哪个养老保险领钱多

① 居民养老和职工养老哪个划算

想要测试哪种养老保险更划算，那么就得假定两者每年花的钱一样，缴费年限一样，退休年龄也一样。

1、职工养老保险：最低档（60%）、缴费15年、60岁退休

2、居民养老保险：与职工养老保险一样钱，缴费15年、60岁领居民养老金

我们用2020年山东的数据大体测试一下结果。

职工养老保险最低缴费基数按3457元，实际上是3269，但是这个是2019年的数据，2020年因疫情影响，沿用了3269，但实际上这个数字在3457左右。养老保险待遇计发基数6573元（2019年为6260元，增长率5%）。城乡居民基础养老金142元（2018年为118元，增长率11%）。这些数据下面都得用到。

职工养老金：

1、基础养老金=上年度养老保险待遇计发基数*（1+平均缴费指数）/2*缴费年限*1%

=13014*（1+0.6）/2*15*1%=1561元

13014怎么来的？我是按照养老保险待遇计发基数每年增加5%计算的，15年后，6573元就变为13014元。

0.6怎么来的，15年的缴费，每年都是60%档次，所以平均数还是60%，即0.6.

2、个人账户养老金=个人账户储存额/养老金计发月数

=179033*40%/139=515元（个人账户储存额未考虑利息）

179033怎么来的？2020年全年缴费为3457*20%*12,我按最低缴费基数增加5%算，所以2021年缴费为3630*20%*12，以此类推，每年增加5%，15年共计缴费约179033元。

40%怎么来的？灵活就业人员，养老保险缴费比例是20%，这个20%分成两部分，12%进入统筹账户，8%进入个人账户。进入个人账户这8%占总的20%的比例是40%，所以你所缴纳的养老保险，其中40%在个人账户里。

139怎么来的？60岁对应的养老金计发月数就是139，每一个退休年龄都会对应一个数字，这是养老金计算公式时定好的，记住即可。

那么按照60%档缴费15年，职工养老金大约为2076元。

城乡居民养老金：

1、基础养老金：政府制定标准，与个人缴费档次、年限无关

2020年山东省级基础养老金为142元，大部分市也是142元，济南 、青岛等市级标准高于省级标准。

2、个人账户养老金=个人账户储存额/139

179033/139=1288元

用2076-1288=788元，也就是说，15年后，山东各市市级城乡居民基础要达到788元，才能持平。如果想达到788元，每年增长率得在11%左右。这个是有些困难的。

综上，还是职工养老保险划算，理由如下：

1、花同样的钱，居民养老金大概率是跑不过职工养老金的。

2、职工养老金每年都会上调，最近几年平均上涨约5%，居民养老金涨的时候，只涨基础养老金，个人账户养老金不参与上涨，所以不如职工养老金涨得多。

3、领职工养老金的人去世，有丧葬费、抚恤金。领居民养老金的人目前只有丧葬费（几千元）。前者的数额是后者的几倍甚至是10倍。

4、对于经济条件不错，不想按60%档缴费的人来说，你只能选择灵活就业交职工养老保险，因为居民养老保险的最高档次才相当于职工养老保险的最低档次。

如果认为自己领不几天养老金就会去世的话，不建议交灵活就业养老保险，因为灵活就业养老保险缴费20%，其中60%进入统筹账户，这钱不退。有工作在单位参保的（不是代缴，代缴还是全部自费）和交居民养老保险的，自己缴费部分全在个人账户，去世后，个人账户余额可以继承。

② 养老保险有几种这种领的养老金更多！

一、养老保险有几种？

人们常说养儿防老，但是最终你会发现，只有一个人可以照顾年老的你，这个人就是——年轻的你，这也是很多年轻人早早买好养老保险的原因之一。

我们国家的养老保险主要分为两大类：社会养老保险和商业养老保险。

其中社会养老保险是我们国家养老体制的一部分，是国家给我们每个人最基础的养老保障。

商业养老保险则是由保险公司推出的个人为了提高自己的养老质量而购买的商业养老保险。

随着老龄化的加剧，现在国家社保养老压力非常大，到我们这一代能领到的养老金已经不多了，因此很多人会选择在社保养老的基础上再搭配一份商业养老保险。

目前市面上比较常见的两种商业养老保险是养老年金险和增额终身寿险。

养老年金险就是我们投保之后，按照约定缴纳一定的保费，等到了约定的时间，保险公司就会定期发放养老金给我们。

增额终身寿险同样也是按照约定缴纳保费，不过它的保额和现金价值会随着时间的增长而增加，此外，它的资金灵活度还很高。

在保单的现金价值超过已交保费之后，如果我们需要用钱，可以跟保险公司申请减保，取出一部分增长后的现金价值出来，这笔钱可以用来养老，也可以给孩子交学费等等都没问题。

年金险和增额终身寿险两种养老保险的共同特点都是可以锁定未来几十年的利率，非常安全稳定，可以作为我们社保养老的补充。

那这两种养老保险哪个更适合养老呢？关于这个问题，倍领哥在下文展开叙述，感兴趣的朋友可以继续往下看。

二、哪种养老保险更适合养老？

首先，社保养老我们得人手一份，这个是最基础的养老保障。

其次，如果你想自己退休之后有足够的钱傍身，实现养老自由，那么可以考虑再搭配一份商业养老保险。

那我们在上文说到的养老年金险和增额终身寿险哪个才是社保养老的最佳搭档呢？

我们先说中后期Irr收益率高一些的养老年金险，倍领哥下面以30岁的蓝先生投保了热销的养多多3号为例：

可以看到，养多多3号养老年金险有两个版本，计划一保证领取10年，计划二保证领取20年。

养多多3号大家养老?年金险支持人工投保保证领取10年/20年含养老社区 查看测评

其中计划一的收益表现很可观，以30岁的蓝先生，每年交10万，分10年交，60岁开始领养老金为例：

从60岁开始，蓝先生每年都可以领到15.8万的养老金，此外，保单还有一定的现金价值，如果在80岁时退保，此时以累计领取的养老金加退保能拿回的现金价值来计算IRR收益率，结果是3.96%。

看重中后期高收益的，可以首选养多多3号计划一。

当然养多多3号计划二的收益也不差，它最突出的是可以保证领取20年，就算在保证领取期内身故了，也会一次性给付剩余未领取的保险金。

如果希望保证领取时间长一些的，也可以考虑一下养多多3号计划二。

综合而言，养多多3号养老年金险在中后期的收益优势很明显，不过它在灵活度上没那么高，比较适合养老需求明确，用作长期养老规划的人群。

说完年金险，下面我们来看资金运用会更灵活的增额终身寿险，倍领哥同样也以30岁的蓝先生热门的乐享年年终身护理险为例：

可以看到，乐享年年终身护理险是一款保额按3.5%逐年递增的终身护理保险，保障内容非常充实，有专门的护理保险金。

乐享年年（增多多3号）昆仑健康?寿险支持人工投保有效保额每年3.5%递增附加失能保障 查看测评

随着老龄人群的增加，老年失能群体也在不断攀升，乐享年年这项老年护理保险金还是很实用的。

另外它的收益表现也不错，以30岁的蓝先生，5年交，每年交10万为例：

在被保人39岁，也就是保单的第9年的时候就开始看到保单的收益了。

在被保人80岁时，保单的现金价值是258.9万，是已交保费的5倍多，长期收益率是3.48%，很接近目前增额终身寿险的最高收益3.5%。

同样的测算条件下，乐享年年终身寿险的中后期收益比上面的养多多3号年金险低一些，但是乐享年年的灵活性更高。

它的减保是明确写进保险合同里面的，这样能确保保险公司不会在后续的减保上有“暗箱操作”的可能。

如果蓝先生在保障期间有任何用钱需求，都可以向保险公司申请减保或者保单贷款，领取一部分现金价值出来使用。

因此，乐享年年终身护理保险更适合看重资金灵活度、追求终身护理保障的朋友。

总而言之，无论是养老年金险还是增额终身寿险都可以很好地补充社保养老的缺口，至于如何选择，还是要看自己的养老需求。

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④ 养老保险交哪个档次最划算

对于大多数人来说，选择最低档最划算。如果能一次性缴纳腔慎满15年，那么是最好的。如果觉得最低档的养老保险金有些低，建议选择档数最高的，比如1000元。因不同地区档位有一定区别，具体可以根据个人选择。同时，农村养老保险可以根据年度缴纳，也可以一次性缴纳。如果钱比较充足的话，建议一次性缴纳是最划算的。

从最快回本来看，一次性缴纯轮纳15年最低档最划算。如果是要领到的钱最多。建议选择最高档是最仿御实际的。不缺昌过，因为每个人生活条件不一样，尤其是对于农村老人们一次性拿出超过万元来购买养老保险他们还是拿不出的，建议这种情况他们选伏圆扒择一次性缴纳最低档15年即可，这样每月可以领取养老金，够基础吃喝花销。