父母消費貸如何進樓市

㈠ 上海發現3.39億經營貸消費貸入樓市，這筆資金是怎麼流入樓市的

根據核查調研，上海市銀保監局發覺六類典型性違反規定實例，包含本人經營貸款違反規定用以付款買房首付；公司經營貸違反規定用以付款購房的錢；消費貸款違反規定用以行內購房貸款首付；一部分皮包公司集中化作為受託支付交易對手，接受分多筆本人經營貸款，一部分借款資產因涉嫌流回至貸款人並用以買房；房地產公司違反規定向買房顧客出示首付款資產。

借款階段是不是錯亂在於金融機構是不是有主觀因素提升核查，及其是不是還想在房地產業對沖套利。要創建高效的管控管理體系，對申請辦理經營貸和住房貸款的人，都需要開展審查，申請辦理住房貸款的人，應當查看其首付項的來源於，假如來源於不清楚，金融機構不應該准許該借款。

㈡ 央行緊急調查銀行聯合消費貸款 摸底消費貸進入樓市

記者28日從多位銀行業內人士了解到，央行發出一份《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，意在掌握金融機構個人消費貸業務創新情況，要求銀行7月30日前上報各家聯合放貸的相關情況，上報指標包括聯合消費貸款余額、平均利率和不良率等。值得一提的是，通知特別要求將與「螞蟻借唄」、「螞蟻花唄」的相關合作情況單獨列出。所謂線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其他機構採用同一貸款協議，按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。據悉，此次《通知》暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出台後，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來。一位市場人士指出，此舉可能是為了摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。7月17日銀保監會正式公布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，對互聯網貸款資金用途也提到，不得用於購房及償還住房抵押貸款，不得用於股市、樓市等。此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。

㈢ 銀行是怎麼查出來，個人通過消費貸進行房屋購買的

銀行查消費貸用途的方法：查轉賬記錄，順藤摸瓜，從a賬戶查到b賬戶，從b賬戶查到c賬戶，從c賬戶查到d賬戶……，直到發現某個賬戶，用這筆消費貸的錢直接買房了。這時，銀行就會要求借款人歸還貸款。

炒房客申請消費貸，申請材料這一塊肯定是齊全的，不然銀行不可能放款。

蹩腳的炒房客，都是倒在銀行下款後的操作上。蹩腳的炒房客所有的操作都是通過轉賬匯款，處處留下資金流向痕跡。聰明的炒房客會通過取現操作，斷了銀行的檢查線索。消費貸下來後，聰明人會去銀行取現，然後把錢存進其他銀行賬戶。

事實上，用消費貸買房，這是長期客觀存在的現象，根本不可能禁止得了。舉個例子，某企業主手上有300萬資金，通過銀行再借300萬消費貸，這時他手裡總共有600萬。

他用自己的300萬買房，把消費貸借來的300用在企業經營上，這種情況下，這個企業主完全不違規。

銀行查的是那些蹩腳的企業主，他們自有資金幾乎為零，注冊一個空殼公司，向銀行借消費貸300萬，直接用這筆錢投資買房，這樣的企業主，自有資金幾乎為零，完全是在空手套白狼，他們炒房的風險巨大，資金鏈隨時可能斷裂，而且，他們連怎麼規避風險都不知道。

無論是投資、創業還是做生意，都必須自己有本錢，銀行只會借錢給有本錢的人，懂得規避風險的人。

借消費貸買房會被銀行查到，這樣的人根本不是合格的投資者，也不懂得規避風險，不尊重 游戲 規則。

個人通過消費貸去買房子，如果銀行想去查，是非常容易查證出來的。現在說起這個問題，那麼過去難道沒有這種事情嗎？過去銀行也能查出來，但是銀行不會主動去查。這就是我們的監管真正下了狠心之後，那麼那些違規的現象自然就會被浮出水面。

1.違規的房產中介和貸款中介。現在一般房價買賣都離不開房產中介，而房產中介和貸款中介，其實他們是有時候合二為一，有時候分工協作。大家應該有過體會，當你在銀行很難借到款時，貸款中介反而很容易就幫忙銀行審批通過了。那麼在經營貸違規進入房產買賣過程中，這兩者合起來起到了很大的作用，他們會按照銀行要求包裝借款人的各項材料。指導借款人進行款項的各項轉移以及成功購買房產。

2.有著考核壓力的銀行貸款。從去年開始，國家提出要扶持中小微企業，要加大對於個人低息貸款的發放。其中是下了很多考核性的指標，而且利率也是不高的，如果算上優惠扶持政策，甚至可能比房屋按揭抵押貸款的利率很低，低於5%以下。不少銀行其實是進行了合同的精心設計，一方面將小微企業經營貸發放支小微企業主的公司賬戶中，另一方面要求以房產作為抵押擔保。這樣銀行的貸款也就放出去了，任務也完成了，同時還有擔保物和抵押物，風險也減少了。

3.炒房牟利的投機客。按照很多城市的限購政策，房屋起手付款要求的金額很高，有時候甚至能達到7成以上。那此時投機客就會想到通過經營貸套出貸款，買到房子後。當房屋升值之後再出售，歸還貸款，謀取到了房屋的增值收益，甚至還可以謀取到貸款之間的差價（低利率的經營貸與正常利率的房貸）。

在監管部門專項打擊之下，銀行不敢違規，怕受到監管的專項處罰。此時只要去查得到經營貸的企業賬戶，其資金流向，那就一目瞭然了。例如貸款需求是補充流動資金、購買設備、歸還貨款、商業保理。但實際這筆款項最終通過」公劃私「方式（也就是通過企業賬戶發給了私人賬戶），那麼就是違反了貸款用途。按照當初的貸款合同，銀行就有權提前收回貸款，結束貸款合同。

」房住不炒「，是一個堅守的底線。如果是剛需需求，那什麼時候買房都可以，而且還可以申請到低息的公積金貸款和房屋按揭貸款，利率都很便宜。所以正常購房是不可能申請經營貸的，因為經營貸的期限都不長，最多也就三年。對比高達20年30年的按揭貸款來說。那相當於每次還款都要去籌措一大筆資金，還要冒著再次申請不下來的風險。

所以在一定程度上講，借出了經營貸去買房子的購房者一般都不是正常的購房者，大多數都是炒房客。此次監管部門的打擊真正叫精準打擊，剛需購房人群不受到波及。這真是一個好政策。

銀行其實自己最清楚多少消費貸流入了房市。

因為很多銀行貸款業務員手把手在教個人用戶怎麼套消費貸買房。這些一般私下是留了底的。

對銀行來說，貸款拿去買房，風險是可控的；貸款拿去做實業，尤其是小微企業，才是真正的「不良資產」，容易引起壞賬。

所以作為銀行，他會怎麼選。巴不得個人拿貸款去買房呢。但是作為監管部門和中央銀行，這與初衷是背道而馳的。央行給商業銀行提供額度是為了救實體經濟，而商業銀行拿著央行放出來的水卻鼓勵個人拿去炒房，那麼結果會怎樣？

該做實業的不去做實業，大家一股腦兒都拿著放出來的低息貸款去炒房。一線房子一漲再漲，投機行為盛行，長期以往實體經濟凋零，傾巢之下豈有完卵。

所以現在銀監會要求銀行自查，把風控收一收。上面不是不知道資金流向，但是因為各個行業都是心懷鬼胎，加上各方利益錯綜交叉，所以才導致部分地區「睜隻眼閉隻眼」的情況出現。

因為今年的疫情基本可以控制住了，之前放出去的水該適當收一收了，所以才有了嚴查消費貸資金違規流入房市的事件，今年的水多容易造成通脹，所以那些「違規」消費貸該提前還款了。

至於怎麼查出來的，各大銀行自己私下的小本本記的最清楚不過，否則銀行風控部門該下崗了。

我先舉幾個例子，大家便一目瞭然。

1、客戶A在銀行申請了消費貸，資金到賬後，A拿著卡直接去售樓部刷卡付首付了。

2、客戶B在銀行申請的消費貸到賬後，立馬轉到了另一個銀行的賬戶上，然後去售樓部刷卡付首付了。

3、客戶C在銀行申請了消費貸，資金到賬後轉到了配偶賬戶上，然後配偶去售樓部刷卡付首付了。

4、客戶D在消費貸款到賬後，在銀行預約取現，然後帶著資金去另一家銀行存起來，之後再去售樓部付首付。

這是幾種大家常用的手法，說實話都很小兒科，銀行肯定已經掌握了相應的監察方法。

有些人覺得換了一張銀行卡，換了一家銀行，或者換了配偶賬戶，銀行就查不到了，但他們忽略了「銀聯」這個機構，所有銀行都加入的組織。

尤其是現在銀保監會嚴查信貸資金進入樓市，銀行方面會更加註意資金流向的監控，發現了異常肯定會立馬採取措施，否則銀行方面會受到更嚴厲的處罰。

當然，我也建議朋友們最好不要用信貸資金買房子，如果實在是剛需缺錢，也應該想個更全面的流程。

過去一年多時間，很多城市的房價都出現了快速上漲， 而這種快速上漲背後除了有大量的剛需人群之外，實際上有很多購房人群都是炒房客。

而且在這些炒房客當中，有不少人是通過消費貸，經營貸違規進入樓市購房的，針對這種行為， 過去一段時間，各地也在嚴查消費貸和經營貸違規進入樓市，而且有部分城市已經發現了鐵的證據，在發現消費貸、經營貸違規進入樓市之後，銀行也規定客戶必須在規定的時間之內結清貸款。

看到這很多人都可能挺好奇的，銀行是怎麼知道客戶的錢違規進入樓市呢？ 銀行有哪些方法可以監測客戶資金的流向？

在這我們可以分兩種情況。

第一種情況、銀行明知道資金流向樓市還放任不管的。

我覺得過去一段時間之所以有很多經營貸，消費貸違規進入樓市，我認為一巴掌拍不響。

實際上有一些經營貸，消費貸之所以能夠進入樓市，是銀行、房產中介以及客戶三方「共同合作」的結果而已 ，事實上有很多銀行都知道這些錢是進入樓市的，只不過他們為了完成業績，只能睜一隻眼閉一隻眼而已。

比如我認識一個朋友，他是在醫院裡面上班的，在2020年三四月份的時候，當時銀行資金比較寬松，而且銀行還有信貸任務，結果他們客戶經理就找到這些醫院的工作人員，可以給他們提供50萬塊錢的信用貸款，結果有些人申請這些信用貸款之後直接拿去買房，其實這些客戶經理也知道，只不過他們「假裝」不知道而已。

這種掩耳盜鈴也少不了中介功勞，現在有很多房產中介為了賣房，他們可以說是想盡各種辦法 ，比如消費貸、經營貸在違規進入樓市的過程當中，這些中介就幫客戶偽造一些假虛假的合同，比如找一家裝修公司虛假鑒定一份裝修合同，然後就騙取銀行的資金。

對於這些貸款違規進入樓市難道銀行不知道嗎？我相信不可能，只是他們出於自身的利益考慮，選擇忽視而已。

一方面是真正能夠從銀行借到消費貸款或者經營貸款的客戶，質量本身就比較好，這些客戶出現違約的可能性比較小，特別是對經營貸來說，基本上都有房產做抵押，所以出現風險的可能性比較小，把錢借給這些優質的客戶，風險要遠遠小於比那些沒有任何抵押物的小微客戶。

而對於這些違規的信貸來說，只要能夠正常還款那誰也不會追究責任，如此一來，客戶可以成功買房，而銀行就可以賺取比較可觀的利潤。

另外，最近幾年時間，各大銀行都有「兩增兩控」的考核任務，兩增」即單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平；「兩控」即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。

對於「兩增」來說，如果銀行把錢放給那些資信比較差的小微企業，銀行有可能出現比較大的壞賬，但如果不放又完成不了目標，那怎麼辦呢？這時候很多銀行就只能睜一隻眼閉一隻眼違規將資金發放給那些資信比較好的購房客了。

對這些客戶，銀行想要查很簡單，因為銀行本身就知道他們拿這個錢去買房的，就看銀行願不願意查而已。

第2種情況，銀行不知道客戶將資金投入樓市，然後再通過其他方法進行監測。

前面我們所說的這種情況目前很多銀行可能都存在，但並不是普遍現象， 在現實當中很多資金違規進入樓市，其實都是房產中介幫客戶包裝。

對這些隱瞞實際貸款用途的客戶來說，銀行有時候確實比較難查，但也並不代表沒有辦法查， 從實際情況來看，銀行可以通過以下幾種方式來監測客戶的資金流向。

第一、約定貸款用途。

為了防範貸款違規進入樓市，目前很多銀行都會跟客戶約定貸款用途，比如你申請經營貸，那這個錢有可能直接打給對方的銀行賬戶，而不是給申請貸款的這個客戶。

再比如客戶申請的裝修貸，有可能這個錢直接打給裝修公司，而不是給貸款客戶本人。

當然也有實際資金是直接打到申請人的銀行賬戶上，但既然合同裡面有約定貸款特定的用途了，那麼申請人就必須按照約定用途來使用這筆錢，不能違規將這筆錢投入到樓市當中，否則銀行隨時可以上門調查。

第二、查看銀行流水流向。

從目前的實際情況來看，銀行只能查到客戶流水的第一手流向，第二手是沒法查到的。

客戶申請貸款之後直接拿這筆錢去購房，比如把這筆錢打給房東或者給一些房產中介，那銀行很容易就可以看出來， 不過現實當中這種情況很少存在，房產中介沒有這么笨，他們都是山路十八彎，把資金轉來轉去，來迷惑銀行，以達到最終的目的。

比如A向銀行申請了一筆貸款，然後A向B，向C，向D轉移的錢，銀行是可以查出來的，但如果a把錢轉移到B的賬戶上，B又把錢轉移到其他人的賬戶上，這個過程銀行是沒法查到的，因為不同的銀行屬於不同的系統，銀行是沒法跨行追查資金流向的。

第三、貸後管理。

銀行把貸款發放出去之後，並不是放任不管了，銀行會不定期地進行貸後管理，貸後管理包括到實地調查企業的實際生產經營情況，比如你當初申請貸款，用途是購買原材料，那麼到企業查看，如果這筆原材料不存在就有疑問了。

再比如某一個個人客戶申請了一筆消費貸款用於房子裝修，但上門調查發現這個房子根本就不存在裝修的情況，那這筆錢就存在可疑情況。

對這些可疑的資金用途，銀行可以向監管部門申請查看資金的流向，目前中國人民銀行是可以查看同一個人名下資金的流向，不管你流了幾手，央行想要查都可以查出來。

當然除了查看資金流向之外，還可以查看申請人名下的房產以及信貸申請記錄。

比如某個人申請銀行的貸款之後拿去買房，那麼他的名下或者配偶子女名下就有可能存在房產，或者他個人徵信記錄裡面，有可能會有銀行信貸審批記錄。

即便這些人沒有以個人的名義申請房貸，但也有可能存在他們每個月都會將固定的月供打給某個固定的賬號，或者每個月都取固定的現金出來，這些資金剛好可以對得上月供，那就存在炒房的嫌疑了。

但在現實當中有一些人做得比較隱蔽的，銀行即便知道他們用資金去炒房，有可能也沒法提供有效的證據。

比如有些企業向銀行申請正常的經營性貸款，有房子做抵押，而且這個錢也確實完全用於企業的日常生產經營，沒有任何違規。

但是這些企業在向銀行申請貸款之後，手頭的資金多了，他們就可以用自有資金拿去買房，這完全是合法合規的，對這種情況你說到底是合規還是不合規呢？

雖然現在目前很多地方已經堵上企業買房的道路，比如深圳現在已經不允許企業買房，但是這些企業完全可以把錢打給員工，或者其他親戚朋友，然後用他們的名義去買房，這也是為什麼最近一兩年時間出現很多代持買房的重要原因。

所以想要控制資金違規炒房，不能簡單地監管資金流向，而是要通過多種手段相互配合，相互制約，這樣才能達到遏制炒房的目的。

銀行可以通過以下方式查到個人通過消費貸進入樓市：

1、查徵信：銀行要查借款人的徵信是非常容易的，只需要通過貸後管理查徵信就行了，消費貸放款前後三個月內個人及配偶名下有無按揭貸款記錄，如果有的話，則可被列為高度可疑對象。

2、查名下住房：銀行對可疑對象可以要求其提供個人名下住房信息，像上海，讓借款人及配偶通過隨申辦APP查詢個人名下住房情況即可，更嚴格一點還能讓借款人及配偶的父母提供名下住房信息查詢記錄。

3、資金流向監管：銀行可以查詢放款後的資金流向，通過銀監會配合還能跨行做滲透式檢查，只要是通過轉賬的都能查到。

4、用款證明檢查：一般消費貸的用途都是大宗商品消費，如：傢具家電、珠寶玉石、紅木傢具、古玩字畫、裝修等，銀行只需讓借款人提供付款收據、發票、實物照片，甚至可以安排信貸員上門拍照核實。

5、最後如果借款人將消費貸資金通過現金的方式打散通過多個賬戶這種隱蔽的方式走賬，銀行真要查也能查出來，只要讓借款人及配偶、直系親屬提供貸款發放後三個月內的個人銀行流水就能從中查出端倪。

最後總結一下，按照目前的技術手段，沒有查不到的問題，就看能查的有多認真！

如果我告訴你，現在我們在銀行ATM機上取的每一筆現金，銀行都能追蹤到它的流向，那麼你就不會奇怪怎麼查到這些通過轉賬的消費記錄了。簡直太容易，太容易了。去年演得裡面就有一段追溯自己流向的問題，但是那個是最普通的案例。再復雜的也會追溯到。

都涉及到銀行，央行的清算系統能把你的每一筆賬查的清清楚楚，比這資金小的多的洗錢都能通過大數據篩查出來，何況消費貸，經營貸這么大資金進樓市，如果想查都能查出來的

自從國家嚴查各類違規貸款資金進入樓市後，不少此前通過「特殊」方式將消費貸、經營貸套現出來後買房的情況被倒查了出來。等待這些人的命運是提前歸還貸款，因為這屬於在貸款時沒有如實申報貸款用途，違反了貸款合同的主要條款，銀行有權利要求貸款人提前償還。 那麼銀行是怎麼查出來購房者用消費貸買房，之前為什麼又沒有查出來呢？先來回答第二個問題。

對於銀行來說，有時候哪怕知道借款人使用了消費貸買房也是睜一隻眼閉一隻眼的。銀行最重要的是將借出去的錢連本帶利收回來，對於基層網點來說這是最重要的考核指標。至於借款人借的錢到底是用去做什麼了，只要不是從事違法犯罪的事情就問題不大。

房子在最近20年裡一直是比較好的投資標的，因此哪怕銀行知道消費貸投入到了樓市也不太擔心。 買了房子的借款人跑得了和尚跑不了廟，且房價一直在上漲，銀行不擔心借款人還不出錢來。 如果借款人拿著消費貸亂消費反而倒有可能還不出錢來。

網貸、信用卡出現壞賬的概率明顯多於房貸。這個道理除了在消費貸上奏效外同樣適合經營貸。借錢開公司說不定就虧了、還不出錢了。

正是出於這樣的考慮，在監管壓力不大的情況下，銀行可以容忍消費貸流入樓市，反正不影響他們的收益，資金安全性還能得到更好的保障。

不過，國家最近明顯加強了對於違規信貸資金流入樓市的監管。在有壓力的情況下，銀行沒法睜一隻眼閉一隻眼了，雖然內心是不願意的但必須倒查。

其實並不是所有用來買房的消費貸都能被倒出來的。為什麼我這沒說呢？因為我身邊就有沒有被查出來的情況。銀行打電話來查了，但沒有找到證據。現在說說被查出來的情況。

1.只要是通過轉賬付款的就都能查出來

借到消費貸後的第一步是把錢掏出來，最簡單的方式就是找朋友假裝買他的東西，先把錢打到他的賬戶上然後再由朋友把錢轉給購房人。拿到錢後購房人可以轉給開發商買新房或者轉給房東買二手房。

做得比較仔細的人會找人在不同的銀行賬戶上轉幾次帳，這樣看上去更加「安全」。

其實只要涉及轉賬的就沒有查不出來的。 銀行只要順藤摸瓜根據資金在不同賬戶間的轉移狀況最終都能找到源頭以及資金最終的去向。 只要證明了消費貸的錢從卡上轉出最終進入了開發商或者房東的賬戶證據後就形成了完整的資金鏈（證據鏈）。

每一次轉賬都會在銀行系統內留下痕跡的！

2.無法查出的情況

銀行之所以能夠倒查出來是因為轉賬留下的痕跡，那麼只要資金鏈中有過取現就很難查出來了。

一些經驗豐富的炒房客在辦理了消費貸後會立馬把錢取現出來，然後分成幾部分存入其他人的銀行賬戶上，隨後分幾天由不同的人再將資金轉給他。最後和其它方式籌到的買房資金一起交給開發商或是房東。 由於取過現了，故銀行沒有辦法證明消費貸和買房有直接關系。

我認識一個人此前受到了銀行的電話，詢問他消費貸取現後用來做了什麼。這人其實是買房子去了，但和銀行工作人員解釋說買了玉鐲子。這玩意的價格本來就無法判斷，便宜的幾百元、貴的幾百萬元。這人最後還拍了一張玉鐲子的照片給銀行。

最終銀行也沒有要求他提前還貸。現金在現實中確實是一個BUG，很多人用現金支付逃避監管。

部分消費貸進入樓市之所以查不出來是由於取現的原因。取現後沒有了消費記錄與證明。

要解決這個問題還得靠數字人民幣。數字人民幣是現金的替代品，但相對於現金來說它也在銀行的監控之中。每一筆數字人民幣的消費及轉賬都是有跡可查的。未來當市場上只有數字人民幣沒有現金交易時，違規、違法的交易均會被暴露在陽光之下。

最近銀行查經營貸入房市查的緊，很多人擔心自己的消費貸也受牽連，那麼我們來看看銀行是怎麼追查貸款用途的：

首先，要相信銀行若是願意查的話，一定能查得到。消費貸的用途，其實有根明確的指向，只要花點心思去調查，就能發現蛛絲馬跡。但銀行願不願意真的查？多數情況是，只要你能做到表面上的合規，他就不會追究。

其次，銀行用什麼手段查貸款用途是否真實？兩種，一是讓客戶自己證明，二是銀行自己查證。讓客戶自己證明，就是要客戶提供交易合同，交易發票，甚至是叫。很顯然，如果把這當成只是表面文章，那麼很好糊弄。但是，如果銀行較真，那就過不去了。比如，合同無法證實真實性，但可以查交易對手情況，比如營業執照注冊時間，經營范圍，納稅情況；發票則是可以核驗是否真實，開出後有沒有作廢的情況。銀行自己查，那就是查你銀行賬戶上的錢是如何支付的，是否和提供的合同一致。最狠的一招，會去交易對手注冊地實地查看。但是上述這些手段，銀行不可能常用，常用他自己也受不了。

最後，至於查消費貸是否入樓市，銀行其實是查不出來的，除非你使用貸款的時候，直接把貸款用轉賬的方式轉給房地產公司了。這無疑是最愚蠢的操作，銀行就算有心幫你，也愛莫能助。

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

㈣ 消費貸如何借給親戚買房

因為消費貸是只有在公司上班，有穩定收入並且繳納社保的人才能申請消費貸。所以使用消費貸給親戚買房，首先要本人攜帶身份證、公司證明徵信證明等到中國建設銀行提交消費貸申請，然後在貸款放下來後將貸款借給親屬買房。
一、消費貸的基本規定
貸款對象：適用於年滿18周歲不滿60周歲且有消費融資需求的具有完全民事行為能力的中國公民。貸款用途：個人消費貸款必須有明確的消費用途，可以用於個人及其家庭的各種消費支出(不包括購買住房和商業用房)，如房屋裝修、購車、購買耐用消費品、旅遊、婚姻、教育等消費用途。擔保方式：抵押、擔保、信用。貸款金額：單戶貸款金額不超過200萬元。
二、消費貸的辦理流程
客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關材料。簽合同。銀行對借款人提交的申請材料進行審核後，雙方簽訂借款合同和擔保合同，並酌情辦理相關公證和抵押登記手續。發放貸款。經銀行批准並完成所有手續後，銀行將按合同約定發放貸款。按期還款。借款人應按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息。貸款結算。貸款結算包括正常結算和提前結算；正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息)或貸款最後一期(分期還款)結清貸款；提前結清：在貸款到期日前，借款人提前部分或全部結清貸款的，須按貸款合同約定提前向銀行提出申請，經銀行批准後到指定的會計櫃台進行還款。
有以上可知，建議大家不要用消費貸給親戚買房。一旦親戚沒有償還的能力，是需要借貸人自己進行償還的。

㈤ 銀行是怎麼查出來個人通過消費貸進行房屋購買的

銀行是怎麼查出來個人通過消費貸進行房屋購買的？銀行查消費貸用途的方法：查轉賬記錄，順藤摸瓜，從a賬戶查到b賬戶，從b賬戶查到c賬戶，從c賬戶查到d賬戶……，直到發現某個賬戶，用這筆消費貸的錢直接買房了。這時，銀行就會要求借款人歸還貸款。

銀行可以通過以下方式查到個人通過消費貸進入樓市：

1、查徵信：銀行要查借款人的徵信是非常容易的，只需要通過貸後管理查徵信就行了，消費貸放款前後三個月內個人及配偶名下有無按揭貸款記錄，如果有的話，則可被列為高度可疑對象。2、查名下住房：銀行對可疑對象可以要求其提供個人名下住房信息，像上海，讓借款人及配偶通過隨申辦APP查詢個人名下住房情況即可，更嚴格一點還能讓借款人及配偶的父母提供名下住房信息查詢記錄。3、資金流向監管：銀行可以查詢放款後的資金流向，通過銀監會配合還能跨行做滲透式檢查，只要是通過轉賬的都能查到。

㈥ 消費貸違規流入房地產相關部門是怎麼做的

央行要求各地嚴禁個人消費貸違規流入房地產。

中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門,指導銀行規范個人消費貸款,防止消費貸款違規流入房地產市場。

多地啟動嚴查

中國人民銀行廣州分行、廣東銀監局聯合發布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內部分地區和金融機構的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規流入房地產領域的風險。

《通知》要求,嚴禁個人消費貸款資金用於生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產,在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估後的凈值為抵押追加貸款。

此外,《通知》規定,原則上不發放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業務月度監測機制,自2017年10月起,廣州地區各商業銀行應於每月12日前報送《個人消費貸款產品月度監測表》,廣東省內其他地區商業銀行應向當地人民銀行中心支行和銀監分局報送數據。

㈦ 2021年還能買房嗎首付款父母處借錢要查，炒房者何去何從！

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2021年國家始終堅持「房子是用來住的，不是用來炒」的原則，穩地價，穩房價，穩預期。保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度。

近期國家樓市維穩政策頻出，對樓市的虛高連續重拳出擊降火，三部門重拳出擊連剿經營貸款流入樓市。

2021年的3月26日，銀保監會官網發布消息，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布關於防止經營用途貸款違規流入房地產市場領域的通知。

追溯嚴查經營貸，消費貸違規資金流向房地產，促使房市過熱，影響房地產的調控政策的效果，強佔了支持實體經濟企業發展的信貸資源，從而影響了實體經濟的發展，所以那些想套經營貸的錢炒房的炒房客的好日子也到頭了。

其實在 社會 上流傳這樣一句話：「炒股虧炒房補，做實業不如炒房來錢快」。

這幾年經營貸及個人消費貸流入樓市已經不是什麼新鮮事，不只是炒房客通常會違規使用經營貸，就連剛需買房的人和房產中介都深諳其道，並形成了龐大的產業鏈。所以有部分人在買房時會利用經營貸，通過房子的抵押貸款從而獲得房子的首付進入到樓市之中，利用經營貸空手炒房獲取高利。

從目前看，一線城市北廣深上接連先出擊進行嚴查，已查出違規經營貸達到了6.69億元。過熱的新一線城市西安、成都、杭州督查也在不斷跟進中，要求嚴控資金風險，建立、人、房、地、錢聯動機制，從源頭上穩定預期。

全國過熱的省浙江、廣東等地也開始嚴查。規定家庭的自有資金，如果是直系親屬轉入的，還需要提供直系親屬近半年的流水，如果是找父母借錢的，也要倒查半年，還要補上欠條。並且在提交放款合規環節上，部分地區還要求銀行再次核實借款人家庭徵信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清後方可發放貸款。

許多人經營貸是把自己的房抵押給銀行，而規定了貸款用途的公司經營貸卻被挪用了。如果這類借款人辦理的時候抵押貸款，那麼也只有兩條路可走，要麼趕緊籌錢還上貸款，要麼抵押房被銀行沒收。

許多購房剛需購房的人也使用過經營貸，信用貸等貸款交個首付，然而銀行都明確規定貸款不能用於投資和購買房產。

去年深圳炒房客利用離婚獲取買房資格，套取經營貸去買房，炒一套房獲取百萬以上的利潤不在話下。

過去一年，深圳樓市萬人搶房的火熱場面不斷上演，炒房者、投資者、投機者們紛紛跑步入市。在狂熱的市場中炒房客、地產中介、剛需購房者都會抓住機會小賺一筆。

隨後過熱的深圳樓市受到了重拳出擊，政策調控不斷加碼升級調控，深圳的炒房者受到打擊不小，許多炒房客都不敢動，彷彿在靜觀其變尋找機會。

學區房其實並不值這個價，但是由於其所處相對的學區資源比較優良，所以學區房的價格往往是水漲船高，尤其是比較優秀的重點高中的學區房會更會被備加炒作。

去年，上海地區的二手學區房更是熱鬧非凡，根據數據顯示，2020年上海新建商品住宅成交均價為55194元/平米。同比漲幅2.5%，而擁有多所九年一貫制學校的新建商品住宅成交均價為99359元/平米，同比漲幅為17.7%，學區房助推上海二手房市場異常火爆。

從2020年6月份以來，上海就發放的消費類貸、經營類貸及個人住房貸款全面自查，違規經營貸將會遭曝光，被違規挪用的經營貸將被要求徹底清還。

許多人都會都會問，2021還能買嗎?答案是肯定能買。

炒房者擾亂房產市場，抬高價格造成負面影響，樓市嚴控違規資金流入樓市針對的是利用違規資金的炒房者，而剛需買房的人並不會受任何影響。

一些新建的優良的小區，因居住條件好，居住環境舒適，居住指數偏高且比較優越的住宅小區，還是會受購房者歡迎的，其價格也不會太低，而相對一些資源不太好，投資價值不高，居住條件較差的老舊小區可能不會被看好。

一邊是銀行收緊了貸款，另一邊是重點城市房貸利率上漲。據有關數據顯示，全國41個重點城市從2021年的3月份以來，全國首套房貸款平均利率為5.2%環比上漲了2BP，二套房貸款平均利率為5.57%，環比上漲了1BP。

對於許多炒房者可能還會存有僥幸心裡繼續炒房。但據業內人士認為，今年以來央行對銀行房地產的貸款和按揭貸款的額度上限控制導致房貸收緊。銀行也會優選客戶，提高房貸的利率成為必然，包括首套二套房的貸款利率提前上漲，房貸的難度再次提高，因此無論是對於自住買房的還是投資炒房客來說，買房和炒房可能都會越來越難了，炒房的機會會越來越小。

㈧ 首付款流水有消費貸怎麼辦試試這么解決

現在貸款買房銀行對貸款人的要求是越來越嚴格，除了會看貸款人的資信條件外，還會嚴查首付款流水。像要是貸款人用來付首付的銀行卡流水裡借貸、貸款等字眼是不符要求的。那麼，首付款流水有消費貸怎麼辦？一起來看看怎麼解決吧。

首付款流水有消費貸怎麼辦？
為了穩定樓市，監管明確規定消費貸、經營貸、抵押貸是不能流入樓市的，銀行必須對貸款人的首付款來源進行嚴格核實，一般必須用家庭自有資金來付首付，如果是通過借貸、墊資過橋、他人借名貸款獲得資金來付首付，是堅決不允許的。
而查看借款人首付款銀行卡流水、徵信是核實首付款資金來源的重要渠道。通常會倒查半年的流水，像流水是活期存款、理財余額、保險余額、支付寶余額、股票余額等是沒有問題的。而如果流水有借貸等字眼，並且徵信有消費貸記錄，可能會被拒貸。
不過具體還是要結合消費貸的申請時間來判斷，像要是消費貸是半年前辦理的並且已經結清了，能夠提供貸款結清證明的，銀行會讓過的；而如果消費貸是半年內辦理的，最好是把消費貸還清了再養半年的流水，期間不要辦理任何貸款、以及信用卡大額分期。
以上即是「首付款流水有消費貸怎麼辦」的相關介紹。總之，首付款流水有消費貸是會影響房貸辦理的，所以在辦理房貸前6個月不要碰任何上徵信的貸款，就算不是本人借貸，以父母等直系親屬名義貸款的也不行，還有就是首付款是非直系親屬借的也不會過關。