『壹』 想给农村的父母买养老保险
要看你所在社保中心的规定了。
去年，很多城市的社保中心都推出过一次性补缴十年社保的政策，不过年底都到期了，你致电当地的社保中心问问吧。
你母亲到50就到退休年龄了，不能再补缴了。
『贰』 跨生日不能指定生效是谁规定的
指定生效有个大BUG，12月生日的白捡便宜
加倍保Max
全知乎研究年金和终身寿第一人 （之一）
来自专栏FO保典
PS：昨晚增额终身寿的炒停来到了最高潮，部分保司投保系统直接瘫痪，部分客户没有投保成功。卖这么多也含隐忧，毕竟个别极其激进的产品前15年只能靠5%的投资收益率才能打平成本，显然难度极高，保司暗含亏损风险。
不过如数据君所料，本次下架远没有达预期，仍有个别激进产品拒不主动下架，且几乎所有IRR高过3.40%的非第一梯队的产品既不下架也不下调销售费用，显然把监管政策当成耳旁风。看来，还是得依靠监管主动打击了。
大家好，我是数据君。
如果一家保司当年度保费目标已经达成，管理人员出于平滑每年保费以及降低下一年度保费任务的目的，通常会暂停新业务至年底（很少这样做），或者指定保费生效至明年1月1日。
这也就是很多公司开门红的操作方法--预投保与指定生效，传统主体公司几乎每年都会这么做，通常11月或者12月开始。
而今年保险市场新单保费连续几年负增长下，仍有部分公司保费正增长，而长城人寿就是其中一家。
凭借着多款高性价比产品的热销，今年长城人寿前3个季度新单保费同比增长近90%，早早完成了年度目标。10月中旬开始，几乎所有保单全部指定2023年1月1日生效。
指定生效，会涉及到生日件的问题，比如生日是12月20号，现在是40岁，指定明年生效，那么到底算当前的40岁年龄还是按照1月1号时的41岁来计算保费呢？
如果投保增额终身寿，完全不用担心，因为利益跟年龄几乎没有关系。但是如果投保养老年金，那就很有关系，因为大一岁，同样的保费每年少领取不少，每年都少这么多，领取次数多了，也是一笔不小的数目啊。
我知道很多公司就是按照41岁的年龄来计算保费的，但长城人寿还是按照40岁来计算保费的。
不止于此，如果生日前投保，那么每年的年金领取日期是1月1号，因为是指定1月1号生效的。而如果不指定生效，现在投保，那么每年的年金领取日期就是12月了，相当于每年的年金都接近提前了1年领取。
而如果我们自己提前了接近1年领取的养老金，自己去投资，投资利率刚好是3.5%，再到12月时取出来用，就相当于我是按照39岁的年龄投保的养老年金。
总之，客户不仅仅是按照当前年龄投保，提前接近1年领取变相相当于客户是降低了一岁投保。双赚！
举个例子：王先生1972年12月30日出生，目前49周岁，了解到多款养老年金后，打算入手明爱金彩的计划1，计划20万交5年，60岁开始领取：
如果生日前投保，按照49岁计算领取金额，那么60岁后每年可以领取87400元，领取终身。生日前投保，那么生效日期是2023年1月1日。
王先生在2032年12月30日满60周岁，过了12月31日后，按照合同规定，第二天2033年1月1日就可以首次领取养老金了，以后每次的年金领取日期都是1月1日。
新的一年，从领取养老金开始！
如果采取其它保险公司的政策，指定生效必须按照2023年1月1日的年龄计算的话，那么当时50周岁，同样保费每年领取84000元。每年少领3.89%！
假如长城人寿没有实行指定生效政策：现在投保，49岁，按照49岁计算领取金额，那么60岁后每年可以领取87400元，领取终身。生日前投保，那么生效日期是2022年12月6日（假定今天12月5日投保）。
那么王先生在2032年12月30日满60周岁，按照合同规定，因为是12月6日生效的，所以首次领取日期是2033年12月6日。
领取相同金额，一个是每年1月1日领取，一个是每年12月领取，间隔几乎一整年啊！
每笔的养老金都提前接近1年领取，提前1年领取的养老金我们可以拿出去投资，等到该年12月时再取出，赚了个利息。如果每年的利率刚好是3.5%左右，其实结果就等同于我们是按照48岁的年龄投保的。
这个指定生效，对于是12月生日的简直是太棒了！
如果你也是12月生日的，对养老金有兴趣的，赶紧来投保，务必赶在生日前投保成功哈。毕竟这款本来就是最好的养老金之一。
那么目前投保明爱金彩，还拥有保底3.0%追加“无手续费”的万能账户：长城金麒麟万能账户，表面上可以说是最强万能。养老年金储备长期养老金，万能账户解决中短期投资储蓄的需求，完美搭配！
且保费达标则拥有长城人寿养老社区的服务：20万总交保费对接60家旅居项目，总交80万对接241家长居项目，数量与质量俱在。
可别小看这个旅居哈，之前不少客户在我这里投保过光大永明的产品，现在有好几个最近都在预约过年去三亚社区的旅居服务了。价格划算且服务又好。
下期见！
如果你有什么想咨询或者疑问的，请下方留言或者斯信！
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『叁』 2020养老保险推荐
随着人们保险意识的不断增强，不少人在年轻时就开始给自己和家人购买一份养老保险，以备不时之需。业内人士称，购买养老保险，越早越划算，年龄越小越便宜，在28-50岁之间购买养老保险最合理。而面对市场上多样化的养老险，投保人不知如何选择，对此，我为大家推荐一款2017养老保险，以供大家参考。
2017养老保险推荐
养老保险是以人的生命或身体作为保险对象，当被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，可以帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻的时候过度消费。针对养老保险的购买，我为大家推荐一款最受大家欢迎的养老保险——招商信诺金生相伴养老计划（万能型）。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
招商信诺金生相伴养老计划（万能型）从第4年起终身领钱，每年万能账户以月复利的形式进行结算，还有现金分红，灵活抗通胀。如果被保险人不幸身故的将会返还全部主合同所交的保费及万能账户价值，其中，提取灵活，万能账户的金额可以随时支取，不收手续费，但前提是账户价值余额必须大于500元。
2017养老保险投保案例分析
王先生，30岁，已婚育有一女，某企业的高管，年收入约10万元，有基本的社保，目前房、车都有，且无负债。王先生打算在60岁退休，退休后希望能达到高质量的退休生活投保了一份招商信诺的金生相伴养老计划（万能型）。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！
王先生投保了招商信诺金生相伴养老计划，基本保险金额为1万元，缴费10年。王先生可获得保障有：按照基本保额的5%领取生存金，直到59岁，而从60岁开始，每年可按照基本保额的25%领取养老金，活多久领多久（若长寿到85岁，可领取26年，总共650%）。除此之外还享有账户升值，每月万能账户结算，2015年11月以来实际年化结算利率高达4.8%，能够有效的抵御市场通货膨胀，提高人们退休后的生活质量。
最后，需要提醒大家的是，带有理财性质的养老保险的购买，一般情况下是收益与风险成正比，购买时需理性。在投保时还需要了解清楚其风险性、保障内容等各个方面，再根据自己的实际需求选择适合的养老保险。
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虽说如今我国的社会养老保险普及，给退休人员带来养老保障，但只能满足人们最低的生活保障。为了让人们拥有更高的生活保障，投保一份商业养老保险很有必要。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
25岁买养老保险，提前为自己储备养老金
俗话说，“养儿防老”，但随着人们思想观念的转变，越来越多人的单身，那么到了几十年后，没有孩子的这群单身人士的养老问题该怎么办呢？一些保险意识好的人士或具有远见眼光的人士都纷纷为自己的养老做准备了，尤其是一些年轻人，通过购买保险来储蓄自己的未来养老金。有哪些保障好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下10大保险公司热销少儿重疾保险盘点
『肆』 还有一部分
1．（15 分）巴克在当地经纪行开了一个保证金帐户，首笔投资是以每股40美元的价格购买了200股X公司股票，巴克从经纪人那里借了3000美元来完成交易。
(a) 在交易时，巴克帐户的实际保证金率是多少？37.5%。
(b) 如果X公司股票价格上升到每股60美元，巴克帐户的实际保证金率是多少？58.3%。
&; 如果X公司股票价格下跌到每股35美元，巴克帐户的实际保证金率是多少？28.6%
买空时 实际价格=（1-初始保证金比例）/（1-实际保证金比例）*初始价格
2．（15分）坎蒂通过保证金帐户以每股50美元的价格卖空了200股Y公司股票，初始保证金率为45%，维持保证金率为20%。
(a) 如果Y公司股票价格上升到每股58美元，坎蒂帐户的实际保证金率是多少？她会收到补充保证金通知吗？卖空时达到维持保证金的价格=（1+初始保证金比例）/（1+实际维持保证金比例）*P
达到58美元，实际的保证金比例=25%，不必补充。
(b) 如果Y公司股票价格下跌到每股42美元，坎蒂帐户的实际保证金率是多少？她的帐户是否受限制？
72.6%。不会。
3．（15分）假设卖空贷放不计利息，初始保证金存款享受8%的利息，年终公司没有派息，第2题 (a) 和 (b) 两种情况下坎蒂的收益率分别是多少？
A情况 （50-58）/58*(1-0.45)+8%=-17%
B情况（50-42）/42*(1-0.45)+8%=42.6%
4．（20 分）希福医药公司是一个鲜为人知的心脏镇静药制造商。分析人员对该公司的收益与股利增长前景持有不同的看法。埃伯特预测股利按5%的比率无限增长，而其兄弟约翰预测在今后3年内的股利增长率为20%，而在此之后，增长率将降为4%，并永远保持下去。希福公司目前支付的股利为每股3美元，市场上同等风险水平的股票的预期必要收益率为14%。
(a) 按照埃伯特的预测，希福公司股票的内在价值是多少？资金成本=必要收益率=14%=D/P+g…D=3,G=5%, 解出 P=33.3元。
(b) 按照约翰的预测，希福公司股票的内在价值是多少？多阶段增长模型。V=DT+1 /((k-g)(1+k)T),得出约42元。
&; 假设希福公司股票的当前售价为每股39.75美元。如果目前该股票定价是适当的，则它的内含的长期股利增长率是多少？若以该长期股利增长率和25%的派息率计算，则下一年隐含的市赢率（P/E）是多少？
14%=3/39.75+g，增长率g=6.45%.
市盈率=股价/每股收益，加上派息率我就不会算了。抱歉。
5．（20分）某公司计划通过向现有股东增发股票来筹集35,000,000美元，认购价为70美元每股，该公司股票目前的市价为80美元每股。公司的总股本为10,000,000股。
(a) 每份优先认股权能购买多少股票？增发50万股，总股本1000万股。每20份可以买一股。
(b) 目前每份优先认股权的价值为多少？（80-70）/20=0.5元。
&; 在除权日之后的某一天每份优先认股权的市场价值为0.20美元。请问股票的市场价格为多少？
74元。
6．（15分）假设在两年前，政府发行了一种面值为1000美元，20年到期的债券，每年将按11.50%的比例发放利息。由于市场利率下跌，目前此债券的市场价格为1180美元。请问到期收益率为多少？
利率11.5%， 18年，查年金现值系数是7.47。总收益现值=1000*0.115*7.47。收益率=总收益现值/市场价格=72.8%。
三
1．老张现有20万元资产，每年年底有3万元储蓄，如果投资报酬率为5%，则下列目标中可以实现的是哪项？（各目标之间没有关系）
1．1年后将有20万元的子女出国教育费用 1年后有20*1.05+3，可实现。
2．5年后将有50万元的购房首付款 5年后有20*（5%的5年复利系数）+3*(5年5%)年金终值系数=41 不可实现
3. 9年后将有70万元的退休金9年后有20*（5%的9年复利系数）+3*(9年5%)年金终值系数= 64不可实现
4. 3年后可以达成35万元的购车计划3年后有20*（5%的3年复利系数）+3*(3年5%)年金终值系数= 32.6不可实现
2. 小霞现在一次投资2万元，计划期满5年时先取出2万元，其余的在第9年末一次取清本利。若投资回报率为i=10%，最后能取出多少钱？ (以复利计息)
满5年，余额=2*（10%，5年）复利终值系数=1.221万元。
9年末=1.221*（10%，4年）复利终值系数=17876.66元
3. 假设郭小姐现在30岁，计划在60岁时退休。届时的退休金需求是120万元。如果投资回报率为7%，从现在开始，每年年底固定投资一笔等额款来筹集这笔退休金，直至60岁，需要每年定投的金额为（ ）。 30年，7%的年金终值系数为94.4608 每年额度=120/94.4608=1.27万元。
4. 王先生目前有资产40万元，理财目标为:3年后购房100万元，8年后子女留学基金30万元，20年后退休基金80万元。假定投资报酬率为5%，要实现此三大理财目标，根据目标现值法，王先生退休前每年年末储蓄额为（ ）。
三大目标的现值=100*（3年，5%）复利现值系数+30*（8年，5%）复利现值系数+80*（20年，5%）复利现值系数=86.38+20.304+30.152=136.836。
现有40万，需要后续储蓄的现值96.836元。20年5%的年金现值系数为10.837。
每年储蓄=96.836/10.837=8.94万
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以上。个别公式的几次方，在WORD里面是上标，在这显示不出来。
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5. 小林有换房计划，目前旧房市价50万元，当初贷款28万元，利率6%，二十年期，按月本利平均摊还，已还五年，日前看中一新房总价120万元，可贷70%，若小林卖旧房还清房贷，欲购新房还应该准备多少首付款才够?
5年还款剩余本金237718.88，卖掉房子还清贷款，剩余26.23万。新房首付要求36万，还需要再准备9.77万元。
6．李小姐所在单位已经参加了社会保障计划，2008年10月份李小姐工资单如下：基础工资3500元，年功津贴500元，月奖金800元，交通补助通讯补助各400元（可在税前扣除）。假设李小姐该月的个人缴费基数为5000元，单位代扣代缴的社保费包括养老保险8%，医疗保险2%，失业保险1%和住房公积金10%。请问李小姐本月实发工资额应为
社保费=5000*0.21=1050。
税前工资=3500+500+800-1050=3750。现在起征点2000元，纳税150元。
实际收入=4800-150+400-1050=4000元。
7. 中国居民李女士2009年3月取得以下所得，以下各项关于个人所得税计算正确的是（3和4 ）
（1）出版一本书获得稿酬10000元，应交所得税：1600元
10000*（1-20%）*（1-30%）*20%=1120（元）税率20%，20%的起征点，30%的税收优惠。
（2）利息收入3800元，其中国债利息收入2000元，定期存款利息1800元；应交所得税：0元。
5%的税率。肯定不是0
（3）当月花2000元购买奖券，幸运中奖500000元。应交所得税：100000元。对。
（4）将版权卖给广东一家出版社，获得10000元，应交所得税：2000元。
对。
『伍』 商业养老保险案例分析
我国推行养老保险政策的主要原因，就是为了帮助人们实现老有所养，减轻人们的生活负担。但是，社会养老保险只能购买满足人们的基本需求，而且随着在物价不断上涨，要想真正的保障晚年生活，人们还得另寻他法。购买商业养老保险就是一个不错的选择，下面本文就通过养老保险案例分析，来带大家了解养老保险。
商业养老保险案例分析
王先生，40岁，已婚，某企业的高管，年收入约15万元，有基本的社保，目前房、车都有，且无负债。王先生打算在60岁退休，退休后希望能达到高质量的退休生活。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！
如果目前高质量生活水平按每月5000元，即每年60000元计算，假设通货膨胀率每年为5%，20年后的159197元相当于现在的6万元，假设王先生准备退休生活金到80岁，即60岁起每年领取16万元，连续领取20年。根据王先生的情况，不适合冒太大风险来准备养老金，如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度则需要投入较多，因此采用万能保险回比较适合。
万能保险可以选择招商信诺的金生相伴养老计划（万能型），投保第三年即可按照基本保额的5%领取生存金，直到59岁，而从60岁开始，每年可按照基本保额的25%领取养老金，活到老领到老。除此之外还享有账户升值，每月万能账户结算，2015年11月以来实际年化结算利率高达4.8%，能够有效的抵御市场通货膨胀，提高人们退休后的生活质量。
但需要提醒的是，大家选择带有理财性质的养老保险时，一定要理性。一般来说收益与风险是成正比的，收益越高的保险产品，其风险也就越大。大家在投保时前，一定要了解清楚后，再来根据实际情况选择合适的养老保险进行购买。
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养老保险领取金额的计算方式
随着社会经济的发展，人口老龄化逐渐加剧，越来越多的人开始关注有关养老的问题，对养老保险金的领取也逐渐关心。如今的养老保险是交满15年即可在退休后，按月领取养老金，养老保险也是是造福社会的需要，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。查看更多
金生相伴分红型养老保险投保流程
如今分红型养老保险是越发受到人们的青睐，具有养老功能的分红型养老保险成为越来越多人必备的养老工具，分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。查看更多保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
『陆』 家庭风险管理方案
不要把鸡蛋放到同一个篮子里，不然风险很大。这是理财应该遵循的。
同时，不管你做什么投资，首先要做好保本，这样就算投资失利，也不会影响正常的家庭支出和家庭急用。
标准的普尔家庭资产分配应该是这样的：10%存银行，做3-6个月的日常开销。
20%用于建立保障账户。这笔钱是用于救急、救命的。并且每个人都应该有一个独占的不可挪用的账户。如果万一某一个人发生风险（生病、意外），他只要用自己账户的钱就可以了，不会影响整个家庭的变故。买健康险、意外险等。
40%用于建立理财账户。这笔钱必须是安全可靠、稳定的，闲置不用的。并且能够保值增值的。分红型理财保险产品是唯一能解决这一问题的途径。
30%用于建立投资账户。这笔钱可以买股票、基金、房产、期货等。这个账户是用来增加家庭收益的。但是因为高收益也意味着高风险，所以投资账户必须建立在理财账户基础上。
『柒』 老李今年刚到40岁，，打算60岁退休，考虑到通货膨胀.，退休后每年年初需拿出10万元供年的生活支出
摘要 马先生今年40岁，打算60岁退休，预计他可以活到85岁，考虑到通货膨胀的因素，退休后每年生活费大约需要15万元（岁初从退休基金中提取）。马先生拿出15万元储蓄作为退休基金的启动资金（40岁初），并打算以后每年年末投入一笔固定的资金。马先生在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为9％；退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为6％。马先生在60岁的时候需要准备1355086
『捌』 二0二一年退休现个人帐户上有250000万元养老保险金退休时能领多少养老金
1、个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（139个月）。
这部分内主要取决于缴费年容限，缴的越多，储蓄额越多。
2、基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%。
本人指数化工资自己的工资/社平工资*退休时的社会平均工资，所以基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1。
举个例子，45岁的王先生，每个月收入不太稳定，他选择了每月按最低档次交社保。
2019年，北京的社平工资为7855元。一般在养老保险上，灵活就业人员需要承担的缴费比例为20%。其中只有8%能够进入个人养老账户，其余的12%是要进入社会统筹部分。
于是我们可以计算出，康先生他每个月要交的养老保险是这些：
养老保险缴费=7855*60%*20%=942元
假设社会平均工资一直按 5% 的速度上升。
那么王先生在60岁退休时，个人账户一共累计缴纳了10.7万。
在退休的第一个月，王先生领取的养老金是：
个人账户养老金：10.7万/139=770元
基础养老金：7855 *( 1.05^15)（1+0.6）/2*15*0.1%=196元
两个账户加起来，第一月合计领取的金额就是：966元。
『玖』 求救保险专业人士
按王先生全家的收入和财产，保险的费用为3.6～4.8万之间。王先生可以买一个20万的定期险，就是万一发生身故，就有20万的保障，这个在泰康不会很贵，如果是10年，每年是708，如果是20年的则为1224.夫妻两人再分别在泰康存个吉祥综合保障（住院津贴、重疾赔付、重疾保费豁免、还本分红作为养老补充）还可以给孩子3850元（住院保障10万、重疾10万X4、保费豁免7.7万）的吉祥综合保障。同时王先生还可以为妻子和儿子投保财富人生（投保人免费保费豁免）每人一万。当然不能忘记每年还要意外伤害险。这样总保费在4.2万～4.8万之间。其中两份财富人生完全够孩子上大学费用。急需时还有保单红利可以变现。当然指的是存完6年以上。产品你可以找当地泰康业务员了解。
『拾』 保险公司为私人财产保险，如果年保险费按5计算，王先生保险金额8万元，需交多少保险费
客户王先生，30岁，准备为刚出生的儿子小明投保智慧星安心保障计划，主险智慧星，附加智慧星重疾、无忧豁免B、无忧豁免C
年交保费5000元，连续交费15年，累计交费7.5万元，无忧豁免B、C的保险期间均为15年
投保时主险基本保险金额为10万元，重大疾病基本保险金额为8万元；计划在小明60岁时将主险和附加重疾基本保险金额降低为1万元
计划在小明15、16、17岁时每年领取4000元作为高中教育金
计划在小明18、19、20、21岁时每年领取12000元作为大学教育金
那么小明可享受的组合利益有哪些？
利益一、一张保单，全面保障
在小明18周岁时，将智慧星主险基本保额调高至20万，附加重疾险基本保额调高至18万，增强保障
在小明60周岁时，将智慧星主险和附加重疾险基本保额调低至1万元，充分享受投资增值
如果再选择无忧意外，因意外导致残疾或身故，可获得至少5万的意外保险金，并可获得意外伤害医疗保险金
在交费期间内，如果罹患重疾，则可豁免以后各期保费，利益不受影响
利益二：一份投资，稳健增值
智慧星的保证年利率为1.75％,但通过平安专业理财团队的运作，客户有可能获得更高收益
初始费用低，5000元以上仅为5％
客户交纳的保费更多进入保单价值，累积速度更快。稳健增值
利益三：大小豁免更显人性
计划还是平安首款投、被保险人都可附加豁免的主险，投保人身故、或发生合同约定的残疾、重疾，或孩子发生合同约定的重疾，约定期内余下的各期保费将由保险公司代交，这样就可以确保规划一定实现，爱的承诺永远不变。
利益四：教育养老，安心无忧
15、16、17岁每年可领取4000元做为高中教育金
18、19、20、21岁每年可领取12000元做为大学教育金
若不领取，到60周岁时，其保单价值累积已经达40多万元（按中等结算利率），可作为退休养老金
利益五：部分领取一举多得
智慧星为明储备教育、创业、婚嫁等专用资金。账户价值可随时领取，免费方便，让他的资金运作更灵活。15、16、17岁每年领取4000元做为高中教育金，18、19、20、21每年领取12000元做为大学教育金，共计领取60000元做为教育金。在人生其他重要阶段，小明都可以随时领取，以解应急之需。
利益六：交费灵活，缓解压力
如果客户在无法支付期交保费时，可申请缓交保费，最常可以缓交2年，大大减轻了客户的交费压力；客户如果有资金还可以追加保费，追加保费也享受万能结算利率，月复利计息，上不封顶。
中国平安（深圳）保险行销人员：涂国宝
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