㈠ 中老年客戶該如何理財
中年人和老年人的差別很大，這里還是理解為即將退休或已經退休的老年人吧。
老年人理財主要有兩個目的：安享晚年和財富傳承。 如果錢不多，那就不考慮財富傳承了，目的只有一個：安享晚年。兩個目的，各適合不同的理財方式。
先說「安享晚年」。 老年人的收支特點是支出大於收入，進入了財富消耗階段。這要求理財需要注意以下三點：
1）留出更多的現金類流動資產。 如果年輕人理財需要留出3個月的流動資金，老年人則可能要留出30個月的流動資金。因為大多數老年人除了退休金之外，沒有其他收入，有的連退休金也沒有，所以要為臨時之需准備更多的資金。現金類流動資產可以購買貨幣基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。
2）控制從理財資金中提取的比例。 理想狀況是每年從理財資金中提取的比例不超過4%。例如一共有100萬，每年提取的金額不超過4萬。這樣的話，如果理財方式得當，理財資金不斷不會逐漸減少，反而會有所增加，活多久都不用擔心生活問題，也不用擔心正常的通貨膨脹。如果資金太少而生活開支又沒有壓縮空間，那就只能在保證基本生活的前提下盡量少提取了。
3）不要採取過於激進的理財方式。 即使資金太少不夠養老，或者退休前投資失誤造成了嚴重虧損，都不要想著通過激進的理財方式來彌補。高收益高風險，萬一期望的高收益沒得到，卻再一次出現了嚴重虧損，局面會更麻煩，進入財富消耗階段的老年人經不起高風險。建議股票類資產和其他高風險資產的比例不超過50%，並隨著年齡增加逐漸降低高風險資產的比例。
為了避免被騙，在具體理財產品的選擇上，建議只選擇銀行理財和公募基金。 其中，銀行理財要選擇期限短、風險級別低的，作為流動資產。保險也可以選，但保險產品結構比較復雜，靈活性不夠，收益也沒有優勢。如果經過仔細考慮和選擇後，覺得某款保險產品適合自己，也可以選。
接下來說「財富傳承」。 這個目的其實比較好打理，按照常規的理財方式，盡量實現資產保值增值就行。結合風險偏好和理財期限，配置合適比例的股票類資產和債券類資產。如果想簡單點，那就股票指數基金和債券指數基金各50%。
一、中老年理財理 健康
當人步入中老年之後，在事業上已經沒有年輕人的沖動和激情，並且精力也不如年輕人充沛，在做同樣工作的時候，沒有年輕人容易上手，反應能力和工作的持續力都不如年輕人，無形中為中老年人群帶來稍許精神壓力，在家庭方面瑣事繁多，父母年老多病，所以很多時候需要照顧父母。這個時期的中老年人也更容易在身體上出現亞 健康 狀況，表現在反應遲鈍、記憶力差、聽力和視力都出現不同程度的下降。一些偏胖的人群出現高血糖、高血脂和高血壓等現象。如果這個時期不注意保養自己的身體，就很容易出現問題，其實你細心觀察會出現，有許多四十五歲到六十歲之間的人，由於工作和家庭壓力過大，自身調節不好，出現心梗，腦梗或腦出血的狀況偏多，有些槍救不及時一命嗚呼。而這個時候的男人正是家裡的頂樑柱。在這個時期，首要是注意自己的 健康 ，因為事業發展基本已經定格，所以不需要再去過多的拓展人脈，減少平時的應酬，少喝酒和吸煙，適當的進行鍛煉，使自己的身體不得病。一個人身體不行，即使有再多的錢，也沒錢去享受。中老年人理財第一步，先把自己的 健康 保證，這是中老年人最大的理財。
二、中老年理財要穩
中老年理財與年輕人不同，年輕人理財可以偏投機，比如說年輕人可以劍走偏鋒，跳槽、冒險創業或扎入股市，不是大賺一把就是賠得一無所有，但年輕人有重頭再來的機會。而中老年人一切都已定型，無論事業、家庭趨於穩定。這個時期的中老年在理財方面也應該求穩，買一些穩健型的理財產品，不做大的投資，平時仍要節省開銷，以備父母生病或兒女結婚等事急用，當兒女想要創業或投資時，可以給予資金支持，但年輕人創業肯定是要交學費的，無論什麼項目，需要中老年家長經濟支持的時候，最多拿出家庭一半的資金給予支持，不能全部拿出，以防止到老了錢被孩子賠得血本無歸。
三、中老年人群有條件的情況下買商業 健康 保險
如果在不給家庭造成經濟負擔的情況下，中老年人群可以考慮購買商業 健康 保險，需要依據個人的實際、職業、身體 健康 等情況進行實際的判斷分析。具體保額和保費的支出也要根據每個人的實際出發，保額設計一般為年收入的10倍，保費支出一般為年收入的1/10。
中老年人隨著年齡的增長，相對來說收入會有所下降，生活開支會有所增加，不得不考慮面臨的養老問題。所以老年人想理財，建議買年限短的風險小的理財產品。不建議選擇股票，指數基金等高風險的理財。
1、銀行理財產品，收益較低，相對安全。可以根據自己的經濟情況選擇不同期限的理財產品，不完把所有的錢都買長期的理財產品，預防家庭大筆開銷時，理財不到期，發生虧損。
2、選擇熟悉的金融公司，把錢交給專業的理財顧問，讓他們打理，收益比銀行高。
3、留一部分錢給子女婚嫁之用，這部分錢可以選擇定期，安全保本。
4、投資民間借貸，年化收益6%-10%.
有很多理財的方式，關鍵是選擇適合自己的！
中老年人理財強調一個穩字當先，並不是追逐利息有多麼高，而是怎麼把手中的資金安全穩定的前提下產生收益。中 老年理財可以通過三條途徑:一個是銀行定期存款，一個是銀行理財產品，一個是養老保險。
一，銀行定期存款應該是中老年人的首選。銀行存款一直都是中國的老百姓祖傳下來的理財方式，雖然有點老化，但是卻是最安全的理財方式。不用別人介紹，在國內年齡稍大的客戶裡面都會選擇存款，特別是廣大農村地區這種現象更普遍，都會選擇閑置資金存成長期存款，給孩子攢著上學結婚使用。據了解，一般中老年客戶選擇定期一年存款的比例較多。
二，銀行理財也是相對保險的一項理財方式。很多中老年客戶害怕風險，厭惡風險，只是將閑置資金存定期存款，不敢購置理財產品，他們接受新事物的能力較弱，甚至抗拒理財產品，害怕虧本。現在很多銀行推出了專門針對中老年客戶的理財產品，諸如浦發銀行的「夕陽紅」理財產品，開放式理財，五十歲以上均可購置，五萬起存，按月付息，讓中老年客戶每月都有生活費領取。
三，購置養老保險產品。現在銀行代理的很多養老保險或者保險公司推出的一些養老保險品種太多，要從一些大的保險公司去全方位了解一下產品，不要貪小便宜購置不知名的養老保險。為自己購置保險也是以防病患時的一項資金保障。
其實中老年需要支出的資金也挺多，子女購房、結婚生子、自身的 健康 花費， 這個年齡段適合做短期理財，除非資金數額非常龐大或者寬裕，一時半會兒用不著，最重要的是把自己的身體 健康 理好，比理財重要的多 。
說起理財,普遍認為是年輕人的事。其實,我感到中老年人更重要,現在最有錢的人不是年輕人而是老年人。下面,交流一下我的經驗。
一、老年人更應該正確理財
從我父親說起,父親是一名普通職工,多年來省吃儉用,退休後積攢了一些錢,因我長時間在外地工作,只有過年過節回去,也不太關心他的錢怎麼用?
2013年左右我回家,看到家裡擺了不少紀念像章、非流通性紀念幣、以及航母模型等玩意,問了一下,說是人家推薦的,都是限量版,買了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按數量1個人吃要吃上十幾年,後來還了解到,還預定了一些保健品,在商家那裡,每年送一次;最後,就是每個周有一些保健推銷員拿著雞蛋、拿著菜,據說是過來給老人講解保健知識。
我大吃一驚,問花了多少錢,父親開始不想說,我一再追問,說前前後後花了十幾萬,天哪,那可是他積攢了大半輩子,捨不得吃、捨不得穿積攢的啊。說實在的聽了之後,我很自責,我父親讀過高中,在他們那一代人里算是學歷高的,我印象之中,他一直非常理性,也善於接受新鮮事物,但沒有想到還是沒能抵住騙子的誘惑。也許是他們太孤獨了,有1個小姑娘小青年天天陪他們聊天,他們也甘願上當。
後來,反復跟他講,這是騙人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一開始不信,還跟我講吃了保健品後,身體有多好,可見洗腦之深。
從而,我也意識到,老年人理財的重要性,他們辛苦了一輩子,每個人手上應該或多或少都有一些積畜,這也是一些騙子集團盯上他們的主要原因。
二 、老年人理財的一些方式
考慮老年人的身體狀況和心理承受能力,理財以保本為主,我為父親主要辦的銀行理財。他們都有退休金,在縣城地區,平時1個人的工資就能滿足日常生活。
一是留有5萬左右的應急資金,這一部分錢是存銀行活期,主要考慮,突發重大疾病,有個應急的錢,以免用時都取不出來。
二是以1年或半年為1個周期,將1個人的工資做理財,每個銀行都會定期推出一些保本產品,利息大概在4-5%左右,是非常不錯的。
三是考慮銀行存款利率上調,拿出一部分錢做3年定期存款,利息在4左右,以減輕GDP增長對貨幣帶來的貶值。
四是部分可以買重疾之類的保本分紅保險,現在保險種類比較多,一定要區別對待,不能聽業務員的。年輕人,有條件可以買一些做為中長期投資。
這樣劃分,讓老人心理有底,也可以讓他感到手頭上沒有太多的閑錢,這樣在做一些決定的時候更能慎重考慮。
以上是我的一些心得。
中老年人一樣也是可以選擇買理財產品的，最好就是選擇R1、R2級別的低風險銀行理財產品。
我們熟知的銀行理財產品其實有著等級劃分的，根據其風險性來說一般會分為R1、R2、R3、R4、R5這五種級別。其中R1級是謹慎型，收益率相對有限，但風險極低，一般不會出現虧損的情況，本金也是有保障的。R2級是穩健型，風險性略微有點上升，但收益率也會有一定的提升，總體來說風險性也是相對可控的。而R3級以上的產品風險性就比較高了，普通投資者一般是不建議購買的，特別是中老人投資者，更是應該「敬而遠之」。
總的來說，還是建議中老年人購買R1級別的理財產品，雖然收益不高，但也會高於定期存款的利息的，而且風險性非常低，投資者也不用過於顧慮。而那些有一定分析能力的中老年投資者則可以考慮一些R2級別的銀行理財產品，收益率也會有一定的提升。
多元化投資其實更為合理，也可以有效地規避風險。實際上無論做任何投資，多元化都是一種抵禦風險的好辦法。比如中老人可以把自己的儲蓄資金進行一個劃分，把40%左右的資金存銀行定期存款，把40%左右的資金購買理財，然後也可以考慮用10%左右的資金購買一些基金股票，只要把投資總額限制好，即便股票的風險性較高，但也不至於對投資者的生活產生過多影響，而且高風險也預示著高收益，小額的投資是有可能收獲更大的收益的。然後剩餘10%的資金建議存銀行活期，便於隨時可以取用，也避免因為一些不必要的資金使用而影響其它投資的收益比例。
以上個人意見僅供參考。
作為銀行的理財規劃師，這個問題是很多中老年客戶都比較關心和在意的。因為銀行理財產品已經發行多年，有了很廣闊的受眾基礎，可能這些中老年客戶的子女早已是理財產品的忠實客戶，在潛移默化當中也在為他們的父母、長輩灌輸買理財產品比買定期存款更劃算的思想。
說實話，中老年客戶對理財產品的預期收益率還是非常滿意，期限不到一年就能獲得年化收益率5%左右的回報，比存五年銀行定期的年利率還要高，他們唯一擔心的一點就是不夠安全，畢竟這是很多老年人的養老錢，真賠了下半輩子的優質生活也就指望不上了！
不過銀行理財產品發行到今天，理財產品的種類可以說是非常齊全，不僅有非保本浮動收益型的，還有保本保息型以及保本浮動收益型的。對於中老年客戶來說，保本型的理財產品是他們不二之選，而且2021年開始保本型理財產品將不再發售，以後的政策怎樣那就不好說了，現在買是最後的好時機了。
下面我將具體的為中老年客戶介紹一下該如何購買理財產品：
第一，中年客戶適合保本浮動收益型理財產品。 因為中年客戶還有工資收入，處於職業生涯的末期，是家裡的主要經濟支柱，不適宜購買非保本型的理財產品，但也具有一定的風險承受能力，保本浮動收益型的理財產品最為契合！
第二，老年客戶適合保本保息型的理財產品。 因為老年客戶基本都已退休或者不再參加務農，已經沒有其他的經濟來源，理財資金也基本上就是他們以後的養老錢，他們選擇的理財產品必須是風險性極低或者零風險的，自身的風險承受能力也相當的低，保本保息型的理財產品最為適合，不是存款勝似存款，而且預期收益率比同期定期存款要高的多！
首先不買P2P之類的產品，根據自己的情況，可首選貨幣型基金或短期回購產品，這些產品相當於活期儲蓄但又能亨受4個點的年化收益，且風險極低。假如身體允許也可投資部份股票或50E T F，300E T F指數基金，(3600點輸時間，但長期套不住人)以博取較高收益。
中老年客戶目前是銀行存款的主力，在市場利率不斷下行的趨勢下，不少老年人也慢慢開始關注起了理財市場，以追求資金的保值增值。不過對於老年人的理財需求，我個人的建議仍然是以求穩（安全）為主，收益兼顧，適當考慮流動性因素。
由於中老年人的記憶力有所下降，太多太雜的產品會增加老年人的負擔（有的甚至會忘記），因此我們在推薦產品時一般不會超過3款。
定期存款其實很多人認為定期的利率低主要是因為把錢存在幾大國有銀行，這些銀行是我國利率的最低值所在地，所以大家才會感覺到利率太低，如果有對當地的城商行或農商行（農信社）等中小銀行了解下，應該會發現不少地方小銀行中長期的存款利率並不低於銀行理財產品的收益率，且安全性更有保障，所以對於中老年人，可以把一半左右的存款存在當地的小銀行里，如果當地的小銀行有類似於四川天府銀行普通定期具有靠檔計息及按月取息功能的，甚至可以全部存為中長期存款。
貨幣基金
之所以推薦貨幣基金，是因為它是除國債及銀行存款外，最為安全的投資品種之一了，貨幣基金號稱「准儲蓄」，如果未發生極其極端的情況，那麼本金安全應該是毋庸置疑的，雖然今年以來貨幣基金的收益率有所下降，但是仍然推薦它除了安全外，還在於它的流動性，畢竟作為中老年人，誰也不知道意外和明天哪天先到來，所以保證適當的資金流動性是必須的。
分紅型保險雖然保險讓人逅病不已（保險的本質上是好的，這在國外已經被證明過了，在國內除了車險比較成功，其餘很多保險因為人為的因素，導致大家對保險的觀感越來越差），但是說理財不說保險，按行業的話來說就是半桶水，特別是對於老年人而言，保險其實是很重要的一個保障環節，關鍵時刻，其收益是你投資其他產品的幾千上萬倍，當然購買保險前，一定要對所有條款進行認真細讀，有疑惑矛盾的，逐一問清，必要時可以錄音為證。
對於保險我個人更推薦的其實是消費型保險（比如車險），這類價格較低且理賠更方面，但是老年人會關注收益，所以這里才提分紅型保險，分紅型保險實際的收益率很低（5年期也就2%左右，遠遠低於產品上標注的數據），但是分紅型保險，本身的著眼就在於保險而不再分紅。
保險看各人的意願，如果確實信任不過，那就不要購買。由於保險爭執的問題，現在如果推薦老年人購買保險，一般我們都會知會老年人子女，以減少糾紛。
總結
上述三款產品，特別是前兩款是我們主推給老年人的產品，當然如果購買者本身就有一定的知識面，也對投資理財有所了解，那麼我們也會適當推薦一下低風險的銀行理財產品，整體上來說，對於中老人年的理財，我仍然推薦追求安全。
我身邊的老年人分這幾種理財方式：
1.炒股：經常可以再交易大廳看到很多老年人天天在那守著，因為他們不會電腦操作，所以只能去大廳去找工作人員幫忙，去交易大廳也會讓他們更放心，
2.買保險：現在的人，大部分都給自己和家人買的都有保險，為的就是防老，年紀大的時候在家會有一部分分紅。
3.繼續工作：新加坡的退休年齡是70歲，我曾經在新加坡打計程車看到一位白發蒼蒼得老人還在開計程車，當時心裡為之一顫，後來聊天覺得老人很樂觀，
4.把錢拿給後代去做生意，拿分紅，這個你懂的，
㈡ 老年人理財可以選擇哪些理財方式
隨著年齡的增加，人們可以承受的投資風險就越少。老年人理財首要考慮的因素就是風險。那麼，從風險角度考慮，老年人可以選擇哪些理財方式？
國債
國債是一個特殊的財政范疇。它首先是一種非經常性財政收入。因為發行國債實際上是籌集資金，意味著政府可支配資金的增加。但是，國債的發行必須遵循信用原則：即有借有還。安全系數較高，而且預期年化預期收益要高於同期銀行存款，所以比較適合老年人投資。
保本基金和貨幣基金
保本型基金和貨幣市場基金比較受穩健型投資者的青睞，保本基金持有到期後可以保障本金的安全，同時如果基金運作成功，投資者還可以部分分享股票上漲的預期年化預期收益。貨幣基金與一年期內的定期儲蓄存款相比較，平均預期年化預期收益率要更高一籌，而且流動性遠高於存款，可隨時取用，且無申購和贖回費用。
銀行定存
定存風險最低、也最穩健。定期存款是以銀行信用擔保的理財手段，具有極高的安全邊際。定存雖然是比較穩健的養老方式，但是這類理財方式流動性比較差，因此，應該在留足日常生活所需的高流動性現金後，將剩下的資產進行投資。一般來說，以月收入為單位，最好先預留6個月的流動資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。
銀行理財產品
理財產品相對更加靈活，預期年化預期收益更高，風險相對較低，老年人可以選擇低風險的養老理財產品。銀行發行的養老理財產品更靈活，多數投資於債券和貨幣市場等低風險資產，符合養老產品「安全」的概念，歷史預期年化預期收益率也比普通債券類理財產品更有吸引力。但銀行發行的養老理財產品期限普遍偏短，到期後需要老年人主動申購下期產品，操作繁瑣且難以達到長期理財的目的。
㈢ 存多少錢才夠老年養老
現在養老越來越奢侈，在一二線城市裡，護工的價格漲到了200到300元一天，等於每月6000到9000元。一個好的養老院更是會達到4至10萬一個月，存多少錢可以實現養老自由，不能一概而論，不同城市，不同生活品質，不同消費理念，都會影響養老自由的金額，實現養老自由沒有固定金額，只有多多益善。
舉兩個例子，看看要准備多少養老錢。
例一：
假設你60歲退休，活到80歲。注意，已經是車房無憂，也不用給孩子出學費和生活費。
如果你現在30歲，當前每月生培脊襪活費4000元。60歲退休，退休後再活20年。以每年物價上漲4%來算，退休後我們需要的生活費應該是這樣：
60歲時，夫妻二人每月生活費=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休後再生活20年的費用總和=12973*12* （1+4%）^20=482萬元 。
由於年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫療方面的支出可能會增加，按每年每人1萬計算，從60歲-80歲這20年夫妻二人共計：1萬*2*20=40萬
兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬，這僅僅是滿足最基本的生存需求，算是乞丐版養老。
例二：
假設李先生今年40歲（70後的尾巴），普通工人，月薪1萬，退休前年平均收入為12萬元，60歲退休，如果年收入一直不變，且僅用於個人生活，根據生命表算得40歲的人平均能再活37.62年。
40歲後（包括退休後）的人生每年的生活費用最多隻能為12萬元X（60歲-40歲）/37.62年=6.38萬元配激（賺多少花多少），退休後的總費用為【37.62-（60歲-40歲）】X6.38萬元=112.42萬元。
不考慮通脹因素，李先生每年養老金需求大約6萬多元，40歲人均壽命78年（實際上77.62），李先生需要112萬元左右來養老。
把通脹因素考慮進去。為了保險起見，我們假設生活成本每年上升5％。
李先生40歲的生活費為6萬，38年需要646.26萬元。
退休後18年，需要447.86萬元。
這就是通脹的魔力。
說到底，我們最關心的還是：我們未來養老的錢，到底來自於哪裡？
中國的養老體系，脫胎於蘇聯制度的50年代。經歷了市場經濟的痛苦轉型，和綜合國力的突飛猛進，形成了現在的框架和格局。
其中養老金的來源，按照政府、企業和個人區分，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本養老保險
第二支柱（企業）：企業年金制度
第三制度（個人）：商業養老保險
這三大支柱和儲蓄，構成了你我養老的本錢。這裡面居民最關心的，當屬覆蓋面最廣泛、社會關注度最高、承擔養老經費最大的基本養老保險。
養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金
=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 ×繳費年限 × 1%
= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×（1 + 本人平均繳費指數）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
註：本人指數化月平均繳費工資 = 全省上年度在崗職工月平均工資 × 本人平均繳費指數
個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額÷ 計發月數
註：計發月數略等於（人口平均壽命 - 退休年齡）× 12
統籌賬戶對應的是基礎養老金，它有三個參數，一個是繳費年限，一個是你自己的繳費基數，一個是你所在省的上年度在崗職工平均工資，很顯然繳費年限越長，繳費基數越高，你能拿到的基礎養老金越多。
還是以李先生為例：
李先生退休前工資一共12萬*20年=240萬，退休後養老金是工資的一半，即每月拿到5000元，到78歲去年前，李先生能拿到養老金5000*12*18=108萬元。
12萬工資最樂觀每年儲蓄6萬，到退休前20年一共儲蓄120萬元，實際上根本做不到，扣除各種支出後，一年儲蓄4萬，20年一共80萬元。儲蓄加養老金總額為80+108=188萬元，當然，工資和養老金會跟著通脹上漲，但是退休總體費用缺口，高達200萬左右。
要有為養老配置資產的意識
中年人在擔心養老，而年輕人似乎對養老保險並不在意，覺得交也可以，不交也沒什麼影響。有些人甚至覺得交養老保險是在為父母一代人交錢，對於自己退休來說，充滿了不確定。有調野察查顯示，僅有約44%的年輕受訪者已經開始為養老退休存錢。
無論哪種立場，我們都不能否認，養老保險是我們抵抗風險的一種手段，也是一種資產配置。
養老可以看成是一種長期投資，但需要藉助有效的資產配置。各種不同流動性、不同風險偏好，或者不同趨向的配置，都是很重要的組成部分。
我們可以做到以下幾點：
有一份穩定的工作與正向現金流
只有自己掙到更多的錢，才是根本的解決辦法。日本、韓國都有大量老年人在65歲以後還工作，所以中國的延遲退休也是會逐步推出的。
從年輕的時候就規劃養老儲蓄金
給自己制定儲蓄目標，做好長期儲蓄准備，可以採用先儲蓄後消費的辦法來進行強制儲蓄，這樣資金容易積少成多。
樹立長期投資、定期投資的理念，學習資產配置，實現資產穩定保值增值
盡量生活在更大的城市，越是經濟發達，補貼能力越強
假如你每年都在堅持投資理財，按照每年8%的投資回報率，我們現在需要多少錢，才能在40年後存夠500萬元？
23*（1+8%）^40≈500
結果是我們現在需要23萬元，按照8%的投資回報率加上復利的情況，我們可以在40年後存夠這筆退休金。
也就意味著，從現在起我們每年存下2.3萬元，40年後，就可以攢夠這筆退休金。
這也間接證明了，為啥存銀行越存越窮，畢竟8%收益復利還要每年存2.3萬才能養老，而銀行的1年期平均存款利率只有2%左右.....