部分地区养老金已穿底

1. 个人养老金制度要来了,税收如何优惠成最大看点

2019年1月12日，中国社会保险学会发布年度重点课题《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》。课题组建议，为保证2019年5月第三支柱按时顺利出台，中央应高度重视制度顶层设计。

所谓个人养老金制度，业内并无统一定义，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。适用人群主要指向灵活就业群体，也可以包括具有经济能力的企业职工，通常采用个人自愿参加、基金完全积累并通过市场化投资保值增值。

在我国的“三支柱养老保险体系”中，“第一支柱”是城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，“第二支柱”是职业年金和企业年金，“第三支柱”就是个人养老保险金制度。目前，第一支柱和第二支柱仍占据了我国养老保险体系的绝大部分比例。

据中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚公布的数据显示，截至2016年，我国第一支柱占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比0.29%。相比之下，我国与发达国家之间差距较大，如美国第一支柱占比10%，第二支柱占比61.9%，第三支柱占比达28.1%。

而随着老龄化加剧，第一支柱的基本养老金面临着巨大的支付压力。此前据《中国社会保险发展年度报告2016》显示，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年。2016年，我国出现“入不敷出”的省份共有7个，黑龙江不仅当期收不抵支，而且累计结余已“穿底”。拓宽养老金统筹水平以及分担基本养老金的支付压力等，已成为亟待解决的问题。

其实早在1991年，我国发布《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》提出，“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。但是，近30年过去，作为第三支柱的个人储蓄性养老保险并没有很好地发展起来。

不过，作为个人养老金制度的重要形式，个人税延型养老保险已在我国展开操作。2018年4月，财政部等五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》（下称《通知》）指出，自2018年5月1日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

根据《通知》，对试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。

中国社会保险学会在《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会暨第三支柱养老金理论与实践研讨会上透露，“我国第三支柱个人养老金制度建设已经进入推动政策落地阶段，2019年5月个税递延养老制度试点转常规有望如期启动，我国个人养老金制度也将真正实现落地。这对于提高养老金待遇水平以及促进资本市场发展都将是重大利好。”

对此，著名经济学家宋清辉对界面新闻表示，此举对于提高养老金待遇水平以及促进资本市场发展都将是利好讯号。过去，我国大力在第一、二支柱上进行建设，“三支柱养老保险体系”结构存在严重失衡的问题。宋清辉称，要使得三支柱养老保险体系结构合理，需要解决诸多问题，如政府相关部门需制定和出台个人养老金计划，给予政府补贴或税收优惠的政策等。

“更重要的是，需要从顶层设计上进行调整，制定个人养老金制度的政策体系等。”宋清辉对界面新闻说，目前我国养老金体系第三支柱投资范围较窄，有序扩大参与的金融机构和产品范围势在必行。

实际上，政策对投资范围也呈现逐步放开的趋势。《通知》规定，试点结束后，根据试点情况，结合养老保险第三支柱制度建设的有关情况，有序扩大参与的金融机构和产品范围，将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围。

武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新表示，将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围确实是一个拓展，但是仍远远不够。

“现在我国只推出了保险版的个人养老金产品，而我们期待第三支柱的个人养老金产品能多点开花，全面发展。”他说。

董登新认为，保险版、基金版、银行版、以及券商版等四大系列个人养老金产品可以并存，推出各自序列的个人养老金产品，就会百花齐放，可以提供多样化的个人养老金产品选择，形成一种竞争的市场格局，也更有利于提高服务质量，提高投资收益。

不过，董登新也指出，目前我国离这一步还有比较远的距离，个人税收递延型商业养老保险试点至今已有大半年，虽然有标准化的个人养老金产品，但还没有形成品牌、知名度，民众对购买个人税收递延型商业养老保险不是很踊跃，参保情况不是很乐观。

据第一财经报道，截至2018年底，个人税延型商业养老保险签发保单约2万件，按税优额度1000元推算，积累资金余额2000万元。有业内人士分析，个人税收递延型商业养老保险试点以来积累的资金有限，与税收优惠力度有限存在一定关系。

对于试点个人税收递延型商业养老保险的地区，上述《通知》规定，个人购买税延养老保险的支出在当月收入的6%和1000元孰低的限额内进行税前扣除，待领取时再征收个人所得税。

在税收优惠力度上，我国也与发达国家存在较大差距。在美国，个人退休账户税收优惠额度经过多次上调，2016年50岁以下参加者缴费税收优惠额度为5500美元，50 岁以上参加者为6500美元，约占当年美国人平均年工资的 12%-15%。

国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生曾去过上海、江苏等试点个人税收递延型商业养老保险的地区进行调研，他认为，民众购买不踊跃的主要原因是税收优惠政策力度不够。

“个人税收递延型商业养老保险试点地区按照1000元限额内进行税前扣除的幅度过小，去年新的个税改革方案出来后，起征点有所提高，税率有所降低，真正从个人税收递延型商业养老保险享受到优惠的人通常要月收入达到2万元以上。”朱俊生对界面新闻表示。

朱俊生称，另一个问题在于后端征税，现在的情况是相当于后端征7.5%的实际税率，对一般人而言不太合算，“税收优惠的前端力度有限，后端的征税太高，使得整个试点的效果不理想，”朱俊生说。

朱俊生认为，将来个人养老金制度在全国推开时，如果税收优惠的前端和后端没有实质性改变，很难期待有大的突破，他建议把前端的税前扣除幅度提高，后端的税率降低，如将1000元限额提到3000至5000元，后端的税率从现在的7.5%降到5%甚至3%。

朱俊生还指出，目前的免税流程过于复杂，个人办理显得比较麻烦，通常是由企业代扣，但即便是这样也比较复杂。此外，企业中员工的工资经常发生变化，如果按照当月收入的6%进行税前扣除，实际操作起来比较繁琐，这也是影响个人税收递延型商业养老保险试点效率的两个问题，希望在个人养老金制度落地时能够有所改善。

2. 2022年刚退休的人退休金会调吗

根据我国的养老体系的政策，目前我国的养老金是主要随着退休人员的退休时间，以及退休人员所在地区的工资的增长进行，以及整个社会的整体经济发展水平来进行调整的。

所以目前养老金是每一年都会进行一次大范围的调整的，而这次的2021年到2022年一年中已经调整了2次了。

第一次调整是为了将养老金的整体额度都向上调整，而第二次调整则是为了有针对性地进行一些调整，其中就包括了将一部分退休人员的养老金进行补发的政策。

而那些能领到1000元以上的退休人员，主要是因为地区政策不同，所以才能领取更多的养老金。

部分地区的养老金基数调整

我国养老金就发布以来已经连续18年一直都在进行各方面的调整，目前养老金又结合了今年的情况进行了进一步的整改。

所以如果养老金再次调整的话，也将是在明年进行全方面的调整了。

目前已经有个别省份的养老金已经直接上调了，首当其冲养老金进行改变的就是今年的上海。

由于上海今年经济情况受到了一定的波动，所以今年的上海的养老金将在2022年调整的基础上再进行一定程度的补偿，但是由于现在具体的标准还没有下来，所以具体的数额还不是很清楚。

尽管如此，上海的养老金额已经可以达到1000多元了。

3. 十月份养老金有变化吗

十月份养老金有变化，养老金平均水平提高。

部分地区从十月份开始改为社保卡发放养老金。其实用社保卡来发放养老金这个事，已经不是新鲜事了。从年初开始就一直在规划，在推进，如今终于是可以落地执行了。其实用社保卡来领取养老金，是一件很方便的事，省去了银行卡和存折的麻烦，比起银行卡和存折还优惠更多。

建议各位老人，尽快地去激活自己社保卡的金融功能，别错过了领取养老金。现在，很多地区都已经开始发放第三代社保卡了，功能也越来越多。而社保卡现在不仅可以领取养老金，还能当银行卡来使用。既有社保功能，又有金融功能。并且以后还会拥有更多的便民功能，这些改变就是为了咱们退休老人的生活能够更加的便利。

还有一个就是部分退休老人的养老金会迎来重新合算。大家都知道，养老金和社平工资是息息相关的，目前已经有一些省份公布了2020年的社平工资数据，而这项数据公布以后就意味着养老金会重新合算。而这部分老人到手的钱也会更多。各位退休老人也要注意这些变化，及时更新社保的信息，避免造成社保上的损失。

以上内容参考网络-养老金

4. 多少个省市养老保险被击穿

根据查询相关资料显示：14个。据统计2021年养老保险被击穿的城镇职工养老金收不抵支省市达14个，收支缺口达767亿元，高于2010年，截止到2022年5月21日黑龙江等省的缺口超过100亿元。

5. 社保穿底是什么意思

社保穿底的意思是社保交上来的钱还是这么多，但是发出去的钱却越来越多，长期以往，社保里就会没钱到底了。
首先说一下，为什么会出现社保穿底，收不抵支的情况。原因说来很简单，那就是缴纳社保的人没有增长，反而领取社保的人大大增加，而且领取的时间也越来越长。也就是说，社保交上来的钱还是这么多，但是发出去的钱却越来越多。长此以往，社保怎么可能不穿底呢？当然，出现这种现象的根本原因主要是我们现在生活水平提高了，医疗和卫生条件比过去好了很多，这才让广大国民的平均寿命一再延长。
国家也注意到这个情况，所以才制定了延迟退休年限的计划，就是为了缩小缴纳和发放社保二者之间的巨大差距。也就是说，让现在工作的人再多缴纳几年社保，如此一来，他们退休之后也就少领了几年社保，这一加一减，对于社保的收支平衡来说，有很大的好处。当然可能还有人担心，万一延迟退休的效果并没有想象中的那么好，以后社保发不出钱来，其实中央早就注意到了这一点，已经将国有企业的10%股份划归社保基金。想想四大银行，中石油，中石化，国家电网?，这一个个体量庞大，盈利丰厚的企业做社保的坚强后盾
拓展资料：
社保，全称为社会保险，是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。我们平时常说的社保，还有另一个名称，及“五险一金”。
降费不会造成养老金支付风险，不会影响养老金的发放。养老金“家底”殷实。从总量上看，全国养老保险基金整体收大于支，滚存结余不断增加。从结构上看，绝大部分省份在执行降费政策后，基金收支状况比较稳健，具有较好的支撑能力，不会存在“穿底”情况。
稳步有序推进全国统筹。在基本养老保险省级统筹全面完成的基础上，稳步有序推进全国统筹，完善中央与地方养老保险责任分担机制，明确各级财政养老保险支付责任，不断增强制度可持续性。

6. 《进化的力量》读后感

之前在公众号上，大致看过刘润的《进化的力量》年度演讲的文字稿，这次专门出了书，无删减版，值得入手。

书中讲了几个点：达尔文雀，活力老人，数字石油，新消费时代，Z0世代，流量新生态，跨境加时赛

写点我能理解并且现在印象还深刻的点吧：

1.达尔文雀

“适者生存”是达尔文进化论的核心，最最关键是“适”！

“不是最强壮的，也不是最聪明的，而是最适合的才能够生存。”

物种的进化需要适应周围的环境，同样，个人或企业，想要在现金环境中生存和进化，更要快速适应。

书中还提到了在商业中，需要具备的5项核心能力：

“如果你觉得行业可以预测却不可塑，那么基本的战略是“做大”。

如果你觉得行业不可预测也不可塑，都是模糊的，那么这个时候只能“求快”。

如果你觉得行业可以预测并且可塑，知道要发生变化了，那么你应该“抢先”。

如果你觉得行业不可预测但是可塑，那么你要做的是“协调”，是团结那些和你一样的人，去重新定义规则。

如果你所在的行业环境突然变得特别严苛，那么这个时候的核心不是发展，而是活下来，是“求存”。

做大、求快、抢先、协调、求存，就是5种稀缺能力，也是5个进化的底层逻辑，是你在引领企业发展的过程中必须要思考的事情。”

作为一个借助平台创业多年的小个体，可以看得到的是行业的发展，比如化妆品市场的竞争虽然大，但仍然在增长，有更多的本土品牌不断涌入市场。现在市场上化妆品的效果，价位相当的效果也相当，有些品牌营销做得好，销量就会很好。而像我们这样，仅仅依托于品牌的经销商，既参与不了生产研发，又参与不了市场决策，那在这样的情况下，想要进化，可能需要几个能力的融合，比如“求快”，“抢先”和“求存”更为突出，如何在一众中“杀出重围”，就是最核心的问题。而这，就需要“开源节流，求快抢先”，“你无我有，你有我优”。

2.活力老人

2022年，中国开始进入深度老龄化社会。现在国家急着“催生”，就是因为如果国家的人口再没有什么快速增长的话，10年后，那么中国将从一个9亿人工作养活5亿人的国家转变为5亿人工作养活9亿人的国家。是的，我们的人口抚养比即国家非劳动人口与劳动人口的比例会从9∶5变为5∶9。

我们80年代的独生子女，将成为中国历史上唯一一代也是最后一代独生子女。之前还有所谓的“独生子女光荣证”，也将成为历史的见证。

今天9亿人给5亿人发养老金已经很吃力了。比如，据新京报报道[2]，黑龙江省的养老金账户已经“穿底”，亏空高达200亿元。那么，未来5亿人给9亿人发养老金，你觉得应该怎么发？

记得十几年前，读过玫琳凯女士的书，扉页上写着“一个女人，从出生到二十岁，需要的是优质的父母；从二十岁到六十岁，需要的是幸福的家庭；六十岁以后，需要的是现金！”那时的我，刚刚大学毕业，觉得未来有赚不完的钱，六十岁还太远，为什么需要“现金”呢？等我到六十岁，肯定是年入百万的人啊！肯定不缺钱。

随着年龄的增长，阅历的丰富，才越来越对这句话感同身受。

我也有个女儿，我们也总听到说“女儿要富养”，这个“富”是见识，价值观，这当然需要优质的父母。我感恩我的父母，在他们年轻的时候，兢兢业业，认真奋斗，让我不至于成为那种“被两块糖就骗走”的女孩儿，成长道路上虽然有叛逆期，还好也没有走上过歪路。现在我们作为父母，也仍然在努力成长，力求也能成为我们孩子的“优质父母”；

到了恋爱结婚的时候，我也经历过几次恋爱，幸运的是遇到我的先生，对我支持，包容，能聊得来，一起成长鼓励，婚姻生活十几年，仍然很幸福；

现在到了四十，都说“四十不惑”，我认为不是不困惑，只是不太会被“诱惑”了。时代变化越来越快，谁敢说自己“不困惑”呢？我经常想到我的六十岁，因为生娃晚，等我六十岁的时候，娃才大学毕业。

以前的梦想是，六十岁了，退休了，就卖了房子买辆房车，周游世界。或者，到农村买栋房子，带个院子，种种花花草草。

但随着医疗科技的提升，我们很有可能活到一百岁，那六十岁还是中年，首先且不说房子卖的钱不足以支撑我们到一百岁，就是天天旅行，也会觉得无聊啊！身体那么好，头脑还灵光，仍然需要创造价值啊！

我记得到日本去，那里的出租车司机都是白发苍苍的老人，好像也听说美国的“空姐”，都是“空姨”。

确实，六十岁以后，需要的是“现金”，让我们继续维持体面的生活，去创造更多的人生价值。

最近就在想着，我到了六十岁，还能做什么？我想，随着私定顾问的逐渐兴起，未来人们对于生活品质的要求会越来越高，也会越来越精细，也更愿意将自己生活的一部分“外包”给专业人士来解决，比如我就可以解决护肤，彩妆，穿搭，健康的综合问题，人在不同的年龄段，都有不同的需求，而“量身定做”必将被人需要和接受。这不需要我太多体力（当然，我还是要好好健身，不光是为了身材，更为了体力），需要的是我精进的专业，而不断学习，这可以使大脑灵活，不会得“帕金森”，哈哈！

3.文中还提到一个理念，让我兴奋不已。

“从品牌代理人变为用户的代言人”

这不仅仅是现在流行的“测评”，因为现在流行的“测评”，“探店”多少都是有利益相关的，给钱多就说你好，给钱少就说不好，这只不过从自己的利益角度出发，并没有为用户带来什么价值。

我思考的是，虽然我无权决定代理品牌的生产，决策，但我可以站在用户的角度，给她们综合的建议，同时也将我身边的资源链接起来。

比如给顾客做完护肤指导，妆容造型，那涉及到发型，我自己可没有那么会剪（美发这行，你没个三年入不了行的），那我就可以一边链接我的发型师给顾客，一边和发型师沟通顾客的性格，需求；那如果涉及到穿搭，身材管理，我又可以将顾客链接给我的瑜伽教练，同时也和瑜伽教练沟通，顾客的需求。这样作为一个综合顾问，站在用户的角度帮她“代言”，让顾客有最优的体验，同时也创造了更多链接。

“我对你好，所以我也恳请你和我一起对我的用户好”，这就是“面向超级用户，春暖花开”。

先写这些，读后感真的需要刚看完就写，我这已经搁置了一周多，脑中存留的已经不多了。这种商业观察类书籍值得二刷，三刷，唯有“拆掉思维的墙”，才能真正“突围破圈”！

7. 2022年养老金是否会实现“18连涨”这些养老金变化与你有关

对不少人来说，养老金是基本的生活保障。在年轻的时候奋力拼搏，为家庭提供收入来源，也能为老后的自己能够提供一定的养老保障，同时减轻子女压力。目前，关于养老金的新闻消息受到大家关注，诸如“养老金上调”、“延迟退休”这些话题甚至冲上了热搜，可见大家对此话题非常重视。此前，养老金已经迎来17连涨，那么是否会实现18连涨？下面我们来聊一聊养老金那些事儿，具体内容为：
1、退休人员养老金计算公式是什么？
2、2021年退休的老人,养老金还会涨吗?
3、养老金能涨多少？

8. 2021年社保新规定

法律分析：第一：2021年起，社保费全额征收，企业不再享受减免优惠

第二：2021年底前基本实现门诊费用跨省直接结算

第三：2021年1月起，部分地区养老金发放时间有变化

第四：原则上自2021年1月起，养老金将直接发放到社保卡上

第五：大家普遍关心的“延迟退休”政策可能会在2021年启动

以上是2021年社保新规定的不完全统计，具体到每一个地区可能还会有区域内的新政落地实施。

法律依据：《关于在养老保险工作中全面推进社保卡应用的通知》 2020年年底前基本实现养老金待遇发放到社保卡，改变之前养老金发放到绑定的银行卡或存折的老传统。

9. 2022年养老金三大调整

2022年养老金三大调整：
第一，领取养老金的方式发生了变化。
养老金是退休人员的主要收入来源，所以对退休人员来说很重要，也很关心。那么2022年部分地区退休人员养老金发放渠道会有变化，就是社保卡统一！目前我们有三种领取养老金的方式：一种是存折领取，这是大部分老人都喜欢用的老办法，因为上面写的存取款明细一目了然，方便老人查询；还有第二种用银行卡支付，一部分是退休后用银行卡支付出去的。最后是今年开始使用的社保卡，全国社保卡持卡人数已经达到13.4亿人，电子社保卡达到3.9亿张，覆盖率非常高。
部分地区已逐步推行社保卡养老，即“一卡通”，即金融功能和医保卡功能等。这些都集中在社保卡上，因为社保卡已经非常普及，更安全、更方便、更实惠，而且可以为退休人员省钱，免年费、小额账户管理费、跨行转账费、换卡费，功能多，从而实现“一卡通”功能。务必开立的金融账户
例如，湖南省人社厅要求，从2022年1月1日起，退休人员全部发放社保卡，使用存折和银行卡的人员全部发放社保卡。广东省江门市和湖南省衡阳市分别于2021年10月和12月开始使用社保卡发放养老金。
第二是社保卡可以异地办理。
虽然我国社保卡的普及率很高，达到13.4亿，但仍有一部分没有领取的人可以去相关部门办理或者持有相关证明，仍有一部分人有社保卡但不用于领取养老金。国家将统一安排转换。以前社保卡只能在户籍所在地办理，但生活中很多人都在异地工作或生活，所以要来回办理社保卡。现在他们可以异地办理社保卡，直接带上自己需要的证件，然后去办理，非常方便快捷。
三是部分退休老人待遇的调整。
对于2021年刚退休的，由于很多省份已经公布了养老金的计发基数，没有公布，如果延迟，可能要等到2022年才能补发差额。同时，2022年养老金调整将在3、4月份迎来，值得期待。
法律依据
《中华人民共和国社会保险法全文》第十条 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。

10. 8月份养老金发放时间有新调整

第一点，认证领取资格

大家都知道，养老金采用的是，终身发放机制。就是说只要人还在世，就可以一直领下去，那么为了防止，有人钻空子，冒领，盗领。所以就需要大家去实名认证，进行人脸识别。大家一定要记得及时认证，不然下月就会停发养老金。各地认证截至时间不同，看到视频的朋友要及时的去质询当地有关部门。

第二点，部分地区养老金发放方式有变

现在很多地区养老金已经开始采用社保卡发放，这样也是为了方便国家统一管理，如果有仍在使用非社保卡账户的老人，要记得去申领社保卡更换账户，不然到时候可是会影响养老金无法到账。

第三点，发放时间恢复正常

2022年1月开始，企业职工基本养老保险全国统筹工作正式启动，各地都在抓紧时间进行社会保险信息系统的升级切换，不过在接入全国统筹信息系统期间，各地人社服务会受到影响，为了顺利完成切换，各地社会保险信息系统将会在这一期间停机，相关人社业务也将暂时无法办理。比如6月底至7月底，广西社会保险信息系统停机，因此7月份应发的养老金提前至6月份发放了，现在人社业务办理服务已恢复使用，8月养老金发放时间也将恢复正常。

第四点，核对养老金，金额。

在完成了养老金调整后，从8月开始，将按照调整后的新标准继续发放。这已经是我国养老金的第18次连续上涨，虽说上涨幅度较少，但这也与养老金基数提升等多方面因素有关，总的来说，我们领取到的养老金数额还是增多了的。大家抽时间快去核对一下自己的账户余额，确保不会吃亏。

第五个，医保账户返钱

对于有职工医保的退休人员，每月医保账户都会收到一笔返钱，参照各地区养老金基数，按照一定比例，发放至个人医保账户。这也是国家对于退休工人的一种福利，大家注意查收。