美国富人都怎么养老

1. 为什么美国老人不靠子女，晚年一点也不凄凉

老年人晚年生活是否是凄凉，是他们自己的感觉而非他人的论断；说白了，凄凉与否完全取决于个人自己的感受，而不是““外人”所想的那样。

美国的老年人并非完全不依靠子女；但是，这个“依靠”究竟意味着呢？子女的经济支持？子女的“全天候”(24小时/7天)贴身呵护？中国老人又有多少能够做到这样的呢？

美国老年人养老模式其实和中国老人也差不多——不是不依靠子女，而是根本就不可能! 相比之下，美国年轻人的流动更大，绝不可能和父母在一起生活一辈子!

美国的 健康 老人(生活可以自理)一般独居也无需子女照顾；平时和中国家庭差不多，逢年过节才有机会与家人团聚；

如果经济许可，他们也是聘请“钟点工”上门服务打扫卫生或者修整自己的花园；吃饭叫“外卖”，有了病自己去看医生或者叫救护车；因为是独居老人，经常是过世好多天以后，外人才知道——你说凄凉吗？他们那里司空见惯。

美国的老年人还有另外一个归宿，那就是 社会 化或者私人养老机构；这其实和中国现在养老模式也相差无几；

有钱人选择条件好的养老院；没有多少积蓄的老人只能是听天由命了——有子女又能够怎么样呢？——他们出钱可以，就是不愿意去养老院经常陪陪老人——他们凄凉吗？去世的时候，身边同样没有亲人!

养老院的护士也是良莠不齐；虽然不会将老人将老人捆绑在床上防止他们活动活动时摔倒，但是尽心尽力的伺候素不相识的老人又有多少人能够做到!

逢年过节也就是一张支票寄给养老院里的爸爸妈妈；平日里没有一个电话也没有“短信”——他们晚年凄凉吗？

所谓“凄凉”就是感觉而已；通俗来说，就是“想得开”—— 社会 大环境就是这样，靠子女是靠不住的! 子女们都有自己的一大堆事情!

养儿防老，那是过去农耕文明 社会 的生存法则；别说是美国这样的“后工业化”国家，就是今天的中国，能够靠子女养老吗？

所以说，养老的出路在于“ 社会 化”，不能仅仅指望子女；至于说晚年是不是凄凉，在于个人的感受——心态调整好了，哪里都一样! 活着，就是不容易；活着，就是凄凉!

说说我大姐的婆婆吧。白人老太太，一直工作到快60多岁才退休，商场工作。然后，就住在老年公寓，这个要等几乎2~3年才能排上，房租是退休金的25%左右。然后，80多的时候，摔倒了两次，被孩子送到了养老院 ，两人一屋，吃喝拉撒都是护理员管。看病也是护理员带着去，去年87岁做了两个手术，护理员只通知了女儿。女儿是老太太指定的监护人。儿子不是，就没通知儿子。整个手术都是护理员和医院衔接，没有家属啥事。养老院是老太太的退休金加州政府补贴，住院看病同样。老太太属于无房，无存款的两无人员。基本就靠州政府福利。

又来公知腔，是吧！

啥都是中外有别，啥都是外国月亮圆，是吧？

什么叫做 美国老人老了不靠子女？

什么叫做 美国老人晚年一点不凄凉？

都是人，你凭什么剥夺美国老人的亲情需求？你凭什么无视美国老人之间的差异？

一、美国不同的族裔的老人晚年生活确实不一样！

你可知美国人基本把全世界的族裔都包括了？

白人老人和亚裔老人的生活一样？

非洲后裔和意大利后裔的老年生活一样？

西班牙后裔老人和英格兰后裔老人的生活一样？

不一样！

有的族裔注重家庭，老年人在家与子女同住，也含饴弄孙，也注意家庭成员感情！

有的族裔就家庭观念淡薄，老年人很大可能要么坐在酒吧喝酒度过一天，要么始终一人在家独处无人照顾，手里再有钱也没用！

二、美国穷人和富人的生活一样？

有pension的、存了一辈子401k的，和一辈子只交了社保税的、一辈子都在打零工的，退休后的生活一样？

美国不是一个福利国家 ， 而是一个鼓励个人奋斗的国家！ 你的大多数老年“福利”，都是你自己挣钱买来的。

如果你年轻的时候没有好好干， 家庭又是那种没有人情味的， 自己老了没有人会管你的，老了之后的生活很悲惨的。

当然了，也有存了一大笔钱，亲戚都时常来往，退休之后混的风生水起的！

总结:

不希望经常与子女沟通的老人毕竟是少数，人老而多情是人类的常态！

都是人，你凭什么把美国人说的那么例外？

虽然现在的很多美国家庭被解构严重，有太多太多美国老年人成了 社会 边缘角色，但是美国稍微正常的家庭子女都会照顾老人的！

无非就是方式与我们有不同罢了！

这个问题很简单，回答也很容易。

因为美国有健全的福利制度，有完善的福利环境，所以，美国老人不需要子女照拂。

有什么证据他们很开心嘛

美国人从小培养个人独立精神，信奉上帝，精神生活丰富。依靠别人是耻辱。

谁告诉你晚年不凄凉？你看到的宣传图上基本都是中产以上水平的生活。那些住在地下的穷人你看得到吗？

不是常有人在网上说城里老人都跳广场舞吗？不是常有人在网上说城里老人养子女吗？为什么会这样？不就是说城里老人有养老金吗？有养老金老年自己就可以养活自己了，当然对子女就不用完全依赖了。当然也不是就一点都不用子女，有些自己做不了的事，比如要办自己不懂的事，有病自己去不了医院。这就是国家经济发展到一定程度的必然现象，不但就是美国，任何国家经济发展到一定程度都是这样，用不着因为这点把美国抬得多高，我国也有相当多的人对子女不完全依靠，甚至接济子女孙辈。慢慢就会和大多数发达国家一样，不完全依靠子女。总之，经济基础决定人们的意识，只有经济高度发展了，才能让老有所养成为全民都享有的福利。没有一定的经济基础，靠做梦是没用的，那是要真金白银做基础的，不是你说的再有道理就可以做到的。羡慕别人，不如自己努力争取！即使知道经济是你不完全依赖儿女的养老基础，那就在自己没老还能自立之时，为自己打下基础，你就可以象那些人一样，老了就不必完全依靠子女了，就用不着老觉得美国如何如何好的象天堂似的。但任何事情都不是仰望天上吊馅饼，要靠自己去努力。不要相信某些人给你画的饼，什么全民养老，全民医疗。确实有的国家实行了，可钱谁出？难道国家白给你？国家的钱那来的？还不是增加税收！还是你自己的钱！别听骗子忽悠，就算真的全民养老，全民医疗了，一是国家肯定是要增加税收，你得先把钱拿出来，才有可能，说不定那时你又后悔了，没病也得掏钱。二是就算国家增加税收，国家的经济没发展到一定程度，老百姓的腰包就算鼓起来了，可没鼓那么大，那点税收也起不到啥作用，要把税收加大，你肯定是受不了，严重影响到你的生活。还是少作美梦，面对现实吧，任何事情都是具备一定条件的产物，条件不成熟时硬要实现，只能是自食恶果。总之，生活是实实在在的东西，不是靠做梦说大话就可以的。

美国人最爱两样东西，要么年轻，要么有钱。年轻意味着有改变命运的机会，有钱意味着能解决大部分生活难题，在充满竞争的现代 社会 还是很有道理。美国人步入中年，男人会积极锻炼以维持体能，女人期待美容师能帮助她们芳容永驻。

所以，美国人对衰老是挺在意的，其背后是残酷的现实。 有钱的美国老人，不靠子女没事，照样潇洒快乐。可是，大多数的美国老人，只是普普通通的老百姓，他们的晚年是很不幸的，否则美国人就不会这么强调“年轻”。

正常的美国老人会坦然接受衰老，这是无法回避的事实，但是提及年龄时就会神情失落，表现出故作勇敢的神情。很多美国电影里，你都会看到呈现老人的特写尽头：人已老去，有尊严的接受，但难掩无奈。

在中国，很多人盼望着退休不要延迟，晚退几年都心慌。美国老人就很不一样，他们常常会表达出拒绝退休的心愿，不少退休的老人还会时常回到办公室看看。

甚至，美国老人会进行“反向行为”，证明自己依然年轻。一群群七八十的老头老太，骑着摩托车跑长途旅行，或者徒手攀爬华盛顿纪念碑的内部阶梯，向 社会 证明自己还年轻。他们还真的怕老，不仅仅是生理机能的下降，更是难以应对晚年生活的凄惨。

当前，美国老人的保障制度弊端频生，微博的保障金（有限的储蓄、养老金、股票债权、私人保险、政府福利）正在通货膨胀里贬值，靠金钱而不是子女的老人们陷入困顿。

与之相比是富有的美国老人，他们因为手握财富而赢得亲戚朋友的争相陪伴， 社会 上的慈善机构和私立单位负责人也会为捐款而不时上门拜访。同时，这些老人的名字还会时不时出现在媒体报端，报道他们的晚年事迹。

此外，还有一类老人会受到优待，往往他们也不会缺钱。这些人要么有着特殊才艺，要么曾做出巨大贡献，要么享有超高知名度，他们的晚年也会安好。 无论如何，能够得到 社会 普遍尊重的美国老人是极少数，大多数老头老太的晚年不好过，居住养老院、流浪街头都不是好选择。

在中国不会存在这样的问题，我们只要按照传统的模式继续下去，老人的问题就不是大问题。当然，我们身边也存在极少数的不肖子孙，但是大多数人都会善待老人，毕竟敬老是中华民族的美德。

这和猴子1天只能吃9个苹果道理1样。有的猴子们喜欢早上吃6个，晚上吃3个，有的猴子们喜欢早上吃3个，晚上吃6个，还有的猴子们喜欢早，晚各吃4个半。各有各的好处，各有各的缺点。但有1拨猴子非说它1天有20个苹果吃，它比另1拨1天只有9个苹果吃的猴子吃的翻白眼撑肚子，那建议你再看看动物世界，不论大象们怎么生存，蝎子们怎么生存，白头翁们怎么生存。但它们都是根据自身的特性，继续生存在这个多元的世界上。

2. 没钱别慌，看美国人是怎样存下养老金的

经常有人称社安署要倒闭了，

养老金体系已经不行了，
退休时根本拿不着钱。
针对这一说法，别慌！

社会安全署(Social Security Administration)区域办公室主任阮栋明(Doug M. Nguyen，译音)今年6月表示，有关社安署将破产的消息，纯属谣传，不过到2034年时，由于领取社会安全金的人口，将从6000万暴增到1亿5,000万人，在纳税人没有太大变动下，除非有新的资金筹措政策公布，否则现阶段平均每月发放的社安金1,400元，将降到1,050元，缩水幅度约四分之一。

美国人退休后需要多少钱养老？

当然是越多越好了，如果一定要给一个数字，这么多年专家都建议至少需要一百万美元。不过现实中一项针对富人和普通工薪层的调查显示:

富人普遍认为要存250万美元，才足够保持退休后的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一个调查显示，10%的工薪层认为要存150万美元。EBRI的调查还显示，69%的人认为100万以下就够了，20%的人认为存25-50万即可。事实上，根据政府的统计，年龄在55-64岁之间的美国人退休户口中平均只有10,400美元，65-74岁之间的美国人平均有148,000美元。

看了这个数字，我们不得不感叹美国老百姓还是很穷的，所以过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，当今社会流行活到老就要干到老的风气！

既然大家都没钱，社安金又要减肥了，那么现在能做的就只剩下攒钱了！说到攒钱退休，你了解下面这些方法吗？

如果您现在离退休还有时间

401K(企业退休福利计划）

是美国于1981年创立的一种延后交税的退休金账户计划，因相关规定在国税法中的第401条款中，所以俗称401K。401K只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织，例如学校，也会提供类似福利，叫做403B。由于两者十分类似，在这里我们统称其为401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年满50，上限为$24,000。许多雇主会按照雇员的401（k）计划缴款额提供一定比例的搭配缴款。一般是您工资年收入前6%的那部分给你50%的match，也就是给你3%的 free money。

比如这样：
如果你年薪10万，投$6,000在401K，雇主可能会免费多给你$3,000match，当然你投满18,000也还是给3,000，你要注意的是这个钱如果你不买401K，公司是不会平白无故送您的（这也是鼓励员工购买养老计划的一项措施）但是!！很多公司并没有match这项或者做不到这个比例（具体要看每个公司了）。

401k最大好处可以延税（不是免税），您现在可以不用交税，将来取出来时候再补税，现在还有Roth401K的选项，就是你把税后的钱放在401K计划里面，这样就没有了第一个抵税的好处，但它的收益是永远不用交税的，而且公司一般也提供match。

总结
401K和Roth401K的区别就是一个是现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢？这个要因人而异，如果你在职业生涯的初期，预计未来的工资和税负会超过现在，而你的投资会在里面增长许多年，那我会建议选择Roth401K；如果你现在的收入很高，那么抵税对你来说更重要，就放401K。

IRA（传统个人退休金账户）

是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。IRA的2015存入资金上限50岁以下是$5,500，50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

IRA也分传统IRA和Roth IRA（(罗斯个人退休帐户），跟401K一样，区别在于现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。

401K与IRA的相似之处都有每年存入资金的上限。资金通常要到退休时才可以自由取出，否则要有罚款。特殊情况（大病或者购买首套房首付等）例外。最后也是最重要的，就是401K和IRA都是税收优惠（Tax Advantage）账户。

总结
401K与IRA两者区别：IRA投资范围更大，401K账户通常只能投资基金，不能投资单独的股票，一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA 账户可投资的股票债券基金等都可以。其次，上文说了401K不少公司会给你match一部分钱，但是IRA就是你自己买多少是多少了。最后，传统型IRA 的税收抵免(Tax Dectable)有一个收入限制，而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元，那么你存入 IRA的资金就不能抵税了(Non Dectible)。

股票投资：
小编颤抖的写下这条，如今的大市场大家也看到了，这几年美国股市动荡，但是从长远角度来看股票年平均回报率约9.5%，这意味着如果每年投资5，000美元在股市，30年总计投资金额是15万美元，届时市值可达近75万美元。

以上来源于网络数据，如果大家真心想投资美股，可以回顾下我们的《美股真人秀》节目：两位选手“打”的不可开交，又赶上大选，公投这类全球事件，凭借“股市波荡起伏”两位少年产生了多少恩怨情仇，估计这么一上电视，都要影响找媳妇了。

如果您马上就要退休了
年金(Annuity)

也是一种退休计划，但一般人不太了解，年金不能抵税，但可以延税，放多少钱没有上限，这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年，只要不拿出来不交税。可别小看延税，长期下来威力很大。

比如这样：
你拿$10,000去投资，产生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，这$1,000要交税，假设20%的税，你还有$800去再投资，若是在现金中这$1,000当年不用交税，这$1,000可以再投资，$1,000再投资产生的收益当然比$800多。

即取年金立马投钱立马取钱

美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有四种：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可变年金（variable annuity）、指数年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一样，投保人立马投钱，也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利，投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金，一直领到过世。
比如这样：
一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金，保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算，每个月付给这位老人725美元，一直到老人过世。老人82 岁时身体还很健康，而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁，保险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世，年金本金还剩下8万多美元，老人的受益人可以继续按月领取本金，直到本金全部领完。即取年金通常也会计算利息收 入，可谓较保守的投资。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率，通常从3%至10%不等，年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税，而且保险公司为了拉拢客户，还会发放奖金。比如一个投保人购买10000美元的年金，保险公司会发给600美元的奖金，这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。

固定年金是美国人购买的最多一种年金，约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响，本金不会损失，而每年的收益率在4%至8%之间。
比如这样：
吉米在50岁时投资50,00美元购买10年期固定利息年金，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到81,445美元。
投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。固定年金还有一项利息保证条款，当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时，投保人可以免于缴纳任何罚金，将本金和利息提出，另外寻求更高利息率的年金。

比如这样：
比如，雪莉购买了10万美元的固定年金，期限是5年，保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出，而不会受到罚款。

可变年金有高风险投资保障
可变年金（variable annuity）是投资型年金，而且还有收入保障，有的年金保证每年增加5%，但投保人要慢慢取钱，不能看到投资收益大，一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。
比如这样
约翰投资10000美元购买了可变年金，其中5000美元用于购买股票，5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%，债券的年收益率为5%，两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质，因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的，因此如果收入较高，可以在这类年金上多投放些钱。
可变年金大部分会投资到共同基金上，但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投资股票市场，投资人要自行承担投资风险，赚了喜笑颜开，赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担，但本金却由保险公司托底。（以上关于年金内容摘自《理财周刊》）

年金这么多优点，为什么大家不全买年金？因为它的缺点也不少：

第一：佣金：因为年金是由保险公司的销售人员或者代理商发售的，有的佣金可达10%

第二：解约金：如果在不允许的情况下，您想支取部分年金或者解约，比如一年后解约，大概会收取总额的7%，以后每年降低一个百分点，有些因为金额巨大，可达到20%，可是谁没有个着急用钱的时刻呢？所以如果是闲钱可能更适合高额买年金。

第三：高额年费：如果是可变年金的话，每年可能需要缴纳至少1.25%的保险金，0.5%-2%的年金投资管理金等。

总结
所以建议大家59.5岁之前不要提取年金，因为提前支取的罚金不少，另外金莲选择投资公司直接购买年金，这样可以省下一笔保险经纪人佣金。

人寿保险
虽然不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险(WL，UL，VUL，IUL) 都有现金值，假以时日，10年，20年，可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少，时间长短以及回报率) 。退休后可以通过 Withdraw 或Loan的方式，把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时，把现金值拿出来不用交税，若是借(Loan)则会有一些利息， 大概是在0.5-2%之间。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的，可以把现金值拿出来用。

小心意外开销 吃掉退休金
多人接近退休时，预测到未来生活花费，努力提高储蓄以便靠固定收入仍能舒服过日。但是未能预见的意外开销，却可能使退休者的财务陷入麻烦。

MarketWatch网站报导，《精算师学会》最近的研究显示，有两大意外开销让退休者预算吃紧，一是出乎意料的房屋修理和升级费用，例如换新屋顶或大型电器，接着就是看牙费用，因为联邦医疗保险（Medicare）并不包括牙齿医疗，而牙齿保险往往只给付例行开销。

在这两项开销中，修理房屋应较容易预先想到，但是退休者常常未做准备。一些房子到了一定年限后，从屋顶到内部再到电器，钱是哗啦啦地留走。

退休就搬家 省钱又舒心

个人理财网站WalletHub比较美国 150个最大城市，根据负担能力、活动、生活品质和医疗这四个标准，公布2015年最适退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

3. 美国老人不靠自己的子女，晚年也一点也不凄凉，这是为什么呢

老年人晚年的时候到底凄凉不凄凉，这并不是一句话的事。所谓的凄凉，只是一种个人的内心感受而已，而且并不应该以国别、地区或者人群的不同来划分。

如果你年轻的时候没有好好干，家庭又是那种没有人情味的，自己老了没有人会管你的，老了之后的生活很悲惨的。当然了，也有存了一大笔钱，亲戚都时常来往，退休之后混的风生水起的！