中國養老保險對儲蓄的影響

1. 個人養老金賬戶社會影響

4月21日,國務院辦公廳《關於推動個人養老金發展的意見》(下稱《意見》)正式公布,對個人養老金的參加范圍、制度模式、繳費水平、稅收政策、運營監管等做出具體規定。
《意見》指出,個人養老金實行個人賬戶制度,繳費由參加人個人承擔,實行完全積累,享受稅收優惠。
《意見》同時明確,參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元,賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。「在達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規定的情形,可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。」
廈門大學公共管理系教授,中國社會學會社會保障與社會發展分會副會長高和榮告訴九派新聞,「個人養老金」的推出既是對養老保險制度「第三支柱」的重要補充,也是對中國整個養老保險制度三大支柱體系的重要補充。
他告訴記者,中國現行養老保險制度體系由三大支柱構成,第一支柱為基本養老保險,即人們常說的養老金,由政府主導;第二支柱即企業年金和職業年金,由用人單位主導;第三支柱是以個人主導的養老金,包括個人冊肆喊儲蓄性養老保險和商業養老保險,後者即投資型養老保險。
在中國老齡化程度日益加深情況下,「第一支柱」壓力過大、保障水平有限,「第二支柱」覆蓋面小,補充作用極其有限,而作為「第三支柱」重要構成部分,個人養老金的適時推出對擴大養老金儲備容量,應對老齡化沖擊,平衡代際養老贍養負擔有積極作用,同時也為「第三支柱」從儲蓄養老到投資養老跨越提供了遵循。
高和榮表示,個人養老金享受稅收優惠,「收入處在不同稅率等級之間的人群,可以通過稅前列支,減小稅收負擔。」而對於「缺乏實現資產保值增值有效途徑的人群」,個人養老金也是一大選擇。他預計,個人養老金影響最大的將是中等收入群體。
同時,高和榮表示,由於個人養老金可以用於購買符合規定的金融機構或者其依法合規委託的銷售渠道購買金融產品,這對基金行業發展也是利好信息,不過他稱,「個人養老金最基本的功能仍是養老金儲備功能。因此,基金業在產品設計與項目投入時需充分考慮投資資金的安全性與穩定性,同時又要為投資者創造價值,這是對基金業產品技術設計、基金投資管理等的重要考驗。」
【
1
】應對人口老齡化可能導致的養老金缺口
九派新聞:如何理解新出台的「
個人養老金」
制度?
高和榮:
中國的養老保險制度是由「三大支柱」構成的體系。第一支柱是基本養老保險,即人們常說的養老金,由政府主導;第二支柱即企業年金和職業年金,由用人單位主導;第三支柱是以個人主導的養老金,包括個人儲州野蓄性養老保險和商業養老保險,後者即投資型養老保險。
4月21日,國務院牽頭並提出了《國務院辦公廳關於推動個人養老金發展的意見》,這為我國「第三支柱」從儲蓄養老到投資養雹者老跨越提供了遵循,明確指出「個人養老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平台,建立個人養老金賬戶。」
也就是說,可以將個人養老金視為第三支柱重要補充,這一賬戶的充實將拓展養老金投資渠道,促進第三支柱快速成長。
九派新聞:它與其他養老保險制度有何差別?
高和榮:
與第一支柱和第二支柱養老金相比,個人養老金賬戶運作的自主性更高,繳費完全由個人承擔,個人養老金賬戶的投資可以享受稅收優惠。
九派新聞:推出建立「
個人養老金」
制度有何意義?
高和榮:
第一,建立個人養老金制度是應對人口老齡化所帶來的養老金收入不足問題。第七次全國人口普查結果顯示,我國60歲及以上人口為2.64億,60歲及以上人口的比重與第六次人口普查相比上升5.44個百分點。
可以預見,隨著人均預期壽命的延長和人口老齡化程度的加深,現行養老保險制度贍養率將不斷提高,領取養老金人數不斷增加,而繳納養老保險費的人卻在相對減少,單位數量的勞動年齡人口要供養更多的老年人口。
如果保持現有養老金制度不變,我國養老金體系將面臨巨大的負擔和養老金缺口,極易造成整個社會的代際矛盾上升。因此,建立個人養老金制度,擴大養老金容量,既避免未來發生養老金支付危機和促進養老保險制度可持續發展,又能有助於平衡代際養老贍養負擔,還能增加個人養老金收入,促進社會凝聚。
第二,建立個人養老金制度是完善多層次養老金體系的內在要求。從結構上看,現有養老保障體系存在不平衡、不充分問題。據2020年人力資源和社會保障統計公報顯示,截至2020年末,全國參加基本養老保險人數為99865萬人,基本養老保險基金累計結存58075億元;全國10.5萬戶企業建立企業年金,參加職工2718萬人,年末企業年金積累基金22497億元。
由此可見,第一支柱基本養老保險壓力過大且保障水平有限,第二支柱覆蓋面小,補充作用極其有限。因此,推出個人養老金不僅有利於緩解一、二支柱養老金支付壓力,有利於滿足老年後的美好生活需求。
九派新聞:其推出有何作用?
高和榮:
首先,擴大養老金儲備容量,應對老齡化沖擊;其次,優化多支柱養老金體系結構,緩解一、二支柱養老金支付壓力;再次,促進代際贍養負擔的平衡,增進社會凝聚;最後,有助於提高新業態人員參保待遇。
【
2
】影響最大的是中等收入人群
九派新聞:個人養老金制度對普通人有何影響?
高和榮:
對高收入人群來說,這一政策的邊際效應較為有限;而低收入人群參加的不多。因此,這一政策影響最大的是中等收入群體。
具體來說,一是收入處在不同稅率等級之間的人群,通過稅前列支,減小稅收負擔。二是希望未來養老有更高保障水平的人群,認為依靠當前繳交的養老保險費用達不到預期目標,或者繳費年限不足、未來養老金待遇低於自己預期。三是缺乏實現資產保值增值有效途徑的人群,他們通過參加個人養老金制度,實現資金的保值增值。
九派新聞:其具有何特性?
高和榮:
任何投資都存在風險。個人養老金長期在基金池中運行,短期內這些資金不能用於消費或其他用途,收益在未來才可以獲得。同時,區別於儲蓄和保險,其收益和風險是不確定的。既不是由國家保障的未來個人養老金待遇,也不是按照待遇確定或繳費確定方式確定其收益,而是完全取決於基金的運行情況,因此說它具有投資屬性。
九派新聞:參保人應注意哪些事項?
高和榮:
第一,從參保條件來看。需要同時滿足兩個條件才可參加個人養老金制度:一是參加了城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險,二是參保個人需要處於勞動年齡范圍內。三是個人養老金的繳費完全由參加個人承擔,企業或政府不再共同上繳或補助。
第二,從開戶及運營規范來看。個人養老金資金賬戶需要由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立。其次,一個參保人只能擁有一個個人養老資金賬戶,參加人變更個人養老金資金賬戶開戶銀行時,應當經信息平台核驗後,將原個人養老金資金賬戶內的資金轉移至新的個人養老金資金賬戶並注銷原資金賬戶;最後,個人養老金賬戶封閉運行,除另有規定外不得提前支取。
第三,參保人需要具備一定的風險意識。個人養老資金的賬戶資金用於購買符合規定的金融產品,包括:銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險等,參保人可以自主選擇金融產品的類型,因此參保人的收益並不固定。
第四,領取條件較為寬泛,達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規定的情形,經信息平台核驗領取條件後,均可領取。領取方式雖有「按月」、「分次」和「一次性領取」三種,但領取方式一經確定不得更改。當然,參加人死亡後,其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
【
3
】金融產品設計應考慮
最
基本功能仍是養老金儲備功能
九派新聞:為何設置繳納上限,每年只能繳納
1.2
萬元?
高和榮:
第一是考慮風險性。《意見》規定個人養老金可以用於購買符合規定的金融機構或者其依法合規委託的銷售渠道購買金融產品,同時,個人養老金制度實行個人賬戶的完全積累制,繳費義務由個人承擔。這就意味著個人養老金將完全按照市場化運行,並且投保人需要承擔一定風險。因此,設置繳費上限可以將風險控制在一定范圍以內,緩解因系統性風險導致的不利影響。
第二是考慮公平性。從社會養老保險制度的本質出發,個人養老金制度屬於第三支柱,對參保主體具有一定的選擇性。《意見》提到「個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎」,因此設置繳費上限可以防止個人養老金制度成為富人避稅的工具。同時,相較於其他易受到個人風險偏好影響的投資來說,它具有更好的風險管控,更加穩定的收益。因此,設置繳費上限可以有效遏制因多繳多得造成的老年群體貧富差距的擴大。
九派新聞:「
個人養老金」
既然具有投資屬性,其落地會對基金業產生哪些影響?
高和榮:
個人養老金制度的實施拓展了基金行業的資金來源,促進了基金行業的發展,包括基金產品、項目研發、收益精算、產品升級等,尤其要能夠為個人養老金持有者提供運作安全、成熟穩定、長期保值增值的產品,因而在一定程度上激活了基金行業的人才需求與崗位需要。
當然,個人養老金投資雖秉持自願選擇原則,但它最基本的功能仍然是養老金儲備功能。因此,基金業在產品設計與項目投入時需充分考慮投資資金的安全性與穩定性,同時又要為投資者創造價值,這是對基金業產品技術設計、基金投資管理等的重要考驗。
九派新聞:對未來「
個人養老金」
制度及我國養老保險體系發展,你有何建議?
高和榮:
一方面,加強個人養老金制度實施的經驗總結,剖析個人養老金制度在實施中存在的問題並加以完善。另一方面,藉助於大數據分析,嚴格高收入群體參加個人養老金制度,以便讓這一制度的實施有助於擴大中等收入群體,促進社會穩定。同時,要適時推進面向低收入群體的個人養老金制度,個人不繳費或少繳費、更多地由政府投入,增加這類群體的資產性收入,確保這類群體的未來生活,進而有助於社會凝聚。

2. 個人養老金賬戶對銀行的影響

法律主觀：

對於您的疑問薯慶 養老金 個人賬戶錢能取出來嗎的解答是這樣的： 當個人達到法定 退休年齡 並依法辦理 退休 手續後，其應當領取的個人賬戶養老金按月從個人賬戶儲存額中列支。如果個人發生如下情形之一，個人賬戶儲存額中的個人繳費部分可以一次性支取陸手此： (1)退休後死亡，個人賬戶儲存額仍有結余時，其結余額中的個人繳費部分可一次性結算，由其 法定繼承人 或指定受益人領取， 養老保險 關系即行終止； (2)退休前死亡，個人賬戶儲存額中的個人繳費部分，由法定繼承人或指定受益人一次性領取，養老保險關系即行終止； (3)出國定居後，個人賬戶儲存額中的個人繳費部分，由本人一次性結算領取早迅，養老保險關系即行終止。

3. 養老保險制度（改革）對家庭儲蓄的有利影響和不利影響。列舉1.2.3……

朋段冊友，養老保險制度幾乎每年都有所不同的，你的說明你著重研究的是握源宏哪一次的改裂判革，我才好查資料然後給你解答呀。

4. 個人養老儲蓄的利弊

2022年4月21日,國辦印發《關於推動個人養老金發展的意見》,期盼已久的個人養老金終於和大家見面了!很多網友在後台留言咨詢,到底該不該參加個人養老金?知曉這3大好處3大弊端,你的心裡就有答案了!
先來看3大橘散好處:
第一,可以提高養老金水平
個圓嫌氏人養老金是在參加基本養老保險制度的基礎上可以自願參加的一種補充性養老保險,意味著繳納個人養老金後,退休後可以同時領取基本養老金和個人養老金兩份待遇,能有效提升個人養老金水平,緩解社會養老壓力。
第二,可以享受免稅優惠
每年的3月1日,開啟上一年的個人所得稅綜合所得匯算清繳,個人年收入超過6萬後再扣除專享附加扣除的剩餘收入要繳費個人所得稅,收入越高繳稅負擔越重,如果你的收入足夠高又想要合理避稅,就比較適合參加個人養老金。
國務院《意見》中明確規定了,國家制定稅收優惠政策,鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。不過
具體的優惠政策還尚未出台。
第三,個人賬戶余額可以繼承
職工養老保險
繳費由單位和個人共同承擔,單位繳納16%,進入統籌賬戶,成為國家的資產;個人繳納8%,進入個人賬戶,是職工個人的資產,
如果參保人中途去世,只有個人賬戶的余額可以退還,統籌賬戶的資金就等於白交了。
而個人養老金
是由個人繳費,實行完全積累。繳納到個人賬戶的資金可以當做一筆存款,賺取利息收益,這種方式較為穩妥,但是收益低;也可以用來購買理財或者商業養老保險,參加人自負盈虧,存在一定風險者埋。為了保險起見,可以先觀望,暫時不輕易購買商業理財產品。不過不管任何時候,只要參加人離世後個人賬戶仍有餘額的,都可以由繼承人依法繼承。
任何事物都是利弊共存的,接下來我們看個人養老金的3大弊端:
第一,個人賬戶資金不能隨意支取
把錢存在銀行可隨意支取,使用方式靈活還能提高抗風險能力,但是把錢用來參加個人養老金,想取出來就沒有那麼簡單了,
《意見》中規定,個人養老金資金賬戶實行封閉運行,其權益歸參加人所有,除另有規定外不得提前支取
。所以,參加個人養老金的前提是你的資金足夠充裕,在繳納個人養老金之後還能留有一定的應急資金。
第二,個人養老金發完即止
基本養老金可以終生領取,
直到離世的次月才會停發,按照養老金的計發月數來看,60歲退休是不到72歲回本;55周歲退休是不到60歲回本;50歲退休,不到67歲就可以回本,回本後再領的養老金是等於賺到的。
但是個人養老金無法終身享受,而是跟年金制度一樣,領完即止。
第三,不能逐年享受養老金上調待遇
職工養老金已經建立了正常的調整機制,每年養老金都會隨著物價上漲和收入增加而上調;各地也會適時、適度上調城鄉居民的基礎養老金,進一步為基本養老金待遇領取人員的生活水平兜底。但是個人養老金一直都是固定不變的,無法享受逐年上調的福利。

5. 個人儲蓄性養老保險的優勢

首先是個人儲蓄性養老保險
的含義：個人儲蓄性養老保險是由社會保險機構經辦的職工個人儲蓄性養老保險，由社會保險主管部門制定具體辦法旅殲，職工個人根據自己的工資收入情況，按規定繳納個人儲蓄性養老保險費，記入當地社會保險機構在有關銀行開設的養老保險個人賬戶，並應按不低於或高於同期城鄉居民儲蓄存款。個人儲蓄性養老保險是我國多層次養老保險體系的一個組成部分，是由職工自願參加、自願選擇經辦機構的一種補充保險形式。職工達到法定退休年齡經批准退休後，憑個人賬戶將儲蓄性養老保險金一次總付或分次支付給本人。
個人儲蓄性養老保險的作用：擴大養老保險經費來源，多渠道籌集養老保險基金，減輕國家和企業的負擔;有利於消除長期形成的保險費用完全由國家"包下來"的觀念，增強職工的自我保障意識和參與社會保險的主動性；同時也能夠促進對社會保險工作實行廣泛的群眾監督。另外，個人儲蓄性養老保險可以實行與企業補充養老保險掛鉤的辦法，以促進和提高職工參與的積極性。
個人儲蓄性養老保險的實現形式：個人儲蓄性養老保險是由社會保險機構經辦的職工個人儲蓄性養老保險，由社會保險主管部門制定具體辦法，職工個人根據自己的工資收入情況，按規定繳納個人儲蓄性唯鎮逗養老保險費，記入當地社會保險機構在有關銀行開設的養老保險個人賬戶，並應按不低於或高於同期城鄉居民儲蓄存款利率計息，以提倡和鼓勵職工個人參加儲蓄性養老保險，所得利息記入個人賬戶，本息一並歸職工個人所有。
以上便是個人儲蓄性養老保險的相關知識，相信大家在我們正確的指導下，豐富自己的相關知識，維護自己合法的權益！在完善社保的同時小編建議您購買適量商業保險做到雙重無憂保障。小編推薦
合眾定期重大疾病保險。

擴展閱讀：【保險】指賣怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

6. 個人養老金等養老保險制度的不斷完善，對我國社會發展有哪些影響

這能夠減輕我國人口老齡化帶來的社會壓力，而且也能進一步緩解民眾的養老焦慮。更重要的是，這能為更多民眾提供基本的保障，而且也能充分發揮社會養老保險制度的優勢。這些制度能夠為祖國的發展助力，並且取得良好的成效。

個人養老金制度的出台不僅契合時代發展的需求，而且也也是民之所向。這一制度能夠與稅收優惠相結合，並且保障民眾的資金安全。對於整個社會而言，該制度的確能夠產生較為重大的影響，而且有利於國計民生。

最後，這一制度是減輕社會養老壓力和負擔的重要舉措。雖然我國能夠出台三胎政策，並且鼓勵民眾生育，但獨生子女的數量仍然較多，而且佔比較大。他們不僅需要承受巨大的養老壓力，而且也會面臨諸多難題，例如工作和家庭的平衡，父母晚年生活的保障。而這一制度能夠切實回應群眾合理關切，並且適當減輕我們的壓力。

7. 我國養老儲蓄的現狀如何

我國的養老市場還處於起步階段，理財產品的發行量還不是很高，從銀行的養老產品來看，大部分養老產品是城市商業銀行和國有商業銀行理財子公司發行的，並且養老產品的銷售主要集中在以北京為中心的華北地區和東南沿海地區，也就是說，在這些經濟發展相對較好，居民人均收入較高的地區，養老型理財產品的需求更高，養老意識更強，西北和東北發售的養老型理財產品相對較少。

在產陵搏閉品設計方面，養老型產品具有趨同性，產品缺乏多樣性和創新性，從數量上擴大養老產品的發行，而沒有從產品的多樣性方面擴大養老產品市場。

大部分養老產品的定位還是理財產品，從安全性來看，發行的養老產品主要以銀鏈低風險為主。從流動性來看，養老產品設計的投資期限一般相對較長，流動性是比較差的，但是。從收益性來看，凈值型養老理財產品的平均業績比較基準為4.70%左右，比一般的銀行理財收益稍高，但是對於很多有養老投資計劃的投資者來說，是不滿足於養老產品僅投資純債和存款產品的需求的，需要可以實現更加豐富的資產配置，獲取更高的收益，可以犧牲流動性換取更高的收益。

滿足居民養老儲蓄需求

第七次全國人口普查數據顯示，60歲以上的人口超過2.6億，佔比18.7%，中國的人口老齡化進程加速。我國已經步入老尺裂齡化社會，但目前我國多層次養老保障體系發展不充分、不均衡。其中第一支柱基本養老保險覆蓋超過10億人，但支付壓力逐漸增大、年輕人負擔過重;第二支柱企業和職業年金參加人數不到3000萬人，規模較小、覆蓋面窄、短期內提升困難;第三支柱則剛剛起步。

為了緩解目前養老第一支柱「獨木難支」等問題，養老第三支柱需加快完善和發展。去年以來，養老第三支柱領域政策頻出，商業養老保險、養老理財、個人養老金等養老金融產品「數箭齊發」，多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局正逐步形成。

人民群眾養老需求呈現多元化特徵，這就意味著養老金融產品在風險和收益上必然要存在差異性。本次上新推出的特定養老儲蓄產品，顯然更適合風險偏好較低的客戶群體。養老儲蓄的另一潛在優勢在於，如果通過個人養老金資金賬戶資金購買，可以享受國家稅收優惠政策。

養老儲蓄顧名思義，有兩大要點：一是養老，二是儲蓄，具有期限長、安全穩健的特點。銀保監會有關部門負責人此前曾介紹，特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

一直以來我國公眾儲蓄率高、儲蓄意願強，《中國養老金融調查報告(2021)》披露的數據顯示，超過半數的調查對象願意選擇銀行存款作為財富積累的手段。基於這一點出發、提供養老儲蓄產品和服務，符合我國國情，也有助於進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財、養老保險和養老基金等產品形成補充。

8. 全國參加基本養老保險10.3億人，繳納養老保險和存銀行有什麼區別

兩者之間區別在於兩者之間收益和兩者之間的概念完全不相同，兩者之間性價比完全不一樣，所以這就導致了在社會上有越來越多的人都會選擇購買養老保險，因為這樣能夠讓自己獲得更高收益，在退休之後能夠得到更高保證，如果只是將錢存在銀行裡面，那麼在退休之後就會發現自己所獲得利息和利益會比養老保險低太多，而且存在銀行的錢很難跑贏通貨膨脹。

所以通過以上相關內容，我們就可以明顯的知道兩者之間絕對是存在著區別點，一般之所以有這么多人選擇購買前敏養老保險，是因為養老保險在以後會更多保障自己的生活，而儲存銀行往往都難以達到相應效果。

9. 個人養老金制度施行，會帶來哪些影響

對於個人來說，個人養老金制度落地意味著有更多的養老金儲備選擇，也可以規避養老金不足的風險和體驗更多養老生活方式。

社保養老金提供的是一份基礎的養老物質保障，但要提高養老生活水平，體驗不同養老方式，我們還需要通過個人銀行儲蓄養老，商業養老保險等第三養老支柱的配置。

個人養老金制度涉及到的是各類儲蓄理財相關的養老產品，比如商業養老保險，養老基金等，這些都需要耗費大量當下收入現金流或者長期的現金流強制儲蓄，會影響你的財務現狀，一定要量力而行。

普通家庭社保養老優先，做好基礎醫療保障規劃，有足夠的經濟餘力，負債不高的家庭，我們才考慮第三養老支柱體系的構建，為退休養老生活做更充足准備。