什麼是養老財富

1. 中國目前的養老現狀

根據第七次全國人口普查數據，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總人口的18.70%，人口老齡化程度已高於世界平均水平，老年人口撫養比為19.7%，呈持續上升趨勢。老齡化的到來似乎比大家預想得快很多，未來靠什麼養老，如何准備自己的養老錢，成為大家不得不面對的現實問題。

2月10日，中國保險資產管理業協會發布《中國養老財富儲備調查報告(2021)》(以下簡稱《報告》),《報告》顯示，2020年，我國居民財富總額突破78萬億美元，僅次於美國，位居第二;但居民財富的60%為房產，佔比僅40%的金融資產中還以現金、短期儲蓄和理財等居多，養老財富儲備面臨較大挑戰。面對養老困境，真正付諸行動並有完整規劃的人卻又寥寥無幾。

國壽安保基金解析，通常來說，居民的養老保障有「三個支柱」，第一支柱是基本養老保險，一般是由政府法律強制實施，旨在給退休人員提供最基本的養老保障。第二支柱是職業養老金。第三支柱是個人自願購買的各類養老金融產品。經過多年的發展，我國逐步形成了以第一支柱為主體、第二支柱和第三支柱為補充的多層次、多支柱養老保險體系。其中，第一支柱基本養老保險制度已比較健全，第二支柱逐步發展完善但人口覆蓋相對有限，第三支柱還處於起步階段。

協會對7000多名受訪者進行問卷調查顯示，受訪者對基本養老保險的依賴度很高。約83%的受訪者選擇了基本養老保險作為退休後收入的來源，而選擇第三支柱(保險、理財、儲蓄等)的佔比遠低於第一支柱。可見，居民對於第三支柱的認識還處於初期，同時也說明，即使居民對第三支柱養老有一定認知，而供給端卻沒有足夠多樣的產品來承接居民的需求。

2. 2020之後關於如何增加養老金，專家提出的3個建議，你知道是什麼嗎

增加養老金，專家給出的3個建議為，第一個是將第一支柱養老金的個人賬戶利用起來作為夯實養老財富儲備的載體。第二個為盡快擴大第二支柱企業年金的參與率。第三個為將養老金的現收現付「負債型」模式轉變為基金「資產型」模式。

4、養老金的調整

很多人都會發現，養老金的金額各不相同，有的人退休金將近上萬，有的人才一兩千塊錢，這個差距是非常大的，有專家建議這方面可以進行分級調整，退休金高的就降低點上漲比例，退休金低的就增加點上漲比率，使用分級調整可以防止差距繼續擴大。這也是養老金 增加的一個好辦法。

3. 社保中的基本養老本金是什麼可以取出來嗎要什麼條件

社保中的基本養老金是什麼？可以取出來嗎？要什麼條件？其實提問的朋友可能對社保中相關概念不是很清楚，所以提出的問題理解起來有一定的困難，所以我在此需要對相關的概念給大家在重復科普一下，希望對大家有所幫助。

我們常說的社保，實際就是 社會 保險的簡稱。 社會 保險作為我國重要的 社會 保障制度之一，是通過參保人按照社保法的規定，依法繳納一定的保險費用，達到規定的繳費年限，依法享受 社會 保障待遇的過程。 社會 保險包含了城鎮職工基本養老保險、基本醫療報銷、生育險、工傷保險和生育險。其中在養老保險和醫療保險前面加上了「基本」兩個字，所謂「基本」，就是最起碼的，最基礎的保障。這個「基本」的就是養老金和醫療保障。所以養老金也叫「基本養老金」。為什麼是「基本養老金」呢？因為養老金的水平不高，只能保障基本的生活費用，維持基本的養老保障，所以養老金不徵收個人所得稅，不屬於工資收入，而是基本生活的保障金，是免稅的；基本的醫療保險，實際上也只是提供了基本的醫療保障，主要保障的范圍是因為重大疾病住院而提供基本醫療費用，並不是完全的醫療費用，所以需要設置一個起付線的標准，目的就是防止小病大醫，小病住院，浪費有限的醫療資源。

社保中的基本養老金，就是我們按照社保法的規定，依法繳納基本養老保險，而且養老保險的繳費年限達到最低15年的繳費年限，達到法定的退休年齡，即男性達到60周歲，女職工達到50周歲，女幹部和女性靈活就業人員達到55周歲，辦理了退休手續，就可以按月領取基本養老金。基本養老金是根據繳費年限、繳費基數、個人賬戶、當地職工 社會 平均工資、城鎮人口平均預期壽命等，按照基礎養老金、個人賬戶養老金進行計算後，得出我們每月領取的養老金收入。由於這個收入不屬於工資，而是我們參加養老保險制度以後，所得到的基本養老保障，所以不稱為工資，而是叫養老金。養老金由於是保障基本生活所需的基本貨幣支出，由於是最基本的保障是不需要納稅的。要領取基本養老金，必須同時滿足達到法定的退休年齡，養老保險繳費達到15年這兩個條件。

根據上面的分析，基本養老金是我們依法繳納基本養老保險後應當享受的權利，基本養老金就和我們在職時的工資一樣，社保部門是按月發到退休人員的銀行卡上，如何使用，是存在銀行還是取現，這是退休人員完全可以自由支配的。但是在沒有辦理退休或是沒有達到法定的退休年齡之前，我們繳納的基本養老保險是不能隨意支取的。如果在繳納養老保險期間，出國定居或是死亡的，我們繳納的養老保險中，記入個人賬戶的部分是可以一次性支取的，但是單位繳費部分不能支取；如果繳費以後，由於沒有達到法定的退休年齡，養老保險繳費年限達不到15年的，或是自己交了幾年的養老保險，後來自己反悔了不想繼續繳納了的，也是可以按退保的方式來處理，但是在時間上只能是達到法定的退休年齡才能辦理，所退的費用也只是個人賬戶的資金本金和利息收入，單位繳費部分不能退，屬於靈活就業人員的繳納的，只能退回個人賬戶的8%，其餘記入統籌賬戶的12%也是也是無法退還的。

養老是現實存在的問題，只要不是走得太早，最終都會經歷這個人生階段。但對於年青人來說，人生剛起步，活好當下才是最關注的問題，不會考慮20-30年之後的未來。在之前的一篇文章中我大致測算了一下， 在當前的經濟環境下，如果沒有養老金，至少要准備100-150萬才能過上最基礎的養老生活，而隨著社平工資和CPI的增長，需求准備的金額也水漲船高，比如剛剛邁入中年大軍的90後，30年後即使按3%的速度增長，也將增長到240萬-360萬的水平。

養老是一個非常重要的民生問題，關系 社會 穩定，所以我們自己不規劃，大家長卻不可能放任不管，而且會非常重視的問題。養老金制定其實就是大家長幫助我們每個人提前做好的養老規劃，按時足夠繳費，養老生活水平將會有最基礎的保障。

養老金由政府劃拔、征繳以及投資收益三部分組成，分為統籌基金和個人賬戶基金，其中單位繳納的部分進入統籌基金，個人繳費部分進入個人賬戶養老金，個人賬戶的累積金額相當於個人財產，在未領取完前身故可做為遺產繼承。

養老金待遇基本由兩部分組成：基本養老金和個人賬戶養老金，在實際個人繳費制度前參加工作的人員有過渡性養老金，公務員另有職業年金。

個人賬戶養老金和過渡性養老金存在此消彼長的關系，總的來說，基本養老金與個人賬戶養老金和過渡性養老金的合計大致存在6：4的關系。實際的養老待遇中基本養老金佔比更大。具體的公式解讀可以看看我之前分享的一篇圖文。

通過養老政策和各部分養老金的支付途徑就可知，養老金是一項專項的養老准備，觸發條件是達到法定退休年齡且累計繳費達到15年以上。而基礎養老金是由統籌基金支付，並非個人財產，當然是不能取出來的。總之在我看來，養老金就是國家幫我先規劃，然後一起去執行，執行力取決於個人，也取決於基金管理能力，一起努力，才能達到既定目標。

樓主您好，社保中的基本養老本金是什麼？可以取出來嗎？要什麼條件呢？社保當中的基本養老保險，如果說你達到法定退休年齡，並且累計繳費年限不足15年的話，這個時候經過你本人申請是可以取出來個人賬戶裡面的錢的，當然這裡面需要注意的是，只能夠取出個人賬戶裡面的錢是無法來全額取。

因為我們所交納的基本養老保險它是分為兩個賬戶，其中一個賬戶是個人養老金賬戶，另外一個賬戶是統籌養老金賬戶，那麼這個統籌養老金賬戶是無法來提取的，只能夠提取個人養老金賬戶，但是我們的個人養老金賬戶僅僅只是佔有我們養老金總額的1/3左右，那麼剩餘的2/3都會進入到統籌養老金賬戶裡面去。

所以很明顯提取到的錢不是全額的，那麼對於我們來說提取這個養老金也是不切合實際的，所以我們不應該提取這個養老金的待遇，更應該去享受一份基本養老金的待遇，因為這個養老金的待遇首先是可以享受終身的，那麼並且每一年都會隨著自己退休年限的不斷增長而進行逐步的增加，所以說享受到一份養老金的待遇才是應該是我們的主要目的。

感謝閱讀，請加我的關注。

樓主你好，社保中基本養老金本金是什麼？可以取出來嗎？需要什麼條件呢？基本養老保險或者說養老金的待遇在退休之前都是無法取出來的，也是不能夠一次性提取的。那麼如果你確實是不想參加這個養老保險了，確實是想提出來這個自己所參保的本金那麼沒有問題，但是要符合兩個條件，第1個條件是達到法定退休年齡之後才可以，第2個條件就是自己的累計繳費年限不滿足15周年，那麼同時具備這樣的兩個條件就可以提取自己養老保險的待遇。

但是。裡面有一點需要說明的，就是你雖然說是可以提取自己曾經交過養老保險的費用，但是這個費用呢，他並不是說全額提取，比方說你交了5萬塊錢的養老保險，但實際上進入到我們個人賬戶裡面的錢不是5萬塊錢，只有1/3左右，大概也就是18,000塊錢左右。那麼這個個人賬戶裡面的余額才是可以全額提取的。

所以說雖然你交了5萬塊錢的養老保險，但只是最終提取到的這個錢，只是其中的18,000塊錢，雖然說你的這個錢存在這個賬戶當中有一定的利息，但相對來說，因為你的存款額度較低，所以說利息甚至是可以忽略不計的，基本上是沒有多少錢的，所以我認為提取個人養老金賬戶當中的余額，這樣的做法是不合適的，還是要滿足15年的交費，最終享受養老金的待遇，對自己來說才是比較合適的。

感謝閱讀，請加我的關注。

下面我說一下我的個人觀點，希望可以幫助到大家，同時也希望得到大家的認可！基本養老金就是退休金，退休費，是最主要的養老保險待遇。

在勞動者喪失勞動力後，根據他們對 社會 所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福 社會 的需要。

主要用於保障職工退休後的基本生活需要。養老金本著國家，集體，個人共同積累的原則積累運作。

當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資於養老金計劃，保證老年老有所養。我最後在這里，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活， 健康 生活每一天，謝謝！

這是社保知識考試，猜猜老師想說什麼？

養老保險在退休之前是不能取出來的。按照《中華人民共和國 社會 保險法》第十四、十六條的規定，個人帳戶是不能提前支取的，參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡累計繳費滿十五年的，可以按月領取基本養老金。

但是，如果您購買的是商業養老保險，是可以中途退保取現的，但是會損失本金，需要根據所購買保險公司條款規定的退還現金價值。

基本養老金由統籌養老金和個人賬戶養老金組成。

《 社會 保險法》第十四條規定：個人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低於銀行定期存款利率，免徵利息稅。個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承。

《 社會 保險法》第十六條規定：參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金。

參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養老金；也可以轉入新型農村 社會 養老保險或者城鎮居民 社會 養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。

《 社會 保險法》第十七條規定：參加基本養老保險的個人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領取喪葬補助金和撫恤金；在未達到法定退休年齡時因病或者非因工緻殘完全喪失勞動能力的，可以領取病殘津貼。所需資金從基本養老保險基金中支付。

(3)什麼是養老財富擴展閱讀：

根據實施《中華人民共和國 社會 保險法》若干規定：

第二條

參加職工基本養老保險的個人達到法定退休年齡時，累計繳費不足十五年的，可以延長繳費至滿十五年。 社會 保險法實施前參保、延長繳費五年後仍不足十五年的，可以一次性繳費至滿十五年。

第三條

參加職工基本養老保險的個人達到法定退休年齡後，累計繳費不足十五年（含依照第二條規定延長繳費）的，可以申請轉入戶籍所在地新型農村 社會 養老保險或者城鎮居民 社會 養老保險。

享受相應的養老保險待遇。 參加職工基本養老保險的個人達到法定退休年齡後，累計繳費不足十五年（含依照第二條規定延長繳費）。

且未轉入新型農村 社會 養老保險或者城鎮居民 社會 養老保險的，個人可以書面申請終止職工基本養老保險關系。 社會 保險經辦機構收到申請後。

應當書面告知其轉入新型農村 社會 養老保險或者城鎮居民 社會 養老保險的權利以及終止職工基本養老保險關系的後果，經本人書面確認後，終止其職工基本養老保險關系，並將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。

第四條

參加職工基本養老保險的個人跨省流動就業，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，按照《國務院辦公廳關於轉發人力資源 社會 保障部財政部城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法的通知》（國辦發〔2009〕66號）有關待遇領取地的規定確定繼續繳費地後，按照本規定第二條辦理。

基本養老金也稱退休金，退休費。是最主要的養老保險待遇。即國家有關文件規定：在勞動者喪失勞動力後，根據他們對 社會 所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福 社會 的需要。主要用於保障職工退休後的基本生活需要。養老金本著國家，集體，個人共同積累的原則積累運作。當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資於養老金計劃，保證老年老有所養。。。。國家連續14年提高退休人員養老金水平。2O19年基本提升是5%左右。。。。國家的社保法已經早有規定，個人的養老保險金不到退休年齡是不可以提前支取的，但特別情況除外。第一參加職工基本養老保險的個人達到法定退休年齡後，經本人書面確認後，終止其職工基本養老保險關系，並將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。。。。第二：參加職工基本養老保險的個人死亡後。應當書面告知其保留個人賬戶的權利以及終止職工基本養老保險關系的後果。第三：個人在達到法定的領取基本養老金條件前離境定居的，其個人賬戶予以保留。待遇還是一樣。。。第四：對於移民喪失中華人民共和國國籍的，可以在其離境時申請終止職工基本養老保險關系。 社會 保險經辦機構收到申請後，並將個人賬戶儲存額一次性支付給其本人。i

養老保險中的人個賬戶本金就是你個人所交納的養老保險金額。

《 社會 保險法》第十二條：

用人單位應當按照國家規定的本單位職工工資總額的比例繳納基本養老保險費，記入基本養老保險統籌基金。

職工應當按照國家規定的本人工資的比例繳納基本養老保險費，記入個人賬戶。

根據勞動法的規定繳納養老保險的比例是：單位出20%，個人出8%，個人出的部份全部進個人賬戶，而且單位繳納的20%，有部份進個人賬戶，部份進養老基金，所以你個人賬戶的錢是由你個人出全部的錢和單位出的部份錢構成的。

養老金就是我們常說的退休金，是不可以隨便領取的，只有正常繳納養老金並到齡退休了以後才可以領取。國家有關文件規定：在勞動者年老或喪失勞動能力後，根據他們對 社會 所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福 社會 的需要，主要用於保障職工退休後的基本生活需要。

參加基本養老保險的個人， 達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，就可以按月領取基本養老金。也就是說，參加養老保險的職工要領取養老金必須符合兩個條件： 一是達到法定退休年齡； 二是累積繳納養老保險費滿15年。 按照相關規定，我國法定的企業職工退休年齡是：男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女幹部年滿55周歲。從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動或其他有害身體 健康 工作(以下稱特殊工種)的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲;因病或非因工緻殘，由醫院證明並經勞動鑒定委員會確認完全喪失勞動能力的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲。

4. 養老金的多少取決於什麼

養老金的多少取決於三個因素：繳費工資的高低、繳費年限的長短和退休時上年度在崗職工平均工資。
補充資料：
現行的企業基本養老金包括基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金三個部分，每一項都有嚴格明確的公式和計算方法。而根據公式，將來能拿多少養老金取決於三個因素：繳費工資的高低、繳費年限的長短和退休時上年度在崗職工平均工資。
基礎養老金的計算方式：(退休時上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%。
(4)什麼是養老財富擴展閱讀：
一、養老金
養老金，又名退休金、退休費，是中國的一種社會養老保險待遇。按照國家有關文件規定，養老金定義為：在勞動者年老或喪失勞動能力後，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇。
養老金本著國家、集體、個人共同積累的原則積累、運作。當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資於養老金計劃，以保證老有所養。
二、主要分類
中國養老金主要分為兩類：機關事業單位人員退休養老金和企業人員退休養老金。二者實行的不同制度，被輿論廣泛稱為養老「雙軌制」，兩者待遇差距巨大，是一種歧視性的制度，在中國已經持續20年。具體表現為三個不同：
1是統籌的辦法不一樣即企業人員是單位和職工本人按一定標准繳納，機關事業單位的則由財政統一籌資；
2是支付的渠道不一樣即企業人員由自籌賬戶上支付，而機關事業單位則由財政統一支付；
3是享受的標准不一樣即機關事業單位的養老金標准遠遠高於企業退休人員，差距大概是300%~500%。
企業與機關事業單位由於養老保障制度的不同而造成了兩者之間待遇差異較大，且這種差異已引起群眾的不滿，要求縮小差距、統一制度的呼聲日益高漲。
三、差異原因
（一）計發基礎不同造成的差異
公務員退休後的退休費計發基礎是退休前的職務工資加級別工資；事業單位工作人員退休後的退休費計發基礎是退休前崗位工資加薪級工資；機關技術工人、普通工人退休後的退休費計發基礎是退休前崗位工資加技術等級工資。計發比例則按照工作年限的不同而有所區別，工作年限越長的人退休金替代率越高。工作年限滿35年的按90%計發；工作年限滿30年不滿35年的，按85%計發；工作年限滿20年不滿30年的，按80%計發。由此可見，機關事業單位工作人員最低退休金替代率都有80-90%。
企業退休職工基本養老金的計算基礎是社會平均工資，以城鎮職工養老保險制度「新人」為例，其基本養老金的計算公式如下所示：
養老金=(當地上年度職工平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×[繳費年限(含視同繳費年限)×1%]+個人賬戶存額/計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139)。
而機關事業單位的工資水平高於社會平均工資，這也加大了企業退休人員與機關事業單位退休人員養老金的差距。1999—2009年，各年機關和事業單位平均工資都高於全國平均工資水平。就養老金替代率而言，據鄭秉文測算，1997年中國企業職工的社會平均工資養老金替代率達76.3%，以後逐年下降，到2008年只有47.7%。說明企業退休人員養老金增長的速度低於社會平均工資的增長速度。而與機關事業單位比較，企業退休人員養老金替代率只有機關事業單位的一半多。
（二）養老制度與薪資結構的不匹配導致人們對退休雙軌制深惡痛絕
中國計劃經濟體制遺留下來的保障模式是低工資，高福利，相當於在職時已將部分資金交給國家，國家則提供養老醫療等保障。機關事業單位則是延續這一制度，它的制度假設是基本工資不高，所以養老不要繳費。而企業養老保險制度，依據的制度假設是職工的薪酬里已包含延期收入，延期收入可用於繳納養老保險費。
因此在現行雙重退休金體制下，只有企業員工的在職收入高於機關事業單位人員，退休雙軌制才是合理的。然而，由於經濟結構存在不合理現象，企業之間的收入差距很大，有的壟斷企業員工收入遠遠高於機關事業單位工作人員，有的中小企業員工收入則低於社會平均工資水平。而機關事業單位工作人員的收入也呈現多元化趨勢。人們忽視了行業間和行業內的薪資結構差異，而集中關注部分高收入的機關事業單位人員的高工資、高福利現象，並對此表達強烈不滿。
（三）企業年金制度的自願實施將造成企業和機關事業單位養老金差異持續擴大
企業職工養老保險包括基本養老保險和企業年金，基本養老保險保證公平，企業年金體現對工作期間的激勵。基本養老保險的設計初衷是為了滿足人們的基本生活需要，所以基本養老保險的替代率不高，加上企業年金之後才能保持一個較高的替代率。由於企業年金制度是企業自願實施的，很多企業考慮經濟情況沒有建立企業年金制度，亦有部分企業建立企業年金制度後又終止該制度。這種局面導致退休工人最終領到的養老金只有基本養老金，即企業退休人員只領取了制度設計者設計的部分養老金，所以感覺待遇較低。而現有機關事業單位養老金既包含了基本保障部分，又包含了激勵成分，所以金額很高。很多群眾並未看到企業養老保險制度的缺失，只是看到養老金最終結果的差異，於是不滿情緒在滋生蔓延。如果不改變企業年金制度的自願性質，企業與機關事業單位的養老金差異將會持續擴大，最終成為威脅社會穩定的又一重大隱患，必須及早解決這一問題。
（四）養老金調整機制的不同使二者的差距未能消除
公務員退休金的主體部分是基本退休金。隨著物價和社會平均工資的不斷增長，公務員的退休金也需調整。公務員基本退休金是按在職職工工資增長率調整的，其調節辦法是:在國家統一調整生活必要品價格時，退休公務員可按在職國家公務員並入基礎工資的補貼數額增加退休金;在職國家公務員根據企業相當人員的工資水平和物價變動指數調整工資標准時，退休公務員可按調整工資標準的幅度相應提高基本退休金標准。企業退休人員基本養老金的調整是以調整前退休人員月人均基本養老金為基礎的，按照一定比例增加。例如，2011年1月，國家決定上調企業退休人員基本養老金，提高幅度按2010年企業退休人員月人均基本養老金的10%左右確定，全國月人均增加140元左右。而2006年到2009年，全國城鎮單位就業人員工資總額年均遞增為18%，高於10%的養老金增幅。
公務員退休金按工資上漲率調整，企業退休人員基本養老金按低於工資上漲率的比率調整，而且他們的基數不同，公務員調整基數包括全部養老金，企業退休人員調整基數只是基本養老金，基數和比率均低的結果造成二者的絕對數差距並未縮小，只是它們之間差距的相對比例有所下降。

5. 個人養老金啟動實施，四大類產品中保險最復雜一文看懂商業養老保險

近日，我國個人養老金制度在36地啟動實施，這是關乎國人養老未來的重大事件。
個人養老金是我國多層次多支柱養老保險體系的重要掘罩銷一環。作為一個新生事物，簡單地說，這是國家用延後繳稅的稅優政策，鼓勵國人每年給自己「存」養老錢的一項制度。目前每人每年繳費上限是12000元，這筆錢鎖定在個人養老金資金賬戶里，沒有特殊情況要到退休後才能領取。
為了讓這筆錢不至於只是「趴在」賬戶里，而是最大程度保值增值，政策提供了多種金融產品供購買，包括銀行理財、銀行儲蓄、保險、基金四大類產品，目前已有了首批產品池。
對於參加個人養老金的人來說，如何選擇這些產品是一個值得考慮的問題。在四大類個人養老金產品中，大眾對產品概念或許都不陌生，但相對來說，商業養老保險產品有一定的復雜性。如何搞懂商業養老保險?專家和業內機構幫您解析。
一個案例看懂商業養老保險
根據銀保監會《關於保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》規定，保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險、銀保監會認定的其他產品，都需符合保險期間不短於5年，保險責任限於生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態，交費靈活性要求等。
太保壽險相關人士專門對商業養老保險進行了「科普」，以常見的養老年金保險為例。
養老年金保險一般分為「積累期」與「領取期」兩個階段，積累期即客戶交費和資金增值的階段，領取期為開始領取養老金的階段。
領取期一般提供多種領取方式，比如，可以終身領取，也可以領取10年、20年等固定期限;領取頻率可按年領取，也可按月領取。
領取期間，若身故，一般可領取積累期賬戶價值與已領取養老金的差額，也就是說，即使領取期間身故也不用擔心拿不回本金;或者，部分設有年金保證領取期的產品，在該期間身故也能一次性拿回未領取的年金。
(來自太保壽險公司)
案例:假設40歲男性投保某養老年金保險產品，每月交1000元，每年繳納1.2萬元保費，交至60歲，累計繳納24萬元保費。
假設積累期賬戶按照年化4.5%增值，預計60歲時累計賬戶價值約為38.9萬;60歲開始領取養老金至終身，每年約可領取2.15萬元，至80歲累計領取43萬元(約為已交保費的1.8倍)，至90歲累計領取64.6萬元(約為已交保費的2.7倍)， 至100歲累計領取86.1萬元(約為已交保費的3.6倍)。這體現了養老保險產品長期增值、長期領取、抵禦長壽風險的特點。
(來自太保壽險公司)
首批個人養老金保險產品長啥樣?
悶樑上述介紹是以養老年金為例，來解釋養老保險的形態。目前，納入首批個人養老金保險產品名單的7隻產品，均為專屬商業養老保險產品。
首批7隻產品具體包括:中國人壽國壽鑫享寶，人保壽險福壽年年，太平人壽太判游平歲歲金生，太平養老太平盛世福享金生，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，國民養老保險國民共同富裕。
專屬商業養老保險產品是近年保險業創新推出的一類以養老保障為目的產品，「養老」專屬性強，因此期限為終身或長期。此類產品也分為「積累期」和「領取期」兩個階段，形態接近於養老年金，不過，專屬商業養老保險的收益模式為「保底+浮動」類型。
專屬商業養老保險產品都提供穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇，每個賬戶都有最低保證利率。目前多數產品的穩健型賬戶最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間。
專屬商業養老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽等6家壽險公司為首批試點公司。
首批納入個人養老金產品的7款專屬商業養老保險中，中國人壽、人保壽險、太平人壽和泰康人壽的4隻產品為2021年上市產品，因此有2021年的結算利率信息。其中，穩健型賬戶的年化結算利率在4%-6%之間，進取型賬戶年化結算利率在5%-6.1%之間。
2022年3月1日起，專屬商業養老保險業務試點區域擴大到全國范圍，養老保險公司也被允許參加試點。據記者了解，養老險公司中，除國民養老、太平養老外，恆安標准養老、新華養老、大家養老等，也已獲批專屬商業養老保險產品。
三大特性:確定性、年金領取、養老服務
從上述案例能看到養老保險產品的樣子，相較其他養老金融產品，保險獨特性體現在哪裡?專家和業界人士對此也有總結。
其一，安全穩定增長，長期確定性保障。
中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為，養老保險產品具有預定利率，相對於銀行理財及公募基金而言是可以保本的，預期收益較為明確，保障功能較強，在個人養老金體系中具有托底或兜底作用。由於收益較為穩定，對於風險厭惡型客戶或風險承受力低的群體，低風險、穩收益的養老保險產品是一個很好的選擇。
「養老保障需要有穩定的收益，而新興國家的金融市場周期性強，波動大。以國內金融為例，保險業近20年投資收益率基本穩定在5%左右，波動性小;相對於銀行理財和公募基金的強周期性，養老保險的穩定性更強。一旦遭遇類似今年英國養老金的危機，凈值型產品會出現較大的回撤，養老保險具有較強的抗市場波動風險能力，收益仍較為穩健。」董克用說。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生表示，養老保險產品的預定利率為復利，在長生命周期內可發揮復利效應，利用時間價值獲取被動收入與長期增值，促進養老財富積累。養老保險產品「安全，穩定，持續增長」，能夠在不確定的經濟變局中提供確定性保障。
「保險機構有『絕對收益』的投資理念。」中國人壽相關人士介紹，保險資金是表內資金，追求長期穩健的投資收益，在絕對收益的基礎上追求相對收益。保險機構具有豐富的長期資金管理經驗，形成了跨周期的大類資產配置模型、專業的投資運營團隊及全面科學健全的風險管理體系，為產品端實現更好的客戶利益提供投資保障。
其二是養老保險的全生命周期規劃管理功能。
「就每個人個體而言，長壽風險具有不確定性，並導致兩種可能:一是實際壽命超過預期壽命，個人養老儲蓄在身故之前消耗殆盡，造成老年生活窘迫;二是實際壽命短於預期壽命，出現遺產剩餘。由於每個人的實際壽命不同，彼此之間可以互助共濟，分散實際壽命超過預期壽命的長壽風險。」朱俊生說。
他表示，生命年金以被保險人生存為條件，可實現終身年金領取，即只要個人生存，就可以領取養老金。這種以生命表為依據、運用精算技術的年金化領取能夠有效解決個人預期壽命不確定性帶來的挑戰。
對此，太保壽險表示，保險依託生命表等精算專業技術，通過科學、精準、合理的養老金統籌和規劃，能有效抵禦退休後養老金領取階段的長壽風險，保證客戶長期領取，活到老、領到老。
此外，養老儲備附加服務，也是保險的一個突出特點。
董克用說，保險業提供實體養老服務能力較強，起步也最早，預計許多公司養老保險產品會整合公司的一些健康養老服務資源，這將是國內養老保險的獨有特色，也可以成為極具潛力的發展亮點。
中國人壽相關人士介紹，保險業是金融行業中能夠提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等一系列與養老相關的綜合服務方案的行業，通過整合保險集團內外資源，為客戶提供養老生活服務。
展望未來，泰康資產提出建議，對個人養老金保險產品進行多元化供給。在產品設計上可充分發揮保險公司的精算優勢以及養老產業的布局優勢，針對養老金產品的領取階段，探索浮動收益+終身領取、投資型產品+重疾保障、投資型產品+養老護理等產品形態，充分將養老投資和養老服務進行整合。

6. 支付寶財富養老基金是什麼主要分為兩種類型

支付寶財富上線了一個養老專欄，裡面有兩只養老基金，很多人都好奇這個養老基金到底是什麼，今天就來說道說道這個問題，感興趣的接著往下看吧。

一、養老基金是什麼
養老基金是一種證券投資組合，根據基金持有人的年齡變化而不斷調整投資組合，根據相關要求，養老基金要求最短持有期限不低於1年，3年或者5年，並且名稱當中必須包含養老。主要分為目標日期型基金(TDF)和目標風險型基金(TRF)兩種。
兩種養老基金都主要投資於基金，TDF在初期投資高風險資產的比例較高，隨著到期日的臨近而增加投資低風險資產的比重，而TRF在成立的時候就設定了不同預期風險預期收益水平。
一般來說養老基金的產品風險評估等級為中風險，不承諾保本也不承諾預期收益，所以大家在投資的時候要考慮到自身的風險承受能力。
二、支付寶財富里的養老基金
支付寶財富裡面一共有兩養老基金，分別是中歐預見養老2035(FOF)A和泰達宏利泰和平衡養老(FOF)。這兩款養老基金都是中風險的理財產品，並且封閉期都為3年。
結語：經過的介紹之後相信大家對養老基金已經有了一個初步的了解，如果有投資意願的話可以到支付寶的養老專欄裡面去看看，裡面兩只養老基金的最晚認購募集時間是10月19日，有興趣的話可以在考慮清楚之後進行投資。