民辦養老機構發展的困境

A. 開辦養老院存在哪些問題和困難

首先是資金、然後是選址、運營模式、人才培訓、營銷推廣、日常管理等

B. 我是一位老民辦教師，，教學7年，現生活很困難，現在有什麼政策解決養老問題

你可以到社區去申請報底保解決養老問題。

C. 社區在居家養老服務中心建設和運營過程中遇到哪些困難

一、研究背景
我國面臨著相當嚴峻的老齡化挑戰，全國第六次人口普查結果顯示，60歲及以上人口為177648705人，佔13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，佔8.87%。以河北省為例，根據省民政廳的數據，未來全省老年人口將以年均3%以上的速度持續增長，到2015年，全省老年人口將達到1080萬，占總人口的15%。更為重要的是，未來一段時間是我省高齡人口增長速度最快的時期，80歲以上的高齡人口將迅速增加[1]。
經過幾年的探索和發展，居家養老日益受到老年人、政府和社會的重視。這種養老形式主要是以家庭為核心，以社區為依託，以專業化服務為主要服務形式，積極發揮政府主導作用，廣泛動員社會力量，充分利用社區資源為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難。根據一項針對石家莊市老年人的調查，95%以上的老人希望居家養老，只有3.04%的老人有入住老年公寓的願望[2]。盡管目前我們需要在養老服務需要在明確核心功能和目標人群、強化內部要素呼應、開放運行機制等方面進行深入研究[3]，然而我國城鎮「以居家養老為基礎、社區服務為依託、機構養老為支撐」的社會養老服務體系正在學術理論和政府決策層面形成共識。
社會養老服務在實踐層面也取得很大進展。黨和政府重視養老服務機構建設工作，在社區養老服務機構建設方面做了大量卓有成效的工作。不少地方開展了在社區建立 「老年人日間照中心」、「老年人一鍵通呼叫中心」等工作。在石家莊市《關於加快居家養老服務中心建設的實施意見》中，計劃到2015年每個街道(鄉鎮)均建成一所示範性的居家養老服務中心，社區全部建成居家養老服務中心，實現街道(鄉鎮)和社區養老服務設施基本覆蓋[4]。唐山市也不斷加大對「幸福工程」建設的抽查和督辦力度，全市共建成900多個居家養老服務站[5]。
然而，不論是在理論層面還是實踐層面，我們忽略了一個重要方面，忽略了從老年人的角度對問題進行分析和研究。在取得成績的同時，我們需要考慮這樣一個問題：老年人是該項工作的需求者和直接受益者，未來社區居家養老服務中心的建設應更多的聽取老年人的意見和建議。 本文根據對石家莊市的抽樣調查結果，從老年人角度對社區養老服務中心建設存在主要問題進行研究和分析，具有明顯的導向意義。
二、調查的基本情況
課題組利用2012年暑期的時間，在石家莊市選擇了長安區和橋區部分社區進行調研，其中長安區是石家莊市該項工作比較突出的縣（區）。本次調查共走訪了光華生活小區、歐華園、尚乘源小區、八家莊怡園、八家莊公寓等社區的74名老年人。由於大部分老年人視力不好，調查員與每個老年人都進行了單獨交談，調查調查問卷由調查員代為填寫，總共費時2個月。調查樣本能涵蓋老年人的基本情況。
表1 調查對象的一般情況

項目

n（%）

項目

n（%）

性別

男
女

33（44.59）
41（55.41）

婚姻狀況

已婚
離異
喪偶
未婚

58（78.38）
0（0）
15（20.27）
1（1.35）

文化程度

大學及以上
高中或中專
初中
小學
未上過學

5（6.76）
14（18.92）
24（32.43）
20（27.03）
11（14.86）

子女個數

0
1
2
3
4個及以上

1（1.35）
26（35.14）
24（32.43）
14（18.92）
9（12.16）

從調查的基礎數據部分來看，主要反映出以下幾個問題：
（一）大部分老年人生活可以自理，但高齡老年人所佔比重在加大
本次隨機采訪的老年人平均年齡為72歲，其中60-70歲老人佔43.24%、70-80歲佔39.19%、80-90歲佔16.22%、90歲以上佔1.35%。在所有被調查的老年人中，僅13.51%是生活不能自理的。但是，我們注意到80歲以上的老年人所佔比重越來越大，並且，在這些老年人中，61.54%是生活不能自理的。從另一個角度來看，在所有生活不能自理的老年人中，80歲以上老人佔了80%。
（二）有一半左右的老人沒有和子女一塊生活，獨居老人所佔比重值得關注

圖1 老年人居住狀況分布
本次調查發現，有50%的老年人和子女一起生活，另外50%的生年人沒有和子女在一起，這其中包括39.19%的老年人和配偶一起單獨生活，另外有10.81%的老人獨居（一人生活），詳見圖1。
（三）老年人的收入水平普遍偏低
調查結果顯示，75.68%的老年人的收入來源依靠退休工資或養老保險金，月收入1000元以下的佔18.92%，1000-2000元佔32.43%，2000-3000元佔32.43%，3000元以上的僅佔16.22%。老年人的收入水平低於石家莊市發布的城鎮居民年2011年人均可支配收入的標准[6]。
面臨老年人較低的收入水平。我們在推進社區居家養老服務中心建設的時候，必須考慮以上現實因素。為老年人，尤其是為那些生活不能自理、沒有和子女一起生活、收入偏低的老年人，提供個性化的、優質的、低價（或免費）的服務。
三、居家養老服務中心建設面臨的主要問題分析
本次調查重點關注了老年人對社區居家養老服務的認知情況，調查結果並不樂觀。
（一）老年人對社區居家養老服務的知曉率很低
在調查過程中，調查人員向每位老年人都詳細介紹了社區居家養老服務的基本情況，並向他們宣傳這是一種在政府的倡導下，以社區組織為依託，利用社區內的資源，面向居住區內居民提供的、在家也能享受到一種多方面的養老服務。
然而，當詢問老年人「在此調查之前，你知道社區居家養老嗎？」只有1.35%的老年人表示了解這些情況，20.27%的老年人表示知道一點點情況，剩餘78.38%的老年人則表示根本就不知道。可見，當前大部分老年人根本就不知道什麼叫社區居家養老，也不清楚「老年人日間照料中心」等類似的服務機構。
另外，當問及是否知道老年人「一鍵通」手機呼叫服務時，47.73%的被調查者表示「不知道」。這也從另外一個方面說明了居家養老服務知曉率偏低的問題。
知曉率偏低與很多因素有關系。筆者對這個問題進行了灰色關聯度分析，選擇「知曉情況」為參考數列，將知道社區居家養老的和知道一點點情況的均付值為「1」，不知道情況的付值為「0」。選擇 「年齡」「收入」「性別」「是否獨居」「是否注重社會交往」為比較數列。「年齡」分為1-4個等級、「收入」分為1-6個等級，「性別」付值「1」（男）和「0」（女）、「是否獨居」、「是否注重社會交流」付值「1」（是）和「0」（否）。最後，計算了各個因素與「知曉情況」的灰色關聯系數。在後對數據進行標准化處理（z-score標准化）後，解析度ρ取0.5，利用灰色關聯公式的計算得出了系數結果，所有系數均通過關聯度檢驗，詳見表2。
表2 知曉率與其它因素的灰色關聯系數

因素名稱

年齡

收入

性別

是否獨居

是否注重社會交流

灰色關聯系數

0.6540

0.7372

0.7022

0.7827

0.8182

從結果來看，老年人的社會性因素（例如「是否注重交流」、「是否獨居」）與知曉率之間的關系最強，其次是經濟性因素（例如「收入水平」），最後是自然性因素（例如「性別」和「年齡」）。這也就說明，越是注重社會交流，老年人對政策的了解程度也就越強。調查發現，那些注重社會交流的老年人，正是那些經常與人聊天交流、經常讀書看報、經常聽廣播的群體。造成知曉率低的重要原因可能在於政策宣傳不到位、宣傳不深入、宣傳方式不得當等方面。
（二）老年人對養老服務的使用率接近於零
當問及老年人「你所在的社區有沒有養老服務機構」時，幾乎所有的老年人給出的答案都是「沒有」。我們向老年人列舉了一些養老服務項目，包括生活護理、集中用餐或上門送餐、洗衣理發等清潔服務、陪同就醫或體檢服務、健身和康復、代辦事項、談心交流、讀書讀報、心理咨詢、其它。當老年人享受過哪些養老服務時，幾乎也是所有的老年人的回答都是「沒有享有過」。這個結果是完全出乎我們意料的!這可能與我們隨機抽取的社區樣本不夠多有關，同時也說明我們的社區養老服務機構建設還面臨更嚴峻的考驗和發展空間。
來自卓達物業公司的消息也和上述情況極為吻合，該公司下屬6個小區共為老年人引入了600餘項「社區養老服務項目」，然而，只有「入戶送餐」、「物業幫請保姆」等少數幾項內容引起較多老人關注，其他項目幾乎被打入「冷宮」，乏人問津。
另外，當問及是否使用老年人「一鍵通」手機呼叫服務時，100%的被調查回答「沒有使用」。這也從另外一個方面驗證了老年人養老服務的使用率極低的問題。
老年人對養老服務的使用率低的原因，除了這些服務普及率低、很少被老年人知曉外，思想觀念也是一個重要的因素。目前的老年人還是比較傳統的，只要身體稍微硬朗的，都不依靠別人，而即使有需要解決的問題，也仍習慣於依賴家人，很少使用社區養老服務。
（三）老年人對不同養老服務項目選擇存在偏好差異
在調查過程中，當問及「在上述養老服務項目中，你最想得到得到或感興趣的養老服務是什麼？」時，老年人給出了不同的回答。結果顯示：關注度最高的四項，其關注度均超過了50%，從高到低分別是「陪同就醫或體檢服務」、「生活護理」、「洗衣理發等清潔服務」、「集中用餐或上門送餐」。這些服務項目基本上是基礎型的，其餘各項多為精神層面的，其關注度較低，依次為代辦事項、健身和康復、讀書讀報、心理咨詢、其它。
表3 老年人對不同服務項目的偏好

服務
項目

陪同就醫或體檢服務

生活
護理

洗衣理發等清潔服務

集中用餐或上門送餐

代辦
事項

健身
和康復

讀書
讀報

心理
咨詢

其它

關注
度

82.43%

75.68%

68.92%

52.70%

31.08%

21.62%

12.16%

5.41%

9.46%

可見，基礎型養老服務受到較高的關注，而精神層面的服務項目關注度較低。在基礎型養老服務項目中，「陪同就醫或體檢服務」得到了老年人最高關注，這無疑為我們今後的社區養老服務中心建設提供了方向。社區養老服務中心怎樣很好的與社區衛生醫療系統相銜接，是急需關注和研究的課題。
（四）老年人最關心養老服務中心的收費和服務質量問題
當問及老年人「你認為是否有必要在小區建立一個托老機構」時，89.19%的老年人認為「完全有必要」或「有必要」。當問及「在社區建立養老服務機構，你認為將會面臨哪些方面問題」時，93.24%的老年人認為是資金問題，錢從哪出，錢夠不夠，這是老年人比較關心的問題。
如果老年人決定享受社區養老服務，他們最關心什麼問題呢？調查結果顯示，同樣是93.24%的老年人認為是收費問題，收費的高低直接決定著他們的選擇。66.22%的老年人認為服務質量也是應該關注的問題。
養老服務中心在建設過程中，加大政府投資力量、多方引入社會資本，是符合老年人需求的，低收費和免費項目是未來發展的趨勢。養老服務中心在建設過程一味的追求經濟效益是不符合我國實際情況的，低收費和免費是否會引起服務質量的下降，這也是值關注的問題。
四、政策建議
（一）進一步加大宣傳力度
黨和政府在社區居家養老服務建設中做了大量工作，並取得一些典型效果，這些經常在報紙、廣播、電視中被宣傳報道。但是，我們通過隨機抽樣調查發現，社區居家養老服務在老年人當中的知曉率並不高，使用率更是接近於零。這從某種程度說明我們的宣傳工作應該進一步深入。
建議宣傳工作不能只停留在新聞媒體中，也不能是簡單的典型經驗介紹，要把宣傳工作引入到社區，到老年人身邊進行宣講。我省各地不同程度的加大了社區居家養老服務中心的建設力量，與此同時，要在社區多辦一些宣傳欄，宣傳居民養老服務方面的惠民政策，組織大學生利用暑期時間深入社區對此項政策進行宣講和解釋，把相關政策宣傳到老年人的心裡去。
（二）切實落實財力保障
由於老年人收入低，他們對一些收費項目一般是比較排斥的，所以免費項目和低收費項目應該是社區居家養老服務的重中之中，這也就意味著政府要在其中承擔更大的責任。
比如，石家莊市規定居家養老服務中心的設施購置經費由各縣(市、區)承擔，市級資金對市區按要求建成的居家養老服務中心每所給予1萬元一次性建設資助，對建成的街道(鄉鎮)示範性居家養老服務中心每所給予3萬元一次性建設資助。水、電、燃氣、取暖等費用支出，由縣(市、區)政府承擔。然而，縣域間的財力不平衡問題可能會影響到未來該項政策的實施進度。
我們建議，一方面，要切實抓緊和協調好了財政資金，這是居家養老服務中心建設成敗的基本保證。另一方面，可以考慮對低收入特殊群體給予一定的補貼。比如，可以考慮在條件成熟的地方採用了「政府購買服務」的方式，對年滿60周歲的低保和重點優撫對象以IC卡的方式每人每月發放一定金額的補貼，以支付如理發、保潔、配餐、理療等上門收費服務的費用。
（三）引入社會資本，滿足老年人多層次需求
老年人的需求是多樣的、分層的。建議政府主導建立的養老服務中心應當以提供無償服務或低收費服務項目為主，比如醫療、護理、理發、用餐、文化娛樂等基本服務。而諸如康復、健身、代辦、心理咨詢等服務項目等可以以社會資本為主來解決，鼓勵民間資本拓展居家養老服務內容。
在提供的服務項目時，一方面，要避免超出老年人需求范圍和支付能力,把老年人的有效需求與服務商的引導性消費結合起來。逐步推動居家養老需求形成一定規模的市場，以加快居家養老服務市場化、專業化的步伐。要正確處理好養老服務項目經濟效益和效益之間的關系。
另一方面，結合老年人的現實需求，努力探索「社區衛生+社區養老」服務模式。調查結果未來，老年人對「就醫和體檢服務」具有很高的關注度，建議社區衛生院建設和社區養老中心要緊密結合起來，不僅要地理位置上要靠近，服務內容上也要相互銜接。
（四）抓好養老服務人員隊伍建設，強化組織體系建設
服務質量是居家養老服務中心運行的「生命線」。本次調查結果顯示，老年人之所以不願意選擇養老院等機構進行養老，81.08%的被調查者認為是養老院的服務質量有問題，這也說明老年人對居家養老服務中心的服務質量也是有較大期待的，服務質量將直接決定老年人對這種服務形式的認同以及運行效果。
除了硬體設施能夠影響服務質量外，養老服務中心人員的素質問題成為另一個重要因素。當前，社會應當倡導和動員各界為老年人提供無償公益服務，政府應進一步加強社區工作，把養老服務中心人員隊伍建設當做一個系統工程來抓。引導更多的社會工作者加入到這個事業當中來，鼓勵在校大學生到養老服務中心從事志願者服務，引導高校畢業生到基層社區就業, 把更多的養老服務崗位列入公益性就業崗位，落實編制和待遇，穩定人才隊伍;相關部門還可委託有關單位開展養老服務人員培訓工作。
最後，提高養老服務中心的服務質量，還需要完善養老服務的體系建設，這個體系主要包括養老服務的組織體系、規劃體系、運行體系和監控體系[7]。只有體系結構健全了，體系運行通暢了，需求得到合理滿足了，養老服務的質量才有可能得到保障。

D. 目前我國養老行業發展有什麼瓶頸

1、我國養老產業仍需突破系列瓶頸，比如產業發展仍相對粗放，存在養版老床位和從業人員缺口權較大、

不少養老機構設施和服務水平有限、老人的生活需求和精神需求難以得到充分滿足等問題。

2、必須緊密結合我國老年群體的現狀，從政策支持居家養老、

建立長期護理保險制度、規范養老服務標准等方面多措並舉，

滿足不同群體的養老需求，才能促進整個產業的健康和加快發展。

E. 為何說獨生子女家庭面臨著養老的困境

近日有媒體報道稱由於獨生子女家長在我國整個老年人口中已形成很大的佔比，造成了我國所特有的獨生子女家庭養老問題，獨生子女家庭面臨著養老的困境。

專家表示，由於獨生子女政策實行長達30多年，隨著我國進入老齡化社會，早期的一代獨生子女家長在我國整個老年人口中已形成很大的佔比，造成了我國所特有的獨生子女家庭養老問題。

希望養老問題的嚴重性能被逐漸的關注，並早日解決！

F. 托老所的發展困境

觀念難改、資金難籌
如個別老人觀念與思想較難接受此種「幼兒園式」的管理模式，同時也有個別子女的從觀念上也很難認可，要麼有的老人認可則子女反對，要麼有的子女說好老人則說不。若要保存「托老所」的生命力，老人和子女都要從觀念和思想上有所改進與提高。
資金短缺、前景堪憂
「托老所」是由街道與老年聯合會合作的一個服務項目，由多方投入，如場地由街道辦免費提供，政府給予資金支持，老人可用「居家養老服務券」購買服務；其資金來源，一部分來自公益基金，剩餘部分由老年聯合會投入，其中還包括老人和子女的一定費用。看得出來，「托老所」不是以營利為目的的，但必須維持正常運行，還要考慮回收成本。日前，資金和場地都在困擾著「托老所」的發展。所擔心的是，如果一旦成為一種公益市場，而缺少資金支持的話，「托老所」必將舉步維艱。
政策之貧、法律真空
雖然各級政府積極倡導社區養老，但至今《老年人權益保障法》未對社區養老有權威和規范的界定。沒有法律規定，就意味著日托中心合情理，卻不合法理，面臨一大漏洞。正因為此，不少老人及子女在准備嘗試「托老所」時，總會多一層顧慮：找不到法律做靠山，出了問題，向誰申訴？過去法律所認可的，養老服務主要是由民政福利處和老齡辦共同監管，前者側重於監管機構養老，後者側重於監管居家養老等。但是，「托老所」主要是由購買服務的有關政府部門直接管理，使用服務券購買服務，如出現問題，可以向養老券發放機構直接反映。
從業之難、服務之難
即使「托老所」護理員均考取了「養老護理員資格證」，多半年輕而經驗豐富，同時體貼細膩，且對老人保健也在行，有時候卻很難得到老人和子女的理解，總不能讓老人照顧老人。
當務之急
我們需要建立一個充足、可持續的全國養老制度的目標：一是構築一個普惠的保障底線，由政府的稅收支付；二是讓整個社會來承擔基本養老制度中無資金承擔的成本；三是把雙層基本養老制度轉變成這樣一個全國性的制度；四是通過中國的企業年金制度來擴大補充養老保險的覆蓋率；五是形成統籌規劃、科學布局、合理管理的現代養老保障體系；六是在全社會形成並弘揚一種孝道文化，提高養老義務、責任和公益意識與精神。

G. 養老保險制度的發展困境

雖然新的養老保險制度已經過十幾年的改革和建設，取得相當成就，但面臨中國日益加劇的老齡化、制度轉軌遺留的歷史欠賬以及中國經濟社會發展中的諸多問題，新型的養老保險仍有許多重大的、急需破解的問題。
養老保險覆蓋面仍然狹窄
近年來，我國養老保險實施范圍不斷擴大，其中，國有企業基本實現全覆蓋，城鎮集體企業覆蓋率為75．39%，但其他經濟類型企業僅為17%，還有很多外商投資企業和民營企業未參保[3]。雖然各級政府重點抓「擴覆」工作，但離全覆蓋的目標仍有距離。截至2010年底，參加城鎮基本養老保險人數為2．57億人(含農民工參保人員3000多萬)，參加新型農村養老保險試點農民人數為1．03億人。這樣，參加各種養老保險的總人數為3．6億人，僅占當年全部20歲以上人口總數的36．7%，也就是說，養老保險全國的覆蓋率只有大約30%多。這樣的覆蓋率顯然不能發揮社會保障的保障功能，也不能適合我國經濟社會發展的需要。2009年開始試點的新型農村社會養老保險和2011年開展試點城鎮居民社會養老保險任務艱巨，特別是如何保量又保質，需要好好實踐。比如，由於繳費負擔過重，各地已經參保的靈活就業人員退保情況就較為嚴重。
養老保險基金統籌層次較低
由於十年「文革」動亂，養老保險淪為企業保險的歷史原因，我國養老保險的統籌層次至今依然很低。就全國養老保險制度改革的進展情況看，少數省份實行了省級調劑金制，但調劑的比例和數額極為有限，大部分省、市、縣仍實行分級統籌。這樣帶來諸多問題:養老保險基金抗禦風險的能力脆弱，很容易造成養老保險基金的流失;養老保險跨地區關系轉續以及領取不便;不利於建立全國統一的社會保險制度。
另外，養老費用畸輕畸重還會加劇區域發展差距。如2010年廣東一個省就有3000多億的養老保險基金結余，可有的省份卻基本沒有結余，年年都有缺口，需要中央補貼。一般來說，經濟發達省份，財政實力較為雄厚，再加上流動人口多，他們的養老金就多，因為流動人口不在那裡養老，光在那裡繳費做貢獻了。而人口輸出大省就倒霉了，這些省剩下的不是小孩就是老人，青年人都到外頭打工去了，錢都貢獻給外省了，但對本省的老人是要支付養老金的，從而造成收入少、支出多。所以養老金數量跟人口分布的空間和流動是有關系的，而人口流動又受經濟發展水平的影響。
流動人口聚集的地區，往往是發達地區。於是造成了惡性循環，越來越不平衡。越富的地方養老金越多，越窮的地方養老金越少，越富的地方經濟越發達，越窮的地方經濟就越落後。
轉制隱性債務以及個人賬戶「空賬」問題
為應對人口老齡化高峰，我國政府1997年決定把長期實行的現收現付養老保險制度轉變為社會統籌和個人賬戶相結合的新的養老保險制度，這就出現了養老保險的隱性債務問題。所謂隱性債務，是指在養老金制度從現收現付制向基金積累制或半基金積累制轉變過程中，由於已經工作和退休的人員沒有過去的積累，而他們又必須按新制度領取養老金，那麼他們應得的，實際又沒有「積累」的那部分資金。隱性債務包括兩部分:一部分是應繼續付給新制度實施前已離退休人員的離退休金總額;另一部分是新制度實施前參加工作、實施後退休的人員，在新制度實施前沒有積累的養老金總額。這兩部分債務的具體規模依賴於退休年齡、繳費率和投資回報率等重要參數。根據中國養老保險隱性債務課題組的推算，隱性債務最小為1．8萬億元，最大接近12萬億元。我國龐大的隱性債務將是懸在養老保險制度上方的「達摩克利斯之劍」。
中國養老保險實行改革後的新制度，按照制度設計，對已經退休人員發放養老金應該用社會統籌資金。但是，由於現在的退休者沒有(或很少有)個人賬戶的資金，又要按標准發放，社會統籌的資金遠遠不夠支付龐大的退休群體的需要。各省、市、縣為了按時足額發放養老金，就挪用了本應是將來才能支付的現在在職職工個人賬戶的資金(社會統籌和個人賬戶沒有分開管理)，從而造成了全國范圍內養老基金的有名無實，空賬運行。究其根源，空賬的出現還是要歸因於我國養老保險體制轉軌所形成的隱性債務。
公開數據顯示，我國養老保險個人賬戶空賬運行規模已超過1萬多億元，雖然做實空賬工作已經開展幾年，但空賬規模仍在擴大。從債務關系來說，養老金的空賬運轉是現在向未來透支，是老一代向年輕一代的透支。長此下去必然蘊涵巨大的資金風險，也會降低改革後新制度的信譽，動搖新制度的根基。
保值增值效率低下難以應付過高通貨膨脹
2010年底，我國城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額將近2萬億，雖然全國養老保險基金累計結餘1．5萬億，但是並沒有落實到對應的個人賬戶。一方面現階段職工個人賬戶養老保險金被用於支付現期的退休金，賬戶上幾乎沒有什麼實際資產，大部分是空賬[6];另一方面，現行制度要求養老保險金余額除滿足兩個月的支付費用外，80%左右要用於購買政府債券或存入銀行，由於近期銀行存款利息率低於通貨膨脹率，導致養老保險金的結余在不斷地貶值，這些錢的收益率多年來一直不到2%，在財政賬戶里死死放著，這勢必加重未來時期養老保險的負擔，也會增加國家在養老保險方面的支出負擔，應對老齡化的長期資金平衡壓力巨大。