老龄化社会激发养老保险产品新需求

⑴ 中国 老龄化社会 养老问题 保险

（1）老龄化必将引起瞻养比升、负担率高。老龄化带来赡养比率将迅速提升，据了解，1987年赡养比为13.5%；2010年将达到18.08%；2030年为34.79%；2040年为37.9%。老年人口迅速增加导致离退休费逐步攀升：1978年总费用17.3亿元，1984年突破100亿元，1994年突破1000亿元大关，1998年突破2000亿元大关，2001年突破3000亿元大关。从而使在业人员的负担变得沉重起来，导致社会保险费居高不下。
（2）人口老龄化会使社会养老保险基金筹集模式发生转换。中国人口年龄结构的变化给现收现付制的养老保险体系带来了严重的挑战。在养老金自身无法平衡运行时，就不得不求助于公共财政。这时政府的公共财政就面临很大的压力，必须承担日益加重的养老金负担，公共财政终将不堪重负。我国现在采取现收现付模式来筹集养老保险基金，因为费率比较稳定且比较低。世界银行的一项研究报告预测，如不改变现收现付制模式，中国养老金支出与工资总额的比例到2030年时，将上升到48%，远远超过国际公认的20-25%的警戒线，届时将出现养老金支付危机。因为这种代际转移负担的
基金筹集模式，把退休一代人的养老金负担压在了一下代职工的身上，必将影响下一代人的生产积极性，极大地制约经济发展，也严生时影响社会稳定。
（3）老龄化同样对医疗保险、失业保险带来巨大压力。人口老龄化对社会保障体系的压力是全面的，而不仅仅是养老保险，医疗保险、失业保险同样要经受巨大的压力。据国内外的有关资料显示，人均医疗费用和年龄密切相关，一般情况下，60岁以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组医疗费用的3一5倍。卫生部卫生统计信息中心关于《中国健康模式转轨和服务需求变化及其对经济社会的影响》报告提出，即便是按1998年的医疗实际费用支出计算，人口老龄化带来的医疗需求量负担到2025年将增加47%，如果考虑到各年龄组的医疗费用按GDP年增长率同比增长，我国医疗需求量费用到2025年将达到6万亿元以上，占当年GDP的12%左右。人口老龄化还直接带来劳动力市场供求关系的变化，从而影响到失业保险。我国经济发展处在产业和技术结构调整的重要时期，必然要求劳动力的产业和技术结构相应进行调整，而老年职工在这样的调整过程中处于不利地位。此外，人口年龄结构的变化对社会福利、社会救济、以及优扶安置等等社会保障项目都将产生不同程度的影响，最终都是对整体社会保障制度的压力。此外，老龄化必将造成在业人员创新、革新的和适应新技术的平均能力降低，从而使社会保险的筹资能力受到严重影响。

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⑵ 老龄化社会激发养老保险产品新需求

北京8月7日，随着我国人口老龄化程度的加深，养老金体系亟待进一步完善。目前，我国社会专养老体系是：以基属本养老金为主的第一支柱；以企业年金、职业年金为主的第二支柱；个人税收递延型商业养老保险和养老目标基金的问世，则标志着酝酿多年的个人养老第三支柱正在形成。

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⑶ 特定养老储蓄将开始试点，对即将步入老龄化的中国有哪些影响

为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱金融养老产品供给。进一步满足人民群众多样化养老需求，银保监会和人民银行启动特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。充分发挥商业银行储蓄优势，提出符合长期养老需求，充分体现养老功能的特定养老储蓄产品。推动养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异化金融养老需求。

同时，这样的政策还可以消除广大民众对参加养老保险的后顾之忧。调动全民参与养老储蓄的积极性。最终打破传统养老储蓄的僵局。人民养老更多选择，更有利于缓解老龄化带来的压力。

⑷ 人口老龄化程度加深，如何促进商业养老保险更好发展

人口老龄化是未来几年社会必要的趋势，老龄人口的规模扩大，导致人们对商业养老保险也有了更大的需求，针对老龄化程度加深，商业养老保险应该增加疾病保险，增加患癌症的赔付金额，减轻年轻人的负担。

退休金才是人们买商业养老保险的初衷，可是老龄人口的急剧增长，在一定程度上也给商业养老保险增加了资金压力，随着社会人均死亡年龄的提高，退休金的领取年龄也会适当提高，为的是能够满足整个社会的需求，也有利于养老保险能够可持续发展。与此同时，国内经济的迅速增长，人均GDP也在不断提高，老年人的身体状况相比较过去，也有了一定的进步，适当提高退休年龄，对老年人的正常生活并没有什么影响，但是对商业养老保险来说，却是一笔巨大的财富。

人口老龄化的问题，不仅给子女、社会带来了压力负担，也给商业养老保险带来了一定程度的压力，只有适应社会的发展，满足老年人的养老需求，养老保险才能得以继续发展下去。

⑸ 我国已经进入老龄化社会，如何更好的满足差异化养老需求

我国目前已经进入了人口老龄化的社会，为了更好的满足差异化养老需求，需由国家相关政府部门出台相应政策予以支持，同时还要根据实际情况做好养老保险差异化建设。

人口老龄化是我们共同面对的问题，婴儿潮时代的过度生育发展至今造成了一个最为棘手的问题，就是人口老龄化。由于我国人口老龄化速度加快，相关政府部门出台相应政策差异化对待养老需求是大家所期盼的。同时关于养老保险的差异化建设也是我们比较关注的问题，根据现有老人的生活状况及其他实际情况的差异化对待，是十分科学和高效的。

我国人口老龄化速度已经超过了预期，如果相关政策不及时实施势必会造成一定的困扰。就目前的发展趋势而言，民生问题才是重中之重，而养老政策的落实，正是其中最为关键的一步。新时代，新社会，新要求，能够真正的做到老有所依真的是众望所归。

⑹ 个人账户养老保险制度开启新时代，对我们的生活将会有何影响

众所周知，如今我国已步入老龄化社会，甚至有愈演愈烈之势。对此，国家对此也做出了许多积极的回应。例如推迟退休，比如现在就可以实行的个人退休金制度。

另外，要注意的是，个人养老金也不能随意支付，有个缴费上限。同时，为避免养老金差距过大，或为某些别有用心者利用个人退休金进行避税，故设定缴费上限。

养老保险制度已成为一种趋势，今后存在着剩余工资，想要通过个人养老金来提供退休后待遇水平，可以积极使用。对我们普通人来说，想要增加退休金的一个行之有效的办法。

⑺ 延迟退休激发商业养老保险需求

近段时间，延迟退休政策成为各界关注的焦点。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。保险专家认为，作为我国养老保障体系的重要组成部分，延迟退休政策能促进商业养老保险的消费，保障需求预计将持续升温。面对日益专业化的养老产品次第迭出，建议消费者不妨先选择一份适合自己的养老规划。

延迟退休激发商业养老保险需求

值得关注的是，有不少消费者认为，每月都上缴社会养老保险费，将来足够退休。对此，有理财专家表示，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。社会养老保险也是只有少数企业才有的福利政策，虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显不足。

“不同于社会养老保险，个人商业养老保险只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。”保险专家表示，“到了合同约定年龄，50岁、55岁、60岁、65岁都可以按照合同约定金额，领取养老金。”

目前，市场上销售的保险产品众多。如何选择商业保险产品，达到预期的养老规划呢？专家建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。对于买保险体检的问题，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：买保险前，到底要不要体检？

专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。有哪些保障好的医疗险？哪款值得买？看看今年保险公司排名前10的热销保险：有哪些好的医疗险推荐？2020年热销前20的优质医疗险盘点

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购买商业养老保险保费高低主要依据个人收入情况

不少消费者想购买一份商业养老保险，为自己以后的老年生活提供一份生活保障，以此来减轻家里的负担，但是不知道商业养老保险一年要多少钱，其实购买商业养老保险保费高低主要依据个人收入情况。具体内容下面就和我一起来了解下商业养老保险一年需交多少保费？

⑻ 人口老龄化下养老保险

一是养老保障负担日益沉重。2004年，中国基本养老保险的支出总额达到3502亿元，比2000年增加了65．5％，中央财政对基本养老保险的补贴支出攀升到522亿元。离休、退休、退职费用也呈现连年猛增的趋势。政府、企业、社会都已经感到养老保障方面的压力正在显著加大。
二是老年人医疗卫生消费支出的压力越来越大。据测算，老年人消费的医疗卫生资源一般是其他人群的3－5倍。2004年，中国基本医疗保险基金支出达862亿元，占基金收入的75．5％，比上年增长31．6％，增长速度比基金收入增长快3．5个百分点。基本医疗保险基金支出之所以高速增长，人口迅速老龄化是重要原因之一。
三是为老社会服务的需求迅速膨胀。目前，中国老年人口的高龄化、老年人家庭空巢化趋势比较明显。2005年，中国80岁以上的高龄老年人超过1600万人，纯老年人家庭占有老年人家庭的比例城市约为40．3％，农村约为37．8％，并在继续增加。加上老年人中的病残人口，需要照料服务的数量是很大的，而现有社会服务的发展相对滞后。
以养老机构和床位数为例，2005年底，中国各类老年社会福利机构达到3．95万个，总床位149．7万张，平均每千名老人仅占有10张床位。发达国家平均每千名老人占有养老床位数大约是50－70张。按照全国老龄工作委员会的调查，约5％的老年人希望入住养老机构，这样算下来，也要700多万张床位，差距较大，亟须加快发展速度。
四是与城市相比，解决农村老龄问题的压力更大。中国老年人口的近60％分布在农村。农村老龄化程度比城镇高1．24个百分点。同时，农村绝大部分地区尚未建立社会养老保险制度，农村新型合作医疗制度还处在试点阶段，农民的养老、医疗社会保障有待加强。随着人口老龄化进程加快，农村的养老、医疗等方面的压力相对城镇将更加突出，西部和贫困地区尤为严峻

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⑼ 人口老龄化怎样促使养老保险全面覆盖人口老龄化怎样加快养老保险发展进度

根据中国确定的社会主义现代化建设战略目标，结合老龄工作的实际，特提出21世纪前十五年的国家老龄工作宏观政策措施建议。
将实施健康老龄化战略纳入长期规划
将实施健康老龄化战略纳入国民经济和社会发展中的长期规划。我们提出健康老龄化战略内涵，主要包括老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所教、老有所乐内容，这是对中国老龄工作的综合概括，是促使经济社会可持续发展的重要内容，是解决好中国人口老龄化问题的主体思路。具体建议是：
提高对老龄化问题的认识
要加强舆论宣传和引导，强调中国人口老龄化趋势加快的严峻性，对社会经济发展影响的紧迫性，以及实施健康老龄化战略的重要性，提高各级政府和领导的思想认识，增强全社会的老龄意识。
明确国家老龄工作的方向
将实施健康老龄化战略纳入国家的五年计划和中长期发展规划中，结合经济发展进程和城乡不同情况，精心设计和构筑中国老龄的工作体系，明确提出目标要求、工作重点、投入力度、检查标准。
落实到各地的发展计划中
要求各级政府高度重视，把该地区老龄工作列入议事日程，根据国家的要求，结合自己的实际，纳入当地的经济和社会发展计划中，采取分工负责和齐抓共管方式，对老龄工作有管理、有服务、有措施、有检查。
家庭养老和社会养老相结合
走家庭养老和社会养老相结合的养老道路。建立以家庭养老为基础，社区养老服务网络为辅助，公共福利设施养老手段为补充，社会保险制度为保障的居家养老体系，把老年人自身、家庭、社会和国家作用有机的组合起来，使之发挥出最佳效用。具体建议是：
居家养老环境
为了使老年人起居方便，住宅设计要充分考虑方便老年人和满足老少户可分可合的需求，公共设施要安排方便老年人活动的场所，使得绝大多数老年人生活在自己的家庭里，继续发挥家庭养老功能，倡导健康的生活方式，完善具有尊老敬老传统的家庭养老体系。
加快社区老年服务建设
在城镇建设规划中，要充分考虑人口老龄化趋势，合理规划社区蓝图，使老年人能就近得到咨询、购物、清扫、陪伴、护理、紧急救护等各种服务，并为老年人学习、文体、康乐、交往等社会活动的需求提供条件，逐步建成适合城乡不同特点、多层次、多功能、多项目的社区老年人服务体系。
适度发展公共养老的福利设施
对政府设立的敬老院等养老、安老机构和设施，要根据当地经济发展水平和需要公共福利机构抚养的老人情况，政府要继续增加投入，努力改善设施条件，逐步提高居养水平。鼓励和扶持社会民办公共养老设施，制定优惠政策积极发展福利性公共养老设施，形成对家庭养护困难老人的救助保障体系。
健全老年人社会保障制度
要采取各种措施，完善城镇离退休人员基本养老金的正常增长机制，完善相对独立的养老金经办机构，负责养老金的征收、给付、营运和管理，用发国债形式探索建立养老保险基金，保证全额按期予以支付。农村要逐步推行自我储蓄和家庭保障为主、集体补助为辅、国家予以政策扶持的农村养老保障制度，并积极推进城乡养老、医疗方面的社会保险和商业保险，逐步建立起城乡老年人的社会保障体系。
积极发展老龄产业
老龄产业是为了满足老年人物质和精神生活需求而形成的产业，既包括生产性产业，也包括服务性产业，是解决人口老龄化问题的重要手段。发展老龄产业，一是要从中国实际出发，以满足老人物质和精神生活的需要为目的；二是要以市场为导向，按经济规律办事，三是要保证养老费用的合理使用，提高老年人的消费能力。具体建议是：
市场机制带动老龄产业发展
国家要根据人口老龄化发展趋势，围绕老年人物质需求和精神需求，对一些产业进行结构调整，开发生产适用对路的各种老年用品，鼓励和引导老年产品市场的发展。经济管理部门应运用市场机制，制定一些必要的优惠政策，扶持具有福利性质的为老服务产业发展。
以老龄产业发展社会福利事业
城乡养老社会化服务要逐步走产业化发展路子，在财政给予必要资助的同时，鼓励社会团体和个人参与，启动老龄产业机制来兴办社会福利设施，实行谁投资谁管理，依法进行经营，调动各方面的积极性。
努力降低为老服务产业发展成本
要充分利用现有社会资源发展老龄产业，多层次、多渠道筹集发展老龄产业的资金，努力提高资金利用率。充分利用金融杠杆作用，在税费征收政策上，考虑扶持为老服务产业的发展。
主动提高退休年龄是必然趋势
中国的养老保险已经覆盖了有工资收入的劳动者以及相应的其他的一些公民，在制度上已经是全覆盖，新型农村社会养老保险大概覆盖的人数也达到大概3亿，中国我们养老保障制度已经取得了巨大成就。
而由于中国人人均寿命的提高，中国慢慢进入老龄化社会，根据2010年11月的数据，中国的老龄化率已经达到了13.6%，褚福灵认为，随着老龄化的加剧，延长退休年龄就成为一个必然的发展趋势。但是他认为延长退休年龄应可选择的是弹性退休或者柔性退休，让劳动者和用人单位都有选择确认退休年龄的权利。“单位有用的意愿，个人也有继续工作的这种愿望，那么我们说他们达成共识或者达成一个什么协议，继续工作，继续缴纳养老金，继续交纳社会保险费，到这个年龄之后，再按规定领取养老金”。依法治国是中国社会主义现代化建设的基本方略，依法治理人口老龄化带来的社会经济问题，应是下个世纪老龄工作重要内容。具体建议是：
加大有关老年法律法规的执法力度
法律部门要坚决制裁侵害老年人合法权益的不法行为，依法合理调整老年群体与其他群体、老年人之间的关系，加强民事调解工作，促进家庭和睦与社会稳定。
加快完善老年立法步伐
在2005年左右时间，国家要尽快出台养老保险、医疗保险、社会救济、老年人福利等有关社会保障方面的法律法规，使老年人的生活获得切实保障；在2010年左右时间，制定出老年人参与社会发展法、新的老龄事业发展纲要等大部分老年法律法规，形成以老年人权益保障法为基本法的老年法律体系。
进一步弘扬中华民族敬老养老的传统美德
加大宣传普及老年法的力度，将老年人法规列入国家普法教育计划，加强执法检查监督，积极开展老年人的守法教育和政治思想教育工作，表彰敬老养老先进典型，依法惩处残害和虐待老人行为，营造出健康老龄化的良好社会环境。
进一步加强对老龄工作的领导
面对中国人口老龄化趋势，老龄工作只能加强，不能削弱。各级党委和政府要充分认识做好老龄工作的重要性，进一步加强和改善对老龄工作的领导。具体建议是：
加强党中央对老龄工作的领导
在2000年前，以党中央名义发布公开信或文件，要求各级党组织、各级政府和广大党团员从战略高度和政治高度做好老龄工作。将老龄工作纳入到每年三月全国人代会中央政治局召开的人口、资源、环境座谈会内容，及时对中国老龄工作进行重大部署。
健全政府的老龄事务管理机构
国家应尽快成立高层次的老龄事务议事协调机构，通盘制定中国老龄事业发展的方针政策，对一些重大问题进行协调。将中国老龄协会改组为国务院直属的老龄事务管理局，作为国家老龄事务议事协调机构的办事机构，授权行使必要的行政职能，理顺老龄工作管理系统的体制，充实老龄专职工作人员，加强对老年人工作的管理、教育和服务。
扩大老龄工作社会化服务队伍
安排部分下岗职工和社会各方面的志愿力量，承担起社区为老年人服务的有关工作，发动居委会、村委会组织低龄老年人开展自助服务。在一些大学对老龄专业管理人才进行培养，加强老龄科研机构建设，组合各方面专家学者，深入开展老龄问题的科学研究。鼓励社会力量以及企业如北京天熙裕和医院投资有限公司，积极探索医疗与养老相结合新型发展模式。健全立法监督管理机构，加强老龄事务的立法工作和法律监督，推动老龄事业步入法制化管理的轨道。
坚持计划生育的同时发展老龄经济，使老有所用，老有所养。发展经济，增强经济承受能力
实现老年人与其他人共同享受经济社会发展成果、建立和完善老年社会福利保障体系养老保险、医疗保险、老年社会福利、老年社会救济。
建立以社区为中心的老年服务体系
老年福利服务、生活照料、医疗保健、体育健身、文化教育和法律服务的硬件和软件建设
建立和完善老年法规体系
老年人权益保障法6章50条
建立有中国特色的安老、养老安全网家庭保障安全网社区养老服务安全网社会养老保障制度和政策安全网居家养老为基础、社区服务为依托、社会机构养老为补充养老机制，提高老年人生活质量，营造健康老龄化的环境。为推动老年服务由补缺型向适度普惠型转变，2005年中华人民共和国民政部启动养老服务社会化示范活动，提出投资主体多元化，服务对象公众化，服务方式多样化，服务队伍专业化的发展思路和目标。
养老服务是一种特殊的老年公共服务产品，直接关系到人身健康、生命财产安全。受身心状况的制约，高龄和失能老人需要实行机构养老，因而十分需要具有某些专业学科的专业护理人员。而中国，既没有这样的专业院校，也没有开展系统的专业培训。政府在建设以供养型、护理型为主的基础性、示范性养老机构，为“三无”、贫困和失能老年人提供良好养护、康复、托管服务的同时，应大力加强养老服务培训资源的供给，有条件的院校应设立养老服务专业，着手培养中高级人才；通过制定岗位专业标准和操作规范，抓好在职人员职业道德、专业知识和岗位技能培训，逐步提高养老服务队伍的专业化水平，积极推行养老护理员国家职业资格制度，不断优化养老服务人员队伍结构，保证从业人员持证上岗。中国国家人口和计划生育委员会主任李斌2011-7-11在“7·11世界人口日”纪念大会上表示，中国占世界人口的比重已从改革开放初期的22%下降至2010年的19%，同时贫困人口大幅减少。然而，中国人口工作还面临着很多挑战，如经济社会发展和资源环境面临较大人口压力、人口老龄化进程明显加快等。她表示，中国已将促进人口长期均衡发展纳入国家发展规划，将坚持和完善现行生育政策，切实稳定低生育水平，着力提高人口素质，完善社会保障和养老服务体系。
完善现行生育政策根据预测，2011年10月31日世界人口将达到70亿，巨大的人口与经济发展所能提供的生活条件之间的矛盾，时刻威胁着人口众多国家的安全。自上世纪80年代起，中国开始实施计划生育政策，取得了不错的成效。然而，步入低生育水平阶段之后，随着老龄化社会进程加快，人口政策又面临新的抉择。
独生子女夫妇可以生育二胎政策已放行，专家估计，未来五年，独生子女夫妇生育二胎将进入快速递增期。但目前社会上讨论最多的“单独可生二胎”政策（即夫妻双方只要有一方是独生子女，就可生两胎）却还没有定论。业内人士指出，是否有“单独可生二胎”的可能，国家也在考虑之中。一项新生育政策的出台，需要大量的调查研究和论证，短期内作大的调整是不现实的。记者了解到，广东省已正式向国家提出“单独可生二胎”试点的申请，但能否得到批准，还是一个未知数。
而就在2011年3月，中国人民大学校长纪宝成也公开呼吁，尽快放宽现行的计划生育政策，允许一方为独生子女的夫妇生育二胎，转变我国人口结构老龄化、劳动力储备不足的严峻形势。纪宝成表示，“我国人口出生率很低，人口低增长的状况已经维持了20年，这为今后带来了许多问题。现在60岁以上老人占总人口的12%以上，不用多少年这个比例就会达到30%，28岁至40岁的青年劳动力10年后将骤降一半。”
商业养老保险不可少据汇丰人寿发布的一项调查报告显示，关于退休后的收入来源，全球16%的受访者表示主要依赖政府，中国内地民众对此依赖程度最高（40%）。对此，业内人士表示，一方面，以可持续性为目标的社会养老体制改革至关重要；另一方面，商业养老保险也应不断突破创新，积极发挥补充作用，为完善个人养老计划提供重要支撑。
友邦中国首席业务执行官方志男此前在接受记者采访时表示，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标。在保障、医疗和养老补充方面，商业保险毋庸置疑将成为重要的幸福提升器。因为商业保险具有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，提升生活品质。

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