美國富人都怎麼養老

1. 為什麼美國老人不靠子女，晚年一點也不凄涼

老年人晚年生活是否是凄涼，是他們自己的感覺而非他人的論斷；說白了，凄涼與否完全取決於個人自己的感受，而不是「「外人」所想的那樣。

美國的老年人並非完全不依靠子女；但是，這個「依靠」究竟意味著呢？子女的經濟支持？子女的「全天候」(24小時/7天)貼身呵護？中國老人又有多少能夠做到這樣的呢？

美國老年人養老模式其實和中國老人也差不多——不是不依靠子女，而是根本就不可能! 相比之下，美國年輕人的流動更大，絕不可能和父母在一起生活一輩子!

美國的 健康 老人(生活可以自理)一般獨居也無需子女照顧；平時和中國家庭差不多，逢年過節才有機會與家人團聚；

如果經濟許可，他們也是聘請「鍾點工」上門服務打掃衛生或者修整自己的花園；吃飯叫「外賣」，有了病自己去看醫生或者叫救護車；因為是獨居老人，經常是過世好多天以後，外人才知道——你說凄涼嗎？他們那裡司空見慣。

美國的老年人還有另外一個歸宿，那就是 社會 化或者私人養老機構；這其實和中國現在養老模式也相差無幾；

有錢人選擇條件好的養老院；沒有多少積蓄的老人只能是聽天由命了——有子女又能夠怎麼樣呢？——他們出錢可以，就是不願意去養老院經常陪陪老人——他們凄涼嗎？去世的時候，身邊同樣沒有親人!

養老院的護士也是良莠不齊；雖然不會將老人將老人捆綁在床上防止他們活動活動時摔倒，但是盡心盡力的伺候素不相識的老人又有多少人能夠做到!

逢年過節也就是一張支票寄給養老院里的爸爸媽媽；平日里沒有一個電話也沒有「簡訊」——他們晚年凄涼嗎？

所謂「凄涼」就是感覺而已；通俗來說，就是「想得開」—— 社會 大環境就是這樣，靠子女是靠不住的! 子女們都有自己的一大堆事情!

養兒防老，那是過去農耕文明 社會 的生存法則；別說是美國這樣的「後工業化」國家，就是今天的中國，能夠靠子女養老嗎？

所以說，養老的出路在於「 社會 化」，不能僅僅指望子女；至於說晚年是不是凄涼，在於個人的感受——心態調整好了，哪裡都一樣! 活著，就是不容易；活著，就是凄涼!

說說我大姐的婆婆吧。白人老太太，一直工作到快60多歲才退休，商場工作。然後，就住在老年公寓，這個要等幾乎2~3年才能排上，房租是退休金的25%左右。然後，80多的時候，摔倒了兩次，被孩子送到了養老院 ，兩人一屋，吃喝拉撒都是護理員管。看病也是護理員帶著去，去年87歲做了兩個手術，護理員只通知了女兒。女兒是老太太指定的監護人。兒子不是，就沒通知兒子。整個手術都是護理員和醫院銜接，沒有家屬啥事。養老院是老太太的退休金加州政府補貼，住院看病同樣。老太太屬於無房，無存款的兩無人員。基本就靠州政府福利。

又來公知腔，是吧！

啥都是中外有別，啥都是外國月亮圓，是吧？

什麼叫做 美國老人老了不靠子女？

什麼叫做 美國老人晚年一點不凄涼？

都是人，你憑什麼剝奪美國老人的親情需求？你憑什麼無視美國老人之間的差異？

一、美國不同的族裔的老人晚年生活確實不一樣！

你可知美國人基本把全世界的族裔都包括了？

白人老人和亞裔老人的生活一樣？

非洲後裔和義大利後裔的老年生活一樣？

西班牙後裔老人和英格蘭後裔老人的生活一樣？

不一樣！

有的族裔注重家庭，老年人在家與子女同住，也含飴弄孫，也注意家庭成員感情！

有的族裔就家庭觀念淡薄，老年人很大可能要麼坐在酒吧喝酒度過一天，要麼始終一人在家獨處無人照顧，手裡再有錢也沒用！

二、美國窮人和富人的生活一樣？

有pension的、存了一輩子401k的，和一輩子只交了社保稅的、一輩子都在打零工的，退休後的生活一樣？

美國不是一個福利國家 ， 而是一個鼓勵個人奮斗的國家！ 你的大多數老年「福利」，都是你自己掙錢買來的。

如果你年輕的時候沒有好好乾， 家庭又是那種沒有人情味的， 自己老了沒有人會管你的，老了之後的生活很悲慘的。

當然了，也有存了一大筆錢，親戚都時常來往，退休之後混的風生水起的！

總結:

不希望經常與子女溝通的老人畢竟是少數，人老而多情是人類的常態！

都是人，你憑什麼把美國人說的那麼例外？

雖然現在的很多美國家庭被解構嚴重，有太多太多美國老年人成了 社會 邊緣角色，但是美國稍微正常的家庭子女都會照顧老人的！

無非就是方式與我們有不同罷了！

這個問題很簡單，回答也很容易。

因為美國有健全的福利制度，有完善的福利環境，所以，美國老人不需要子女照拂。

有什麼證據他們很開心嘛

美國人從小培養個人獨立精神，信奉上帝，精神生活豐富。依靠別人是恥辱。

誰告訴你晚年不凄涼？你看到的宣傳圖上基本都是中產以上水平的生活。那些住在地下的窮人你看得到嗎？

不是常有人在網上說城裡老人都跳廣場舞嗎？不是常有人在網上說城裡老人養子女嗎？為什麼會這樣？不就是說城裡老人有養老金嗎？有養老金老年自己就可以養活自己了，當然對子女就不用完全依賴了。當然也不是就一點都不用子女，有些自己做不了的事，比如要辦自己不懂的事，有病自己去不了醫院。這就是國家經濟發展到一定程度的必然現象，不但就是美國，任何國家經濟發展到一定程度都是這樣，用不著因為這點把美國抬得多高，我國也有相當多的人對子女不完全依靠，甚至接濟子女孫輩。慢慢就會和大多數發達國家一樣，不完全依靠子女。總之，經濟基礎決定人們的意識，只有經濟高度發展了，才能讓老有所養成為全民都享有的福利。沒有一定的經濟基礎，靠做夢是沒用的，那是要真金白銀做基礎的，不是你說的再有道理就可以做到的。羨慕別人，不如自己努力爭取！即使知道經濟是你不完全依賴兒女的養老基礎，那就在自己沒老還能自立之時，為自己打下基礎，你就可以象那些人一樣，老了就不必完全依靠子女了，就用不著老覺得美國如何如何好的象天堂似的。但任何事情都不是仰望天上吊餡餅，要靠自己去努力。不要相信某些人給你畫的餅，什麼全民養老，全民醫療。確實有的國家實行了，可錢誰出？難道國家白給你？國家的錢那來的？還不是增加稅收！還是你自己的錢！別聽騙子忽悠，就算真的全民養老，全民醫療了，一是國家肯定是要增加稅收，你得先把錢拿出來，才有可能，說不定那時你又後悔了，沒病也得掏錢。二是就算國家增加稅收，國家的經濟沒發展到一定程度，老百姓的腰包就算鼓起來了，可沒鼓那麼大，那點稅收也起不到啥作用，要把稅收加大，你肯定是受不了，嚴重影響到你的生活。還是少作美夢，面對現實吧，任何事情都是具備一定條件的產物，條件不成熟時硬要實現，只能是自食惡果。總之，生活是實實在在的東西，不是靠做夢說大話就可以的。

美國人最愛兩樣東西，要麼年輕，要麼有錢。年輕意味著有改變命運的機會，有錢意味著能解決大部分生活難題，在充滿競爭的現代 社會 還是很有道理。美國人步入中年，男人會積極鍛煉以維持體能，女人期待美容師能幫助她們芳容永駐。

所以，美國人對衰老是挺在意的，其背後是殘酷的現實。 有錢的美國老人，不靠子女沒事，照樣瀟灑快樂。可是，大多數的美國老人，只是普普通通的老百姓，他們的晚年是很不幸的，否則美國人就不會這么強調「年輕」。

正常的美國老人會坦然接受衰老，這是無法迴避的事實，但是提及年齡時就會神情失落，表現出故作勇敢的神情。很多美國電影里，你都會看到呈現老人的特寫盡頭：人已老去，有尊嚴的接受，但難掩無奈。

在中國，很多人盼望著退休不要延遲，晚退幾年都心慌。美國老人就很不一樣，他們常常會表達出拒絕退休的心願，不少退休的老人還會時常回到辦公室看看。

甚至，美國老人會進行「反向行為」，證明自己依然年輕。一群群七八十的老頭老太，騎著摩托車跑長途旅行，或者徒手攀爬華盛頓紀念碑的內部階梯，向 社會 證明自己還年輕。他們還真的怕老，不僅僅是生理機能的下降，更是難以應對晚年生活的凄慘。

當前，美國老人的保障制度弊端頻生，微博的保障金（有限的儲蓄、養老金、股票債權、私人保險、政府福利）正在通貨膨脹里貶值，靠金錢而不是子女的老人們陷入困頓。

與之相比是富有的美國老人，他們因為手握財富而贏得親戚朋友的爭相陪伴， 社會 上的慈善機構和私立單位負責人也會為捐款而不時上門拜訪。同時，這些老人的名字還會時不時出現在媒體報端，報道他們的晚年事跡。

此外，還有一類老人會受到優待，往往他們也不會缺錢。這些人要麼有著特殊才藝，要麼曾做出巨大貢獻，要麼享有超高知名度，他們的晚年也會安好。 無論如何，能夠得到 社會 普遍尊重的美國老人是極少數，大多數老頭老太的晚年不好過，居住養老院、流浪街頭都不是好選擇。

在中國不會存在這樣的問題，我們只要按照傳統的模式繼續下去，老人的問題就不是大問題。當然，我們身邊也存在極少數的不肖子孫，但是大多數人都會善待老人，畢竟敬老是中華民族的美德。

這和猴子1天只能吃9個蘋果道理1樣。有的猴子們喜歡早上吃6個，晚上吃3個，有的猴子們喜歡早上吃3個，晚上吃6個，還有的猴子們喜歡早，晚各吃4個半。各有各的好處，各有各的缺點。但有1撥猴子非說它1天有20個蘋果吃，它比另1撥1天只有9個蘋果吃的猴子吃的翻白眼撐肚子，那建議你再看看動物世界，不論大象們怎麼生存，蠍子們怎麼生存，白頭翁們怎麼生存。但它們都是根據自身的特性，繼續生存在這個多元的世界上。

2. 沒錢別慌，看美國人是怎樣存下養老金的

經常有人稱社安署要倒閉了，

養老金體系已經不行了，
退休時根本拿不著錢。
針對這一說法，別慌！

社會安全署(Social Security Administration)區域辦公室主任阮棟明(Doug M. Nguyen，譯音)今年6月表示，有關社安署將破產的消息，純屬謠傳，不過到2034年時，由於領取社會安全金的人口，將從6000萬暴增到1億5,000萬人，在納稅人沒有太大變動下，除非有新的資金籌措政策公布，否則現階段平均每月發放的社安金1,400元，將降到1,050元，縮水幅度約四分之一。

美國人退休後需要多少錢養老？

當然是越多越好了，如果一定要給一個數字，這么多年專家都建議至少需要一百萬美元。不過現實中一項針對富人和普通工薪層的調查顯示:

富人普遍認為要存250萬美元，才足夠保持退休後的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一個調查顯示，10%的工薪層認為要存150萬美元。EBRI的調查還顯示，69%的人認為100萬以下就夠了，20%的人認為存25-50萬即可。事實上，根據政府的統計，年齡在55-64歲之間的美國人退休戶口中平均只有10,400美元，65-74歲之間的美國人平均有148,000美元。

看了這個數字，我們不得不感嘆美國老百姓還是很窮的，所以過去10年中，美國人對退休年齡的看法發生很大變化，當今社會流行活到老就要干到老的風氣！

既然大家都沒錢，社安金又要減肥了，那麼現在能做的就只剩下攢錢了！說到攢錢退休，你了解下面這些方法嗎？

如果您現在離退休還有時間

401K(企業退休福利計劃）

是美國於1981年創立的一種延後交稅的退休金賬戶計劃，因相關規定在國稅法中的第401條款中，所以俗稱401K。401K只適用於私營公司的雇員，由公司提供，只要你是公司雇員即可參與。而非盈利組織，例如學校，也會提供類似福利，叫做403B。由於兩者十分類似，在這里我們統稱其為401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年滿50，上限為$24,000。許多僱主會按照雇員的401（k）計劃繳款額提供一定比例的搭配繳款。一般是您工資年收入前6%的那部分給你50%的match，也就是給你3%的 free money。

比如這樣：
如果你年薪10萬，投$6,000在401K，僱主可能會免費多給你$3,000match，當然你投滿18,000也還是給3,000，你要注意的是這個錢如果你不買401K，公司是不會平白無故送您的（這也是鼓勵員工購買養老計劃的一項措施）但是!！很多公司並沒有match這項或者做不到這個比例（具體要看每個公司了）。

401k最大好處可以延稅（不是免稅），您現在可以不用交稅，將來取出來時候再補稅，現在還有Roth401K的選項，就是你把稅後的錢放在401K計劃裡面，這樣就沒有了第一個抵稅的好處，但它的收益是永遠不用交稅的，而且公司一般也提供match。

總結
401K和Roth401K的區別就是一個是現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，如果你在職業生涯的初期，預計未來的工資和稅負會超過現在，而你的投資會在裡面增長許多年，那我會建議選擇Roth401K；如果你現在的收入很高，那麼抵稅對你來說更重要，就放401K。

IRA（傳統個人退休金賬戶）

是除401K以外另一個美國人管理退休金的常用賬戶類別。就IRA賬戶而言，任何有收入(Earned Income) 的個人都可以開立IRA賬戶。IRA的2015存入資金上限50歲以下是$5,500，50歲以上是$6,500。上限會每年根據通貨膨脹進行調整。

IRA也分傳統IRA和Roth IRA（(羅斯個人退休帳戶），跟401K一樣，區別在於現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。

401K與IRA的相似之處都有每年存入資金的上限。資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都是稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。

總結
401K與IRA兩者區別：IRA投資范圍更大，401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，一般情況下401K里會有10-20種不同的基金供選擇。而IRA 賬戶可投資的股票債券基金等都可以。其次，上文說了401K不少公司會給你match一部分錢，但是IRA就是你自己買多少是多少了。最後，傳統型IRA 的稅收抵免(Tax Dectable)有一個收入限制，而401K就沒有。如果你的個人年收入大於71,000美元或者家庭年收入大於118,000美元，那麼你存入 IRA的資金就不能抵稅了(Non Dectible)。

股票投資：
小編顫抖的寫下這條，如今的大市場大家也看到了，這幾年美國股市動盪，但是從長遠角度來看股票年平均回報率約9.5%，這意味著如果每年投資5，000美元在股市，30年總計投資金額是15萬美元，屆時市值可達近75萬美元。

以上來源於網路數據，如果大家真心想投資美股，可以回顧下我們的《美股真人秀》節目：兩位選手「打」的不可開交，又趕上大選，公投這類全球事件，憑借「股市波盪起伏」兩位少年產生了多少恩怨情仇，估計這么一上電視，都要影響找媳婦了。

如果您馬上就要退休了
年金(Annuity)

也是一種退休計劃，但一般人不太了解，年金不能抵稅，但可以延稅，放多少錢沒有上限，這是年金的二大好處。放進年金的錢20年、30年，只要不拿出來不交稅。可別小看延稅，長期下來威力很大。

比如這樣：
你拿$10,000去投資，產生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，這$1,000要交稅，假設20%的稅，你還有$800去再投資，若是在現金中這$1,000當年不用交稅，這$1,000可以再投資，$1,000再投資產生的收益當然比$800多。

即取年金立馬投錢立馬取錢

美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可變年金（variable annuity）、指數年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。
比如這樣：
一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82 歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收 入，可謂較保守的投資。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是一種專為退休而設定「存款」。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如一個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。

固定年金是美國人購買的最多一種年金，約佔美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。
比如這樣：
吉米在50歲時投資50,00美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81,445美元。
投資固定年金的另一大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。固定年金還有一項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過一個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。

比如這樣：
比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息一次性提出，而不會受到罰款。

可變年金有高風險投資保障
可變年金（variable annuity）是投資型年金，而且還有收入保障，有的年金保證每年增加5%，但投保人要慢慢取錢，不能看到投資收益大，一次就把所有投入的資金連本帶利全部取走。
比如這樣
約翰投資10000美元購買了可變年金，其中5000美元用於購買股票，5000美元購買了債券。股票的的年收入率為10%，債券的年收益率為5%，兩者相加10000美元一年中的收益為750美元。可變年金因為帶有投資性質，因此基金公司會收取管理費。這種年金同其他年金一樣也是可以延稅的，因此如果收入較高，可以在這類年金上多投放些錢。
可變年金大部分會投資到共同基金上，但這種年金和民眾退休基金投資共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投資股票市場，投資人要自行承擔投資風險，賺了喜笑顏開，賠了呢則悲痛傷心。而可變年金的投資風險雖然也是由投資人承擔，但本金卻由保險公司托底。（以上關於年金內容摘自《理財周刊》）

年金這么多優點，為什麼大家不全買年金？因為它的缺點也不少：

第一：傭金：因為年金是由保險公司的銷售人員或者代理商發售的，有的傭金可達10%

第二：解約金：如果在不允許的情況下，您想支取部分年金或者解約，比如一年後解約，大概會收取總額的7%，以後每年降低一個百分點，有些因為金額巨大，可達到20%，可是誰沒有個著急用錢的時刻呢？所以如果是閑錢可能更適合高額買年金。

第三：高額年費：如果是可變年金的話，每年可能需要繳納至少1.25%的保險金，0.5%-2%的年金投資管理金等。

總結
所以建議大家59.5歲之前不要提取年金，因為提前支取的罰金不少，另外金蓮選擇投資公司直接購買年金，這樣可以省下一筆保險經紀人傭金。

人壽保險
雖然不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險(WL，UL，VUL，IUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積一筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的一部分或大部份拿出來，作為退休基金的一個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有一些利息， 大概是在0.5-2%之間。你過世了，保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的，可以把現金值拿出來用。

小心意外開銷 吃掉退休金
多人接近退休時，預測到未來生活花費，努力提高儲蓄以便靠固定收入仍能舒服過日。但是未能預見的意外開銷，卻可能使退休者的財務陷入麻煩。

MarketWatch網站報導，《精算師學會》最近的研究顯示，有兩大意外開銷讓退休者預算吃緊，一是出乎意料的房屋修理和升級費用，例如換新屋頂或大型電器，接著就是看牙費用，因為聯邦醫療保險（Medicare）並不包括牙齒醫療，而牙齒保險往往只給付例行開銷。

在這兩項開銷中，修理房屋應較容易預先想到，但是退休者常常未做准備。一些房子到了一定年限後，從屋頂到內部再到電器，錢是嘩啦啦地留走。

退休就搬家 省錢又舒心

個人理財網站WalletHub比較美國 150個最大城市，根據負擔能力、活動、生活品質和醫療這四個標准，公布2015年最適退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

3. 美國老人不靠自己的子女，晚年也一點也不凄涼，這是為什麼呢

老年人晚年的時候到底凄涼不凄涼，這並不是一句話的事。所謂的凄涼，只是一種個人的內心感受而已，而且並不應該以國別、地區或者人群的不同來劃分。

如果你年輕的時候沒有好好乾，家庭又是那種沒有人情味的，自己老了沒有人會管你的，老了之後的生活很悲慘的。當然了，也有存了一大筆錢，親戚都時常來往，退休之後混的風生水起的！