦公廳發布關於推動個人養老金發展的意見，對人們養老金有哪些影響

個人養老金發展意見已經公布了，對我們的養老金還是有很大影響的。很多人不知道個人養老金制度落地之後會帶來什麼改變，個人養老金就是我們的養老保險，養老金也分為社保養老金跟年金養老金還有商業養老金。社保養老金又分為職工社保跟居民社保，一般交夠15年就可以領取養老金，我們常說的個人養老金也是社保養老金。

首先，個人養老金實行的是個人賬戶制度，交養老金也完全是個人承擔，是累積的，對養老金的影響就是更加規范了。政策越來越好，養老保險也更加規范發展了，沒有規范就沒有發展，個人養老金制度的發展，也意味著大家能夠監督，也更加程度上能夠保證大家養老金的安全。

意見的出台，對人們的養老金有很多好處，這對大家的長遠發展來說，是一件好事。

7. 多部門權威解讀個人養老金制度

4月21日，國務院辦公廳《關於推動個人養老金發展的意見》正式對外發布，這被認為是我國建立養老保險體系第三支柱的標志性事件。

接下來，這項關鍵制度應該如何操作？對此，國務院新聞辦公室4月25日舉行國務院政策例行吹風會，介紹有關情況。在此次吹風會上，人力資源和社會保障部養老保險司司長聶明雋介紹，個人養老金制度的最大特點是個人自願參加，為了方便參加人輕易熟悉政策、輕松上手操作，在政策制定過程中特別注重參加的便捷性和實效性。參加需要開設兩個賬戶

聶明雋在回答記者有關提問時介紹，個人養老金制度是我國多層次養老保險體系的一項重要制度。實行個人賬戶制，主要是基於以下幾點考慮，或者說有以下幾個方面的好處。第一，能夠比較直觀地體現個人權益。第二，方便職工個人操作。第三，能夠為參加人提供完整的記錄和服務。第四，有利於統籌規劃，促進多層次、多支柱養老保險體系的健康長遠發展。

聶明雋指出，個人養老金制度具有較強的便捷性和實效性。

具體來看，一是參加的條件比較簡單。目前參加基本養老保險的在職人員不論是什麼樣的就業形態，即不論是單位就業人員還是靈活就業人員，不受就業地域、戶籍限制，只要個人自願都可以公平參加這個制度，跨省跨地域流動時，個人的權益都不受影響。

二是參與的方式比較靈活。在參與程度上，參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內既可以一次性繳也可以分次繳。

三是開戶比較簡便。按照制度設計，參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平台建立個人養老金賬戶，用於信息記錄、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬戶，用於繳費、購買產品、歸集收益等。這兩個賬戶是相互唯一對應的，參加人可以分別在國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡、「掌上12333」、商業銀行等多個渠道開設。

四是投資比較便捷。參加人可以根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，還可以短期中期長期組合，這些操作都可以在資金賬戶中完成，不需要跑多個部門和機構。

五是領取方式比較靈活。參加人達到領取條件時，可以選擇按月、分次或者一次性領取，商業銀行根據個人選擇的方式，把個人賬戶資金轉入到參加人的個人社會保障卡銀行賬戶。特殊情形下，比如完全喪失勞動能力、出國出境定居等，也都可以領取。

中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉接受《每日經濟新聞》記者采訪時分析，從政策有關表述看，目前的個人養老金制度以個人賬戶為基礎，不受過去參保手續的限制，不涉及參保關系、單位管理等環節，靈活性更強，也具有便捷性。

賬戶將鎖定到退休

對於個人養老金制度建設，目前各相關部門進行了哪些准備？

對此，銀保監會人身保險監管部負責人王宏鶴在吹風會上回應稱，銀保監會正積極推動銀行保險機構做好個人養老金相關業務准備。

「個人養老金賬戶鎖定到退休，目的是使個人投入的資金真正用於養老保障。我們將鼓勵金融機構推出更多有利於養老金穩健增值的產品，探索通過長期投資、價值投資為參與人提供合理回報。」

王宏鶴強調，與此同時，監管部門將加強對個人養老金相關金融業務的監管，嚴厲打擊違規行為，切實維護消費者合法權益，確保國家惠民政策落到實處，逐步構建更加公平可持續的養老體系，增強廣大人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

證監會證券基金機構監管部負責人林曉征在吹風會上表示，證監會將持續推動公募基金行業提升養老金融服務能力。

「公募基金作為普惠金融產品，具有組合投資、獨立託管、公開透明、銷售規范等特點，經過這20多年的發展，公募基金現在的規模已經超過25萬億元，服務5.4億個人投資者。」

林曉征表示，公募基金公司受託管理各類養老金的規模已經達到4萬億元，占我國養老金委託投資規模的比例達到50%。整個基金行業在投研風控、產品布局、人才隊伍建設、信息系統等方面已經積累了比較豐富的經驗。

8. 國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，釋放了什麼信號

國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，釋放了什麼信號？

4月21日，國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金發展的意見》，其中意見明確規定，符合相關要求的個人每年最高可繳納1.2萬元的個人養老金，而根據人社部的數據，截至2021年11月末，全國基本養老保險的參保人數高達10.25億人，即我國大多數人可繳納個人養老金。個人繳納的這部分錢要所《意見》規定，個人養老金賬戶資金用於符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，自主選擇，並承擔相應風險。那麼國務院在此時發布《關於推動個人養老金發展的意見》釋放了哪些信號呢？筆者整理如下。

一、釋放增市場流動性，支持股票市場的信號，我們可以從《關於推動個人養老金發展的意見》中看出，個人養老金可以用來購買公募基金。而公募基金主要是用於投資股票市場，因此將會給股票市場帶來新的增量資金，利好股票市場，同時也釋放出國家對於證券市場的呵護和支持的用意。

因此綜上所述，個人養老金制度的推出釋放了國家調整養老金結構的信號，同時也釋放了國家支持資本市場發展的信號。