① 中老年客戶該如何理財
中年人和老年人的差別很大，這里還是理解為即將退休或已經退休的老年人吧。
老年人理財主要有兩個目的：安享晚年和財富傳承。 如果錢不多，那就不考慮財富傳承了，目的只有一個：安享晚年。兩個目的，各適合不同的理財方式。
先說「安享晚年」。 老年人的收支特點是支出大於收入，進入了財富消耗階段。這要求理財需要注意以下三點：
1）留出更多的現金類流動資產。 如果年輕人理財需要留出3個月的流動資金，老年人則可能要留出30個月的流動資金。因為大多數老年人除了退休金之外，沒有其他收入，有的連退休金也沒有，所以要為臨時之需准備更多的資金。現金類流動資產可以購買貨幣基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。
2）控制從理財資金中提取的比例。 理想狀況是每年從理財資金中提取的比例不超過4%。例如一共有100萬，每年提取的金額不超過4萬。這樣的話，如果理財方式得當，理財資金不斷不會逐漸減少，反而會有所增加，活多久都不用擔心生活問題，也不用擔心正常的通貨膨脹。如果資金太少而生活開支又沒有壓縮空間，那就只能在保證基本生活的前提下盡量少提取了。
3）不要採取過於激進的理財方式。 即使資金太少不夠養老，或者退休前投資失誤造成了嚴重虧損，都不要想著通過激進的理財方式來彌補。高收益高風險，萬一期望的高收益沒得到，卻再一次出現了嚴重虧損，局面會更麻煩，進入財富消耗階段的老年人經不起高風險。建議股票類資產和其他高風險資產的比例不超過50%，並隨著年齡增加逐漸降低高風險資產的比例。
為了避免被騙，在具體理財產品的選擇上，建議只選擇銀行理財和公募基金。 其中，銀行理財要選擇期限短、風險級別低的，作為流動資產。保險也可以選，但保險產品結構比較復雜，靈活性不夠，收益也沒有優勢。如果經過仔細考慮和選擇後，覺得某款保險產品適合自己，也可以選。
接下來說「財富傳承」。 這個目的其實比較好打理，按照常規的理財方式，盡量實現資產保值增值就行。結合風險偏好和理財期限，配置合適比例的股票類資產和債券類資產。如果想簡單點，那就股票指數基金和債券指數基金各50%。
一、中老年理財理 健康
當人步入中老年之後，在事業上已經沒有年輕人的沖動和激情，並且精力也不如年輕人充沛，在做同樣工作的時候，沒有年輕人容易上手，反應能力和工作的持續力都不如年輕人，無形中為中老年人群帶來稍許精神壓力，在家庭方面瑣事繁多，父母年老多病，所以很多時候需要照顧父母。這個時期的中老年人也更容易在身體上出現亞 健康 狀況，表現在反應遲鈍、記憶力差、聽力和視力都出現不同程度的下降。一些偏胖的人群出現高血糖、高血脂和高血壓等現象。如果這個時期不注意保養自己的身體，就很容易出現問題，其實你細心觀察會出現，有許多四十五歲到六十歲之間的人，由於工作和家庭壓力過大，自身調節不好，出現心梗，腦梗或腦出血的狀況偏多，有些槍救不及時一命嗚呼。而這個時候的男人正是家裡的頂樑柱。在這個時期，首要是注意自己的 健康 ，因為事業發展基本已經定格，所以不需要再去過多的拓展人脈，減少平時的應酬，少喝酒和吸煙，適當的進行鍛煉，使自己的身體不得病。一個人身體不行，即使有再多的錢，也沒錢去享受。中老年人理財第一步，先把自己的 健康 保證，這是中老年人最大的理財。
二、中老年理財要穩
中老年理財與年輕人不同，年輕人理財可以偏投機，比如說年輕人可以劍走偏鋒，跳槽、冒險創業或扎入股市，不是大賺一把就是賠得一無所有，但年輕人有重頭再來的機會。而中老年人一切都已定型，無論事業、家庭趨於穩定。這個時期的中老年在理財方面也應該求穩，買一些穩健型的理財產品，不做大的投資，平時仍要節省開銷，以備父母生病或兒女結婚等事急用，當兒女想要創業或投資時，可以給予資金支持，但年輕人創業肯定是要交學費的，無論什麼項目，需要中老年家長經濟支持的時候，最多拿出家庭一半的資金給予支持，不能全部拿出，以防止到老了錢被孩子賠得血本無歸。
三、中老年人群有條件的情況下買商業 健康 保險
如果在不給家庭造成經濟負擔的情況下，中老年人群可以考慮購買商業 健康 保險，需要依據個人的實際、職業、身體 健康 等情況進行實際的判斷分析。具體保額和保費的支出也要根據每個人的實際出發，保額設計一般為年收入的10倍，保費支出一般為年收入的1/10。
中老年人隨著年齡的增長，相對來說收入會有所下降，生活開支會有所增加，不得不考慮面臨的養老問題。所以老年人想理財，建議買年限短的風險小的理財產品。不建議選擇股票，指數基金等高風險的理財。
1、銀行理財產品，收益較低，相對安全。可以根據自己的經濟情況選擇不同期限的理財產品，不完把所有的錢都買長期的理財產品，預防家庭大筆開銷時，理財不到期，發生虧損。
2、選擇熟悉的金融公司，把錢交給專業的理財顧問，讓他們打理，收益比銀行高。
3、留一部分錢給子女婚嫁之用，這部分錢可以選擇定期，安全保本。
4、投資民間借貸，年化收益6%-10%.
有很多理財的方式，關鍵是選擇適合自己的！
中老年人理財強調一個穩字當先，並不是追逐利息有多麼高，而是怎麼把手中的資金安全穩定的前提下產生收益。中 老年理財可以通過三條途徑:一個是銀行定期存款，一個是銀行理財產品，一個是養老保險。
一，銀行定期存款應該是中老年人的首選。銀行存款一直都是中國的老百姓祖傳下來的理財方式，雖然有點老化，但是卻是最安全的理財方式。不用別人介紹，在國內年齡稍大的客戶裡面都會選擇存款，特別是廣大農村地區這種現象更普遍，都會選擇閑置資金存成長期存款，給孩子攢著上學結婚使用。據了解，一般中老年客戶選擇定期一年存款的比例較多。
二，銀行理財也是相對保險的一項理財方式。很多中老年客戶害怕風險，厭惡風險，只是將閑置資金存定期存款，不敢購置理財產品，他們接受新事物的能力較弱，甚至抗拒理財產品，害怕虧本。現在很多銀行推出了專門針對中老年客戶的理財產品，諸如浦發銀行的「夕陽紅」理財產品，開放式理財，五十歲以上均可購置，五萬起存，按月付息，讓中老年客戶每月都有生活費領取。
三，購置養老保險產品。現在銀行代理的很多養老保險或者保險公司推出的一些養老保險品種太多，要從一些大的保險公司去全方位了解一下產品，不要貪小便宜購置不知名的養老保險。為自己購置保險也是以防病患時的一項資金保障。
其實中老年需要支出的資金也挺多，子女購房、結婚生子、自身的 健康 花費， 這個年齡段適合做短期理財，除非資金數額非常龐大或者寬裕，一時半會兒用不著，最重要的是把自己的身體 健康 理好，比理財重要的多 。
說起理財,普遍認為是年輕人的事。其實,我感到中老年人更重要,現在最有錢的人不是年輕人而是老年人。下面,交流一下我的經驗。
一、老年人更應該正確理財
從我父親說起,父親是一名普通職工,多年來省吃儉用,退休後積攢了一些錢,因我長時間在外地工作,只有過年過節回去,也不太關心他的錢怎麼用?
2013年左右我回家,看到家裡擺了不少紀念像章、非流通性紀念幣、以及航母模型等玩意,問了一下,說是人家推薦的,都是限量版,買了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按數量1個人吃要吃上十幾年,後來還了解到,還預定了一些保健品,在商家那裡,每年送一次;最後,就是每個周有一些保健推銷員拿著雞蛋、拿著菜,據說是過來給老人講解保健知識。
我大吃一驚,問花了多少錢,父親開始不想說,我一再追問,說前前後後花了十幾萬,天哪,那可是他積攢了大半輩子,捨不得吃、捨不得穿積攢的啊。說實在的聽了之後,我很自責,我父親讀過高中,在他們那一代人里算是學歷高的,我印象之中,他一直非常理性,也善於接受新鮮事物,但沒有想到還是沒能抵住騙子的誘惑。也許是他們太孤獨了,有1個小姑娘小青年天天陪他們聊天,他們也甘願上當。
後來,反復跟他講,這是騙人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一開始不信,還跟我講吃了保健品後,身體有多好,可見洗腦之深。
從而,我也意識到,老年人理財的重要性,他們辛苦了一輩子,每個人手上應該或多或少都有一些積畜,這也是一些騙子集團盯上他們的主要原因。
二 、老年人理財的一些方式
考慮老年人的身體狀況和心理承受能力,理財以保本為主,我為父親主要辦的銀行理財。他們都有退休金,在縣城地區,平時1個人的工資就能滿足日常生活。
一是留有5萬左右的應急資金,這一部分錢是存銀行活期,主要考慮,突發重大疾病,有個應急的錢,以免用時都取不出來。
二是以1年或半年為1個周期,將1個人的工資做理財,每個銀行都會定期推出一些保本產品,利息大概在4-5%左右,是非常不錯的。
三是考慮銀行存款利率上調,拿出一部分錢做3年定期存款,利息在4左右,以減輕GDP增長對貨幣帶來的貶值。
四是部分可以買重疾之類的保本分紅保險,現在保險種類比較多,一定要區別對待,不能聽業務員的。年輕人,有條件可以買一些做為中長期投資。
這樣劃分,讓老人心理有底,也可以讓他感到手頭上沒有太多的閑錢,這樣在做一些決定的時候更能慎重考慮。
以上是我的一些心得。
中老年人一樣也是可以選擇買理財產品的，最好就是選擇R1、R2級別的低風險銀行理財產品。
我們熟知的銀行理財產品其實有著等級劃分的，根據其風險性來說一般會分為R1、R2、R3、R4、R5這五種級別。其中R1級是謹慎型，收益率相對有限，但風險極低，一般不會出現虧損的情況，本金也是有保障的。R2級是穩健型，風險性略微有點上升，但收益率也會有一定的提升，總體來說風險性也是相對可控的。而R3級以上的產品風險性就比較高了，普通投資者一般是不建議購買的，特別是中老人投資者，更是應該「敬而遠之」。
總的來說，還是建議中老年人購買R1級別的理財產品，雖然收益不高，但也會高於定期存款的利息的，而且風險性非常低，投資者也不用過於顧慮。而那些有一定分析能力的中老年投資者則可以考慮一些R2級別的銀行理財產品，收益率也會有一定的提升。
多元化投資其實更為合理，也可以有效地規避風險。實際上無論做任何投資，多元化都是一種抵禦風險的好辦法。比如中老人可以把自己的儲蓄資金進行一個劃分，把40%左右的資金存銀行定期存款，把40%左右的資金購買理財，然後也可以考慮用10%左右的資金購買一些基金股票，只要把投資總額限制好，即便股票的風險性較高，但也不至於對投資者的生活產生過多影響，而且高風險也預示著高收益，小額的投資是有可能收獲更大的收益的。然後剩餘10%的資金建議存銀行活期，便於隨時可以取用，也避免因為一些不必要的資金使用而影響其它投資的收益比例。
以上個人意見僅供參考。
作為銀行的理財規劃師，這個問題是很多中老年客戶都比較關心和在意的。因為銀行理財產品已經發行多年，有了很廣闊的受眾基礎，可能這些中老年客戶的子女早已是理財產品的忠實客戶，在潛移默化當中也在為他們的父母、長輩灌輸買理財產品比買定期存款更劃算的思想。
說實話，中老年客戶對理財產品的預期收益率還是非常滿意，期限不到一年就能獲得年化收益率5%左右的回報，比存五年銀行定期的年利率還要高，他們唯一擔心的一點就是不夠安全，畢竟這是很多老年人的養老錢，真賠了下半輩子的優質生活也就指望不上了！
不過銀行理財產品發行到今天，理財產品的種類可以說是非常齊全，不僅有非保本浮動收益型的，還有保本保息型以及保本浮動收益型的。對於中老年客戶來說，保本型的理財產品是他們不二之選，而且2021年開始保本型理財產品將不再發售，以後的政策怎樣那就不好說了，現在買是最後的好時機了。
下面我將具體的為中老年客戶介紹一下該如何購買理財產品：
第一，中年客戶適合保本浮動收益型理財產品。 因為中年客戶還有工資收入，處於職業生涯的末期，是家裡的主要經濟支柱，不適宜購買非保本型的理財產品，但也具有一定的風險承受能力，保本浮動收益型的理財產品最為契合！
第二，老年客戶適合保本保息型的理財產品。 因為老年客戶基本都已退休或者不再參加務農，已經沒有其他的經濟來源，理財資金也基本上就是他們以後的養老錢，他們選擇的理財產品必須是風險性極低或者零風險的，自身的風險承受能力也相當的低，保本保息型的理財產品最為適合，不是存款勝似存款，而且預期收益率比同期定期存款要高的多！
首先不買P2P之類的產品，根據自己的情況，可首選貨幣型基金或短期回購產品，這些產品相當於活期儲蓄但又能亨受4個點的年化收益，且風險極低。假如身體允許也可投資部份股票或50E T F，300E T F指數基金，(3600點輸時間，但長期套不住人)以博取較高收益。
中老年客戶目前是銀行存款的主力，在市場利率不斷下行的趨勢下，不少老年人也慢慢開始關注起了理財市場，以追求資金的保值增值。不過對於老年人的理財需求，我個人的建議仍然是以求穩（安全）為主，收益兼顧，適當考慮流動性因素。
由於中老年人的記憶力有所下降，太多太雜的產品會增加老年人的負擔（有的甚至會忘記），因此我們在推薦產品時一般不會超過3款。
定期存款其實很多人認為定期的利率低主要是因為把錢存在幾大國有銀行，這些銀行是我國利率的最低值所在地，所以大家才會感覺到利率太低，如果有對當地的城商行或農商行（農信社）等中小銀行了解下，應該會發現不少地方小銀行中長期的存款利率並不低於銀行理財產品的收益率，且安全性更有保障，所以對於中老年人，可以把一半左右的存款存在當地的小銀行里，如果當地的小銀行有類似於四川天府銀行普通定期具有靠檔計息及按月取息功能的，甚至可以全部存為中長期存款。
貨幣基金
之所以推薦貨幣基金，是因為它是除國債及銀行存款外，最為安全的投資品種之一了，貨幣基金號稱「准儲蓄」，如果未發生極其極端的情況，那麼本金安全應該是毋庸置疑的，雖然今年以來貨幣基金的收益率有所下降，但是仍然推薦它除了安全外，還在於它的流動性，畢竟作為中老年人，誰也不知道意外和明天哪天先到來，所以保證適當的資金流動性是必須的。
分紅型保險雖然保險讓人逅病不已（保險的本質上是好的，這在國外已經被證明過了，在國內除了車險比較成功，其餘很多保險因為人為的因素，導致大家對保險的觀感越來越差），但是說理財不說保險，按行業的話來說就是半桶水，特別是對於老年人而言，保險其實是很重要的一個保障環節，關鍵時刻，其收益是你投資其他產品的幾千上萬倍，當然購買保險前，一定要對所有條款進行認真細讀，有疑惑矛盾的，逐一問清，必要時可以錄音為證。
對於保險我個人更推薦的其實是消費型保險（比如車險），這類價格較低且理賠更方面，但是老年人會關注收益，所以這里才提分紅型保險，分紅型保險實際的收益率很低（5年期也就2%左右，遠遠低於產品上標注的數據），但是分紅型保險，本身的著眼就在於保險而不再分紅。
保險看各人的意願，如果確實信任不過，那就不要購買。由於保險爭執的問題，現在如果推薦老年人購買保險，一般我們都會知會老年人子女，以減少糾紛。
總結
上述三款產品，特別是前兩款是我們主推給老年人的產品，當然如果購買者本身就有一定的知識面，也對投資理財有所了解，那麼我們也會適當推薦一下低風險的銀行理財產品，整體上來說，對於中老人年的理財，我仍然推薦追求安全。
我身邊的老年人分這幾種理財方式：
1.炒股：經常可以再交易大廳看到很多老年人天天在那守著，因為他們不會電腦操作，所以只能去大廳去找工作人員幫忙，去交易大廳也會讓他們更放心，
2.買保險：現在的人，大部分都給自己和家人買的都有保險，為的就是防老，年紀大的時候在家會有一部分分紅。
3.繼續工作：新加坡的退休年齡是70歲，我曾經在新加坡打計程車看到一位白發蒼蒼得老人還在開計程車，當時心裡為之一顫，後來聊天覺得老人很樂觀，
4.把錢拿給後代去做生意，拿分紅，這個你懂的，
② 除了存款只能買國債老年人應該如何理財
老人應該購買「風險較低」的理財產品，國債、銀行存款、大額存單、低風險銀行理財都是老人理財可以選擇的產品。
國債一般被稱為「無風險收益率」，目前三年期國債收益率為2.8%左右；
定期存款：存款享受存款保險保障制度，即50萬以內100%賠付。目前銀行三年期定期存款利率大約為3.5%左右（中小型銀行利率上浮後可在3.5%左右，大型銀行一般執行2.75%的基準利率）；
銀行理財：根據資管新規要求，理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。當然不承諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的「風險」了，主要還是看產品的風險等級。一般情況下不能提前贖回，目前收益率大約在3.5%-4%左右。
大額存單：屬於個人普通存款，存款享受存款保險保障制度，即50萬以內100%賠付。起購門檻較高，一般需要20萬、30萬起購，利率大約在4%左右，中小銀行的大額存款產品利息會高一些。
也可以關注一下中小型銀行的「智能銀行存款」，享受存款保險保障（根據《存款保險條律》規定：個人在單個銀行的普通存款享受50萬以內100%賠付），「利率」在4%-5.5%左右，具有流動性高（可提前支取）、利率高於一般存款的優點。
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③ 社區養老服務升級 多措並舉打造老年友好型社會
社區養老，讓老人樂享幸福生活
黨的二十大報告提出，實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業，優化孤寡老人服務，推動實現全體老年人享有基本養老服務。
當前，養老服務市場供需狀況如何？各地在讓老年人老有所養、生活幸福、健康長壽方面，都推出哪些有效舉措？如何更好促進老齡事業和老齡產業高質量發展？記者進行了探訪。
需求旺盛——
社區養老服務升級趨勢明顯
金秋時節，金桂飄香。走進四川省成都市金牛區怡倍康養老服務中心，古色古香的大門、爬滿綠植的籬笆、開滿鮮花的小院……這個曾經的老舊小樓，如今溫馨舒適，滿滿家的感覺。
這是一個有35個床位的社區養老院，緊鄰社區辦公室。每天早飯後，老人們都會來到院子里或者活動室，在護理員的幫助指導下進行適量運動。下午，養老院還會組織老人們開展唱歌、看電影等豐富多彩的活動。作為一家體現“醫養結合”理念的專業養老服務機構，養老院還定期為老人提供體檢、理療等專業服務。
“很舒適！”談及在這里的生活，80多歲的李振仙老人豎起大拇指，“在家門口養老，彼此都很熟悉，大家在一起有聊不完的話題，而且孩子們來探視也很方便。”老人還提到，在社區組織的敬老尊老活動中，經常有學校的學生、企業志願者參加，讓養老院里有了更多歡聲笑語。
“根據我們統計，社區內有日常生活照料服務需求的老人佔26.7%，需要老年餐服務的佔23%，需要康復理療的佔21.3%。”怡倍康養老服務中心的工作人員介紹，除了常住老人，養老院還對周圍3公里以內的老人開展居家上門服務，深受老人們的歡迎，年累計上門服務達1000餘人次。
第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億。人口結構老齡化的趨勢背後，是快速增長的養老生活服務需求。從餐飲到就醫，從護理到保健，從出行到陪診，老年群體對養老服務有著旺盛的需求。
近年來，各地區各部門推出了許多有力有效的舉措，養老保障網越織越密，讓老年人安享晚年，樂享幸福生活。“當前，養老產業的供給內容主要集中在餐飲、護理、保健等基礎養老服務方面，要進一步增強優質、精準的產品供給和服務體系。”星圖金融研究院高級研究員付一夫建議，加強養老產業的供給側改革，注重養老產業的市場細分和老齡群體消費需求的深度挖掘，通過不斷的創新和完善，為老年群體提供多層次、高品質、專業化的養老產品與服務。
供給優化——
完善基礎設施，豐富服務內容，優化養老環境
菜香撲鼻，笑聲陣陣，在黑龍江省哈爾濱市道里區恆大悅府社區助老餐廳，不少老人邊吃邊聊，好不熱鬧。
道里區老齡化率達到24.2%，老齡人口密集，“做飯糊弄、吃飯應付”情況普遍。為此，道里區通過整合社區資源、依託企事業單位食堂、聯合優質餐飲企業等方式，累計建立90餘家社區助老餐廳餐點，實現“15分鍾老年助餐圈”全覆蓋。“優勢在於平價普惠，快捷健康。”道里區民政局局長朱立傑介紹，“政府投一點、社區幫一點、個人掏一點，三方合力共建共享，有效保障餐廳正常運營。”
老年人需求在哪裡，服務供給就跟到哪裡。近年來，不少地方不斷創新養老方式，在完善軟硬體基礎設施、豐富服務供給內容、優化養老環境等方面持續發力，老有所養、老有所醫、老有所教、老有所學、老有所為、老有所樂的願景成為現實。
老有所養，老年食堂服務暖心貼心。
前不久，浙江省杭州市轉塘街道何家村大食堂開業，大食堂由杭州市西湖區小小生命健康基金會與何家村村民委員會共同創立，針對村裡70歲以上老人免費提供一日三餐，以此促進何家村老年公益建設。該食堂開業後既滿足了老人們的吃飯需求，也成了他們拉家常、解煩惱的新場所。走進山東省沂水縣四十里堡鎮袁家莊村黨支部創辦的“暖心食堂”廚房，只見志願者們正在精心地為村裡的老黨員們准備午餐，營養均衡、軟硬適宜的飯菜，讓老人們倍感溫暖。目前，該縣類似的暖心食堂已經達到23個。
中國宏觀經濟研究院研究員王蘊說，為老助餐服務是社區居家養老服務的重要內容，從農村到城市，全國許多地區整合多方力量扶持老年“幸福食堂”建設與運營，既為老人提供了便利，也減輕了子女的負擔。
老有所安，智慧養老托起穩穩的幸福。
家住江西省南昌市青雲譜區的77歲老人占榮根摔傷腿後，在社區鄰里中心進行康復治療，白天有社區護工護理，兒子只需下班後接續照顧，這得益於青雲譜區引進的江西慈孝竹居家養老有限公司。該公司是一家專業性養老服務企業，通過“硬體+軟體+服務”的智慧養老模式和一個中心聯動數個社區服務站的運營模式，為老年人提供高質量、全方位的養老服務，運用嵌入式醫養結合的多重養老模式，建立功能完善的智慧健康養老服務平台，該模式深受老年人的歡迎，社區服務站由原來的10個增加至23個。
青雲譜區堅持政府主導、社會參與、全民關懷的工作思路，推行政府購買養老服務，有效提升老年人的生活質量和幸福指數。該區還開發了“青雲譜區智慧養老服務管理平台”，建立60周歲以上老年人個人健康檔案近5萬份，居民可以通過電話、APP預約服務，實現對服務人員管理、服務任務分配、服務質量回訪、服務費用支付等各個環節的統一、規范和監督。
今年2月，國務院印發的《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》提出，“推動‘互聯網+養老服務’發展”“引導有條件的養老服務機構線上線下融合發展，利用互聯網、大數據、人工智慧等技術創新服務模式”。一些地區與養老服務企業積極利用新技術，創新助餐、助醫、助行、助潔等便捷服務模式。美團加大上門履約服務的人力團隊投入力度，通過跑腿、閃購、買葯等業務，支持老年人急需的助餐、助浴、助急、助醫、助行、助潔等服務，構建居家養老服務圈。
質量更高——
多措並舉打造老年友好型社會
近日，在浙江省浦江縣西部山區花橋鄉塘波村的便民服務點內，年過七旬的徐元奶老人正在與工作人員遠程視頻交流辦理過戶業務，她一邊拿著身份證，一邊高興地念叨：“真方便，謝謝了！”今年以來，當地政府部門與國網浦江縣供電公司聚焦偏遠山區老齡人口佔比高、 智能手機 操作不便、語言溝通不暢等問題，自主研發“驛電通”服務平台，放置在各村便民服務點內，通過“一鍵呼叫”等適老化改造，以人工溫情服務破解服務老年人的“最後一公里”。同時，該公司依託此平台，聯合水、氣、網、社保、醫療等服務部門，全方位拓展“服務網”，為老年人提供更全面更便捷的貼心服務。
2020年11月，國務院辦公廳印發《關於切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》，提出優化“互聯網+政務服務”應用、擴大適老化智能終端產品供給等相關舉措。許多地區探索適老化服務舉措，統籌人社、醫保等多家單位，跨行業協同辦理政務與公共服務，助力老年群體共享數字化發展成果。
專家認為，要進一步貫徹落實積極應對人口老齡化國家戰略，遠近兼顧、綜合施策，繼續加大制度創新、政策供給、財政投入力度，推動老齡事業和老齡產業高質量發展。
加強改革創新，打造友好社區。成都市金牛區想方設法在社區建設微型養老機構，為老人提供生活照料、康復保健、心理疏導、文化娛樂等多元化服務。通過養老服務站、助餐服務點、老年活動中心(室)等設施，實現了居家養老、康復照料、公益志願等服務“進院落、進家庭”，打通老人居家養老“最後一公里”。貝殼研究院發布的《老年友好社區評價指標體系研究》建議，統籌各方力量，建立以政府為引領、多元主體參與的社區老年服務網路，保障社區老年群體在生活照料、基本醫療、康復護理、安寧療護等方面就近享受便捷的為老服務。
加大財政支持，夯實產業基礎。近5年來，黑龍江省齊齊哈爾市康復輔助器具生產經營服務企業從12家增至76家。“我們優化強化對康復輔助器具的政府購買服務，以社區租賃等形式，推進康復輔助器具在社區居家養老服務中的普及。”齊齊哈爾市民政局養老服務科科長張憲寶介紹，為促進聚集發展，全市大力打造康復輔助器具產業園區，將康復輔助器具產業列為養老製造業的重要組成，納入全市十二大重點產業推進。
王蘊表示，要堅持政府、企業、家庭、個人共同參與、各盡其責，圍繞老年人衣食住行、康復護理等需求壯大老年用品產業，豐富服務選擇，不斷打造老年友好型社會，進一步提升老年人獲得感、幸福感、安全感。
人民日報記者 齊志明 宋豪新 張藝開
④ 客群營銷的基礎是
近年來，以客群為中心的零售獲客創新成為銀行零售業務發展中的重要方向，做好客群精耕，是實現客戶滿意度、銀行品牌知名度、網點客戶信任度和營銷業績的重要基礎。本文著重介紹了五類典型客群的需求分析與活動方案。
一、老年客群需求分析與活動方案
（一）老年客群需求分析
老年客群的「金融需求」包括資產增值保值的需求和財富傳承的需求。老年客群的「非金融需求」包括健康保障需求、關愛交流需求、優惠福利需求、預數州防詐騙需求、專享尊貴需求。
（二）老年客群的營銷方法
老年客群營銷中可與中高端養老機構、樓盤銷售方/物業方、優質企事業單位（退休辦）、老年大學、老年文工團等合作，雙向引流，批量拓展高質量老年客戶。拓展開發與養老機構、養老社區、家政機構、旅遊機構等三方機構的養老合作項目。為客戶提供養老項目綜合服務方案，打包三方機構的優惠及銀行金融便利服務，提升客戶吸引力。銀行的積分權益可以在部分第三方合作機構中進行使用。對接好銀行代發工資單位，做好退休人員的涉老金融服務銜接。
此外閉畢襲，還可開展老年客戶專享公益活動：公益理發、中醫坐堂、免費體檢、業余活動輔導等。開展老年客戶戶外活動：廣場舞、書畫賽、採摘節、年末/年初短途旅遊、捐贈活動、乒乓球賽等。
（三）老年客群營銷活動案例
1、建立微信群，群名稱為：XX銀行XX街道中老年客戶專屬服務群。
3、客戶掃碼加好友的，可拉進紅包群，參與搶紅包活動。
4、銀行每日下午5點在群內發一個50元紅包，紅包拆成50個，紅包連續發7天。
5、每日幸運數字1-7，第一日，客戶搶到紅包尾數是1的，可以在指定水果店領取1個西瓜。第二日，客戶搶到紅包尾數是2的，可以在指定水果店領取2個芒果。第三日，客戶搶到紅包尾數是3的，可以在指定水果店領取3個蘋果。第四日，客戶搶到紅包尾數是4的，可以在指定水果店領取4個菠蘿。第五日，客戶搶到紅包尾數是5的，可以在指定水果店領取5個獼猴桃。第六日，客戶搶到紅包尾數是6的，可以在指定水果店領取6根香蕉。第七日，客戶搶到紅包尾數是7的，可以在指定水果店領取7個梨。每日幸運客戶領水果的照片發到群內。
6、第7日晚上8點舉行幸運大抽獎，所有進群的客戶都可以參加。獎品包括水果券、超市卡等。
7、客戶在指定水果店用銀行卡綁定微信或支付寶支付1分錢，可以贈送50個蘋果，贈送規則為：第一次可以直接領，第二次以後，每消費20元以上，可以贈送1個蘋果。銀行和水果店洽談的合作方式是：銀行補貼第一個蘋果的費用，並且通過活動幫商戶持續引流。
8、客戶首次購買大額存單或者轎兄首次理財的，贈送定製廣場舞照片和1000元大禮包（商戶聯盟）。
二、親子客群需求分析與活動方案
（一）親子客群需求分析
親子客群的「金融需求」包括兒童家長客戶強制儲蓄的需求、理財的需求、保險的需求、消費貸款的需求。親子客群的「非金融需求」包括親子活動需求、育兒交流需求、課外培訓需求、健康運動需求、個性定製需求等。
（二）親子客群的營銷方法
親子客群的營銷方法包括定製化產品：為兒童家長客群提供定製銀行卡、定製存單等個性化產品。
異業聯盟活動：和兒童早教機構、游樂園、孕嬰店等商家聯合開展活動，為銀行客戶提供專屬優惠，為商家客戶贈送額外禮品，實現雙向引流。
提供專業金融服務：為兒童家長提供專業家庭資產配置方案，提供家庭綜合保險規劃、基金定投分析，理財產品配置、消費貸款、信用卡使用技巧等專業金融服務。
開展主題活動：針對兒童家長客群開展小小銀行家、小小畫家、小小主持人、小小模特、小小飛行員、小小咖啡師、愛心植樹、愛心捐贈等主題活動，為辦理業務的客戶提供值得珍藏的紀念品。
（三）兒童家長客群營銷活動案例
1、選擇幼兒園下午放學時間，在幼兒園門口進行活動邀約，現場擺放海報「XX銀行小小銀行家」活動報名開始啦。
2、報名的家長，孩子可領一個汽球，家長可以獲贈12張兒童襪子領用券，家長可憑券至幼兒園附近100米左右的一家童裝店每個月免費領一雙襪子。
3、每次活動限30人左右，家長帶孩子到網點參加小小銀行家活動，帶身份證的家長，孩心可體驗自助設備操作，參與為家長開卡授權的儀式。
4、銀行為每一位孩子拍攝照片、視頻，發放「小小銀行家」證書，授予「兒童銀行行長」聘書。
5、向家長介紹增值服務方案，對新增資產達到10萬元的客戶，贈送價值2000元大禮包，包括教育培訓機構、游樂園、兒童游泳館等商戶的免費資源。
6、小朋友和家長在「我最喜歡的銀行——XX銀行」展示牌前合影，銀行為每位家長贈送照片和相框。
三、商貿客群需求分析與活動方案
（一）商貿客群需求分析
商貿客群的「金融需求」包括現金管理的需求、家庭資產規劃與財富傳承的需求、結算便利的需求、經營性貸款的需求。商貿客群的「非金融需求」包括投資分析需求、專屬服務需求、專享尊貴需求、快速服務需求、商務交流需求等。
（二）商貿客群的營銷方法
商貿客群對財務要求較高，針對商貿客群提供現金管理、轉賬優惠等綜合金融產品，根據客戶綜合貢獻度提供利率優惠。同時，為商貿客群提供快速響應，提供優先辦理業務，提供專屬服務和優惠活動，提供專屬定製活動。針對商貿客群中的生活消費類商戶開展異業聯盟，開展共同獲客的主題活動。
（三）商貿客群營銷活動案例
1、以單一行業商戶為目標進行任務分解，如一個客戶經理負責當地所有的水果店。
2、分析單一行商戶的經營特徵，如水果店的哪種水果利潤高。
3、為單一行業商戶提供營銷支持，如幫助水果店提升「果切」的銷量。
4、整合多個高頻率商戶資源，形成異業聯盟。
5、設計商戶業績提升方式，如客戶在水果店消費後，如加10元購一份新鮮果切，送20元積分券，可以在當地同業消費。
6、設計銀行活動規則，商戶使用銀行二維碼收款，每月日均消費2000元，余額5萬元，則可獲得2000元積分券。
7、將上述方式擴張到同類型商戶，滾動開發。
四、公職客群需求分析與活動方案
（一）公職客群需求分析
公職客群的「金融需求」包括公職客群理財的需求、家庭綜合金融服務的需求、證券投資的需求、購房購車貸款需求。公職客群的「非金融需求」包括品牌商圈優惠需求、親子活動需求、子女優質教育需求、專享服務需求、銀行自身品牌形象等。
（二）公職客群的營銷方法
與重點商圈、重點市場品牌商戶開展合作，如洗車、餐飲、教育培訓、游樂園、美妝、美發、健康運動、中醫養生、家電、家居用品等商戶開展合作，為存量公務員客戶提供免費、優惠、贈品等專屬服務方案。和商戶開展反向引流活動，商戶針對流量公務員客群提供贈品，由銀行提供，引流公務員客群到訪網點並與員工建聯。針對公務員客戶推出專屬金融產品： 比如公職貸、白領貸、貸款利息減免等。為公職客群開展專屬家庭資產配置服務，投資理財、出國金融專題講座。通過微信、抖音、頭條等自媒體分享投資風險控制和投資機會，用風控能力和專業價值服務客戶。
（三）公職客群營銷活動案例
1、與傢具、建材、婚慶等低頻大額消費商戶洽談異業聯盟。如與某全屋定製傢具店合作，開展充3000，送3000，返3000的活動。其中充3000為用信用卡支付或首付3000元定金，送3000為價值1000元牆紙、價值1000元燈具、價值1000元窗簾，返3000元為現金。所返現金分十個月，每月300元，返現客戶分期的卡上。
2、與商業綜合體內商戶合作，如健身房合作。客戶辦理信用卡、首次基金定投、首次期繳保險、首次固期理財、首次大額存單贈送價值50元的健身次卡10張。健身商戶針對第3次到店的銀行客戶開展專屬活動，充年卡，已有的500元券可以用。只需要再付2500元，就可以辦3000的年卡。針對銀行存款、理財指定客戶，再送10雙價值499元的運動襪，每個月1雙。此費用由商家和銀行各承擔一半。年卡客戶可得5張400元的月卡，介紹朋友來成為年卡客戶，每介紹一個客戶再返200，最多1000。客戶介紹的朋友成為銀行指定客戶，再享專屬活動。
五、時尚女性客群需求分析與活動方案
（一）時尚女性客群的需求分析
時尚女性客群的「金融需求」包括儲蓄的需求、理財的需求、保險的需求。時尚女性客群的「非金融需求」包括美容保養需求、育兒教育需求、優惠購物需求、運動減肥需求、個性定製需求、關心尊重需求等。
（二）時尚女性客群的營銷方法
與美容、美甲、彩妝、健身、減肥、孕嬰等商家開展合作，為客戶提供免費、優惠、贈品等專屬服務。與超市、零食、甜品等商戶合作，為客戶提供優惠，與京東、唯品會等線上平台合作，提供支付優惠。針對女性貴賓客戶，提供理財經理專屬服務，提供理財規劃、保險規劃、貴金屬品鑒、基金定投分析等專業服務。開展小小銀行家、親子娛樂、寵物護理、美容保養、瑜伽、生活竅門、家居攻略、插花、手工咖啡等主題活動。
（三）時尚女性客群的活動案例
1、走訪網點周邊商戶，給女性業主贈送一朵鮮花和一個小錢包。
2、邀約女性業主參加「愛生活、財女人」主題沙龍活動，凡是參加的女性業主，可獲贈價值200元的健身卡和價值200元美容卡。
3、用微信綁定支付1分錢，可獲贈超值大禮包，包括價值258元的攝影券、188元超市券、599元旅遊券。
4、參加活動的女性業主，獲贈個人擺拍照片一張。
5、邀請一名創業的女性客戶為參加活動的業主分享生活和工作的平衡，組建交流群。
6、理財經理為女性客戶講解理財規劃、財富保全的知識。針對首次購買理財的客戶，提供資產配置分析和家庭金融風險診斷。
綜上，針對客群的營銷活動要以滿足客戶金融需求和非金融需求為基礎，兼顧客戶的情感需求和物質需求，特別是在活動實施中， 要保證情感需求的落地和規模化，也要保證物質需求能超越客戶的預期，虛實結合，從而實現營銷效率的真正提升。
⑤ 城市老年人營銷策略-服務策略（三）
（接上篇）
（三）購物享優惠
金融產品同質化，已經是不爭的事實，用產品自身優勢撬動客戶， 非常困難。只有通過非金融服務來帶動動金融產品的銷售，所以「購物享優惠」服務策略，目前是各家銀行普遍採用的方式。老年人作為目標客群，由於生長的經歷和接受的教育等看客觀環境的影響，勤儉節約是70年代以前出生人的共同特點，不管是經濟寬裕生活條件富足的，還是條件相對比較差的，不管在任何時候，都講究便宜、實惠。其實究其本質，不是摳門只買便宜的東西，是慣性思維意識的驅使「我要佔便宜」。如何服務好這群老年客群，滿足他們購物「佔便宜」的消費心理。專業人士都知道，銀行不能銷售非金融產品。如何實現，操作如下？
1、尋找百姓日常高耗品的廠家或者代理商，做跨界合作！
尋找廚房調味品、廁所衛生用品的品牌廠家或者地區代理商，做異業聯盟的合作談判，從高端源頭雹備陸做深度合作，產品做線上鏈接，在銀行的手機銀行或者線上商城進行展示，銷售；同時在廳堂的老年客群專屬區域設置大屏幕電視機，每天在9:00--10：30客流高峰期進行展示，滾動播出，並伴有語音解說，有意向的老年客戶可以現場提供電腦進行下單，快遞送貨。
2、線下在廳堂和線上在商城，制定特惠日，做一類產品的優惠購，效果非常好，路程遠的，在手機上操作完成，不會用手機操作的到廳堂來，不但獲客效果非常好源頃，他行策反效果更好。目前很多銀行採用的是跟網點周邊的商戶合作，進行服務客戶，是的，這種方式的效果在服務存量客戶上非常有優勢，但是在獲客效果上就差強人意。
3、注意事項：在貨品選擇上， 健康 是第一位，但是一定是大眾消費的品牌，萬萬不可以做成「高端產品專賣店」的感覺，否則，就是形式，無法起到獲客和服務客戶的作滾慎用。
（未完待續）