商業養老保險利率政策

① 商業養老保險利率是多少

傳統型養老險。
預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什麼時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步後，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。
優勢：鏈畝團回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，耐信也不會影響養棚橘老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。
分紅型養老險。

② 商業養老保險的特點

1、傳統型養老險

傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養老金的時間，約定相應的額度領取，通常來說，其預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個預定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。

銀行利率高時，這個預定利率也高。在上個世紀90年代末的高利率時代，商業養老保險的預定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。

賣點：回報固定，風險低。由於這類產品的回報是按照合同約定的預定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。

利率已經下調到3.9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養老金。

缺點：很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。2003年的一萬元與今天的一萬元，價值確實差很遠。而且，這部分投入到養老保險的資金，同時也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機會。

適合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

2、分紅型養老險

分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

分紅險收益雖然不高，但相對較為穩定。

弊端：分紅脊敏具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關系，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。目前我國規定，保險公司應當將可分配盈餘的70%以紅利的方式分配給投櫻謹枝資人。但是，保險公司的規范化管理依然是問題。

適合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘於坐看風雲者。

3、萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的「額外收益」。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，大部分為5%-6%，按月結算，復利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

萬能險主要適於理性投資者。

弊端：萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳晌嫌保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。

若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。

適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自製能力強。

4、投資連結保險

投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。

投資連結保險不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。

優勢：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。

弊端：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養老寄託於此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。

③ 商業銀行個人養老金賬戶利率

3.3%。商業銀行是銀行的一種類型，此喊啟該類型的森如銀行個人養老金賬戶利率是3.3%，是全國統一的。個人養老金是政府政策支持、個人自願參加、市場化滲斗運營、實現養老保險補充功能的制度。

④ 個人養老金啟動實施，四大類產品中保險最復雜一文看懂商業養老保險

近日，我國個人養老金制度在36地啟動實施，這是關乎國人養老未來的重大事件。
個人養老金是我國多層次多支柱養老保險體系的重要掘罩銷一環。作為一個新生事物，簡單地說，這是國家用延後繳稅的稅優政策，鼓勵國人每年給自己「存」養老錢的一項制度。目前每人每年繳費上限是12000元，這筆錢鎖定在個人養老金資金賬戶里，沒有特殊情況要到退休後才能領取。
為了讓這筆錢不至於只是「趴在」賬戶里，而是最大程度保值增值，政策提供了多種金融產品供購買，包括銀行理財、銀行儲蓄、保險、基金四大類產品，目前已有了首批產品池。
對於參加個人養老金的人來說，如何選擇這些產品是一個值得考慮的問題。在四大類個人養老金產品中，大眾對產品概念或許都不陌生，但相對來說，商業養老保險產品有一定的復雜性。如何搞懂商業養老保險?專家和業內機構幫您解析。
一個案例看懂商業養老保險
根據銀保監會《關於保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》規定，保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險、銀保監會認定的其他產品，都需符合保險期間不短於5年，保險責任限於生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態，交費靈活性要求等。
太保壽險相關人士專門對商業養老保險進行了「科普」，以常見的養老年金保險為例。
養老年金保險一般分為「積累期」與「領取期」兩個階段，積累期即客戶交費和資金增值的階段，領取期為開始領取養老金的階段。
領取期一般提供多種領取方式，比如，可以終身領取，也可以領取10年、20年等固定期限;領取頻率可按年領取，也可按月領取。
領取期間，若身故，一般可領取積累期賬戶價值與已領取養老金的差額，也就是說，即使領取期間身故也不用擔心拿不回本金;或者，部分設有年金保證領取期的產品，在該期間身故也能一次性拿回未領取的年金。
(來自太保壽險公司)
案例:假設40歲男性投保某養老年金保險產品，每月交1000元，每年繳納1.2萬元保費，交至60歲，累計繳納24萬元保費。
假設積累期賬戶按照年化4.5%增值，預計60歲時累計賬戶價值約為38.9萬;60歲開始領取養老金至終身，每年約可領取2.15萬元，至80歲累計領取43萬元(約為已交保費的1.8倍)，至90歲累計領取64.6萬元(約為已交保費的2.7倍)， 至100歲累計領取86.1萬元(約為已交保費的3.6倍)。這體現了養老保險產品長期增值、長期領取、抵禦長壽風險的特點。
(來自太保壽險公司)
首批個人養老金保險產品長啥樣?
悶樑上述介紹是以養老年金為例，來解釋養老保險的形態。目前，納入首批個人養老金保險產品名單的7隻產品，均為專屬商業養老保險產品。
首批7隻產品具體包括:中國人壽國壽鑫享寶，人保壽險福壽年年，太平人壽太判游平歲歲金生，太平養老太平盛世福享金生，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，國民養老保險國民共同富裕。
專屬商業養老保險產品是近年保險業創新推出的一類以養老保障為目的產品，「養老」專屬性強，因此期限為終身或長期。此類產品也分為「積累期」和「領取期」兩個階段，形態接近於養老年金，不過，專屬商業養老保險的收益模式為「保底+浮動」類型。
專屬商業養老保險產品都提供穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇，每個賬戶都有最低保證利率。目前多數產品的穩健型賬戶最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間。
專屬商業養老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽等6家壽險公司為首批試點公司。
首批納入個人養老金產品的7款專屬商業養老保險中，中國人壽、人保壽險、太平人壽和泰康人壽的4隻產品為2021年上市產品，因此有2021年的結算利率信息。其中，穩健型賬戶的年化結算利率在4%-6%之間，進取型賬戶年化結算利率在5%-6.1%之間。
2022年3月1日起，專屬商業養老保險業務試點區域擴大到全國范圍，養老保險公司也被允許參加試點。據記者了解，養老險公司中，除國民養老、太平養老外，恆安標准養老、新華養老、大家養老等，也已獲批專屬商業養老保險產品。
三大特性:確定性、年金領取、養老服務
從上述案例能看到養老保險產品的樣子，相較其他養老金融產品，保險獨特性體現在哪裡?專家和業界人士對此也有總結。
其一，安全穩定增長，長期確定性保障。
中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為，養老保險產品具有預定利率，相對於銀行理財及公募基金而言是可以保本的，預期收益較為明確，保障功能較強，在個人養老金體系中具有托底或兜底作用。由於收益較為穩定，對於風險厭惡型客戶或風險承受力低的群體，低風險、穩收益的養老保險產品是一個很好的選擇。
「養老保障需要有穩定的收益，而新興國家的金融市場周期性強，波動大。以國內金融為例，保險業近20年投資收益率基本穩定在5%左右，波動性小;相對於銀行理財和公募基金的強周期性，養老保險的穩定性更強。一旦遭遇類似今年英國養老金的危機，凈值型產品會出現較大的回撤，養老保險具有較強的抗市場波動風險能力，收益仍較為穩健。」董克用說。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生表示，養老保險產品的預定利率為復利，在長生命周期內可發揮復利效應，利用時間價值獲取被動收入與長期增值，促進養老財富積累。養老保險產品「安全，穩定，持續增長」，能夠在不確定的經濟變局中提供確定性保障。
「保險機構有『絕對收益』的投資理念。」中國人壽相關人士介紹，保險資金是表內資金，追求長期穩健的投資收益，在絕對收益的基礎上追求相對收益。保險機構具有豐富的長期資金管理經驗，形成了跨周期的大類資產配置模型、專業的投資運營團隊及全面科學健全的風險管理體系，為產品端實現更好的客戶利益提供投資保障。
其二是養老保險的全生命周期規劃管理功能。
「就每個人個體而言，長壽風險具有不確定性，並導致兩種可能:一是實際壽命超過預期壽命，個人養老儲蓄在身故之前消耗殆盡，造成老年生活窘迫;二是實際壽命短於預期壽命，出現遺產剩餘。由於每個人的實際壽命不同，彼此之間可以互助共濟，分散實際壽命超過預期壽命的長壽風險。」朱俊生說。
他表示，生命年金以被保險人生存為條件，可實現終身年金領取，即只要個人生存，就可以領取養老金。這種以生命表為依據、運用精算技術的年金化領取能夠有效解決個人預期壽命不確定性帶來的挑戰。
對此，太保壽險表示，保險依託生命表等精算專業技術，通過科學、精準、合理的養老金統籌和規劃，能有效抵禦退休後養老金領取階段的長壽風險，保證客戶長期領取，活到老、領到老。
此外，養老儲備附加服務，也是保險的一個突出特點。
董克用說，保險業提供實體養老服務能力較強，起步也最早，預計許多公司養老保險產品會整合公司的一些健康養老服務資源，這將是國內養老保險的獨有特色，也可以成為極具潛力的發展亮點。
中國人壽相關人士介紹，保險業是金融行業中能夠提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等一系列與養老相關的綜合服務方案的行業，通過整合保險集團內外資源，為客戶提供養老生活服務。
展望未來，泰康資產提出建議，對個人養老金保險產品進行多元化供給。在產品設計上可充分發揮保險公司的精算優勢以及養老產業的布局優勢，針對養老金產品的領取階段，探索浮動收益+終身領取、投資型產品+重疾保障、投資型產品+養老護理等產品形態，充分將養老投資和養老服務進行整合。

⑤ 商業養老保險利率

商業養老保險是一種保險形式，由商業保險公司承保。保險公逗薯司按照合同約定的繳費期、談遲繳費金額、繳費方式、保險責任等條件向繳費人提供退休前或退休後領取的養老金保障。商業養老保險的利率因保險公司而異，通常隨著市場利率的變動而變動。理論上，由於商業養老保險公司經營利潤的考慮，其給付的養老金比社會保險給付的養老金高，但其風險對被保險人也更高。因此，購買商業養老保險時含指李需仔細閱讀合同條款，並與多家保險公司進行比較，選擇穩健的、有良好聲譽的保險公司簽訂合同。

⑥ 商業養老保險怎麼買最劃算

商業養老保險怎麼買最劃算：

怎麼買才劃算呢?總結來說就是三點，買分紅型養老保險、縮短繳費期限、早點買。

我國老年人日常生活收入開支統計

1.最好具有分紅功能

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。當前，我國商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，預定年利率最高為2.5%;另一種是分紅型養老險，養老金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。「養老險是長期的儲蓄型險種，在低利率時代，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。」保險專家說，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。

2.盡量縮短繳費期限

其次，盡量縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式，消費者可根據自身的具體情況作出選擇。「對於商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。」保險專家說，在經濟寬裕的情況下，消費者應盡量縮短繳費期限，這樣比較省錢。不過，對於手頭沒有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的負擔會輕些，但也可以相應縮短繳費期限，比如選擇10年期繳方式。

⑦ 買商業養老保險能有多大利率

關於養老保險，你不知道的事，還有這一件！
近日印發的《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，部署加快發展商業養老保險，明確2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。
《意見》提出，到2020年使商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。
購買商業養老保險可在稅前列支保費，等到領取保險金時再繳納個稅。就是說，延遲繳稅對投保人是一種優惠政策，那麼，你願意購買嗎？2020年，還有3年時間，比延遲退休來得還快、還早……
首先，小編先來解釋下什麼是商業養老保險。
商業養老險指投保客戶個人按月、按年或一次性繳納保險費之後，從一定年齡開始定期或一次性領取養老金的保險。
商業養老保險是商業保險公司開辦的養老保險，包括團體養老保險和個人養老保險。
個人養老保險則是針對員工的個人需求，為員工個人提供養老保險保障，相當於養老保險體系的第三個層。
團體養老保險是保險公司以專業技能為企業提供員工養老計劃，解決企業的養老問題，相當於養老保險體系的第二個層次，是企業補充養老保險的一種普遍的選擇。
其實我們現在獨生子女家庭、無子女家庭、「空巢」家庭等特殊群體都亟需關懷，當養老金出現缺口的時候，探索發展涵蓋多種保險產品和服務的綜合養老保障顯得尤為重要。
保監會對稅延險的設計原則是「收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟」。
老百姓的投保繳費、產品收益、保險公司的收費等信息清晰透明，可隨時查詢，防止銷售誤導。老百姓可在符合條件的保險公司中自主選擇產品，也可在不同公司之間轉移產品。初期或許不限於上海一地試點了，而是在多個城市同步鋪開，感興趣的可以關注。
對於此類政策性保險，貓妹覺得，頂著「政策」的帽子，一般在產品設計上都會做得很好。但關鍵還要看投保難度有多大，如果再像稅優健康險一樣費勁兒，就雞肋了。
商業養老保險，小編認為一個最大的優勢就是能鎖定一個長期的（最長到終身）的保證收益率，且保證領取到死（活得久也是一種風險啊）。
不要看現在3.5%的利率可能沒啥吸引力，但看看鄰國日本，老齡化嚴重，現在的日本央行利率是多少？-0.1%！未來中國的利率水平會不會也到零利率、負利率誰也不好說。
除此之外，小編再給大家介紹一下商業養老保險的類型，以方便您進一步理解商業養老保險。
一、傳統型養老險
這種保險產品利率一般固定在2.0%-2.4%，但對於保險金領取時間、領取金額都可以事先協商確定。
二、分紅型養老險
分紅型養老險的收益可以分為兩部分，一部分是保底利率，該部分是確定的，一般為1.5%-2.0%，另一部分為分紅收益，是不確定的，要根據保險公司的投資收益確定。
三、萬能型壽險
和分紅型養老險相似，該類型的保險產品的收益也分為兩部分，投保人所繳納的保費在扣除部分初始費用和保障成本後進入個人賬戶，這部分有2%-2.5%左右的保證收益;初次之外，還有不確定的額外收益。
四、投資連結險
投連險的風險較高，這種保險產品所繳納的保費由保險公司代為投資理財，保險公司不承擔風險，只收取賬戶管理費，盈虧自負。投連險不設保底收益，屬於長期投資的手段。

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