① 中老年客户该如何理财
中年人和老年人的差别很大，这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧。
老年人理财主要有两个目的：安享晚年和财富传承。 如果钱不多，那就不考虑财富传承了，目的只有一个：安享晚年。两个目的，各适合不同的理财方式。
先说“安享晚年”。 老年人的收支特点是支出大于收入，进入了财富消耗阶段。这要求理财需要注意以下三点：
1）留出更多的现金类流动资产。 如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金，老年人则可能要留出30个月的流动资金。因为大多数老年人除了退休金之外，没有其他收入，有的连退休金也没有，所以要为临时之需准备更多的资金。现金类流动资产可以购买货币基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。
2）控制从理财资金中提取的比例。 理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4%。例如一共有100万，每年提取的金额不超过4万。这样的话，如果理财方式得当，理财资金不断不会逐渐减少，反而会有所增加，活多久都不用担心生活问题，也不用担心正常的通货膨胀。如果资金太少而生活开支又没有压缩空间，那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了。
3）不要采取过于激进的理财方式。 即使资金太少不够养老，或者退休前投资失误造成了严重亏损，都不要想着通过激进的理财方式来弥补。高收益高风险，万一期望的高收益没得到，却再一次出现了严重亏损，局面会更麻烦，进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险。建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过50%，并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例。
为了避免被骗，在具体理财产品的选择上，建议只选择银行理财和公募基金。 其中，银行理财要选择期限短、风险级别低的，作为流动资产。保险也可以选，但保险产品结构比较复杂，灵活性不够，收益也没有优势。如果经过仔细考虑和选择后，觉得某款保险产品适合自己，也可以选。
接下来说“财富传承”。 这个目的其实比较好打理，按照常规的理财方式，尽量实现资产保值增值就行。结合风险偏好和理财期限，配置合适比例的股票类资产和债券类资产。如果想简单点，那就股票指数基金和债券指数基金各50%。
一、中老年理财理 健康
当人步入中老年之后，在事业上已经没有年轻人的冲动和激情，并且精力也不如年轻人充沛，在做同样工作的时候，没有年轻人容易上手，反应能力和工作的持续力都不如年轻人，无形中为中老年人群带来稍许精神压力，在家庭方面琐事繁多，父母年老多病，所以很多时候需要照顾父母。这个时期的中老年人也更容易在身体上出现亚 健康 状况，表现在反应迟钝、记忆力差、听力和视力都出现不同程度的下降。一些偏胖的人群出现高血糖、高血脂和高血压等现象。如果这个时期不注意保养自己的身体，就很容易出现问题，其实你细心观察会出现，有许多四十五岁到六十岁之间的人，由于工作和家庭压力过大，自身调节不好，出现心梗，脑梗或脑出血的状况偏多，有些枪救不及时一命呜呼。而这个时候的男人正是家里的顶梁柱。在这个时期，首要是注意自己的 健康 ，因为事业发展基本已经定格，所以不需要再去过多的拓展人脉，减少平时的应酬，少喝酒和吸烟，适当的进行锻炼，使自己的身体不得病。一个人身体不行，即使有再多的钱，也没钱去享受。中老年人理财第一步，先把自己的 健康 保证，这是中老年人最大的理财。
二、中老年理财要稳
中老年理财与年轻人不同，年轻人理财可以偏投机，比如说年轻人可以剑走偏锋，跳槽、冒险创业或扎入股市，不是大赚一把就是赔得一无所有，但年轻人有重头再来的机会。而中老年人一切都已定型，无论事业、家庭趋于稳定。这个时期的中老年在理财方面也应该求稳，买一些稳健型的理财产品，不做大的投资，平时仍要节省开销，以备父母生病或儿女结婚等事急用，当儿女想要创业或投资时，可以给予资金支持，但年轻人创业肯定是要交学费的，无论什么项目，需要中老年家长经济支持的时候，最多拿出家庭一半的资金给予支持，不能全部拿出，以防止到老了钱被孩子赔得血本无归。
三、中老年人群有条件的情况下买商业 健康 保险
如果在不给家庭造成经济负担的情况下，中老年人群可以考虑购买商业 健康 保险，需要依据个人的实际、职业、身体 健康 等情况进行实际的判断分析。具体保额和保费的支出也要根据每个人的实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。
中老年人随着年龄的增长，相对来说收入会有所下降，生活开支会有所增加，不得不考虑面临的养老问题。所以老年人想理财，建议买年限短的风险小的理财产品。不建议选择股票，指数基金等高风险的理财。
1、银行理财产品，收益较低，相对安全。可以根据自己的经济情况选择不同期限的理财产品，不完把所有的钱都买长期的理财产品，预防家庭大笔开销时，理财不到期，发生亏损。
2、选择熟悉的金融公司，把钱交给专业的理财顾问，让他们打理，收益比银行高。
3、留一部分钱给子女婚嫁之用，这部分钱可以选择定期，安全保本。
4、投资民间借贷，年化收益6%-10%.
有很多理财的方式，关键是选择适合自己的！
中老年人理财强调一个稳字当先，并不是追逐利息有多么高，而是怎么把手中的资金安全稳定的前提下产生收益。中 老年理财可以通过三条途径:一个是银行定期存款，一个是银行理财产品，一个是养老保险。
一，银行定期存款应该是中老年人的首选。银行存款一直都是中国的老百姓祖传下来的理财方式，虽然有点老化，但是却是最安全的理财方式。不用别人介绍，在国内年龄稍大的客户里面都会选择存款，特别是广大农村地区这种现象更普遍，都会选择闲置资金存成长期存款，给孩子攒着上学结婚使用。据了解，一般中老年客户选择定期一年存款的比例较多。
二，银行理财也是相对保险的一项理财方式。很多中老年客户害怕风险，厌恶风险，只是将闲置资金存定期存款，不敢购置理财产品，他们接受新事物的能力较弱，甚至抗拒理财产品，害怕亏本。现在很多银行推出了专门针对中老年客户的理财产品，诸如浦发银行的“夕阳红”理财产品，开放式理财，五十岁以上均可购置，五万起存，按月付息，让中老年客户每月都有生活费领取。
三，购置养老保险产品。现在银行代理的很多养老保险或者保险公司推出的一些养老保险品种太多，要从一些大的保险公司去全方位了解一下产品，不要贪小便宜购置不知名的养老保险。为自己购置保险也是以防病患时的一项资金保障。
其实中老年需要支出的资金也挺多，子女购房、结婚生子、自身的 健康 花费， 这个年龄段适合做短期理财，除非资金数额非常庞大或者宽裕，一时半会儿用不着，最重要的是把自己的身体 健康 理好，比理财重要的多 。
说起理财,普遍认为是年轻人的事。其实,我感到中老年人更重要,现在最有钱的人不是年轻人而是老年人。下面,交流一下我的经验。
一、老年人更应该正确理财
从我父亲说起,父亲是一名普通职工,多年来省吃俭用,退休后积攒了一些钱,因我长时间在外地工作,只有过年过节回去,也不太关心他的钱怎么用?
2013年左右我回家,看到家里摆了不少纪念像章、非流通性纪念币、以及航母模型等玩意,问了一下,说是人家推荐的,都是限量版,买了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按数量1个人吃要吃上十几年,后来还了解到,还预定了一些保健品,在商家那里,每年送一次;最后,就是每个周有一些保健推销员拿着鸡蛋、拿着菜,据说是过来给老人讲解保健知识。
我大吃一惊,问花了多少钱,父亲开始不想说,我一再追问,说前前后后花了十几万,天哪,那可是他积攒了大半辈子,舍不得吃、舍不得穿积攒的啊。说实在的听了之后,我很自责,我父亲读过高中,在他们那一代人里算是学历高的,我印象之中,他一直非常理性,也善于接受新鲜事物,但没有想到还是没能抵住骗子的诱惑。也许是他们太孤独了,有1个小姑娘小青年天天陪他们聊天,他们也甘愿上当。
后来,反复跟他讲,这是骗人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一开始不信,还跟我讲吃了保健品后,身体有多好,可见洗脑之深。
从而,我也意识到,老年人理财的重要性,他们辛苦了一辈子,每个人手上应该或多或少都有一些积畜,这也是一些骗子集团盯上他们的主要原因。
二 、老年人理财的一些方式
考虑老年人的身体状况和心理承受能力,理财以保本为主,我为父亲主要办的银行理财。他们都有退休金,在县城地区,平时1个人的工资就能满足日常生活。
一是留有5万左右的应急资金,这一部分钱是存银行活期,主要考虑,突发重大疾病,有个应急的钱,以免用时都取不出来。
二是以1年或半年为1个周期,将1个人的工资做理财,每个银行都会定期推出一些保本产品,利息大概在4-5%左右,是非常不错的。
三是考虑银行存款利率上调,拿出一部分钱做3年定期存款,利息在4左右,以减轻GDP增长对货币带来的贬值。
四是部分可以买重疾之类的保本分红保险,现在保险种类比较多,一定要区别对待,不能听业务员的。年轻人,有条件可以买一些做为中长期投资。
这样划分,让老人心理有底,也可以让他感到手头上没有太多的闲钱,这样在做一些决定的时候更能慎重考虑。
以上是我的一些心得。
中老年人一样也是可以选择买理财产品的，最好就是选择R1、R2级别的低风险银行理财产品。
我们熟知的银行理财产品其实有着等级划分的，根据其风险性来说一般会分为R1、R2、R3、R4、R5这五种级别。其中R1级是谨慎型，收益率相对有限，但风险极低，一般不会出现亏损的情况，本金也是有保障的。R2级是稳健型，风险性略微有点上升，但收益率也会有一定的提升，总体来说风险性也是相对可控的。而R3级以上的产品风险性就比较高了，普通投资者一般是不建议购买的，特别是中老人投资者，更是应该“敬而远之”。
总的来说，还是建议中老年人购买R1级别的理财产品，虽然收益不高，但也会高于定期存款的利息的，而且风险性非常低，投资者也不用过于顾虑。而那些有一定分析能力的中老年投资者则可以考虑一些R2级别的银行理财产品，收益率也会有一定的提升。
多元化投资其实更为合理，也可以有效地规避风险。实际上无论做任何投资，多元化都是一种抵御风险的好办法。比如中老人可以把自己的储蓄资金进行一个划分，把40%左右的资金存银行定期存款，把40%左右的资金购买理财，然后也可以考虑用10%左右的资金购买一些基金股票，只要把投资总额限制好，即便股票的风险性较高，但也不至于对投资者的生活产生过多影响，而且高风险也预示着高收益，小额的投资是有可能收获更大的收益的。然后剩余10%的资金建议存银行活期，便于随时可以取用，也避免因为一些不必要的资金使用而影响其它投资的收益比例。
以上个人意见仅供参考。
作为银行的理财规划师，这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年，有了很广阔的受众基础，可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户，在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。
说实话，中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意，期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报，比存五年银行定期的年利率还要高，他们唯一担心的一点就是不够安全，毕竟这是很多老年人的养老钱，真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了！
不过银行理财产品发行到今天，理财产品的种类可以说是非常齐全，不仅有非保本浮动收益型的，还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说，保本型的理财产品是他们不二之选，而且2021年开始保本型理财产品将不再发售，以后的政策怎样那就不好说了，现在买是最后的好时机了。
下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品：
第一，中年客户适合保本浮动收益型理财产品。 因为中年客户还有工资收入，处于职业生涯的末期，是家里的主要经济支柱，不适宜购买非保本型的理财产品，但也具有一定的风险承受能力，保本浮动收益型的理财产品最为契合！
第二，老年客户适合保本保息型的理财产品。 因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农，已经没有其他的经济来源，理财资金也基本上就是他们以后的养老钱，他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的，自身的风险承受能力也相当的低，保本保息型的理财产品最为适合，不是存款胜似存款，而且预期收益率比同期定期存款要高的多！
首先不买P2P之类的产品，根据自己的情况，可首选货币型基金或短期回购产品，这些产品相当于活期储蓄但又能亨受4个点的年化收益，且风险极低。假如身体允许也可投资部份股票或50E T F，300E T F指数基金，(3600点输时间，但长期套不住人)以博取较高收益。
中老年客户目前是银行存款的主力，在市场利率不断下行的趋势下，不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场，以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求，我个人的建议仍然是以求稳（安全）为主，收益兼顾，适当考虑流动性因素。
由于中老年人的记忆力有所下降，太多太杂的产品会增加老年人的负担（有的甚至会忘记），因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。
定期存款其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行，这些银行是我国利率的最低值所在地，所以大家才会感觉到利率太低，如果有对当地的城商行或农商行（农信社）等中小银行了解下，应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率，且安全性更有保障，所以对于中老年人，可以把一半左右的存款存在当地的小银行里，如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的，甚至可以全部存为中长期存款。
货币基金
之所以推荐货币基金，是因为它是除国债及银行存款外，最为安全的投资品种之一了，货币基金号称“准储蓄”，如果未发生极其极端的情况，那么本金安全应该是毋庸置疑的，虽然今年以来货币基金的收益率有所下降，但是仍然推荐它除了安全外，还在于它的流动性，毕竟作为中老年人，谁也不知道意外和明天哪天先到来，所以保证适当的资金流动性是必须的。
分红型保险虽然保险让人逅病不已（保险的本质上是好的，这在国外已经被证明过了，在国内除了车险比较成功，其余很多保险因为人为的因素，导致大家对保险的观感越来越差），但是说理财不说保险，按行业的话来说就是半桶水，特别是对于老年人而言，保险其实是很重要的一个保障环节，关键时刻，其收益是你投资其他产品的几千上万倍，当然购买保险前，一定要对所有条款进行认真细读，有疑惑矛盾的，逐一问清，必要时可以录音为证。
对于保险我个人更推荐的其实是消费型保险（比如车险），这类价格较低且理赔更方面，但是老年人会关注收益，所以这里才提分红型保险，分红型保险实际的收益率很低（5年期也就2%左右，远远低于产品上标注的数据），但是分红型保险，本身的着眼就在于保险而不再分红。
保险看各人的意愿，如果确实信任不过，那就不要购买。由于保险争执的问题，现在如果推荐老年人购买保险，一般我们都会知会老年人子女，以减少纠纷。
总结
上述三款产品，特别是前两款是我们主推给老年人的产品，当然如果购买者本身就有一定的知识面，也对投资理财有所了解，那么我们也会适当推荐一下低风险的银行理财产品，整体上来说，对于中老人年的理财，我仍然推荐追求安全。
我身边的老年人分这几种理财方式：
1.炒股：经常可以再交易大厅看到很多老年人天天在那守着，因为他们不会电脑操作，所以只能去大厅去找工作人员帮忙，去交易大厅也会让他们更放心，
2.买保险：现在的人，大部分都给自己和家人买的都有保险，为的就是防老，年纪大的时候在家会有一部分分红。
3.继续工作：新加坡的退休年龄是70岁，我曾经在新加坡打出租车看到一位白发苍苍得老人还在开出租车，当时心里为之一颤，后来聊天觉得老人很乐观，
4.把钱拿给后代去做生意，拿分红，这个你懂的，
② 除了存款只能买国债老年人应该如何理财
老人应该购买“风险较低”的理财产品，国债、银行存款、大额存单、低风险银行理财都是老人理财可以选择的产品。
国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右；
定期存款：存款享受存款保险保障制度，即50万以内100%赔付。目前银行三年期定期存款利率大约为3.5%左右（中小型银行利率上浮后可在3.5%左右，大型银行一般执行2.75%的基准利率）；
银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，主要还是看产品的风险等级。一般情况下不能提前赎回，目前收益率大约在3.5%-4%左右。
大额存单：属于个人普通存款，存款享受存款保险保障制度，即50万以内100%赔付。起购门槛较高，一般需要20万、30万起购，利率大约在4%左右，中小银行的大额存款产品利息会高一些。
也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。
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③ 社区养老服务升级 多措并举打造老年友好型社会
社区养老，让老人乐享幸福生活
党的二十大报告提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务。
当前，养老服务市场供需状况如何？各地在让老年人老有所养、生活幸福、健康长寿方面，都推出哪些有效举措？如何更好促进老龄事业和老龄产业高质量发展？记者进行了探访。
需求旺盛——
社区养老服务升级趋势明显
金秋时节，金桂飘香。走进四川省成都市金牛区怡倍康养老服务中心，古色古香的大门、爬满绿植的篱笆、开满鲜花的小院……这个曾经的老旧小楼，如今温馨舒适，满满家的感觉。
这是一个有35个床位的社区养老院，紧邻社区办公室。每天早饭后，老人们都会来到院子里或者活动室，在护理员的帮助指导下进行适量运动。下午，养老院还会组织老人们开展唱歌、看电影等丰富多彩的活动。作为一家体现“医养结合”理念的专业养老服务机构，养老院还定期为老人提供体检、理疗等专业服务。
“很舒适！”谈及在这里的生活，80多岁的李振仙老人竖起大拇指，“在家门口养老，彼此都很熟悉，大家在一起有聊不完的话题，而且孩子们来探视也很方便。”老人还提到，在社区组织的敬老尊老活动中，经常有学校的学生、企业志愿者参加，让养老院里有了更多欢声笑语。
“根据我们统计，社区内有日常生活照料服务需求的老人占26.7%，需要老年餐服务的占23%，需要康复理疗的占21.3%。”怡倍康养老服务中心的工作人员介绍，除了常住老人，养老院还对周围3公里以内的老人开展居家上门服务，深受老人们的欢迎，年累计上门服务达1000余人次。
第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿。人口结构老龄化的趋势背后，是快速增长的养老生活服务需求。从餐饮到就医，从护理到保健，从出行到陪诊，老年群体对养老服务有着旺盛的需求。
近年来，各地区各部门推出了许多有力有效的举措，养老保障网越织越密，让老年人安享晚年，乐享幸福生活。“当前，养老产业的供给内容主要集中在餐饮、护理、保健等基础养老服务方面，要进一步增强优质、精准的产品供给和服务体系。”星图金融研究院高级研究员付一夫建议，加强养老产业的供给侧改革，注重养老产业的市场细分和老龄群体消费需求的深度挖掘，通过不断的创新和完善，为老年群体提供多层次、高品质、专业化的养老产品与服务。
供给优化——
完善基础设施，丰富服务内容，优化养老环境
菜香扑鼻，笑声阵阵，在黑龙江省哈尔滨市道里区恒大悦府社区助老餐厅，不少老人边吃边聊，好不热闹。
道里区老龄化率达到24.2%，老龄人口密集，“做饭糊弄、吃饭应付”情况普遍。为此，道里区通过整合社区资源、依托企事业单位食堂、联合优质餐饮企业等方式，累计建立90余家社区助老餐厅餐点，实现“15分钟老年助餐圈”全覆盖。“优势在于平价普惠，快捷健康。”道里区民政局局长朱立杰介绍，“政府投一点、社区帮一点、个人掏一点，三方合力共建共享，有效保障餐厅正常运营。”
老年人需求在哪里，服务供给就跟到哪里。近年来，不少地方不断创新养老方式，在完善软硬件基础设施、丰富服务供给内容、优化养老环境等方面持续发力，老有所养、老有所医、老有所教、老有所学、老有所为、老有所乐的愿景成为现实。
老有所养，老年食堂服务暖心贴心。
前不久，浙江省杭州市转塘街道何家村大食堂开业，大食堂由杭州市西湖区小小生命健康基金会与何家村村民委员会共同创立，针对村里70岁以上老人免费提供一日三餐，以此促进何家村老年公益建设。该食堂开业后既满足了老人们的吃饭需求，也成了他们拉家常、解烦恼的新场所。走进山东省沂水县四十里堡镇袁家庄村党支部创办的“暖心食堂”厨房，只见志愿者们正在精心地为村里的老党员们准备午餐，营养均衡、软硬适宜的饭菜，让老人们倍感温暖。目前，该县类似的暖心食堂已经达到23个。
中国宏观经济研究院研究员王蕴说，为老助餐服务是社区居家养老服务的重要内容，从农村到城市，全国许多地区整合多方力量扶持老年“幸福食堂”建设与运营，既为老人提供了便利，也减轻了子女的负担。
老有所安，智慧养老托起稳稳的幸福。
家住江西省南昌市青云谱区的77岁老人占荣根摔伤腿后，在社区邻里中心进行康复治疗，白天有社区护工护理，儿子只需下班后接续照顾，这得益于青云谱区引进的江西慈孝竹居家养老有限公司。该公司是一家专业性养老服务企业，通过“硬件+软件+服务”的智慧养老模式和一个中心联动数个社区服务站的运营模式，为老年人提供高质量、全方位的养老服务，运用嵌入式医养结合的多重养老模式，建立功能完善的智慧健康养老服务平台，该模式深受老年人的欢迎，社区服务站由原来的10个增加至23个。
青云谱区坚持政府主导、社会参与、全民关怀的工作思路，推行政府购买养老服务，有效提升老年人的生活质量和幸福指数。该区还开发了“青云谱区智慧养老服务管理平台”，建立60周岁以上老年人个人健康档案近5万份，居民可以通过电话、APP预约服务，实现对服务人员管理、服务任务分配、服务质量回访、服务费用支付等各个环节的统一、规范和监督。
今年2月，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，“推动‘互联网+养老服务’发展”“引导有条件的养老服务机构线上线下融合发展，利用互联网、大数据、人工智能等技术创新服务模式”。一些地区与养老服务企业积极利用新技术，创新助餐、助医、助行、助洁等便捷服务模式。美团加大上门履约服务的人力团队投入力度，通过跑腿、闪购、买药等业务，支持老年人急需的助餐、助浴、助急、助医、助行、助洁等服务，构建居家养老服务圈。
质量更高——
多措并举打造老年友好型社会
近日，在浙江省浦江县西部山区花桥乡塘波村的便民服务点内，年过七旬的徐元奶老人正在与工作人员远程视频交流办理过户业务，她一边拿着身份证，一边高兴地念叨：“真方便，谢谢了！”今年以来，当地政府部门与国网浦江县供电公司聚焦偏远山区老龄人口占比高、 智能手机 操作不便、语言沟通不畅等问题，自主研发“驿电通”服务平台，放置在各村便民服务点内，通过“一键呼叫”等适老化改造，以人工温情服务破解服务老年人的“最后一公里”。同时，该公司依托此平台，联合水、气、网、社保、医疗等服务部门，全方位拓展“服务网”，为老年人提供更全面更便捷的贴心服务。
2020年11月，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》，提出优化“互联网+政务服务”应用、扩大适老化智能终端产品供给等相关举措。许多地区探索适老化服务举措，统筹人社、医保等多家单位，跨行业协同办理政务与公共服务，助力老年群体共享数字化发展成果。
专家认为，要进一步贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，远近兼顾、综合施策，继续加大制度创新、政策供给、财政投入力度，推动老龄事业和老龄产业高质量发展。
加强改革创新，打造友好社区。成都市金牛区想方设法在社区建设微型养老机构，为老人提供生活照料、康复保健、心理疏导、文化娱乐等多元化服务。通过养老服务站、助餐服务点、老年活动中心(室)等设施，实现了居家养老、康复照料、公益志愿等服务“进院落、进家庭”，打通老人居家养老“最后一公里”。贝壳研究院发布的《老年友好社区评价指标体系研究》建议，统筹各方力量，建立以政府为引领、多元主体参与的社区老年服务网络，保障社区老年群体在生活照料、基本医疗、康复护理、安宁疗护等方面就近享受便捷的为老服务。
加大财政支持，夯实产业基础。近5年来，黑龙江省齐齐哈尔市康复辅助器具生产经营服务企业从12家增至76家。“我们优化强化对康复辅助器具的政府购买服务，以社区租赁等形式，推进康复辅助器具在社区居家养老服务中的普及。”齐齐哈尔市民政局养老服务科科长张宪宝介绍，为促进聚集发展，全市大力打造康复辅助器具产业园区，将康复辅助器具产业列为养老制造业的重要组成，纳入全市十二大重点产业推进。
王蕴表示，要坚持政府、企业、家庭、个人共同参与、各尽其责，围绕老年人衣食住行、康复护理等需求壮大老年用品产业，丰富服务选择，不断打造老年友好型社会，进一步提升老年人获得感、幸福感、安全感。
人民日报记者 齐志明 宋豪新 张艺开
④ 客群营销的基础是
近年来，以客群为中心的零售获客创新成为银行零售业务发展中的重要方向，做好客群精耕，是实现客户满意度、银行品牌知名度、网点客户信任度和营销业绩的重要基础。本文着重介绍了五类典型客群的需求分析与活动方案。
一、老年客群需求分析与活动方案
（一）老年客群需求分析
老年客群的“金融需求”包括资产增值保值的需求和财富传承的需求。老年客群的“非金融需求”包括健康保障需求、关爱交流需求、优惠福利需求、预数州防诈骗需求、专享尊贵需求。
（二）老年客群的营销方法
老年客群营销中可与中高端养老机构、楼盘销售方/物业方、优质企事业单位（退休办）、老年大学、老年文工团等合作，双向引流，批量拓展高质量老年客户。拓展开发与养老机构、养老社区、家政机构、旅游机构等三方机构的养老合作项目。为客户提供养老项目综合服务方案，打包三方机构的优惠及银行金融便利服务，提升客户吸引力。银行的积分权益可以在部分第三方合作机构中进行使用。对接好银行代发工资单位，做好退休人员的涉老金融服务衔接。
此外闭毕袭，还可开展老年客户专享公益活动：公益理发、中医坐堂、免费体检、业余活动辅导等。开展老年客户户外活动：广场舞、书画赛、采摘节、年末/年初短途旅游、捐赠活动、乒乓球赛等。
（三）老年客群营销活动案例
1、建立微信群，群名称为：XX银行XX街道中老年客户专属服务群。
3、客户扫码加好友的，可拉进红包群，参与抢红包活动。
4、银行每日下午5点在群内发一个50元红包，红包拆成50个，红包连续发7天。
5、每日幸运数字1-7，第一日，客户抢到红包尾数是1的，可以在指定水果店领取1个西瓜。第二日，客户抢到红包尾数是2的，可以在指定水果店领取2个芒果。第三日，客户抢到红包尾数是3的，可以在指定水果店领取3个苹果。第四日，客户抢到红包尾数是4的，可以在指定水果店领取4个菠萝。第五日，客户抢到红包尾数是5的，可以在指定水果店领取5个猕猴桃。第六日，客户抢到红包尾数是6的，可以在指定水果店领取6根香蕉。第七日，客户抢到红包尾数是7的，可以在指定水果店领取7个梨。每日幸运客户领水果的照片发到群内。
6、第7日晚上8点举行幸运大抽奖，所有进群的客户都可以参加。奖品包括水果券、超市卡等。
7、客户在指定水果店用银行卡绑定微信或支付宝支付1分钱，可以赠送50个苹果，赠送规则为：第一次可以直接领，第二次以后，每消费20元以上，可以赠送1个苹果。银行和水果店洽谈的合作方式是：银行补贴第一个苹果的费用，并且通过活动帮商户持续引流。
8、客户首次购买大额存单或者轿兄首次理财的，赠送定制广场舞照片和1000元大礼包（商户联盟）。
二、亲子客群需求分析与活动方案
（一）亲子客群需求分析
亲子客群的“金融需求”包括儿童家长客户强制储蓄的需求、理财的需求、保险的需求、消费贷款的需求。亲子客群的“非金融需求”包括亲子活动需求、育儿交流需求、课外培训需求、健康运动需求、个性定制需求等。
（二）亲子客群的营销方法
亲子客群的营销方法包括定制化产品：为儿童家长客群提供定制银行卡、定制存单等个性化产品。
异业联盟活动：和儿童早教机构、游乐园、孕婴店等商家联合开展活动，为银行客户提供专属优惠，为商家客户赠送额外礼品，实现双向引流。
提供专业金融服务：为儿童家长提供专业家庭资产配置方案，提供家庭综合保险规划、基金定投分析，理财产品配置、消费贷款、信用卡使用技巧等专业金融服务。
开展主题活动：针对儿童家长客群开展小小银行家、小小画家、小小主持人、小小模特、小小飞行员、小小咖啡师、爱心植树、爱心捐赠等主题活动，为办理业务的客户提供值得珍藏的纪念品。
（三）儿童家长客群营销活动案例
1、选择幼儿园下午放学时间，在幼儿园门口进行活动邀约，现场摆放海报“XX银行小小银行家”活动报名开始啦。
2、报名的家长，孩子可领一个汽球，家长可以获赠12张儿童袜子领用券，家长可凭券至幼儿园附近100米左右的一家童装店每个月免费领一双袜子。
3、每次活动限30人左右，家长带孩子到网点参加小小银行家活动，带身份证的家长，孩心可体验自助设备操作，参与为家长开卡授权的仪式。
4、银行为每一位孩子拍摄照片、视频，发放“小小银行家”证书，授予“儿童银行行长”聘书。
5、向家长介绍增值服务方案，对新增资产达到10万元的客户，赠送价值2000元大礼包，包括教育培训机构、游乐园、儿童游泳馆等商户的免费资源。
6、小朋友和家长在“我最喜欢的银行——XX银行”展示牌前合影，银行为每位家长赠送照片和相框。
三、商贸客群需求分析与活动方案
（一）商贸客群需求分析
商贸客群的“金融需求”包括现金管理的需求、家庭资产规划与财富传承的需求、结算便利的需求、经营性贷款的需求。商贸客群的“非金融需求”包括投资分析需求、专属服务需求、专享尊贵需求、快速服务需求、商务交流需求等。
（二）商贸客群的营销方法
商贸客群对财务要求较高，针对商贸客群提供现金管理、转账优惠等综合金融产品，根据客户综合贡献度提供利率优惠。同时，为商贸客群提供快速响应，提供优先办理业务，提供专属服务和优惠活动，提供专属定制活动。针对商贸客群中的生活消费类商户开展异业联盟，开展共同获客的主题活动。
（三）商贸客群营销活动案例
1、以单一行业商户为目标进行任务分解，如一个客户经理负责当地所有的水果店。
2、分析单一行商户的经营特征，如水果店的哪种水果利润高。
3、为单一行业商户提供营销支持，如帮助水果店提升“果切”的销量。
4、整合多个高频率商户资源，形成异业联盟。
5、设计商户业绩提升方式，如客户在水果店消费后，如加10元购一份新鲜果切，送20元积分券，可以在当地同业消费。
6、设计银行活动规则，商户使用银行二维码收款，每月日均消费2000元，余额5万元，则可获得2000元积分券。
7、将上述方式扩张到同类型商户，滚动开发。
四、公职客群需求分析与活动方案
（一）公职客群需求分析
公职客群的“金融需求”包括公职客群理财的需求、家庭综合金融服务的需求、证券投资的需求、购房购车贷款需求。公职客群的“非金融需求”包括品牌商圈优惠需求、亲子活动需求、子女优质教育需求、专享服务需求、银行自身品牌形象等。
（二）公职客群的营销方法
与重点商圈、重点市场品牌商户开展合作，如洗车、餐饮、教育培训、游乐园、美妆、美发、健康运动、中医养生、家电、家居用品等商户开展合作，为存量公务员客户提供免费、优惠、赠品等专属服务方案。和商户开展反向引流活动，商户针对流量公务员客群提供赠品，由银行提供，引流公务员客群到访网点并与员工建联。针对公务员客户推出专属金融产品： 比如公职贷、白领贷、贷款利息减免等。为公职客群开展专属家庭资产配置服务，投资理财、出国金融专题讲座。通过微信、抖音、头条等自媒体分享投资风险控制和投资机会，用风控能力和专业价值服务客户。
（三）公职客群营销活动案例
1、与家具、建材、婚庆等低频大额消费商户洽谈异业联盟。如与某全屋定制家具店合作，开展充3000，送3000，返3000的活动。其中充3000为用信用卡支付或首付3000元定金，送3000为价值1000元墙纸、价值1000元灯具、价值1000元窗帘，返3000元为现金。所返现金分十个月，每月300元，返现客户分期的卡上。
2、与商业综合体内商户合作，如健身房合作。客户办理信用卡、首次基金定投、首次期缴保险、首次固期理财、首次大额存单赠送价值50元的健身次卡10张。健身商户针对第3次到店的银行客户开展专属活动，充年卡，已有的500元券可以用。只需要再付2500元，就可以办3000的年卡。针对银行存款、理财指定客户，再送10双价值499元的运动袜，每个月1双。此费用由商家和银行各承担一半。年卡客户可得5张400元的月卡，介绍朋友来成为年卡客户，每介绍一个客户再返200，最多1000。客户介绍的朋友成为银行指定客户，再享专属活动。
五、时尚女性客群需求分析与活动方案
（一）时尚女性客群的需求分析
时尚女性客群的“金融需求”包括储蓄的需求、理财的需求、保险的需求。时尚女性客群的“非金融需求”包括美容保养需求、育儿教育需求、优惠购物需求、运动减肥需求、个性定制需求、关心尊重需求等。
（二）时尚女性客群的营销方法
与美容、美甲、彩妆、健身、减肥、孕婴等商家开展合作，为客户提供免费、优惠、赠品等专属服务。与超市、零食、甜品等商户合作，为客户提供优惠，与京东、唯品会等线上平台合作，提供支付优惠。针对女性贵宾客户，提供理财经理专属服务，提供理财规划、保险规划、贵金属品鉴、基金定投分析等专业服务。开展小小银行家、亲子娱乐、宠物护理、美容保养、瑜伽、生活窍门、家居攻略、插花、手工咖啡等主题活动。
（三）时尚女性客群的活动案例
1、走访网点周边商户，给女性业主赠送一朵鲜花和一个小钱包。
2、邀约女性业主参加“爱生活、财女人”主题沙龙活动，凡是参加的女性业主，可获赠价值200元的健身卡和价值200元美容卡。
3、用微信绑定支付1分钱，可获赠超值大礼包，包括价值258元的摄影券、188元超市券、599元旅游券。
4、参加活动的女性业主，获赠个人摆拍照片一张。
5、邀请一名创业的女性客户为参加活动的业主分享生活和工作的平衡，组建交流群。
6、理财经理为女性客户讲解理财规划、财富保全的知识。针对首次购买理财的客户，提供资产配置分析和家庭金融风险诊断。
综上，针对客群的营销活动要以满足客户金融需求和非金融需求为基础，兼顾客户的情感需求和物质需求，特别是在活动实施中， 要保证情感需求的落地和规模化，也要保证物质需求能超越客户的预期，虚实结合，从而实现营销效率的真正提升。
⑤ 城市老年人营销策略-服务策略（三）
（接上篇）
（三）购物享优惠
金融产品同质化，已经是不争的事实，用产品自身优势撬动客户， 非常困难。只有通过非金融服务来带动动金融产品的销售，所以“购物享优惠”服务策略，目前是各家银行普遍采用的方式。老年人作为目标客群，由于生长的经历和接受的教育等看客观环境的影响，勤俭节约是70年代以前出生人的共同特点，不管是经济宽裕生活条件富足的，还是条件相对比较差的，不管在任何时候，都讲究便宜、实惠。其实究其本质，不是抠门只买便宜的东西，是惯性思维意识的驱使“我要占便宜”。如何服务好这群老年客群，满足他们购物“占便宜”的消费心理。专业人士都知道，银行不能销售非金融产品。如何实现，操作如下？
1、寻找百姓日常高耗品的厂家或者代理商，做跨界合作！
寻找厨房调味品、厕所卫生用品的品牌厂家或者地区代理商，做异业联盟的合作谈判，从高端源头雹备陆做深度合作，产品做线上链接，在银行的手机银行或者线上商城进行展示，销售；同时在厅堂的老年客群专属区域设置大屏幕电视机，每天在9:00--10：30客流高峰期进行展示，滚动播出，并伴有语音解说，有意向的老年客户可以现场提供电脑进行下单，快递送货。
2、线下在厅堂和线上在商城，制定特惠日，做一类产品的优惠购，效果非常好，路程远的，在手机上操作完成，不会用手机操作的到厅堂来，不但获客效果非常好源顷，他行策反效果更好。目前很多银行采用的是跟网点周边的商户合作，进行服务客户，是的，这种方式的效果在服务存量客户上非常有优势，但是在获客效果上就差强人意。
3、注意事项：在货品选择上， 健康 是第一位，但是一定是大众消费的品牌，万万不可以做成“高端产品专卖店”的感觉，否则，就是形式，无法起到获客和服务客户的作滚慎用。
（未完待续）