哪個省提出了商業養老保險

A. 個人養老金啟動實施，四大類產品中保險最復雜一文看懂商業養老保險

近日，我國個人養老金制度在36地啟動實施，這是關乎國人養老未來的重大事件。
個人養老金是我國多層次多支柱養老保險體系的重要掘罩銷一環。作為一個新生事物，簡單地說，這是國家用延後繳稅的稅優政策，鼓勵國人每年給自己「存」養老錢的一項制度。目前每人每年繳費上限是12000元，這筆錢鎖定在個人養老金資金賬戶里，沒有特殊情況要到退休後才能領取。
為了讓這筆錢不至於只是「趴在」賬戶里，而是最大程度保值增值，政策提供了多種金融產品供購買，包括銀行理財、銀行儲蓄、保險、基金四大類產品，目前已有了首批產品池。
對於參加個人養老金的人來說，如何選擇這些產品是一個值得考慮的問題。在四大類個人養老金產品中，大眾對產品概念或許都不陌生，但相對來說，商業養老保險產品有一定的復雜性。如何搞懂商業養老保險?專家和業內機構幫您解析。
一個案例看懂商業養老保險
根據銀保監會《關於保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》規定，保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險、銀保監會認定的其他產品，都需符合保險期間不短於5年，保險責任限於生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態，交費靈活性要求等。
太保壽險相關人士專門對商業養老保險進行了「科普」，以常見的養老年金保險為例。
養老年金保險一般分為「積累期」與「領取期」兩個階段，積累期即客戶交費和資金增值的階段，領取期為開始領取養老金的階段。
領取期一般提供多種領取方式，比如，可以終身領取，也可以領取10年、20年等固定期限;領取頻率可按年領取，也可按月領取。
領取期間，若身故，一般可領取積累期賬戶價值與已領取養老金的差額，也就是說，即使領取期間身故也不用擔心拿不回本金;或者，部分設有年金保證領取期的產品，在該期間身故也能一次性拿回未領取的年金。
(來自太保壽險公司)
案例:假設40歲男性投保某養老年金保險產品，每月交1000元，每年繳納1.2萬元保費，交至60歲，累計繳納24萬元保費。
假設積累期賬戶按照年化4.5%增值，預計60歲時累計賬戶價值約為38.9萬;60歲開始領取養老金至終身，每年約可領取2.15萬元，至80歲累計領取43萬元(約為已交保費的1.8倍)，至90歲累計領取64.6萬元(約為已交保費的2.7倍)， 至100歲累計領取86.1萬元(約為已交保費的3.6倍)。這體現了養老保險產品長期增值、長期領取、抵禦長壽風險的特點。
(來自太保壽險公司)
首批個人養老金保險產品長啥樣?
悶樑上述介紹是以養老年金為例，來解釋養老保險的形態。目前，納入首批個人養老金保險產品名單的7隻產品，均為專屬商業養老保險產品。
首批7隻產品具體包括:中國人壽國壽鑫享寶，人保壽險福壽年年，太平人壽太判游平歲歲金生，太平養老太平盛世福享金生，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，國民養老保險國民共同富裕。
專屬商業養老保險產品是近年保險業創新推出的一類以養老保障為目的產品，「養老」專屬性強，因此期限為終身或長期。此類產品也分為「積累期」和「領取期」兩個階段，形態接近於養老年金，不過，專屬商業養老保險的收益模式為「保底+浮動」類型。
專屬商業養老保險產品都提供穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇，每個賬戶都有最低保證利率。目前多數產品的穩健型賬戶最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間。
專屬商業養老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽等6家壽險公司為首批試點公司。
首批納入個人養老金產品的7款專屬商業養老保險中，中國人壽、人保壽險、太平人壽和泰康人壽的4隻產品為2021年上市產品，因此有2021年的結算利率信息。其中，穩健型賬戶的年化結算利率在4%-6%之間，進取型賬戶年化結算利率在5%-6.1%之間。
2022年3月1日起，專屬商業養老保險業務試點區域擴大到全國范圍，養老保險公司也被允許參加試點。據記者了解，養老險公司中，除國民養老、太平養老外，恆安標准養老、新華養老、大家養老等，也已獲批專屬商業養老保險產品。
三大特性:確定性、年金領取、養老服務
從上述案例能看到養老保險產品的樣子，相較其他養老金融產品，保險獨特性體現在哪裡?專家和業界人士對此也有總結。
其一，安全穩定增長，長期確定性保障。
中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為，養老保險產品具有預定利率，相對於銀行理財及公募基金而言是可以保本的，預期收益較為明確，保障功能較強，在個人養老金體系中具有托底或兜底作用。由於收益較為穩定，對於風險厭惡型客戶或風險承受力低的群體，低風險、穩收益的養老保險產品是一個很好的選擇。
「養老保障需要有穩定的收益，而新興國家的金融市場周期性強，波動大。以國內金融為例，保險業近20年投資收益率基本穩定在5%左右，波動性小;相對於銀行理財和公募基金的強周期性，養老保險的穩定性更強。一旦遭遇類似今年英國養老金的危機，凈值型產品會出現較大的回撤，養老保險具有較強的抗市場波動風險能力，收益仍較為穩健。」董克用說。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生表示，養老保險產品的預定利率為復利，在長生命周期內可發揮復利效應，利用時間價值獲取被動收入與長期增值，促進養老財富積累。養老保險產品「安全，穩定，持續增長」，能夠在不確定的經濟變局中提供確定性保障。
「保險機構有『絕對收益』的投資理念。」中國人壽相關人士介紹，保險資金是表內資金，追求長期穩健的投資收益，在絕對收益的基礎上追求相對收益。保險機構具有豐富的長期資金管理經驗，形成了跨周期的大類資產配置模型、專業的投資運營團隊及全面科學健全的風險管理體系，為產品端實現更好的客戶利益提供投資保障。
其二是養老保險的全生命周期規劃管理功能。
「就每個人個體而言，長壽風險具有不確定性，並導致兩種可能:一是實際壽命超過預期壽命，個人養老儲蓄在身故之前消耗殆盡，造成老年生活窘迫;二是實際壽命短於預期壽命，出現遺產剩餘。由於每個人的實際壽命不同，彼此之間可以互助共濟，分散實際壽命超過預期壽命的長壽風險。」朱俊生說。
他表示，生命年金以被保險人生存為條件，可實現終身年金領取，即只要個人生存，就可以領取養老金。這種以生命表為依據、運用精算技術的年金化領取能夠有效解決個人預期壽命不確定性帶來的挑戰。
對此，太保壽險表示，保險依託生命表等精算專業技術，通過科學、精準、合理的養老金統籌和規劃，能有效抵禦退休後養老金領取階段的長壽風險，保證客戶長期領取，活到老、領到老。
此外，養老儲備附加服務，也是保險的一個突出特點。
董克用說，保險業提供實體養老服務能力較強，起步也最早，預計許多公司養老保險產品會整合公司的一些健康養老服務資源，這將是國內養老保險的獨有特色，也可以成為極具潛力的發展亮點。
中國人壽相關人士介紹，保險業是金融行業中能夠提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等一系列與養老相關的綜合服務方案的行業，通過整合保險集團內外資源，為客戶提供養老生活服務。
展望未來，泰康資產提出建議，對個人養老金保險產品進行多元化供給。在產品設計上可充分發揮保險公司的精算優勢以及養老產業的布局優勢，針對養老金產品的領取階段，探索浮動收益+終身領取、投資型產品+重疾保障、投資型產品+養老護理等產品形態，充分將養老投資和養老服務進行整合。

B. 商業養老保險是什麼意思

商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老的目的，都屬於商業養老保險范疇。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。專屬商業養老保險推出。銀保監會印發通知決定自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專孫則屬商業養老保險試點。
目前，市場上的商業養老保險產品主要有以下幾種：
1、傳統型養老保險的預定利率是確定的，一般在百分之二到百分之二點四，日後從什麼時間開始領，領盯枝多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的；
2、分紅型養老保險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有百分之一點五到百分之二。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得；
3、萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在百分之二到百分之五左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益；
4、投資連結險是投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投險也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
對於一些保守的消費者來說，一般較青睞傳統的固定利率養老保險產品，認為現在市面上推出的養老保險過於花哨，存在一定風險。
法律依據：《中華人民共和國社會保險法》第二條
國家建立基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質幫助的權利。
第三條
社會保險制度堅持廣覆蓋、保基本、多層次、凱凱敏可持續的方針，社會保險水平應當與經濟社會發展水平相適應。
第四條
中華人民共和國境內的用人單位和個人依法繳納社會保險費，有權查詢繳費記錄、個人權益記錄，要求社會保險經辦機構提供社會保險咨詢等相關服務。
個人依法享受社會保險待遇，有權監督本單位為其繳費情況。
第五條
縣級以上人民政府將社會保險事業納入國民經濟和社會發展規劃。
國家多渠道籌集社會保險資金。縣級以上人民政府對社會保險事業給予必要的經費支持。
國家通過稅收優惠政策支持社會保險事業。

C. 商業養老金業務試點什麼意思

商業養老金業務試點就是參與業務試點的養老保險公司。

自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陝西省等10個省（市）開展商業養老金業務試點。試點期限暫定一年。

參與試點養老保險公司為：中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司。

商業養老金業務與個人養老金兩者主要區別：

1、個人養老金是政府政並轎睜策支持、個人自願參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自願參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。

2、國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。絕歲個人參與商業養老金業務，不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。

3、在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。年滿18周歲的個人可與養老保險公司簽訂商業養老金業務相關合同，通過商業養老金賬戶長期積累養老金。

4、個人帆神養老金資金賬戶用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。

D. 明年起，10省市試點，養老又多一項選擇！

個人商業養老金融業務創新發展又邁出重要一步。近日，中國銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年1月1日起開展養老保險公司商業養老金業務試點。
試點范圍涵蓋十省市
依據《通知》，商業養老金業務試點范圍包括北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陝西省等10個省(市)，試點期限暫定一年。
據中國銀保監會有關部門負責人介紹，商業養老金業務主要具有以下特點:
一是賬戶與產品相結合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特徵的商業養老金產品，滿足客戶穩健投資、風險保障、退休領取等養老需求。
二是建立鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。
三是產品設計以積累養老金為主要功能，支持個人長期持續積累養老資金，並可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。
四是強化風險管控，建立產品託管機制，加強投資監督和估值對賬，通過多種手段控制風險。
五是提供定額分期、定期分期、長期(終身)年金化領取等多種領取安排。
六是提供包括收支測算、需求分析、資產配置等養老規劃服務，協助客戶管理好生命周期內的養老風險。
與個人養老金有何區別
個人養老金制度已於上周在36個先行城市(地區)啟動實施。即將開展試點的商業養老金業務與個人養老金有何區別?
上述負責人表示，商業養老金定位於面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。
具體來看，兩者主要區別在於:
第一，個人養老金是政府政策支持、個人自願參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自願參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。
第二，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。個人參與商業養老金業務，不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。
第三，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。年滿18周歲的個人可與養老保險公司簽訂商業養老金業務相關合同，通過商業養老金賬戶長期積累養老金。
第四，個人養老金資金賬戶用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。
四家養老險公司參與試點
《通知》顯示，此次參與商業養老金業務試點的養老保險公司共有四家，分別是中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司。
中國銀保監會有關部門負責棚談人表示，養老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養老字樣的專業型保險機構，在發展養老金融方面具有多年的客戶服務和養老金投資管理經驗。養老保險公司是我國企業(職業)年金基金管理市場的主要參與者，長期開展企業(職業)年金基金受託管理、投資管理，並積極參與了基本養老保險基金投資管理，在養老保險第一支柱和第二支柱建設中發揮了重要作用。四家參與試點的養老保險公司在資本實力、業務渠道、經營管理等方面各有特點，由其開展商業養老金業務，有利於發揮養老保險公司在養老資金管理、風險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養老保險體系發展所積累的豐富經驗，進一步悄睜深化養老金融供給側結構性改革，更好滿足人民群眾多樣化養老保障需求，探索鏈運碰適合我國國情的養老金融發展路徑。
《金融時報》記者從中國人壽養老險公司了解到，該公司集中優勢資源緊鑼密鼓地推進產品開發等相關工作，已開發養老規劃服務系統，並將根據商業養老金產品「資金長期性、收益安全性、領取約束性」的基本定位，探索開發系列產品，兼顧不同年齡、不同職業、不同風險偏好居民的多樣化需求，實現覆蓋至退休的養老資金生命周期管理。
國民養老保險也表示，已在產品、系統、投資、運營、客服、人員和制度准備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業養老金產品。同時，還將發揮股東優勢，積極和各股東銀行溝通業務銷售合作，為客戶提供長期、穩健的資金管理和風險保障服務。
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E. 商業養老保險什麼時候發行

2023年一月一日起在部分地區發行。銀監會決定自2023年1月1日展開養老保險公司商業養老正態賣金試點,試期暫定為一年。
試點地區有：北京，上海，江蘇省，浙江省，福建省，山東省，閉彎河南省舉逗，廣東省，四川省，陝西省。

F. 個人稅收遞延型商業養老保險試點

4月12日，從財政部官網獲悉，財政部、證監會等部門聯合發布關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知，自2018年5月1日起，在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險試點。試點期限暫定一年。

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G. 商業養老保險值得買嗎

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經濟條件允許的情況下，商業養老保險是值得買掘伍的，它是作為社會養老保險補充的商業養老保險，通常是以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金的保險。商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的判改或一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之後收入下降，但由於有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業養老保險產品資料

圖片來源：攝圖網

商業養老保險是自願繳納，到達一定年齡或約定時間可以用於養老方面的保險保障殲耐。在繳納職工養老保險或城鄉居民養老保險的基礎上，商業養老險可作為社保的補充，是養老規劃的一種重要手段，解決的是「人活著，錢花沒了」的問題，有著自己獨特的優勢。商業養老保險還可以幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。