部分地區養老金已穿底

1. 個人養老金制度要來了,稅收如何優惠成最大看點

2019年1月12日，中國社會保險學會發布年度重點課題《建立中國特色第三支柱個人養老金制度》。課題組建議，為保證2019年5月第三支柱按時順利出台，中央應高度重視制度頂層設計。

所謂個人養老金制度，業內並無統一定義，一般是指政府鼓勵個人向專門的賬戶進行繳費，個人依據自身風險收益特徵，選擇相應的、符合條件的養老金融產品進行投資，以積累養老金資產的制度安排。適用人群主要指向靈活就業群體，也可以包括具有經濟能力的企業職工，通常採用個人自願參加、基金完全積累並通過市場化投資保值增值。

在我國的「三支柱養老保險體系」中，「第一支柱」是城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度，「第二支柱」是職業年金和企業年金，「第三支柱」就是個人養老保險金制度。目前，第一支柱和第二支柱仍占據了我國養老保險體系的絕大部分比例。

據中國勞動和社會保障科學研究院院長金維剛公布的數據顯示，截至2016年，我國第一支柱佔比74%，第二支柱佔比23.1%，第三支柱佔比0.29%。相比之下，我國與發達國家之間差距較大，如美國第一支柱佔比10%，第二支柱佔比61.9%，第三支柱佔比達28.1%。

而隨著老齡化加劇，第一支柱的基本養老金面臨著巨大的支付壓力。此前據《中國社會保險發展年度報告2016》顯示，全國已經有13個省份養老保險基金累計結余的可支付月數不足1年。2016年，我國出現「入不敷出」的省份共有7個，黑龍江不僅當期收不抵支，而且累計結余已「穿底」。拓寬養老金統籌水平以及分擔基本養老金的支付壓力等，已成為亟待解決的問題。

其實早在1991年，我國發布《國務院關於企業職工養老保險制度改革的決定》提出，「逐步建立起基本養老保險與企業補充養老保險和職工個人儲蓄性養老保險相結合的制度」。但是，近30年過去，作為第三支柱的個人儲蓄性養老保險並沒有很好地發展起來。

不過，作為個人養老金制度的重要形式，個人稅延型養老保險已在我國展開操作。2018年4月，財政部等五部委發布《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》（下稱《通知》）指出，自2018年5月1日起，在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險試點，試點期限暫定一年。

根據《通知》，對試點地區個人通過個人商業養老資金賬戶購買符合規定的商業養老保險產品的支出，允許在一定標准內稅前扣除；計入個人商業養老資金賬戶的投資收益，暫不徵收個人所得稅；個人領取商業養老金時再徵收個人所得稅。

中國社會保險學會在《建立中國特色第三支柱個人養老金制度》成果發布會暨第三支柱養老金理論與實踐研討會上透露，「我國第三支柱個人養老金制度建設已經進入推動政策落地階段，2019年5月個稅遞延養老制度試點轉常規有望如期啟動，我國個人養老金制度也將真正實現落地。這對於提高養老金待遇水平以及促進資本市場發展都將是重大利好。」

對此，著名經濟學家宋清輝對界面新聞表示，此舉對於提高養老金待遇水平以及促進資本市場發展都將是利好訊號。過去，我國大力在第一、二支柱上進行建設，「三支柱養老保險體系」結構存在嚴重失衡的問題。宋清輝稱，要使得三支柱養老保險體系結構合理，需要解決諸多問題，如政府相關部門需制定和出台個人養老金計劃，給予政府補貼或稅收優惠的政策等。

「更重要的是，需要從頂層設計上進行調整，制定個人養老金制度的政策體系等。」宋清輝對界面新聞說，目前我國養老金體系第三支柱投資范圍較窄，有序擴大參與的金融機構和產品范圍勢在必行。

實際上，政策對投資范圍也呈現逐步放開的趨勢。《通知》規定，試點結束後，根據試點情況，結合養老保險第三支柱制度建設的有關情況，有序擴大參與的金融機構和產品范圍，將公募基金等產品納入個人商業養老賬戶投資范圍。

武漢科技大學金融證券研究所所長、中國養老金融50人論壇核心成員董登新表示，將公募基金等產品納入個人商業養老賬戶投資范圍確實是一個拓展，但是仍遠遠不夠。

「現在我國只推出了保險版的個人養老金產品，而我們期待第三支柱的個人養老金產品能多點開花，全面發展。」他說。

董登新認為，保險版、基金版、銀行版、以及券商版等四大系列個人養老金產品可以並存，推出各自序列的個人養老金產品，就會百花齊放，可以提供多樣化的個人養老金產品選擇，形成一種競爭的市場格局，也更有利於提高服務質量，提高投資收益。

不過，董登新也指出，目前我國離這一步還有比較遠的距離，個人稅收遞延型商業養老保險試點至今已有大半年，雖然有標准化的個人養老金產品，但還沒有形成品牌、知名度，民眾對購買個人稅收遞延型商業養老保險不是很踴躍，參保情況不是很樂觀。

據第一財經報道，截至2018年底，個人稅延型商業養老保險簽發保單約2萬件，按稅優額度1000元推算，積累資金余額2000萬元。有業內人士分析，個人稅收遞延型商業養老保險試點以來積累的資金有限，與稅收優惠力度有限存在一定關系。

對於試點個人稅收遞延型商業養老保險的地區，上述《通知》規定，個人購買稅延養老保險的支出在當月收入的6%和1000元孰低的限額內進行稅前扣除，待領取時再徵收個人所得稅。

在稅收優惠力度上，我國也與發達國家存在較大差距。在美國，個人退休賬戶稅收優惠額度經過多次上調，2016年50歲以下參加者繳費稅收優惠額度為5500美元，50 歲以上參加者為6500美元，約占當年美國人平均年工資的 12%-15%。

國務院發展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生曾去過上海、江蘇等試點個人稅收遞延型商業養老保險的地區進行調研，他認為，民眾購買不踴躍的主要原因是稅收優惠政策力度不夠。

「個人稅收遞延型商業養老保險試點地區按照1000元限額內進行稅前扣除的幅度過小，去年新的個稅改革方案出來後，起征點有所提高，稅率有所降低，真正從個人稅收遞延型商業養老保險享受到優惠的人通常要月收入達到2萬元以上。」朱俊生對界面新聞表示。

朱俊生稱，另一個問題在於後端征稅，現在的情況是相當於後端征7.5%的實際稅率，對一般人而言不太合算，「稅收優惠的前端力度有限，後端的征稅太高，使得整個試點的效果不理想，」朱俊生說。

朱俊生認為，將來個人養老金制度在全國推開時，如果稅收優惠的前端和後端沒有實質性改變，很難期待有大的突破，他建議把前端的稅前扣除幅度提高，後端的稅率降低，如將1000元限額提到3000至5000元，後端的稅率從現在的7.5%降到5%甚至3%。

朱俊生還指出，目前的免稅流程過於復雜，個人辦理顯得比較麻煩，通常是由企業代扣，但即便是這樣也比較復雜。此外，企業中員工的工資經常發生變化，如果按照當月收入的6%進行稅前扣除，實際操作起來比較繁瑣，這也是影響個人稅收遞延型商業養老保險試點效率的兩個問題，希望在個人養老金制度落地時能夠有所改善。

2. 2022年剛退休的人退休金會調嗎

根據我國的養老體系的政策，目前我國的養老金是主要隨著退休人員的退休時間，以及退休人員所在地區的工資的增長進行，以及整個社會的整體經濟發展水平來進行調整的。

所以目前養老金是每一年都會進行一次大范圍的調整的，而這次的2021年到2022年一年中已經調整了2次了。

第一次調整是為了將養老金的整體額度都向上調整，而第二次調整則是為了有針對性地進行一些調整，其中就包括了將一部分退休人員的養老金進行補發的政策。

而那些能領到1000元以上的退休人員，主要是因為地區政策不同，所以才能領取更多的養老金。

部分地區的養老金基數調整

我國養老金就發布以來已經連續18年一直都在進行各方面的調整，目前養老金又結合了今年的情況進行了進一步的整改。

所以如果養老金再次調整的話，也將是在明年進行全方面的調整了。

目前已經有個別省份的養老金已經直接上調了，首當其沖養老金進行改變的就是今年的上海。

由於上海今年經濟情況受到了一定的波動，所以今年的上海的養老金將在2022年調整的基礎上再進行一定程度的補償，但是由於現在具體的標准還沒有下來，所以具體的數額還不是很清楚。

盡管如此，上海的養老金額已經可以達到1000多元了。

3. 十月份養老金有變化嗎

十月份養老金有變化，養老金平均水平提高。

部分地區從十月份開始改為社保卡發放養老金。其實用社保卡來發放養老金這個事，已經不是新鮮事了。從年初開始就一直在規劃，在推進，如今終於是可以落地執行了。其實用社保卡來領取養老金，是一件很方便的事，省去了銀行卡和存摺的麻煩，比起銀行卡和存摺還優惠更多。

建議各位老人，盡快地去激活自己社保卡的金融功能，別錯過了領取養老金。現在，很多地區都已經開始發放第三代社保卡了，功能也越來越多。而社保卡現在不僅可以領取養老金，還能當銀行卡來使用。既有社保功能，又有金融功能。並且以後還會擁有更多的便民功能，這些改變就是為了咱們退休老人的生活能夠更加的便利。

還有一個就是部分退休老人的養老金會迎來重新合算。大家都知道，養老金和社平工資是息息相關的，目前已經有一些省份公布了2020年的社平工資數據，而這項數據公布以後就意味著養老金會重新合算。而這部分老人到手的錢也會更多。各位退休老人也要注意這些變化，及時更新社保的信息，避免造成社保上的損失。

以上內容參考網路-養老金

4. 多少個省市養老保險被擊穿

根據查詢相關資料顯示：14個。據統計2021年養老保險被擊穿的城鎮職工養老金收不抵支省市達14個，收支缺口達767億元，高於2010年，截止到2022年5月21日黑龍江等省的缺口超過100億元。

5. 社保穿底是什麼意思

社保穿底的意思是社保交上來的錢還是這么多，但是發出去的錢卻越來越多，長期以往，社保里就會沒錢到底了。
首先說一下，為什麼會出現社保穿底，收不抵支的情況。原因說來很簡單，那就是繳納社保的人沒有增長，反而領取社保的人大大增加，而且領取的時間也越來越長。也就是說，社保交上來的錢還是這么多，但是發出去的錢卻越來越多。長此以往，社保怎麼可能不穿底呢？當然，出現這種現象的根本原因主要是我們現在生活水平提高了，醫療和衛生條件比過去好了很多，這才讓廣大國民的平均壽命一再延長。
國家也注意到這個情況，所以才制定了延遲退休年限的計劃，就是為了縮小繳納和發放社保二者之間的巨大差距。也就是說，讓現在工作的人再多繳納幾年社保，如此一來，他們退休之後也就少領了幾年社保，這一加一減，對於社保的收支平衡來說，有很大的好處。當然可能還有人擔心，萬一延遲退休的效果並沒有想像中的那麼好，以後社保發不出錢來，其實中央早就注意到了這一點，已經將國有企業的10%股份劃歸社保基金。想想四大銀行，中石油，中石化，國家電網?，這一個個體量龐大，盈利豐厚的企業做社保的堅強後盾
拓展資料：
社保，全稱為社會保險，是一種再分配製度，它的目標是保證物質及勞動力的再生產和社會的穩定。我們平時常說的社保，還有另一個名稱，及「五險一金」。
降費不會造成養老金支付風險，不會影響養老金的發放。養老金「家底」殷實。從總量上看，全國養老保險基金整體收大於支，滾存結余不斷增加。從結構上看，絕大部分省份在執行降費政策後，基金收支狀況比較穩健，具有較好的支撐能力，不會存在「穿底」情況。
穩步有序推進全國統籌。在基本養老保險省級統籌全面完成的基礎上，穩步有序推進全國統籌，完善中央與地方養老保險責任分擔機制，明確各級財政養老保險支付責任，不斷增強制度可持續性。

6. 《進化的力量》讀後感

之前在公眾號上，大致看過劉潤的《進化的力量》年度演講的文字稿，這次專門出了書，無刪減版，值得入手。

書中講了幾個點：達爾文雀，活力老人，數字石油，新消費時代，Z0世代，流量新生態，跨境加時賽

寫點我能理解並且現在印象還深刻的點吧：

1.達爾文雀

「適者生存」是達爾文進化論的核心，最最關鍵是「適」！

「不是最強壯的，也不是最聰明的，而是最適合的才能夠生存。」

物種的進化需要適應周圍的環境，同樣，個人或企業，想要在現金環境中生存和進化，更要快速適應。

書中還提到了在商業中，需要具備的5項核心能力：

「如果你覺得行業可以預測卻不可塑，那麼基本的戰略是「做大」。

如果你覺得行業不可預測也不可塑，都是模糊的，那麼這個時候只能「求快」。

如果你覺得行業可以預測並且可塑，知道要發生變化了，那麼你應該「搶先」。

如果你覺得行業不可預測但是可塑，那麼你要做的是「協調」，是團結那些和你一樣的人，去重新定義規則。

如果你所在的行業環境突然變得特別嚴苛，那麼這個時候的核心不是發展，而是活下來，是「求存」。

做大、求快、搶先、協調、求存，就是5種稀缺能力，也是5個進化的底層邏輯，是你在引領企業發展的過程中必須要思考的事情。」

作為一個藉助平台創業多年的小個體，可以看得到的是行業的發展，比如化妝品市場的競爭雖然大，但仍然在增長，有更多的本土品牌不斷湧入市場。現在市場上化妝品的效果，價位相當的效果也相當，有些品牌營銷做得好，銷量就會很好。而像我們這樣，僅僅依託於品牌的經銷商，既參與不了生產研發，又參與不了市場決策，那在這樣的情況下，想要進化，可能需要幾個能力的融合，比如「求快」，「搶先」和「求存」更為突出，如何在一眾中「殺出重圍」，就是最核心的問題。而這，就需要「開源節流，求快搶先」，「你無我有，你有我優」。

2.活力老人

2022年，中國開始進入深度老齡化社會。現在國家急著「催生」，就是因為如果國家的人口再沒有什麼快速增長的話，10年後，那麼中國將從一個9億人工作養活5億人的國家轉變為5億人工作養活9億人的國家。是的，我們的人口撫養比即國家非勞動人口與勞動人口的比例會從9∶5變為5∶9。

我們80年代的獨生子女，將成為中國歷史上唯一一代也是最後一代獨生子女。之前還有所謂的「獨生子女光榮證」，也將成為歷史的見證。

今天9億人給5億人發養老金已經很吃力了。比如，據新京報報道[2]，黑龍江省的養老金賬戶已經「穿底」，虧空高達200億元。那麼，未來5億人給9億人發養老金，你覺得應該怎麼發？

記得十幾年前，讀過玫琳凱女士的書，扉頁上寫著「一個女人，從出生到二十歲，需要的是優質的父母；從二十歲到六十歲，需要的是幸福的家庭；六十歲以後，需要的是現金！」那時的我，剛剛大學畢業，覺得未來有賺不完的錢，六十歲還太遠，為什麼需要「現金」呢？等我到六十歲，肯定是年入百萬的人啊！肯定不缺錢。

隨著年齡的增長，閱歷的豐富，才越來越對這句話感同身受。

我也有個女兒，我們也總聽到說「女兒要富養」，這個「富」是見識，價值觀，這當然需要優質的父母。我感恩我的父母，在他們年輕的時候，兢兢業業，認真奮斗，讓我不至於成為那種「被兩塊糖就騙走」的女孩兒，成長道路上雖然有叛逆期，還好也沒有走上過歪路。現在我們作為父母，也仍然在努力成長，力求也能成為我們孩子的「優質父母」；

到了戀愛結婚的時候，我也經歷過幾次戀愛，幸運的是遇到我的先生，對我支持，包容，能聊得來，一起成長鼓勵，婚姻生活十幾年，仍然很幸福；

現在到了四十，都說「四十不惑」，我認為不是不困惑，只是不太會被「誘惑」了。時代變化越來越快，誰敢說自己「不困惑」呢？我經常想到我的六十歲，因為生娃晚，等我六十歲的時候，娃才大學畢業。

以前的夢想是，六十歲了，退休了，就賣了房子買輛房車，周遊世界。或者，到農村買棟房子，帶個院子，種種花花草草。

但隨著醫療科技的提升，我們很有可能活到一百歲，那六十歲還是中年，首先且不說房子賣的錢不足以支撐我們到一百歲，就是天天旅行，也會覺得無聊啊！身體那麼好，頭腦還靈光，仍然需要創造價值啊！

我記得到日本去，那裡的計程車司機都是白發蒼蒼的老人，好像也聽說美國的「空姐」，都是「空姨」。

確實，六十歲以後，需要的是「現金」，讓我們繼續維持體面的生活，去創造更多的人生價值。

最近就在想著，我到了六十歲，還能做什麼？我想，隨著私定顧問的逐漸興起，未來人們對於生活品質的要求會越來越高，也會越來越精細，也更願意將自己生活的一部分「外包」給專業人士來解決，比如我就可以解決護膚，彩妝，穿搭，健康的綜合問題，人在不同的年齡段，都有不同的需求，而「量身定做」必將被人需要和接受。這不需要我太多體力（當然，我還是要好好健身，不光是為了身材，更為了體力），需要的是我精進的專業，而不斷學習，這可以使大腦靈活，不會得「帕金森」，哈哈！

3.文中還提到一個理念，讓我興奮不已。

「從品牌代理人變為用戶的代言人」

這不僅僅是現在流行的「測評」，因為現在流行的「測評」，「探店」多少都是有利益相關的，給錢多就說你好，給錢少就說不好，這只不過從自己的利益角度出發，並沒有為用戶帶來什麼價值。

我思考的是，雖然我無權決定代理品牌的生產，決策，但我可以站在用戶的角度，給她們綜合的建議，同時也將我身邊的資源鏈接起來。

比如給顧客做完護膚指導，妝容造型，那涉及到發型，我自己可沒有那麼會剪（美發這行，你沒個三年入不了行的），那我就可以一邊鏈接我的發型師給顧客，一邊和發型師溝通顧客的性格，需求；那如果涉及到穿搭，身材管理，我又可以將顧客鏈接給我的瑜伽教練，同時也和瑜伽教練溝通，顧客的需求。這樣作為一個綜合顧問，站在用戶的角度幫她「代言」，讓顧客有最優的體驗，同時也創造了更多鏈接。

「我對你好，所以我也懇請你和我一起對我的用戶好」，這就是「面向超級用戶，春暖花開」。

先寫這些，讀後感真的需要剛看完就寫，我這已經擱置了一周多，腦中存留的已經不多了。這種商業觀察類書籍值得二刷，三刷，唯有「拆掉思維的牆」，才能真正「突圍破圈」！

7. 2022年養老金是否會實現「18連漲」這些養老金變化與你有關

對不少人來說，養老金是基本的生活保障。在年輕的時候奮力拚搏，為家庭提供收入來源，也能為老後的自己能夠提供一定的養老保障，同時減輕子女壓力。目前，關於養老金的新聞消息受到大家關注，諸如「養老金上調」、「延遲退休」這些話題甚至沖上了熱搜，可見大家對此話題非常重視。此前，養老金已經迎來17連漲，那麼是否會實現18連漲？下面我們來聊一聊養老金那些事兒，具體內容為：
1、退休人員養老金計算公式是什麼？
2、2021年退休的老人,養老金還會漲嗎?
3、養老金能漲多少？

8. 2021年社保新規定

法律分析：第一：2021年起，社保費全額徵收，企業不再享受減免優惠

第二：2021年底前基本實現門診費用跨省直接結算

第三：2021年1月起，部分地區養老金發放時間有變化

第四：原則上自2021年1月起，養老金將直接發放到社保卡上

第五：大家普遍關心的「延遲退休」政策可能會在2021年啟動

以上是2021年社保新規定的不完全統計，具體到每一個地區可能還會有區域內的新政落地實施。

法律依據：《關於在養老保險工作中全面推進社保卡應用的通知》 2020年年底前基本實現養老金待遇發放到社保卡，改變之前養老金發放到綁定的銀行卡或存摺的老傳統。

9. 2022年養老金三大調整

2022年養老金三大調整：
第一，領取養老金的方式發生了變化。
養老金是退休人員的主要收入來源，所以對退休人員來說很重要，也很關心。那麼2022年部分地區退休人員養老金發放渠道會有變化，就是社保卡統一！目前我們有三種領取養老金的方式：一種是存摺領取，這是大部分老人都喜歡用的老辦法，因為上面寫的存取款明細一目瞭然，方便老人查詢；還有第二種用銀行卡支付，一部分是退休後用銀行卡支付出去的。最後是今年開始使用的社保卡，全國社保卡持卡人數已經達到13.4億人，電子社保卡達到3.9億張，覆蓋率非常高。
部分地區已逐步推行社保卡養老，即「一卡通」，即金融功能和醫保卡功能等。這些都集中在社保卡上，因為社保卡已經非常普及，更安全、更方便、更實惠，而且可以為退休人員省錢，免年費、小額賬戶管理費、跨行轉賬費、換卡費，功能多，從而實現「一卡通」功能。務必開立的金融賬戶
例如，湖南省人社廳要求，從2022年1月1日起，退休人員全部發放社保卡，使用存摺和銀行卡的人員全部發放社保卡。廣東省江門市和湖南省衡陽市分別於2021年10月和12月開始使用社保卡發放養老金。
第二是社保卡可以異地辦理。
雖然我國社保卡的普及率很高，達到13.4億，但仍有一部分沒有領取的人可以去相關部門辦理或者持有相關證明，仍有一部分人有社保卡但不用於領取養老金。國家將統一安排轉換。以前社保卡只能在戶籍所在地辦理，但生活中很多人都在異地工作或生活，所以要來回辦理社保卡。現在他們可以異地辦理社保卡，直接帶上自己需要的證件，然後去辦理，非常方便快捷。
三是部分退休老人待遇的調整。
對於2021年剛退休的，由於很多省份已經公布了養老金的計發基數，沒有公布，如果延遲，可能要等到2022年才能補發差額。同時，2022年養老金調整將在3、4月份迎來，值得期待。
法律依據
《中華人民共和國社會保險法全文》第十條 職工應當參加基本養老保險，由用人單位和職工共同繳納基本養老保險費。無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加基本養老保險，由個人繳納基本養老保險費。公務員和參照公務員法管理的工作人員養老保險的辦法由國務院規定。

10. 8月份養老金發放時間有新調整

第一點，認證領取資格

大家都知道，養老金採用的是，終身發放機制。就是說只要人還在世，就可以一直領下去，那麼為了防止，有人鑽空子，冒領，盜領。所以就需要大家去實名認證，進行人臉識別。大家一定要記得及時認證，不然下月就會停發養老金。各地認證截至時間不同，看到視頻的朋友要及時的去質詢當地有關部門。

第二點，部分地區養老金發放方式有變

現在很多地區養老金已經開始採用社保卡發放，這樣也是為了方便國家統一管理，如果有仍在使用非社保卡賬戶的老人，要記得去申領社保卡更換賬戶，不然到時候可是會影響養老金無法到賬。

第三點，發放時間恢復正常

2022年1月開始，企業職工基本養老保險全國統籌工作正式啟動，各地都在抓緊時間進行社會保險信息系統的升級切換，不過在接入全國統籌信息系統期間，各地人社服務會受到影響，為了順利完成切換，各地社會保險信息系統將會在這一期間停機，相關人社業務也將暫時無法辦理。比如6月底至7月底，廣西社會保險信息系統停機，因此7月份應發的養老金提前至6月份發放了，現在人社業務辦理服務已恢復使用，8月養老金發放時間也將恢復正常。

第四點，核對養老金，金額。

在完成了養老金調整後，從8月開始，將按照調整後的新標准繼續發放。這已經是我國養老金的第18次連續上漲，雖說上漲幅度較少，但這也與養老金基數提升等多方面因素有關，總的來說，我們領取到的養老金數額還是增多了的。大家抽時間快去核對一下自己的賬戶余額，確保不會吃虧。

第五個，醫保賬戶返錢

對於有職工醫保的退休人員，每月醫保賬戶都會收到一筆返錢，參照各地區養老金基數，按照一定比例，發放至個人醫保賬戶。這也是國家對於退休工人的一種福利，大家注意查收。