❶ 腾讯微保目前都有哪些保险啊
最近腾讯旗下的互联网保险平台——微保推出了一款保险，孝亲保·孝顺金保险，经过对产品的分析，与唐僧保推出的祯爱优选定寿还是有很多共性，作为中国高保额、高品质、高性价比定期寿险市场开拓者，我们很有必要为用户提供有价值的建议，从而为大家购买保险提供专业参考。
一、腾讯微保推出的定期寿险是什么？
打开微信钱包，九宫格里最后一个“保险服务”（九宫格上保险，可见腾讯对保险的重视！）
点击“保险服务”，进入产品页面，在页面最下方即可找到这款孝亲保·孝顺金保险（目前腾讯开放给部分用户，没有这款产品不用奇怪哦）。
腾讯产品经理对产品解读：孝亲保·孝顺金保险为年轻人赡养父母必备的保险，如被保人60岁前身故，且父母健在可领取以下2部分保险金：
父母一次性领取部分5万元起；
父母60周岁后至终身领取1000元/月起。
如果被保人60岁之前没有身故，保险合同自然终止。
精算师解读：孝亲保·孝顺金本质是一款定期寿险+养老年金保险，将定期寿险的保险金额受益人设定为父母，如果被保险人在60岁前身故，定期寿险保险金额一部分直接给父母，而另一部分保险金额作为一次性缴纳保费转化为一份养老年金产品，在父母60岁时每月领取养老金。
定期寿险是当被保险人不幸身故或全残时，保险公司按照合同约定保险金额给予赔偿的保险产品。
其责任决定了定期寿险是保死不保生的保险产品，相比较重疾险、医疗保险而言，定期寿险的受益人并非被保险人本人，所以在市场上的销售并没有重疾险、医疗险火爆。
至于为什么还要买定寿，可以参考我在之前的推文：人生第一份保险应该如何购买。
基于定期寿险“利他而非利己”的产品属性，自然在我国保险市场上推广定期寿险很难。
而这，也恰恰凸显了腾讯作为一家伟大互联网科技公司的实力，将定期寿险责任巧妙设定为父母养老保障，对于大家来说接受度是不是更高了呢？不管你服还是不服，反正我是太服了。
二、这款变了样的定期寿险值不值得购买
一款好的保险产品需要经过很多标准综合衡量，比如产品保险责任设置是否人性化、产品承保公司实力评价、产品性价比是否高等等。
孝亲保·孝顺金定期寿险（自创名字，下同）从产品设置上来看，更加容易让用户看清定期寿险本质，能够对用户起到很大的保险教育作用，从产品设置创新来看是值得赞许的。
承保公司国华人寿，是一家积极拓展互联网渠道的保险公司，曾创下淘宝聚划算平台“三天过亿”、“单团破亿”的骄人业绩，也正是这样积极的态度可能才最终牵线腾讯，上线了这款产品。
至于公司本身，盈利能力尚可，偿付能力一般，股东背景一般，其他不做评判。
对于产品性价比比较，由于孝亲保·孝顺金定期寿险产品形态上具有一定特殊性，很难直接用产品价格进行直观比较。
研究了许久，决定采用相同保费情况下，被保险人身故拿到的产品利益作为演示，以供大家参考，此次产品对比选择唐僧保定期寿险。
在做利益演示之前，需要用一些假设来支持：
孝亲保·孝顺金定期寿险是月交保费（不要问为什么要月交，因为月交保费低，用户心理门槛低，腾讯666啊），月交保费的12倍作为对比定寿的年交保费；
基于国家统计局近25年的居民消费价格指数，采用几何平均值算出平均通货膨胀率为4.2%；
父母寿命采用保监会生命表CL5-CL6(2010-2013)，此假设死亡率低，可保障父母领取到更多的年金。
如果被保险人在保险期间内没有身故或全残（孝亲保·孝顺金定期寿险无全残责任），合同自然终止。而一旦出现保险事故：
孝亲保·孝顺金定期寿险
以30岁男性为例，购买5份孝亲保·孝顺金定期寿险，月交保费为192.9元（即年交2314.8元），可获得的保障如下：
父母一次性领取保额：25万元；
父母满60周岁后每月领取：5000元，粗算（不考虑死亡率和货币时间价值）每年领取6万元。
唐僧保高保额定期寿险
30岁男性，年交保费2314.8元（孝亲保·孝顺金定期寿险月缴保费12倍），交30年保30年，购买唐僧保定期寿险后，可获得的保障如下：
非吸烟标准版费率承保的情况下：一次性获得115.2万元
非吸烟优选版费率承保的情况下：一次性获得131.5万元
非吸烟超优版费率承保的情况下：一次性获得160.8万元
孝亲保·孝顺金定期寿险与唐僧保定寿最大的不同在于孝亲保·孝顺金定期寿险责任一部分为直接给付，一部分为每年给付父母养老年金（虽说可以选择一次性领取，但在购买页面确实没有找到选项）。
为了能够让两款产品更好的进行对比，需要将孝亲保·孝顺金定期寿险父母领取的养老金做贴现，贴现基础基于前文说明的假设。贴现值加上25万元即为被保险人拿到的总利益，按照这个逻辑，做出了如下的实例对比：
此对比仅供参考，不构成任何购买建议，计算基于作者上述精算假设
以被保人45岁身故作为例子，来说明一下利益演示是如何算的（此部分有点复杂，不感兴趣的读者可以自动跳过）：
假设30岁投保孝亲保·孝顺金定期寿险，在45岁时不幸身故，由母亲领取养老金，假设母亲比孩子大22岁，此时母亲年龄67岁，一次性拿到固定金额25万元，并且母亲已经过了60岁开始领取养老年金。
将未来养老年金用精算技术做一个简单贴现（贴现率与通胀率相等，死亡率用2010CL5-CL6女表不加任何边际也可谓相当宽松，死亡率越低领取越多），在这里就不展开讲了，欢迎大家交流，按照这种方法得出养老年金贴现值为81.6万元，将两者利益加总，得出总利益为106.6万元。
当花费同样多的钱购买唐僧保定寿，按照非吸烟标准版费率承保可以一次性获得115.2万元，若按照非吸烟优选版承保可以一次性获得131.5万元，非吸烟超优版则获得160.8万元。
对于被保人来说，死亡率随着年龄的增长而提高，在保险期间后半部分身故风险提高。而伴随着保险受益人父母年龄的增长，父母能够拿到的养老年金贴现值也一直在减少，所以就出现了我们在实例中看到的，被保险人死亡时年龄越大，父母领取的养老年金越少的情况。
基于以上的演示，从产品性价比考虑，建议大家在选择定寿产品的时候还是要慎重一些。
最后，给想购买这款产品的朋友再提一点建议，在产品购买页面上，有三种年金领取方式，分别为父母共领、父亲领取、母亲领取。
父母共领选项下父亲与母亲各领50%的年金，父亲领取选项下父亲领取100%的年金，母亲领取选项下母亲领取100%的年金。
字面意义上看，可以按照家庭实际的人员结构选择，满足了不同家庭的实际情况。
从精算技术角度考虑，男女死亡发生率差异较大，女性相比男性来说更长寿，而此处养老金领取金额并没有按照这一点做区分，完全忽视男女发生率对领取年金的影响，产品责任设置不算成熟。
每年领取的金额虽然是相同的，在父母年龄一样假设情况下（母亲年龄小更优），母亲领取选项下预期领取的养老金最多，父亲领取选项下预期领取的养老金最少。
如果家庭里，母亲年龄小于或者等于父亲年龄，母亲身体没有明显不好的情况下，建议选择母亲领取，其次是父母共领，最后才是父亲领取。
最后总结
孝亲保·孝顺金这款产品在形态上的打磨非常符合国人的思考逻辑，能够很好的起到教育客户的作用，让定期寿险更加受到用户的喜爱。
但是揭开产品的外衣，看这款产品的本质时，其产品的性价比还有提高的空间，在具体产品页面细节和责任设置上还有很长的路要走。