哪個養老保險領錢多

① 居民養老和職工養老哪個劃算

想要測試哪種養老保險更劃算，那麼就得假定兩者每年花的錢一樣，繳費年限一樣，退休年齡也一樣。

1、職工養老保險：最低檔（60%）、繳費15年、60歲退休

2、居民養老保險：與職工養老保險一樣錢，繳費15年、60歲領居民養老金

我們用2020年山東的數據大體測試一下結果。

職工養老保險最低繳費基數按3457元，實際上是3269，但是這個是2019年的數據，2020年因疫情影響，沿用了3269，但實際上這個數字在3457左右。養老保險待遇計發基數6573元（2019年為6260元，增長率5%）。城鄉居民基礎養老金142元（2018年為118元，增長率11%）。這些數據下面都得用到。

職工養老金：

1、基礎養老金=上年度養老保險待遇計發基數*（1+平均繳費指數）/2*繳費年限*1%

=13014*（1+0.6）/2*15*1%=1561元

13014怎麼來的？我是按照養老保險待遇計發基數每年增加5%計算的，15年後，6573元就變為13014元。

0.6怎麼來的，15年的繳費，每年都是60%檔次，所以平均數還是60%，即0.6.

2、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/養老金計發月數

=179033*40%/139=515元（個人賬戶儲存額未考慮利息）

179033怎麼來的？2020年全年繳費為3457*20%*12,我按最低繳費基數增加5%算，所以2021年繳費為3630*20%*12，以此類推，每年增加5%，15年共計繳費約179033元。

40%怎麼來的？靈活就業人員，養老保險繳費比例是20%，這個20%分成兩部分，12%進入統籌賬戶，8%進入個人賬戶。進入個人賬戶這8%占總的20%的比例是40%，所以你所繳納的養老保險，其中40%在個人賬戶里。

139怎麼來的？60歲對應的養老金計發月數就是139，每一個退休年齡都會對應一個數字，這是養老金計算公式時定好的，記住即可。

那麼按照60%檔繳費15年，職工養老金大約為2076元。

城鄉居民養老金：

1、基礎養老金：政府制定標准，與個人繳費檔次、年限無關

2020年山東省級基礎養老金為142元，大部分市也是142元，濟南 、青島等市級標准高於省級標准。

2、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/139

179033/139=1288元

用2076-1288=788元，也就是說，15年後，山東各市市級城鄉居民基礎要達到788元，才能持平。如果想達到788元，每年增長率得在11%左右。這個是有些困難的。

綜上，還是職工養老保險劃算，理由如下：

1、花同樣的錢，居民養老金大概率是跑不過職工養老金的。

2、職工養老金每年都會上調，最近幾年平均上漲約5%，居民養老金漲的時候，只漲基礎養老金，個人賬戶養老金不參與上漲，所以不如職工養老金漲得多。

3、領職工養老金的人去世，有喪葬費、撫恤金。領居民養老金的人目前只有喪葬費（幾千元）。前者的數額是後者的幾倍甚至是10倍。

4、對於經濟條件不錯，不想按60%檔繳費的人來說，你只能選擇靈活就業交職工養老保險，因為居民養老保險的最高檔次才相當於職工養老保險的最低檔次。

如果認為自己領不幾天養老金就會去世的話，不建議交靈活就業養老保險，因為靈活就業養老保險繳費20%，其中60%進入統籌賬戶，這錢不退。有工作在單位參保的（不是代繳，代繳還是全部自費）和交居民養老保險的，自己繳費部分全在個人賬戶，去世後，個人賬戶余額可以繼承。

② 養老保險有幾種這種領的養老金更多！

一、養老保險有幾種？

人們常說養兒防老，但是最終你會發現，只有一個人可以照顧年老的你，這個人就是——年輕的你，這也是很多年輕人早早買好養老保險的原因之一。

我們國家的養老保險主要分為兩大類：社會養老保險和商業養老保險。

其中社會養老保險是我們國家養老體制的一部分，是國家給我們每個人最基礎的養老保障。

商業養老保險則是由保險公司推出的個人為了提高自己的養老質量而購買的商業養老保險。

隨著老齡化的加劇，現在國家社保養老壓力非常大，到我們這一代能領到的養老金已經不多了，因此很多人會選擇在社保養老的基礎上再搭配一份商業養老保險。

目前市面上比較常見的兩種商業養老保險是養老年金險和增額終身壽險。

養老年金險就是我們投保之後，按照約定繳納一定的保費，等到了約定的時間，保險公司就會定期發放養老金給我們。

增額終身壽險同樣也是按照約定繳納保費，不過它的保額和現金價值會隨著時間的增長而增加，此外，它的資金靈活度還很高。

在保單的現金價值超過已交保費之後，如果我們需要用錢，可以跟保險公司申請減保，取出一部分增長後的現金價值出來，這筆錢可以用來養老，也可以給孩子交學費等等都沒問題。

年金險和增額終身壽險兩種養老保險的共同特點都是可以鎖定未來幾十年的利率，非常安全穩定，可以作為我們社保養老的補充。

那這兩種養老保險哪個更適合養老呢？關於這個問題，倍領哥在下文展開敘述，感興趣的朋友可以繼續往下看。

二、哪種養老保險更適合養老？

首先，社保養老我們得人手一份，這個是最基礎的養老保障。

其次，如果你想自己退休之後有足夠的錢傍身，實現養老自由，那麼可以考慮再搭配一份商業養老保險。

那我們在上文說到的養老年金險和增額終身壽險哪個才是社保養老的最佳搭檔呢？

我們先說中後期Irr收益率高一些的養老年金險，倍領哥下面以30歲的藍先生投保了熱銷的養多多3號為例：

可以看到，養多多3號養老年金險有兩個版本，計劃一保證領取10年，計劃二保證領取20年。

養多多3號大家養老?年金險支持人工投保保證領取10年/20年含養老社區 查看測評

其中計劃一的收益表現很可觀，以30歲的藍先生，每年交10萬，分10年交，60歲開始領養老金為例：

從60歲開始，藍先生每年都可以領到15.8萬的養老金，此外，保單還有一定的現金價值，如果在80歲時退保，此時以累計領取的養老金加退保能拿回的現金價值來計算IRR收益率，結果是3.96%。

看重中後期高收益的，可以首選養多多3號計劃一。

當然養多多3號計劃二的收益也不差，它最突出的是可以保證領取20年，就算在保證領取期內身故了，也會一次性給付剩餘未領取的保險金。

如果希望保證領取時間長一些的，也可以考慮一下養多多3號計劃二。

綜合而言，養多多3號養老年金險在中後期的收益優勢很明顯，不過它在靈活度上沒那麼高，比較適合養老需求明確，用作長期養老規劃的人群。

說完年金險，下面我們來看資金運用會更靈活的增額終身壽險，倍領哥同樣也以30歲的藍先生熱門的樂享年年終身護理險為例：

可以看到，樂享年年終身護理險是一款保額按3.5%逐年遞增的終身護理保險，保障內容非常充實，有專門的護理保險金。

樂享年年（增多多3號）昆侖健康?壽險支持人工投保有效保額每年3.5%遞增附加失能保障 查看測評

隨著老齡人群的增加，老年失能群體也在不斷攀升，樂享年年這項老年護理保險金還是很實用的。

另外它的收益表現也不錯，以30歲的藍先生，5年交，每年交10萬為例：

在被保人39歲，也就是保單的第9年的時候就開始看到保單的收益了。

在被保人80歲時，保單的現金價值是258.9萬，是已交保費的5倍多，長期收益率是3.48%，很接近目前增額終身壽險的最高收益3.5%。

同樣的測算條件下，樂享年年終身壽險的中後期收益比上面的養多多3號年金險低一些，但是樂享年年的靈活性更高。

它的減保是明確寫進保險合同裡面的，這樣能確保保險公司不會在後續的減保上有“暗箱操作”的可能。

如果藍先生在保障期間有任何用錢需求，都可以向保險公司申請減保或者保單貸款，領取一部分現金價值出來使用。

因此，樂享年年終身護理保險更適合看重資金靈活度、追求終身護理保障的朋友。

總而言之，無論是養老年金險還是增額終身壽險都可以很好地補充社保養老的缺口，至於如何選擇，還是要看自己的養老需求。

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④ 養老保險交哪個檔次最劃算

對於大多數人來說，選擇最低檔最劃算。如果能一次性繳納腔慎滿15年，那麼是最好的。如果覺得最低檔的養老保險金有些低，建議選擇檔數最高的，比如1000元。因不同地區檔位有一定區別，具體可以根據個人選擇。同時，農村養老保險可以根據年度繳納，也可以一次性繳納。如果錢比較充足的話，建議一次性繳納是最劃算的。

從最快回本來看，一次性繳純輪納15年最低檔最劃算。如果是要領到的錢最多。建議選擇最高檔是最仿御實際的。不缺昌過，因為每個人生活條件不一樣，尤其是對於農村老人們一次性拿出超過萬元來購買養老保險他們還是拿不出的，建議這種情況他們選伏圓扒擇一次性繳納最低檔15年即可，這樣每月可以領取養老金，夠基礎吃喝花銷。