发达国家养老金

1. 养老金有哪些理财产品哪种比较靠谱

再不理财就老了，所以避免等到那一天，老无所依，现在就赶紧理财吧。那么问题来了：哪些养老理财产品比较靠谱，下面笔者就给大家详细介绍几个，不妨一起来看看吧。1、商业保险

为了补充社会保险的不足，很多人都选择再添置一些商业保险。所谓商业保险，就是指通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式。为参保者提供商业类型的人身、财产保障的赔付形式。目前市场上的保险产品日益多样化，比如传统型养老险(强制储蓄养老为主)、分红型养老险(承担一定风险，分红收益也不确定)、万能型养老险(保底利率、存取方便)、投资连结型保险(不设保底收益，盈亏客户自负，风险性较高)，笔者认为，适合自己的商业保险才是最好的，因人而异来购买。

2、稳健型理财产品

很多人选择金融投资方式，使自己的资金保值增值，也成为时下储备养老金的一种流行方式。金融市场投资品种和渠道增多，风险和收益各不相同。笔者认为，如果大家是通过投资来储备养老金之用，建议“稳”字当先，尽量选择一些安全性投资工具，比如定期存款，1年期年利率1.5%%；保本型基金，年利率4%左右；保本型的银行理财产品，年利率5%；低风险的固定收益类理财产品房易贷，年利率12%左右等。

3、以房养老

退休不心慌在当今社会，“以房防老”似乎比“养儿防老”来得更靠谱。房产本身强大的经济价值，令它完全可以作为养老金储备的一种形式。当然，“以房养老”更要注意流通性风险和产权风险。而且由于房地产市场在未来走向不明，价格上也存在风险。

4、养儿防老

养儿防老，一直是中国几千年来的传统观念，但是现在这种养老方式越来越不靠谱。现今有些中青年的敬老意识缺失，很多老人晚年生活都很凄凉。同时，笔者也呼吁一些年轻人，有时间就多陪陪父母，平时要多给他们一点关怀和照顾。

2. 日本退休金可以拿多少

日本是离中国最近的发达国家，许多人对日本的退休金感兴趣，那么，日本退休金可以拿多少呢？

日本的养老金制度由公共 年金 （日语中称为“公的年金”）和非公共年金（日语中称为“私的年金”）组成，而公共年金又可分为国民年金和厚生年金（或共济年金）。所以实际上，日本的养老制度由以下三层构成。

第一层 覆盖最广的国民年金

日本法律规定所有20岁以上60岁以下的国民不分职业都有义务参加国民年金。参保者若为专职家庭主妇，则不需要缴纳保费；参保者若为自营业者、大学生等，则目前每月要向国民年金保险上缴1万6260日元（当前汇率约合人民币997元）保费，目前从65岁开始平均每个月可领取5万7000日元（当前汇率约合人民币3494元）的国民年金。

第二层 厚生年金（或共济年金）

在日本受雇于企业等的正式员工有义务参加厚生年金，保费缴纳期间为从参加工作开始到退休为止，保费为月薪的17.828%,由个人和企业折半出资。而公务员等则参加共济年金，保费则是由个人和国家折半出资。

厚生年金或共济年金加入者领取的年金为国民年金+厚生年金或共济年金，目前从65岁开始平均每个月共可领取15万4000日元（当前汇率约合人民币9440元）的年金。

第三层 非公共年金（企业年金、个人年金）

非公共年金是为了进一步增加人们年老后的收入，让人们可以安心养老，并没有法律义务。这一点不同于法律上规定了参加义务的国民年金和厚生年金（或共济年金）。

非公共年金包括企业年金和个人年金两部分。企业年金分为固定 收益 年金和固定缴费年金两大类，个人年金则没有固定收益年金，只有固定缴费年金一类。

固定收益年金是基本固定企业职工年老后获得收入的金额，然后根据这一金额计算出现在每个月必须向该保险系统缴纳的保费，这项保费也由企业和劳动者分担。而固定缴费年金分为企业型和个人型两类，规定了每个月缴费的金额，但收益要根据投资的效益决定。

综上所述，日本老人的养老金实际上差距挺大。参加工作后一直属于大企业或是公务员等比较稳定职业的人，退休后不仅能拿到公共年金、还有企业年金，足够退休后的生活，而那些因为教育程度不高、无法找到稳定职业的人，老了之后不得不继续工作，因为他们能拿到的养老金远远不够生活需要。

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3. 国外都有哪些养老金制度

由于人口不断减少和老龄化不断加剧，降低退休金或再度延长退休者的年龄也难以避免，很多国外的养老制度也不断的在改变。

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按照新生效的法律，德国退休者的年龄将由过去的65周岁逐步过渡到67岁。所谓逐步过渡是指将延长的2年分为24个月。前12个月，用12年的过渡期，即每年在上一年的基础上增加1个月的工作时间，这样在2024年即可过渡到66周岁时退休。后12个月分6年过渡完，即每年在上一年的基础上多工作2个月方可退休，这样到2031年时即可执行67岁退休的制度。

总之，大多数国家都是让你在年轻时创造更多财富，老了之后才会有好的养老保险，越来越多的国家选择了延长退休年龄。

4. 韩国很多老年人没有退休金

韩国老人有退休金的。到退休时一次性付清退休金的，韩国老人平均退休金是1671元人民币，相对比中国少，但他们上班时挣钱多。

在韩国大城市里有种景象令人感慨，不少六七十岁的人还在工作，有的老人佝偻着身子捡垃圾谋生，他们属于“老年破产”这一特殊人群：退休后收入锐减，靠养老金难以维持生计，只能找个活干以养家糊口。

老年贫困是全球现象，但韩国格外突出。在世界经合组织34个成员中，65岁以上老人的平均贫困率为12·6%，韩国高达49·6%，居该组织成员国之首。

韩国的法定退休年龄是60岁。而实际上，人们平均工作到71岁才会真正休息。退休年龄只是重新找工作的开始。在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上，数量甚至比20多岁的打工青年还多。

韩国国民养老金调研机构28日说，50岁以上韩国国民维持“最低标准生活方式”平均每月需要至少145万韩元（约合8852元人民币），远高于他们实际领取的养老金。

(4)发达国家养老金扩展阅读：

韩国老年贫困现象严重：

1、养老金制度长期不到位。韩国虽被西化多年，但东方传统文化、社会伦理依然影响很深。韩国没有效法西方很多国家“高税收、高福利”的作法，直到1988年才建立起全国性养老金体系，而这只能使1/3的65岁老人受惠，大多数人是在职业生涯结束后才加入这一体系，获得养老金的比例非常小。

2、落后于时代的传统观念。西化这么多年，韩国却不像西方国家那样，孩子养到18岁就放手，让他们自已闯荡，更多靠自谋生计。韩国父母“望子成龙、“养儿防老”的想法较重，为了培养孩子，不惜投入金钱和精力，指望将来子女会给他们养老送终。

据最新数据，在韩国，将一个孩子从小培养到大学毕业，花费约合人民币170万元，这相当月薪百十万韩元者10年的收入。孩子结婚费用父母也得筹措，有了第三代有的还要帮衬一把。结果到退休时，收入骤减，没有积蓄，有的还负债，生活陷入困境。

5. 出生率负增长的发达国家养老金怎么领取

人口负增长对于交社保的我们会有什么影响？会不会年轻时交社保钱，到老了拿不到养老金？

大家都知道，目前大多地区社保基金采用的是现收现付制，也就是离退休人员的养老金由收取在岗人员缴纳的保费来发放。虽然说社保基金还有个几万亿元的结余，但是主要集中在个别一线和发达城市，许多地区已经出现社保基金亏空现象。

那么，随着人口的负增长，交社保的人越来越少，收到的基金自然会越来越少。

而领社保的人因为人均寿命的延长，加上特殊时期那一波婴儿潮的老去，不但没有减少反而越来越多，于是有很多人担心自己自己今天交社保，等自己老了领不到养老金。

其实，国家早在运筹帷幄，推行了年金这个养老第二支柱，去年又在全国36城试点了个人养老金制度，包括五城市开展养老储蓄试点，还有延迟退休政策深入推进等工作，这一切都是为了应对老龄化和养老基金压力的。

关于延迟退休和未来能不能领到养老金这个问题，你怎么看？欢迎评论区留言讨论，记得关注我，每日了解有用的社保知识。

6. 美国有养老金吗

养老金制度作为保障未来生活的基础,受到世界范围内各个国家的支持。但是由于各个国家经济制度和发展水平的不同,各国间的养老制度也有所区别。
美国作为最典型的发达国家,其经济发展迅速,各项制度发展完善,其养老金制度也是非常健全和完善的,被不少国家参考借鉴。
而近期我国关于个人养老金制度问题也是频上热搜,引起不少人的讨论。美国作为经济发达、社会保障制度相对完善的发达国家,其养老制度也是受到大家的关注。
据不完全统计,在美国目前约有近80万个百万美元养老金账户。这也就意味着账户主人可以完全不用再为未来养老问题发愁,哪怕退休也完全可以实现衣食无忧。
一、 美国的养老金制度
美国作为发达国家中的翘楚,社会保障制度也相对于完善健全,在国际上颇为出色。那么美国的养老金制度主要包含哪些方面呢?
它的养老金制度主要包含三个方面。即社会养老保险制度、企业补充养老保险制度和个人储蓄养老保险制度。
社会养老保险制度
美国的社会保险制度又称为联邦退休金制度,是由国家主导并强制实施的退休金制度。这是美国为了保障退休人员的生活水平提供的一种社会保障福利,也是最基本的保险制度。其最具特色的是该社会保障税由国家强制收取个人工资比率的一部分,
转入其相关机构设置的社会保障基金账户,用于保障未来的各项社保福利支出。
联邦退休金制度鼓励“多缴多得”,在职期间社会保障税缴纳越多,退休后领取的养老金也相对更多,这与我国的养老金缴纳制度有异曲同工之处。当然为了保障社会公平性,联邦退休金制度也限制应缴税工资上限,即超出该部分的工资可不再缴纳社会保障税,也是保障了相对的社会公平性。
企业养老保险制度
企业养老金保险制度也被称为年金计划,即个人和企业共同承担的养老税金缴纳的补充养老金制度。其中在美国最受企业欢迎的就是“401K计划”,是以颁布的税法条列来命名的。主要内容就是国家和企业为员工建立的养老金制度可以享受税收减免优惠,降低了雇主企业的经济压力,保障了企业的利益。
401K计划,是由企业和员工共同缴纳一定比例的资金存入该账户,其账户积累资金主要用于员工到达退休年龄后领取该账户资金,用于保障生活水平。
不同于其他国家的固定账户资金,美国的401K账户通常会提供各种基金类型的投资以供员工选择,自主选择投资类型并承担该投资带来的收益或者亏损。
个人储蓄养老保险制度
个人储蓄养老保险制度又称之为个人退休金计划,即个人自愿参与的补充养老金计划。也就是说在缴费方面相对自由,可以根据个人收入情况,来确定自己的缴费金额。根据美国养老金纳税原则,也就是年轻的时候缴纳的金额越多,在达到法定退休年龄后退休会领取更多的养老金。
不同于前两个的养老保险制度,个人退休金计划个个人补充性养老。
其主要特点是国家提供税收优惠,个人出于自愿原则建立的个人退休账户,也就是IRA计划。这个账户主要由账户持有者自主管理,同样的也可以将该账户资金用于投资,以获取收益,同样的,也要承担该投资可能产生的各项投资风险。
二、 如何实现账户百万美金
据不完全资料统计,截止2021年美国养老金账户已有高达80万个百万美金账户。这些账户的持有者可以完全不用担心退休的生活,甚至实现财务自由,坐等退休。
那么如何实现养老账户百万美金?
对于美国的养老金制度来说,其账户资金可以用于理财投资获取更多的收益。即401K账户虽然是由企业提供,但是也会提供各种理财组合用于员工选择投资,其投资获得的收益也会反馈到账户内,用于养老金领取。同样的IRA账户则是由个人管理,很多人选择使用账户资金用于各项高回报投资以获取收益。
要实现账户百万美金,一方面是国家、企业和个人缴纳的养老金部分,另一方面就是将养老金账户的资金用于投资获得的投资收益。当然投资有风险的,在投资过程中要量力而行,选择稳健保险的投资理财才不会有较大的理财风险。
三、 养老金制度的意义
对于一个国家的发展来说,国家发展是否全面,主要是看该国家的社会养老制度是否健全完善。而不同国家积极推出各项社会福利保障和完善养老金制度也是为了维护社会稳定和保障经济的健康发展。
而美国养老金制度发展,也给我国的养老金制度发展带来的一定的参考和借鉴意义。
美国养老账户资金可以用于各项组合基金投资,一方面是鼓励居民积极投资个人养老;另一方面同样的也带动社会其他行业养老基金的发展,推动社会经济发展。
将个人资金用于养老投资储蓄,也有利于养成良好的养老投资习惯和个人理财观念的树立。对未来进行投资,有利于保障退休后的生活水平和生活质量。
小结:
养老金制度的不断完善,不仅代表了一个国家的发展实力,更多的是国家对于社会老年群体的保障。美国在社会福利保障制度方面和养老金方面的发展是有目共睹的,同时也是值得其他国家参考的。但是养老金制度的是要符合国家发展和社会经济状况的,适合自己国情的才是最好的。
我国作为发展中国家,随着经济的不断发展,我国对于社会保障制度的关注也越来越大,也在积极完善我国的社会福利保障制度和养老金制度。
对于美国的养老金制度你有什么看法和意见吗

7. 养老金对生活水准比例

养老金占工资比重仅五成影响退休生活水平

中央财经大学中国社会保障研究中心近日发布了——中国社会保障发展指数报告2012 报告显示 2011年我国社会保障在中低水平运行各地发展不平衡问题仍然突出。养老保障发展总指数的前三名分别是山东、新疆与海南。

从最引人关注的城镇职工养老保险的“替代率”指标看不同地区间差距较大。 2011年最高省份的养老金替代率为71.34%最低省份的养老金替代率为36.97%两者相差34个百分点。

保障水平整体下降

报告显示 2011年社会保障覆盖面不断扩大但保障水平呈下降态势可持续性在中位运行有下滑态势高效性在低位运行呈下降态势公平性在高位运行总体有所改善。

从社保制度覆盖情况看全国城乡养老保险参保率明显提高。全国城乡养老保险参保率不断扩大由2010年的39.00%上升到2011年的59.26%。全国城乡养老保障覆盖率水平不断提高。由2010年的42.78%扩大到2011年的62.38%。

但值得注意的是尽管全国养老保险待遇有所提高但替代率呈下降趋势。报告显示全国城镇职工养老金支出由2010年的月人均1395元提高到2011年的1558元待遇水平有一定提高。

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但同职工平均工资对比基本养老保险替代率略有下降由2010年的51.92%下降到2011年的51.18%。

“替代率”是衡量养老保险保障水平的一个主要指标简单说可以被理解为劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率替代率下降意味着养老金的保障水平也相应贬值。按照国际经验养老金替代率大于70%即可维持退休前的生活水平如果达到60%-70%即可维持基本生活水平如果低于50%则生活水平较退休前会有大幅下降。此外国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定养老保险最低替代率为55%。

“由于受通货膨胀、社会平均收入以及社会发展状况等因素影响养老金的绝对数额不能准确反映不同时期、不同地区离退休人员真实的养老保障程度。而养老金替代率这一相对指标却能够规避上述因素的影响。 ” 中央财经大学中国社会保障研究中心主任褚福灵对《经济参考报》记者表示。

分析人士认为尽管养老金替代率下降的压力在全世界普遍存在但原因并不相同。发达国家养老金替代率下降主要缘于人口老龄化带来的财政负担迫使政府不得不降低养老金待遇。而中国的养老金替代率下降却是产生在企业职工养老金“九连增”的背景下主要在于养老金提高幅度没有赶超职工工资增长率。

另一方面一些企业为职工缴费基数低甚至按最低标准交够

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15年就停止这也是导致企业养老金替代率偏低的原因之一。

地区不平衡问题突出

报告显示各地发展不平衡的问题仍然突出。 2011年社会保障发展总指数的前三名分别是北京、广东与新疆 2011年养老保障发展总指数的前三名分别是山东、新疆与海南。

从全国养老保险负担系数指标看各地区差距非常明显最高省份的养老保险负担系数为0.6324最低省份的养老保险负担系数为0.1087 表明在养老负担方面存在明显不均衡。

从基金结余情况看同样如此。 2011年全国基本养老保险基金结余系数为1.5274基本处于合理区间。但各地区养老保险基金结余系数差距明显最高省份的养老保险基金结余系数为4.0656 最低省份的养老保险基金结余系数为0.5613 表明在养老保险基金结余方面存在不均衡。

最引人关注的是城镇职工养老保险的“替代率” 。从这一指标看不同地区间差距较大。 2011年最高省份的养老金替代率为71.34%最低省份的养老金替代率为36.97%两者相差34个百分点。

养老金“双轨制”形成待遇差

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机关事业单位人员与企业职工养老金“双轨制”下两者待遇差距一直是社会各界关注的焦点。褚福灵计算中国事业单位和机关单位的养老金替代率居高不下总体维持在92%至107%水平。

但对此专家认为差距大不是绝对的大差距大小首先和现在企业制度本身的内在因素有关“缴费年限低、缴费基数低总体养老金水平就要低。 ”褚福灵解释影响养老金差距的因素。第一缴费年限偏低有的交15年就不交了甚至还有提前退休个人账户积累很少自然就低。第二缴费基数低现在北京平均工资五千缴费基数如果能达到80%或者70%就很不错。缴费有一个区间即60%到300%大部分是就低交在这种情况下企业养老金必然会偏低。

“调查发现一些企业老总养老金高于机关事业单位因为交的基数高还有补充养老金 ”褚福灵说 “不能一概而论企业养老金就低尽管养老金高的人是极少数但是如果都按时交都交了20年、 30年企业养老金也不一定低。 ”

此外对于解决待遇差距问题是否只能采取“双规合并”的方法各方一直存在争议。褚福灵认为公务人员退休保险制度也要在社会保险的总体原则下制定大方向是明确的但公务员和机关事业人员的保险制度最终与企业职工基本保险制度仍会有一定区别这是由于劳动性质不同决定的。

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“有人说参加保险制度吃亏因为职工缴费公务员不缴费。对这个问题要做一个客观的全面认知。 ”褚福灵认为企业主要是面向市场部门如果破产就无法保障职工退休等福利的支付因此不宜实行退休制而是实行养老保险制度。而机关事业单位是公益性的所以其经费也通常来自国家财政拨款。就世界范围来看这一部分人也不都纳入社会保险制度或者纳入也有一些特殊制度安排。“比如美国老公务员也不纳入。即使有一些人纳入了但是制度和我们企业职工的制度也是不一样的而是有一个特有的制度相当于我们职业年金或者企业纳金。 ”

因此褚福灵认为即便是公务员和机关事业单位都纳入国家基本的养老保险制度中但是整个制度的架构可能与企业职工的基本保险制度还有一定不同或者说他的保障还应该更加充分保障水平应该相对较高 “这一点应当理解这是由于劳动性质不同决定的也是各国的惯例做法。 ”褚福灵说 “破除养老双轨制是个复杂的过程是极其艰巨的。改革是利益的调整一定要循序渐进逐步调整。 ”

8. 目前主要发达国家养老金整体替代率水平约为75，这是什么意思这指养老保险里是什么意思

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率，是一个国家或地区养老保险制度体系的重要组成部分，是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。
现状：中国养老金替代率偏低
养老金替代率，这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示，目前我国养老金替代率偏低，为社会平均工资的40%左右。
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平;如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至40%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。
试想，收入1万元左右的职场白领，退休金降到4000元左右，对退休生活将带来影响，我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看，政府养老金只能起到兜底的作用。
一家外资保险公司养老年金理财师介绍，“从现在来看，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”
目前，西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

9. 发达国家养老金替代率

发达国家养老金替代率是70%到80%
什么是“养老金替代率”?

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。比如退休前月薪1万元，退休后每月领取5000元养老金，替代率就是50%。

世界银行报告指出，养老金替代率达到70%至80%才能保障退休生活水平不下降；而我国基本养老保险的平均替代率还不到50%。可见，要想维持老年生活品质，迫切需要自己提早进行储备、投资