養老金替代率低原因

『壹』 目前主要發達國家養老金整體替代率水平約為75，這是什麼意思這指養老保險里是什麼意思

養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。養老金替代率，是一個國家或地區養老保險制度體系的重要組成部分，是反映退休人員生活水平的經濟指標和社會指標。
現狀：中國養老金替代率偏低
養老金替代率，這是我們退休生活質量的重要標志。楊燕綏的報告顯示，目前我國養老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。
養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養老金替代率=退休後的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響養老生活。
以國際經驗來說，如果退休後的養老金替代率大於70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平;如果低於50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但之後呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關注。
試想，收入1萬元左右的職場白領，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看，政府養老金只能起到兜底的作用。
一家外資保險公司養老年金理財師介紹，「從現在來看，每個人的養老保障由三部分構成：一是社會基本養老保險，二是企業年金，三是個人為養老准備的資金、包括商業保險、基金等等。」
目前，西方發達國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養老保險體系。以美國為例，整個養老保險體系分為4∶4∶2結構，40%是國家出，40%靠企業年金等，20%靠個人商業保險。

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『貳』 養老金替代率是什麼意思請舉例說明

養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。
養老金替代率的具體數值，通常是以「某年度新退休人員的平均養老金」除以「同一年度在職職工的平均工資收入」來獲得。如：2002年某一城市新退休人員領取的平均養老金為650元/月，而同年該城市在職職工的平均工資收入為1100元/月，則：2002年該市退休人員的養老金替代率為（650÷1100）×100% = 59.09% 。
由於我國目前實行的城鎮企業職工基本養老保險制度，是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度。因此，這個制度設計的基本養老金目標替代率為60%左右。但實際上，養老金替代率逐年下降 目前已下降至50%以下：http://www.chinanews.com/fortune/2011/06-10/3103897.shtml

『叄』 養老金替代率嚴重不足，我們要怎麼規劃自己的養老計劃

經濟條件容許的情況下，要准備一些商保的養老金險

『肆』 養老金替代率的制度體系

我國機關事業單位人員退休養老金和企業人員退休養老金，實行兩種截然不同的制度。具體講表現為三個不同：一是統籌的辦法不一樣即企業人員是單位和職工本人按一定標准繳納，機關事業單位的則由財政統一籌資；二是支付的渠道不一樣即企業人員由自籌賬戶上支付，而機關事業單位則由財政統一支付；三是享受的標准不一樣，即機關事業單位的養老金標准遠遠高於企業退休人員，差距大概是300%~500%。
機關工作人員的退休收入替代率，已經遠遠超過80%，據網上披露的資料，高達92%-107%。但是，養老保險制度改革以來，由於種種原因，企業的養老金替代率卻呈現逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降低至40%左右的低水平。
顯然，養老金替代率降低至40%左右，已經嚴重低於正常水平，說明企業的養老保險改革出現了嚴重問題。多年來，這種替代率超低的現象一再向我們發出種種警示。
首先，40%替代率警示我們，職工退休後養老金收入不到在職時工資額的一半，生活水平出現大幅下降。從全國范圍看，它意味著退休人員收入水平大幅低於在職人員的工資收入水平。據國家統計局公布的數據，2010年城鎮非私營單位在崗職工年平均工資37147元，月均3096元。而2010年全國企業養老金月平均水平僅為1300元。據此計算出的2010年全國企業養老金平均替代率僅為42%。我國勞動收入佔比連續20多年下降，本來在職時工資就很低，退休後養老金替代率又大幅降低至40%，可以想見他們的生活保障水平太低了。
其次，養老金40%替代率，養老金收入僅有人均1500元，警示我們企退職工的人均總收入已經遠低於城鎮居民家庭人均總收入，成為城鎮中的低收入群體。據新人社函〔2011〕204號文件公布，2010年年城鎮居民家庭人均總收入為19109元。而據人社部宣布，2010年經過六次連調，企業養老金月人均1300元，年人均15600元。二者相比較，城鎮居民家庭人均總收入19109元，比企退職工年人均總收入15600元高出3509元，超出22.5%。這就是說，企退人員平均年收入已經遠低於城鎮居民家庭人均總收入，僅相當於後者的81.6%。表明企退職工已成為城鎮中的低收入群體，淪為貧困一族。
第三，40%養老金替代率警示我們，我國的養老保障水平已經遠遠低於世界上絕大多數國家。有關資料顯示，國際勞工組織《社會保障最低標准公約》目前規定，養老金的最低替代率為55%。78%的國家已超過60%，低於40%的只有海地（33%）一個國家，替代率在40%的也僅有6個國家。這說明我國養老金替代率不僅已經遠低於《社會保障最低標准公約》規定的55%的最低替代率，對照我國人均高達28%的世界最高繳費率，不難發現實際替代率水平已居於世界160多個國家排名的末位。
第四，與我國的高繳費率對照，40%替代率警示我們，養老金水平竟然只達到按繳費水平應達到的替代率水平的一半。我國的繳費率畸高，列世界180多個國家之首。按規定職工個人繳費8%,單位繳費20%，合計繳費率達28%。三比一的供養比（三人繳費供一人退休費用），三人的28%合計，繳費率達到84%。根據繳費率和供養比，合理的養老金替代率應該達到84%，而實際只有40%左右，說明替代率僅有合理的替代率的一半。這是一種極不公平極為反常的現象。
第五，對照改革前企業退休費替代率的水平，40%的替代率警示我們，養老保險改革以來，企業退休人員的養老保障水平出現了明顯下降。改革前企業實行現收現付的制度，職工不繳費，工作滿三十年退休時可以拿到退休前工資的90%，保證了他們退休後生活水平得到了較好的保障。然而養老改革後，繳費負擔加重，替代率反而由改革前的90%大幅下降至40%左右，退休後的生活水平出現大幅下降。很明顯，這是有違養老制度改革的初衷的。

『伍』 養老金替代率的遵循原則

我國未來養老金替代率調節的總體目標應當是首先保障城鎮退休人員和農村老人基本生活需要的滿足；同時在經濟發展的基礎上，在財政合理承受的范圍內，適當提高養老金替代率的標准，讓退休人員和在職人員共享發展成果；逐步縮小養老金水平的階層性差距，實現社會公平。據此，未來我國調節養老金替代率應當遵循以下幾個原則： 用國民收入再分配的機制，保障因年齡原因離開國民收入初次分配領域的社會成員的基本生活，是養老保險的根本宗旨和功能。因此，保障老年人口基本生活的需要，是確定養老金替代率的「第一原則」。如同確定「最低生活保障」標准一樣，何為「老年人口基本生活需要」，須經一套科學而繁雜的方法統計和計算後才能得出，實際上既難以做到又沒有必要。各國可操作的辦法則是根據一定的理念，以保障基本生活為基礎，綜合考慮人口年齡結構、工資物價水平、經濟發展需要和財政承受能力等因素得出大體可以為經驗所接受的替代率。
根據相關資料，國際勞工組織1952年《社會保障(最低標准)公約》規定，養老金替代率至少要達到40%，而我國設計的(企業養老保險)目標替代率水平是60%左右(胡曉義，2002)。我們的理解是，這是指企業退休人員的平均養老金相當於上年城鎮企業在職職工平均工資性收入的60%左右。由於各地工資收入差距很大，可以進一步理解為這是指企業退休人員的平均養老金相當於上年所在城鎮企業在職職工平均工資性收入的60%左右。還需指出的是，這里是指企業退休人員養老金的平均水平，而由於企業和個人的原因，同一城鎮相同工齡退休的職工其實際領取的養老金也可能是有差距的，例如當平均替代率為60%的時候，一部分退休人員養老金實際替代率會達到70%或更高，而另一部分退休人員養老金實際替代率將儀有50%或更低。應當對「目標替代率」作這樣准確的理解。
替代率為「60%左右」，可以成為現階段(例如「十二五」期間)能夠保障退休人員基本生活需要的標准。從理論上說，一個標準的城鎮三口之家，夫妻二人就業加一個未成年子女，人均生活費為所在城鎮平均工資性收入的66．7%。而老年人口和勞動年齡人口相比，已經不需要撫養未成年子女，不需要支出子女的教育費用，一般也不需要購置房產和大件消費品，不需要較多地儲蓄，養老金水平達到在職人員收入的60%左右，應能滿足其基本的生活需要。與此同時，國家應當完善醫療保險和救助制度，盡可能減少因疾病對退休人員生活水平的影響。在此基礎上，提倡和鼓勵老人的儲蓄、財產養老，子女的孝心、反哺養老，發展地方政府的老年福利，多管齊下，可以使退休人員的生活達到適當的水平。
如果將「60%左右」作為保障退休人員基本生活的養老金替代率，國家就應當把這一標准作為一條「紅線」。要建立和完善科學的養老金發放調查和統計制度，持續監測養老金水平的變化，當養老金實際替代率低於這一標准時，及時採取措施加以調節，確保全體退休人員平均的養老金替代率不低於60%左右。對於部分因企業和個人原因養老金水平過低的退休人員，應當通過提高和完善最低生活保障制度予以補助。 在養老金替代率調節的層面，堅持「共享發展成果」的原則，就是指在國民收入增長、財政收入增加和職工工資提高的基礎上，有計劃地積極而又穩妥地提高養老金替代率，不僅有效保障退休人員的基本生活，而且能夠使大多數老年人口過上質量較高、有尊嚴的生活。
逐步提高養老金替代率，對於我國經濟社會發展具有多方面的重大意義。讓全體人民共享發展成果是我國構建和諧社會的一個主要理念和方向。老年人口在退休前為今天的國家建設做出了一生的貢獻，為明天國家的經濟社會發展奠定了基礎，當他們因年齡原因退出初次分配領域後，和仍然處於勞動年齡階段的社會成員相比，便成為相對弱勢的群體。如果國家通過逐步提高養老金替代率，使他們得以過上質量較高、有尊嚴的生活，共享發展成果，就必將光大中華民族「孝道」傳統，提高社會的和諧度，增強國家的凝聚力。另一方面，在一個有著數億老年人口的國家，普遍提高養老金水平，對於擴大內需，發展老年服務產業，增加就業也具有顯而易見的戰略意義。
積極而又穩妥地提高養老金替代率，要制定科學的長期規劃。我國已經確立了到本世紀中葉基本實現現代化的目標，據此我們認為，應當通過幾十年的不懈努力，爭取到21世紀中葉將我國養老金替代率從現在的60%左右提高到70%以上，達到發達國家的水平。應將長期目標進行分解，每隔3~5年提高一次。提高養老金替代率以提高基礎養老金的方式進行，保持個人賬戶養老金的差距，兼顧效率和公平。 我國已經建立起由企業基本養老保險、機關退休制度、事業單位退休制度和新型農村基本養老保險組成的全民養老保險體系。在養老保險問題上，實現社會公平，首先要縮小機關、事業單位和企業退休人員不合理的過於懸殊的養老金差距，同時逐步有效地提高農村養老保險的水平。
我國現階段城鎮三種不同的養老保險和退休制度並存，是由復雜的歷史原因造成的，它是改革還不徹底的階段性的現象。一個公平的養老保險制度應當是，不論社會成員退休前從事何種職業，其領取報酬的方式和數額有多大的不同，退休後都應當納入相同的養老保險體系，而不應當由於制度、政策的不同造成養老金替代率的階層性差距。因此應當實現機關、事業單位和企業基本養老保險制度的並軌，實行「老人老辦法，新人想辦法」的政策。對已經退休的機關事業單位的職工，將其全部退休金劃分為「基礎養老金」和「個人賬戶養老金」兩塊，基礎養老金的計算標准與辦法和企業一致，並且和企業退休人員一道，參加國家實施的基礎養老金的調整，其「個人賬戶養老金」則和企業退休人員一樣保持不變。用這樣的思路，在保持機關事業單位退休人員養老金基本穩定的同時，逐步縮小機關事業單位和企業退休人員的養老金差距，最終達到全社會養老金替代率平均為70%~75%的目標。

『陸』 養老保險是什麼，養老金替代率是什麼

養老保險，全稱社會基本養老保險，是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險制度。

養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。

養老保險替代率是用來反映退休人員基本生活保障水平的重要指標。因此，確定合適的養老保險替代率目標成為我國養老保險制度設計的關鍵問題之一，同時也是完善我國社會保障制度的一項基礎性工作。

(6)養老金替代率低原因擴展閱讀：

根據《中華人民共和國社會保險法》等有關規定，從2016 年5月1日起，將階段性降低養老保險。

2017年10月18日，習近平同志在十九大報告中指出，加強社會保障體系建設。全面建成覆蓋全民、城鄉統籌、權責清晰、保障適度、可持續的多層次社會保障體系。全面實施全民參保計劃。

完善城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險制度，盡快實現養老保險全國統籌。完善統一的城鄉居民基本醫療保險制度和大病保險制度。

完善失業、工傷保險制度。建立全國統一的社會保險公共服務平台。 自2018年7月1日起，國務院《關於建立企業職工基本養老保險基金中央調劑制度的通知》實施。