國外養老院模式

❶ 日本老年產業有哪些

日本三種養老模式

1、看護型養老院：主要供身體不便和患病老人入住，由養老院下屬團隊為入住者提供看護服務. 此類養老院通常與醫療機構有固定協作關系；

2、住宅型養老院：供身體狀況正常的老人居住，當老人需要看護服務時，院方尋找上門看護，企業提供臨時看護服務；

3、健康型養老院：類似面向老年人入住的賓館，院方負責打理老年人的日常家務，但不負責照顧入住者的日常起居。

❷ 養老模式有哪些

家庭養老、社區居家養老和機構養老是我國三種基本的養老模式。家庭養老是傳統的養老模式;養老院養老是社會化的養老模式;社區居家養老是一種兼顧家庭和社會的養老模式。

家庭養老

中國是崇信儒家文化的國家，長期以來形成了「家庭養老」的傳統模式，養兒防老、家長的主導地位、幾代同堂等傳統觀念根深蒂固。選擇家庭養老的人們，他們生活在家庭中，感到「熟悉」和「自由」，經濟上也比較劃算，從社會的角度考慮，家庭養老的社會硬體設施成本幾乎為零。

但家庭養老在新形勢下的脆弱性顯示出其歷史的局限性。現代社會的人際競爭加劇，生活節奏加快，工作負擔加重，致使家庭養老的人力成本劇增，一般家庭難以承受，贍養者疲憊不堪;加上「421型」家庭的增多、空巢家庭等等問題的出現，家庭養老這一傳統養老方式必將隨家庭結構的變化而逐步向社會養老過渡。

社區居家養老

社區居家養老的基本做法是：在城市各個社區建立養老護理服務中心，老人仍然居住在自己的家裡，享受服務中心提供的營養和醫療護理以及心理咨詢，並由服務中心派出經過訓練的養老護理員按約定定時到老人家中為老人提供做飯、清掃、整理房間等家務服務和陪護老人、傾聽老人訴說的親情服務。所以，有人說：社區居家養老是一個無圍牆的養老院。開展居家養老服務相對於機構養老，更為適應我國老年人的生活習慣和心理特徵、滿足老年人的心理需求、有助於他們安度晚年，也更為符合中國實際，符合大城市中心城區發展的社區為老服務的新路子。

機構養老

機構養老是指由專門的養老機構(包括福利院、養老院、托老所、老年公寓、臨終關懷醫院等等)將老人集中起來，進行全方位的照顧。正規的養老機構，其日常管理均要嚴格。機構養老是我國重要的養老模式之一，但不能滿足眾多其他需求的老年人群需要。

以北京為例，北京目前共有養老機構340家左右,其中民辦的養老機構約有100家。這些養老機構可以分為三類：國家創辦的國營養老機構，鄉鎮、社區、村、街道辦的集體所有養老機構，以及企事業單位或個人所創辦的民辦養老機構。在這些機構中，進入公立養老院的難度也是人所共知，北京市第一、第四、第五養老院的入住率常年為100%，目前有1600多人在排隊等候入住，城八區的公立養老院入住率也都在98%左右。而民辦養老院的床位已有近12000張，但平均入住率只有2/3。市民政局相關負責人表示，更多老人趨向於公立養老院，是出於對「國字頭」的傳統信任感，但在其他城市，狀況有所不同，各方面條件優越的養老機構，入住率較高。

❸ 子女在國外，老人如何養老

請保姆照顧。如果自己單獨居住請保姆照顧，在自己腦子還是清醒的情況下，是個不錯的選擇，但是一旦自己糊塗了，腦子不好使了，老年人尤其是80歲以上的高齡老人有15多的痴呆率，這個是請保姆也是不放心的，因為保姆不是親人，親人照料都覺得厭煩的時候，何況只是領工資沒有感情的保姆，而且如果是重度失能的老人，僅是保姆的照料還是不夠，因為對醫護的需求更高，有些高齡老人因為患有多種慢性疾病，各種葯物不離手。
最後，是進養老院。現在的養老院越來越先進，各種層次的需求都能滿足，這取決於您所在的城市，周邊要是有醫養結合的比較好的養老院也是可以考慮的，但是這里有費用的考慮，一般做得比較好的養老院費用比較高，一般的家庭很難承受，尤其是醫療和護理的支出比重比較高。
總之，首先看您的身體條件，失能不能自理到什麼程度，一般的老人只要是半自理的狀態，很多老年人都選擇了自己生活，真到嚴重的失能（卧床不起）的時候才會想到請保姆，或者送醫院或養老院。其次，還看您和子女的經濟承受能力，經濟承受能力大，經濟寬裕的老人選擇范圍比較寬泛。最後，還得看跟子女的感情，子女的良心和耐心，有良心的，耐心比較好的子女怎樣都可以，也不會、也不忍把不能自理的老人丟在老家不管。
老年期是一個長期累積的過程，要想晚年幸福，終生都需要積累，情感上的准備，譬如子女的教養方式，不能忽視子女的需求，跟子女處好關系，這樣的子女晚年回饋的幾率更大。經濟上的准備，多儲備些養老金，多做投資，確保晚年有一定的固定資產收入。還有身體上的准備，多鍛煉盡量延長健康生活的時間，延長能夠自理的時間。

❹ 國外有什麼好的養老模式可以借鑒

就是政府養老院唄模式唄

❺ 養老服務中心的幾種模式

一、 純福利性質的養老院 這種純粹福利性質的養老機構通常不以盈利為目的，通常主要依靠政府或者企業提供的資金進行所有的建設以及經營管理資。這種養老院主要是解決經濟收入低的孤寡老人。由於收入低廉，條件所限，化境生活條件較差，缺乏各種娛樂設施，醫療條件較低，不能滿足剛剛進入老年社會的老人。 二、 混合型養老院 這是目前國內比較普遍存在的養老院經營模式，它們帶有福利的性質但也有盈利的能力，通常具有政府或者慈善機構的背景。在經營方面，根據入住老人要求的不同，採取不同的收費標准和服務內容。通常服務內容除基本的養老服務外，會有一些免費的娛樂設施服務，體檢服務等等一些服務內容。盈利性則表現在收費服務方面，主要是針對入住的環境和服務程度制定收費標准；固定收費的內容，有入住時的一次性收費和每月收費；經常性收費的護理費和醫療費用等。 三、專業公司經營管理 這種類型的養老機構以盈利為主要目的，通常是自行出資興建、管理老年住宅。這種模式提供環境優美、各種設施齊全的居住場所，各種完善的服務內容。經營以出租為主要經營方式，收費水平要比福利型養老機構的收費水平高。入住者通常需要交納一定數額的抵押金，每月交納租金和管理費。管理機構通過各種高水平的服務收費獲取利潤。國外的專業管理機構一般將押金進行投資以謀取利潤，具有壽險公司的經營性質。國外目前存在的經營模式有老年公寓和輔助生活機構兩種，國內目前還只有老年公寓。 1、老年公寓 老年公寓主要是提供給具備獨立生活能力的老年人的居所，以出租為主要經營模式，居住者的年齡必須在60歲以上。一般來說，老年公寓不提供公共用餐的場所、不組織娛樂活動、不提供交通工具。經營管理模式有自住型老年公寓、陪助型老年公寓和特護型老年公寓三種類型。 （1）自住型老年公寓（Independent-living），不為老年居住者提供任何與日常生活、葯物服務有關的協助，只是提供一個環境優美、舒適的居住社區，包括所有的生活配套設施，甚至可以完全容納一個高爾夫球場。 （2）陪助型老年公寓（Assisted-living），向居民提供與日常生活有關的各種服務，包括做飯、幫助洗澡、喂飯、洗衣、體檢、喂葯和其它個人生活方面的需求。 （3）特護型老年公寓（acute-care），除了上面兩種類型所到的服務外，還提供全面的醫療服務，包括從傳統的醫護房間到特別為老年癌症患者提供治療的房間。 2、輔助生活機構 美國的輔助生活機制是在80年代中期由北歐模式發展起來的，它是護理院的補充。輔助生活在一個爭取最大限度滿足個人獨立、隱私和選擇的環境中結合了住所、生活服務和簡單的醫療護理。盡管參加輔助生活的老人可能無法獨立生活，但他們的健康狀況還不需要護理院所提供的大多數服務。這些老人可以和輔助人員一道分擔日常生活活動的風險和責任，在輔助人員的幫助下享受個人生活的獨立和自由。這種模式無論是私人經營還是非盈利性質，輔助生活的服務對象大多是個人付款，因此，是客戶的需求而不是政府的指令，成為美國該行業發展的動力。 輔助生活的宗旨是在老人需要時向他們提供或安排監督、幫助和有限度的保健服務，老人可在一系列個人日常生活活動上得到幫助，如吃飯、穿衣、洗澡、移位和入廁。服務還可以包括做飯、洗衣、清掃、娛樂和交通。盡管輔助生活一般不提供24小時的專業醫療護理，但日常幫助可能包括在專門的工作人員監督下的葯物治療。 輔助生活服務可以由獨立的居住小區提供，也可以作為繼續照料退休社區的組成部分，由靠近或屬於專門護理院的自成一體的居住機構提供，作為一種比較新穎和流行的形式成為這一擴展的前沿，輔助生活向老人們提供了一種誘人的既保持獨立又獲得個人照顧的混合模式。 四、住宅建設與管理相分離的經營模式 目前，住宅建設與管理相分離的經營方式是最適合國內開發商的運做模式，也是盈利型企業正在考慮的利潤增長點。這是一種集中經營模式，與傳統的老年公寓、養老院相比，在結構上溶入社區之中，在功能上尊重社區自主，在內容上重視社區文化休閑，在實施上運用社區各項資源，倡導一種更積極主動的生活方式，真正達到「只要在此生活，生命最少延長十年」的目的。 國外大規模的老年生活社區例如美國的太陽城、安妮·馬克西姆老人住宅，日本的中輕井澤居住區，瑞典的斯特盧布里卡集合住宅等等都是著名的老年聚集住宅。 這種模式的產品以出售為主要的模式，房地產開發商將整個社區做成集教育、休閑、醫療、購物、酒店、住宅和藝術於一體的大規模老年生活社區，真正達到「學·養·住」的統一，是具有持續發展能力的好項目。但同時必須依託文化素質相對較高、且收入穩定、思想觀念很能接受全新退休生活方式的老年群體。因此在對市場的選擇、推廣和銷售方面將是一個全新的挑戰。

❻ 外國老年人是怎麼養老的

瑞典政府大力推行的是居家養老的形式，並為所有居家養老的老人提供日常生活所需要的全天候服務。老年人提出的申請只要核實批准，便會有專業人員定期到其家中進行醫療、家政服務，並為那些各地方政府負責提供的家政服務雖說是福利性質的，但還是要收取一定費用。

日本政府從2000年開始實行護理保險制度。「脫離醫院，讓老人回歸社區，回歸家庭」是這項保險的主要目的。日本國民每年繳納3000日元就可以在65歲後接受這項保險提供的服務。

德國的妙招是安排一些大學生和獨居老人合住，這樣老人得到了照顧，大學生也省下了宿舍的租金。德國社會福利機構還安排一些獨居老人和單親家庭住在一起，組成「三代同堂」的臨時家庭。

美國85%的老年人都希望在家中養老，不願被送到養老機構。但是，一旦獨居了突然發生意外，如何才能及時發現並採取救助措施？美國正在研製一種全新監測系統，該系統由一個與互聯網連接的電腦、電視界面、電話和一系列感測器組成。這些感測器被精心放置在老年人活動的關鍵地點，如浴室、廚房、入口和卧室，用來監視老人家中的情況並記錄他們的行為。

咱們中國，那就是廣場舞的天下了！但是不得不說，還是要更完善保障制度，醫療保險等方面。目前老齡化越來越嚴重，許多老年人也可以選擇創業來豐富和保障自己的生活。像叮咚易購社群分享購物簡單又實用，廣受中老年用戶喜愛。

❼ 外國人去住養老院是享受自由，中國人去住養老院就意味著不孝，這是為什麼

因為西方發達國家，對養老問題的重視和規范及監管遠比我國的水平要高的多，對於如養老院等養老機構的研究，規范，補貼，福利，管理都比國內正規的多，去養老社區或者機構的老人生活的質量遠比在兒女家裡更高，更有意義，所以才沒有那麼大的社會成見。反觀國內，國家對這部分雖然非常重視，但不管是研究和經驗都還非常不成熟，都還在摸索階段，更不要說管理了。老人去養老院如果生活質量遠低於家庭，並沒有多少積極意義的話，自然名聲不好。

文化不一樣，西方國家的文化是，小孩在18歲成年之前父母需要承擔所有相關撫養費用，但是到了成年之後，父母就沒有這個義務了，他們鼓勵孩子自己獨立自力更生，自己出去闖盪，父母不用為孩子去操心成家立業這些事情。

而且他們的教育體系就是讓孩子自由發揮自己的特長，讓小孩自己去充實自己，教師去引導一下，但是不會去決定小孩的成長，這種教育方式跟其他是有比較大的差別的，也成為了西方國家在成年世界裡面出現一種現象，那就是絕大多數父母不去干預年輕人的生活工作。

在父母還能給你提供幫助的時候，你就不停的壓榨父母，等到父母動不了的時候，不能給你幫助了，你就嫌父母變成累贅給自己造成麻煩而踢到養老院，這種不就是忘恩負義嗎，說是不孝那隻是說輕了，說是忘恩負義都沒有錯，西方國家的跟我們的完全不一樣，人家沒有那麼多付出，而我們的父母付出太多，孩子壓榨父母也多。

❽ 誰知道國外敬老院與國內敬老院最大的區別在那裡

1比如美國就叫療養院，中國叫敬老院．
2美國療養院有很多65周歲一下的人版甚至有20多歲的權年輕人，這些人有精神患者，戲毒和失業者．
3美國有專門的護理人員，優越的療養設施，但是由於人手少給療養機構帶來了很大的壓力．
4美國的療養機構有的是公立的，也有的是私人的．而我們中國的敬老院都是政府管理的．

❾ 為什麼外國的老人更願意在養老院養老

因為外國的養老院養老條件更好，政府的支持也夠，還有專門的人員來照顧。人到老年不就是想要有人陪伴，還有人照顧嗎？而且養老院的條件又那麼好，他們當然更願意去養老院了。可能有的人會說，中國老人都不願意去養老院，認為只有那些沒人要的老人才去養老院安度晚年。這個就是中國和外國在體制上還有思想上存在的差異，外國養老院有以下幾點好處。

三、出行上也格外貼心

老年人也不單單只是居住在養老院里，他們還可以選擇想去的地方，並且養老院還會有專門的巴士來負責出行。可以確保老人在外出時候的安全，也降低了一些老年人走丟的風險。醫護人員的配備也非常的齊全，讓一些有突發狀況的老人也可以得到及時的治療。老年人在這種環境下生活的也是非常快樂，還有好夥伴一起談笑風生，可以在這里安度晚年。

❿ 以房養老在國外的發展

前不久，國務院發布了《關於加快發展養老服務業的若干意見》，提出我國將試點開展老年人住房反向抵押養老保險。消息一出，立刻引發全社會的廣泛關注。由於國人對「以房養老」的基本情況並不熟悉，因此反對的聲音似乎更多些。為此，本報記者對發達國家的「以房養老」政策執行情況做一些介紹和梳理，希望能幫助讀者更客觀了解這種養老模式……

「以房養老」的源起與發展

「以房養老」是西方發達國家常見的一種養老模式，指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。在各國特色不同的以房養老實踐中，反向抵押貸款(簡稱「反向按揭」)最受歡迎，也使用最多。

反向按揭最早源於荷蘭，其大致安排是：年輕人購買老年人的住房，並允許他們有生之年仍免費租住該住房，待老年人過世後再收回該住房。

反向按揭發展最成熟、最具代表性的當屬美國。二十世紀六、七十年代美國就開始出現了住房反向抵押貸款，貸款產品種類也較多，定期年金、住房使用期年金、分期遞增年金、信貸額度等支付方式都已出現，貸款利率包括了固定利率和浮動利率兩種。但由於大部分住房反向抵押貸款產品年限長，涉及金額大，借貸雙方風險都很高，法律對這種貸款的鼓勵和管制措施卻很少，又缺乏相應的貸款擔保制度、二級市場和輔助政策，前期發展比較緩慢，並沒有開展多少實質性的業務。

隨著社會養老保障壓力增大，美國政府開始關注住房反向抵押貸款，並通過了《1987國家住房法案》，按照法案規定，聯邦住宅和城市開發部聯合設計開發了住房權益轉換抵押貸款(HECMs)。HECMs是一種全新的產品，目標是全體老年人。為降低該產品的風險，由聯邦住房管理局向貸款金融機構發放的貸款實行擔保。在金融機構選擇上，所有條件具備的貸款金融機構都可申請經營此類業務，這大大擴展了反向抵押貸款的開辦機構。1989年，房利美嘗試對住房反向抵押貸款進行資產證券化，在二級市場上出售證券化產品，這在很大程度上提高了住房反向抵押產品的流動性，減少了這一產品周期長、佔用資金量大的弊端。

此後，住房反向抵押貸款在美國大規模推廣，並有公共保險部門提供的保險。住房反向抵押貸款證券化及公共承保等措施的推行，促進了美國住房反向抵押貸款市場的初步發展。

21世紀初，美國住房反向抵押貸款市場高速發展。此時，美國宏觀經濟的良性運行與住房反向抵押貸款行業內部的整合，使這一市場獲得一定程度上的規模效應。反向抵押產品高速發展，貸款發行機構數量大大增加，市場日益成熟，競爭力不斷增強。根據美國住房反向抵押貸款協會的一份數據，美國參加住房反向抵押貸款的金融機構從90年代的不到200個，擴增為20的1300多個，並且數量呈現不斷上升的趨勢。此後，2007年一年發放的HECMs已達到107388份，而在2003年這一數目還不足7000份。整個住房反向抵押貸款有了突飛猛進的發展。

2007年後，美國次貸危機並未對反向按揭產生太大沖擊。美國住房與城市發展部於2008年12月公布，2008年美國HECMs共計115176份，比2007年同比增加了6.4%。據一家咨詢機構調查顯示，佛羅里達是美國反向貸款發行量最大的州，該州2008年抵押貸款發行機構為2949個，較前一年增長了76.5%。其原因，一方面在於產品結構的進一步完善，更大滿足了消費需求，加大了對老人的吸引力，比如更高的貸款限額、更嚴格的消費者利益保護、允許用貸款購買新房屋等;另一方面，金融危機的影響相對反向按揭的貸款周期來講是較短的，金融危機與全球老齡化趨勢之間關聯性不大，同時，金融危機使投資受損以及房價持續走低，通過反向貸款將房屋抵押換取固定額度的未來現金流，是一種變相保值的方法。

反向按揭的優勢與限制

反向按揭是一種針對老年人的貸款，一種社會養老保險制度的創新工具。它能夠應對人口老齡化，緩解國家養老壓力，同時還能促進銀行、房地產、保險、中介等金融機構業務發展，是一個能帶來多贏效果的新的金融產品。

1、分散政府養老保障的壓力

保障制度健全的國家一般把養老分為三個層次：社會基本養老保險、企業補充養老險和個人儲蓄計劃，由於三個層次缺一不可，被形象地稱為「三條腿的板凳」。基本養老保險是由國家立法強制實施的一種社會保障制度，旨在保障員工退休後的基本生活需求。而反向按揭作為個人自主養老的新選擇，可以在一定程度上補充社會養老的不足，帶有明顯的補充養老保障性質。

2、提升老年人晚年生活品質

通過申請反向按揭，能幫助擁有住房的老年人融通資金，使老年人有了額外的固定收入，不再為醫療保健和生活費用發愁。有了這筆錢，他們可以重新裝修房子，把居住環境弄得更加舒適;他們還可以改變生活方式，比如出外度假、旅遊，享受更幸福、更愉快的晚年生活;再有，反向按揭增強了老年人的經濟能力，可能推動「銀發」市場的消費。

3、開拓銀行保險等金融機構業務領域

開展反向按揭業務，銀行可以收取高於一般貸款的利息，加上全球老齡化趨勢的推動，各國對這種貸款的需求總量很大，因此將為銀行開辟一個規模很大並且全新的效益增長點。對於保險機構，由於推出住房反向抵押貸款的銀行都會要求對房屋的毀損滅失等進行保險以避免風險，因此也將意味著新的業務領域的出現。

反向按揭適用也有邊界，並非所有人的所有房屋都適合反向按揭。以美國的反向按揭為例，在申請反向按揭前，至少應當考慮到以下幾個方面的因素：

1、房屋地理位置

由於放貸機構必須考慮到抵押房屋的後續處置問題，所以房屋地理位置越是優越，反向按揭額度越高。比如，愛荷華州一套30萬美元住房可以獲得10萬美元的信用額度，而在紐約長島郊區，則可獲17.8萬美元的信用額度。

2、老人年齡

年齡越大，得到的現金越多，因為貸款期限可能會短一些。比如在克里夫蘭，如果一名75歲的老人擁有一套價值25萬美元的住房(假設房款已全部付清)，他/她每月可以獲得917美元，或者是14萬美元的信用額度;70歲的人每月只能獲得791元，信用額度為13萬美元;而80歲的人則每月可獲1099美元，信用額度為15.2萬美元。

3、不清楚自己能住多長時間的老年人不適合採用反向按揭。

一般來說，反向按揭有較高的手續費，所以並不適合短期貸款。比如一筆20萬美元的貸款，手續費可能高達一萬美元。高額手續費以及可能調高的利率，都會增加這種貸款的成本。

4、剛退休不適合採用

對年輕的退休人員來說(剛剛60多歲)，反向按揭並不是最好的選擇。因為越年輕，可以申請到的貸款金額越少。如果剛剛退休就申請反向按揭貸款，等到七八十歲時，這筆錢可能不足以支付各種費用。

「反向按揭」不同模式
美國模式

美國住房反向抵押貸款產品主要有三種：聯邦住房管理局的「房產轉換抵押貸款」，聯邦國民抵押貸款協會提供的「住房保留項目」和財務自由高級基金公司提供的「財務獨立計劃」，這三種產品幾乎占據了當今美國住房反向抵押貸款市場的所有份額。

1、房產轉換抵押貸款。房產轉換抵押貸款由美國住房和社區發展委員會的下屬機構美國聯邦住房管理局開發，於1989年進入市場。房產轉換抵押貸款有終身年金支付、固定期限年金支付、信用額度、終身年金支付和信用額度組合、固定期限年金支付和信用額度組合五種支付方式。在終身年金或固定期限年金支付方式下，每月年金支付額根據支付方式、借款人年齡、貸款利率和住房價值確定。

信用額度是房產轉換抵押貸款的一大特色，貸款額度可以隨著時間增長，因此非常受借款人的歡迎。

2、住房保留計劃。住房保留計劃於1995年由聯邦國民抵押貸款協會推出。這種產品與房產轉換抵押貸款非常相似，不同之處是貸款的支付方式較少，借款人只能選擇按月領取年金、一定限額內自由支取貸款額度或者兩者組合的支付方式。

住房保留計劃的貸款利率比房產轉換抵押貸款高，但借款人往往可以獲得更高的貸款最高額度，因為住房保留計劃沒有對貸款最高額度設有限制，這也是住房保留計劃的特點之一。

3、財務獨立計劃。財務獨立計劃由財務自由老年基金公司提供，沒有政府擔保。借款人可以取得的貸款最高額度和所需承擔的貸款成本都比房產轉換抵押貸款和住房保留計劃高得多。所以，通常是房產價值高，並希望取得較高貸款額度的借款人會來申請這一計劃。

財務獨立計劃的最大特色是貸款額和還款額為房產價值的同一比例。1999年財務自由計劃劃實現了證券化，由標准普爾對其資產組合進行評級。財務自由老年基金公司在2001年和2003年又分別設計了標准現金賬戶和零點現金賬戶兩種住房反向抵押貸款產品，其中零點現金賬戶是第一個借款人無需支付貸款費用的住房反向抵押貸款產品。

英國模式

英國的養老金體系主要由三部分構成：一是按比例繳納的國家基本養老金，所有人退休後所獲養老金數額一致;二是僱主為雇員提供的職業養老金，這部分目前不屬於強制性繳納;三是個人購買的養老儲蓄或保險等，但英國35%的在職者沒有建立私人養老金。這就意味著他們退休後依靠國家養老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊，只相當於以最低工資水平工作兩天的收入，這對於維持一個相對舒適的晚年生活顯然不夠。因此多數英國人通過以房養老的方式來解決這個問題。

英國的住房反向抵押貸款項目被稱為資產釋放計劃，產生於二十世紀60年代中期。早期資產釋放計劃，借款人獲得的是一些債券和股票。早期資產釋放計劃產品的設計原理，是用債券收益與資產釋放計劃產品利息之間的差額作為老年人的養老費用。但英國在上世紀80年代末期陷入了經濟衰退，全球又遭遇股災，利率上升，股票債券價格普遍下降，早期的資產釋放計劃以失敗告終。2001年4月，新的資產釋放計劃推出，老年房主可以把部分或者全部住房價值轉換成現金，並居住在抵押住房內直至生命終結。

不同公司提供的資產釋放計劃貸款條件不同，對貸款人的年齡、住房類型、住房價值等規定也有所不同。

英國的資產釋放計劃有兩大品種，即生命周期貸款和轉換計劃。

生命周期貸款建立在住房價值基礎上，可以分為滾動利息貸款、單純利息貸款、住房收入計劃和住房改進計劃四種產品。

住房轉換計劃則建立在出售的全部或者部分住房價值基礎上，老年人可以通過出售全部或者部分自己的住房產權獲得一次性總額支付或者每月年金。在這一計劃下，借款人雖然已經不完全擁有住房產權，但卻可以作為一個租房者通過免費或者象徵性地繳納租金的方式繼續住在住房中。借款人去世後，開辦機構可擁有抵押產權比例的住房處置權，同比例住房價值的增值收益也歸開辦機構所有。

由於生命周期貸款比轉換計劃更易操作，所以近年來發展迅猛，業務量已經超過住房轉換計劃，占據資產釋放計劃的主導地位。在英國，金融服務管理局負責監管資產釋放貸款，認證貸款機構和提供咨詢。通常提供資產釋放計劃的機構都簽訂了安全承諾條款，認證的會員機構保證提供公平、安全和完全有保障的資產釋放計劃。

日本模式

日本從1981開始引進「以房養老」的概念，2002年正式設立這一制度，主要包括由各地方政府參與的直接融資方式和通過銀行等金融機構參與的間接融資方式。目前，一些金融機構還將這種制度作為金融產品來推銷，最近房地產公司也利用「倒按揭」的形式來推銷商品房。

日本「以房養老」制度主要針對一些退休後想繼續住在自己的老房子里的低收入老人。他們可以用自己的住房作為抵押來預支貸款。不過，這項制度對申請人的條件要求比較苛刻。以東京為例，申請人的年齡必須在65歲以上，要居住在自己持有產權的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當地的低收入標准之下，已經申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。此外，申請人持有產權的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建築，集體住宅是不可以申請的。

審核獲得通過後，申請人每月可以領到30萬日元以下的生活費，但總額度不能超過抵押房屋土地價值的70%，借貸期限到貸款額度到達總額度上限為止。生活費每三個月發放一次，貸款的利率比較低，每年3%左右。貸款的償還期限是申請人去世後三個月內，由擔保人負責一次性償還。

以房養老國外模式發展現狀如何?

美國

「以房養老」模式的專業名稱叫做「倒按揭」。倒按揭是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創立的。如今，倒按揭在美國日趨興旺，常說的倒按揭模式也是以美國模式為藍本的。美國的倒按揭貸款放貸對象是62歲以上的老年人。

1、聯邦住房管理局有保險的住房倒按揭貸款。用戶盡可能長時間生活在自己住房內，並在一定期限內按月分期獲得貸款。

2、聯邦住房管理局無保險的倒按揭貸款。

3、放貸者有保險的倒按揭貸款。

住房資產高則可貸款數額高;年紀大的住戶貸款數額高，這是由於其預期壽命短，意味著還貸周期短;夫妻健在住戶比單身者可貸款數額低，因其組合預期壽命大於單身者;預期住房價值增值高可貸款數額高。

加拿大

超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1.5萬到30萬加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產主權不變，可以一直住到享盡天年，由後人處理房產時折還貸款。比如一位65歲的老人將所住的房產抵押給銀行，貸到10萬加元，該老人15年後「歸西」後，銀行將其房產處置後獲得20萬加元，減去10萬加元的貸款，再減去15年的貸款利息後，剩餘的幾萬加元就由其子女或其他繼承人所得。

新加坡

有三種方式選擇：第一種，允許符合條件的組屋擁有者，出租全部或者部分居室來換取養老收入;

第二種，對於一些居住在原來較大面積的已退休的夫婦來說，如果子女長大成人並且已經搬到他處居住，老年夫婦可以將現有住房置換成面積較小的住房，以大換小後獲得的凈收入用作老年日常開支，或者投資一些風險小的產品來獲得收益。新加坡允許當事人根據經濟狀況選擇一次性或者分步地完成住房的以大換小。比如，賣掉私人住宅後換取5房式的組屋，然後再換取3房式的組屋，依次類推;

第三種，就是平常所說的倒按揭。60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構或金融機構，由這些機構一次性或分期支付養老金。

老人仍居住在自己的住房內，當其死亡後，產權由這些機構處置，抵押變現並結算利息，「剩餘價值」交給其繼承人。在新加坡，只有私人建造的商品住房，才能參加倒按揭操作。這里需要說明的是，組屋是由新加坡政府出資,大致相當於我國的經濟適用房，這類房產不能選擇倒按揭。

日本

日本以房養老產品的設計具有局限性。日本是自然災害嚴重的國家，在日本人心目中，土地遠比木結構房屋重要。因此，在日本的房產價值計算中，政府乃至很多金融機構只計算土地價值。而且，一般只能以附帶土地所有權的「別墅」作為擔保物，這就意味著即便是高檔公寓也會被擋在門外(因其土地為共有)。此外，大多數金融機構提供的商業產品只限定接受日本某地區的不動產作為擔保。

為了防止合同到期或老人去世後出現抵押權實現困難，日本以房養老產品大多限制老人與他人共同居住，有的只允許老人與65歲以上配偶共同居住。

但是，日本老年人的養老問題日漸突顯。2010年日本「高齡社會白皮書」中統計顯示：65%的日本老人對其儲蓄額不滿意，且62.8%的老人希望「一直住在原來的住房裡」。同時，日本內務省統計出65歲以上日本老人的住宅自有率達到了88.9%。在這樣的背景下，日本採取了許多措施推動以房養老產品的普及。

推進二手房「適用壽命長期化」建設。不動產抵押價值評估低了，老人獲得的養老金會減少;評估高了，金融機構風險會增加。為此，日本國土交通大臣確定，必須由從事不動產買賣以及房地產開發(房屋改造業者)以外的第三人機構對二手房進行檢查和評估。同時，日本創設了「住宅性能標示制度」，並制定了《住宅品質確保促進法》，要求開發商在一定年限內完全承擔房屋的瑕疵擔保責任，不僅要對房屋結構缺陷承擔責任，而且對屋頂、外牆等漏雨、滲水等也必須承擔瑕疵擔保責任。

鼓勵銀行和保險公司聯手開發產品。在老人健康和壽命把握方面，人壽險公司強一些，但不動產擔保則是財產險公司更勝一籌，而且，保險公司不能直接向老人放款融資。因此，日本過去的商業產品主要由保險公司作為中間人，最後由「銀行」向老人放貸。但銀行對於該產品管理除需緊盯不動產的價值變動以外，還必須定期把握老人的生活環境及狀況，因此，管理成本相當高。為了解決保險公司摸不著頭腦、銀行也不願放貸的問題，日本逐漸出現了銀行和保險公司共同開發，乃至金融集團下各金融公司聯合開發的情況。

推廣「儲蓄連動型住宅抵押貸款」。日本還開發了儲蓄連動型住宅抵押貸款，在該產品項下，如果老人購買了銀行的「倒按揭」產品，則只要老人在同一家銀行擁有存款，則相同金額部分的存款利率可以和貸款利率相抵。

「連帶保證人」與「補充型公共保險制度」。此外，或許我們還可以吸收日本以房養老制度前期失敗的教訓：允許老人和自己的子女共同居住。這對我國有重大現實意義，我國獨生子女家庭非常普遍，老人大多希望和自己唯一的子女共同居住。為此，我們或可在產品設計中，將同住的子女列為貸款的連帶保證責任人。這樣一來，如果老人去世後子女能夠償還貸款的，則不必拍賣房屋;另外一方面，子女作為老人的繼承人，意味著銀行拍賣所得款項在抵銷借貸之後的餘款必須還給子女，而如果出現房屋抵押價值低於貸款總額時，超出部分可以視為「老人的借債」，而子女則必須對超出部分進行償還。而且，將子女作為「連帶保證人」，還可防範子女的道德風險。

為避免老人最終的融資總額超過其提供的不動產價值帶來的金融風險，日本也在積極研究美國的「公共保險」制度。如果出現老人最終的融資總額超過其提供的不動產價值，「公共保險」將作為補充。在美國的各種以房養老產品中，聯邦政府的房產價值轉換抵押貸款(HECM)產品面向低收入者，且HECM的利用率相當之高，全美很多金融機構都提供這種產品，理由就是該產品適用FHA保險(補充型公共險)。

英國

英國以房養老模式更多藉助保險公司力量。據調查數據顯示，超過1/3英國人打算利用房產籌集養老金。有一成退休者被迫出售房產或換成較小房子來維持生計。英國的「以房養老」主要有兩種形式，一是把房產抵押給銀行、保險公司等機構，每月取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，直至去世或搬進養老院後用該住房歸還貸款。據調查，大約有20%的50歲以上的老年人打算採用這種方式。另一種方式就是出售大房，換購小房，用差價款養老。此外，還有老人將房產出售後搬到其他物價水平較低的國家去養老。

由於英國的住房養老模式更多地藉助於保險公司的力量，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款須充當保費用來購買年金，住房反向抵押貸款在英國又被稱作「逆向年金」。由於英國的房子不存在使用年限的問題，而且相關金融服務機構在這一領域運作了很多年，操作規范，因此老年人的權益還是有保障的。