养老理财什么时候提出

⑴ 养老理财是什么意思，有的说存三年，60岁以后又是什么意思

养老理财就是指的你的钱买养老基金，然是根据你的年龄不同，根据不同的时间段购买不同风险不同的的理财产品。到了60岁以后就可以拿那个养老金了。客户信息： 徐先生刚结婚不久，和妻子组成了典型的丁克家庭，生活在北京，夫妻均27岁，徐先生个体经营，年收入20万，无任何保险。妻子在私企，月入4000元，有社保。双方父母年龄在47-51岁之间，有基本收入或存款，暂无赡养负担，他们有农村医保。家庭的开支：租房2300元/月（办公住宿两用），衣食住行和其他杂费约8000元/月。理财目标：1、保险。夫妻双方应该购买怎样的保险增加保障；双方父母在他们这个年龄段，适合增加什么样的保险？2、计划3年内在北京购房买车。3、徐先生和妻子的养老规划。家庭财务分析徐先生的家庭目前处于成长期，这个时期是个人和家庭的主要消费期，在经济收入不断增加的同时，消费支出也在不断增加。尽管此时家庭的财力仍不是很强大，但呈蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出一般为购房支出。就徐先生目前的情况来看，全年家庭总收入达到25万元，每年日常支出12万元，节余13万元，无负债。另有银行存款40万元，无任何投资。徐先生的家庭理财规划主要缺点表现为：1. 保险保障不足。家庭理财的第一步永远是建立充分的保障体系，包括重疾保障、养老保障和寿险保障。2. 存款过多、无金融资产投资。资产缺乏流动性，影响其增值。
理财建议保险保障规划保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。目前徐先生年收入20万元，按照保险的双十性原则，徐先生的保额应该在200万元，保费2万比较合适。徐太太保额50万，保费5000元比较合适。品种主要以寿险、重疾险和意外险为主。寿险是家庭责任的体现，购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来十年支出的总和；重疾险主要用来防范因为重疾的发生对家庭财务的巨大影响；意外险主要用来规避意外的发生所造成的损失。就双方父母情况，建议可以适当的购买寿险加重疾险的绑定组合，每位老人的费用大概在5000左右，可以获得10万的重疾和寿险保额。养老规划按照国际社会标准，中国已经跨进了老龄化社会的门槛。到2050年，我国60岁以上的老龄人口总数将达到4.5亿人，这意味着每3个人中就有1个老人。人口老龄化对社会保障覆盖面、现行的家庭养老模式都提出了严峻的考验，尤其是像徐先生这样的丁克家庭，养老规划是徐先生一再强调的理财目标。目前徐太太有社保，徐先生无任何养老保险，而社保养老只能保证最低的生活水准，所以需要其他途径作为对社保养老的补充，基金定投和年金养老保险都是不错的选择。根据统计数据显示，坚持基金定投在10年以上的投资者，均能大幅跑赢GDP、CPI等数据的增长。年金养老保险主要是为退休后的生活费做准备，建议双方可购买10年期缴的年金保险，退休时开始领取年金，提高家庭的生活质量。购房购车规划徐先生计划3年内在北京购房购车，目前市中心的房价处于高位运行，建议根据城市地铁的兴建购买城郊单价10000左右的房子。如果总房款为100万元，首付30%为30万元，余款70万元做20年按揭。就徐先生目前的情况，存款40万元，3年后年收入结余新增约30万元，即使不考虑投资升值，也完全可以实现3年内北京购房购车的理财目标。投资规划徐先生的家庭存款40万元，无任何投资，资产配置过于集中，影响资产升值。建议首先准备出应急基金，用于支付突发的费用，规模大概为5-6个月的家庭支出，可以以活期存款形式，也可做些灵活的人民币理财产品或货币基金，收益率约2.5%，高于存款利率。由于徐先生打算3年内购房购车，所以除了重疾险、养老险等保险产品外，其他投资可以以中短期且较安全的理财产品为主，例如银行产品中综合了融资信托和打新股的理财产品，风险低，收益较高，资金出入灵活。除此之外，也可配置20%的国债或债券型基金，收益稳健。随着短期理财目标的实现，投资组合可做出灵活的调整以提高资产的增值能力。

⑵ 光大理财怎么样是不是要出新的养老理财产品了

通过网上查询资料光大理财口碑不错，11月会推出养老理财产品
产品定位“长期、稳健、普惠”

为推进养老金融改革发展，养老理财产品试点已于9月15日正式启动，光大理财作为四家试点机构之一，获准在青岛开展试点。

谈及光大理财将如何设计养老理财产品，张旭阳提出，养老理财产品定位为长期、稳健、普惠理财。

所谓“长期”，养老理财是长期投资，投资者应提早进行养老规划。“我们希望通过养老理财产品真正调动起投资者中长期的预防性投资需求，同时通过中长期的策略安排，发挥银行理财多资产多策略配置的优势，对接实体经济发展，让投资者分享中国经济发展的成果，获得长期可持续的投资回报。”他表示。

所谓“稳健”，在投资策略上，养老理财产品将采用稳健的资产配置策略。一方面，发挥银行理财多资产、多策略优势做投资组合，帮助投资者穿越周期、熨平波动。由于是长期投资，管理人可以更好地保证投资策略的稳定和一致，以获取更好的投资回报，真正地将投资者的生命周期和长期养老需求相匹配。另一方面，在产品管理上，设计更健全的风险管理机制，采取非母行第三方独立托管等措施。需要特别强调的是，打破“刚性兑付”、推进净值化转型仍是试点的题中之义，在此基础上将通过投资策略的安排和产品的精细化管理，满足客户的长期养老需求，同时保障投资者利益。

所谓“普惠”，养老理财要覆盖更广泛的投资者。张旭阳称，“养老规划要越早越好，即将发售的养老理财产品一元起投，但设有上限金额限制，以期惠及更多投资者，同时试点机构的管理费也会执行优惠费率。”

对于养老理财产品的发行计划，张旭阳称，争取在11月推出养老理财产品。首发产品会相对简单，未来在产品设计上将根据投资者需求逐步向更灵活、定制化的方向发展。光大理财计划推出3-4款养老理财产品，其中包括封闭式、定开型等产品形式。

他强调，养老理财要为投资者创造可持续的投资回报，但不能因此放弃对权益资产的布局。养老理财作为中长期投资品种，最大的风险来自通胀对本金的侵蚀，而不是短期的市场波动。“在投资时间约束不一样的情况下，对风险高低的判断就会发生转化。期限较短时，股票是风险较高的资产，但当期限逐渐拉长至5年以上时，权益资产反而变成了低风险资产。通过投资权益资产能够增厚收益，抵抗通胀对本金的侵蚀。”

打造“小确幸”产品体验

今年8月，光大理财管理的产品规模达到“里程碑”的万亿元。在此过程中，清晰的产品策略不可或缺。为使投资者对产品特征产生清楚的认知并长期地持有产品，光大理财打造了“七彩阳光微笑曲线”的产品布局。

张旭阳介绍，光大理财用“红橙金碧青蓝紫”七种颜色来标识不同投向的产品体系，通过对金融三性（收益性、流动性、波动性）做出不同的匹配，最终效果呈现出一条“微笑的曲线”：曲线中间的“阳光碧”现金管理类产品和“阳光金”固收系列产品波动相对较小，期限更加灵活，收益空间相对较窄；曲线从中间往左边是“阳光橙”混合系列产品和“阳光红”权益系列产品，随着权益仓位的增加，收益弹性也在增加；从中间往右边“阳光青”“阳光蓝”“阳光紫”等另类投资系列，可以增加收益弹性。

张旭阳重点介绍了“阳光橙”多资产、多策略型产品。去年“双十一”至今年上半年末，光大理财连发四款“阳光橙”产品，累计销量突破760亿元。在今年9月，光大理财推出“阳光橙增盈抗通胀1号”，继续采用多资产、多策略的投资逻辑，以期实现资产相对通胀的保值增值。

他介绍，所谓多资产、多策略型产品，实际上是将理财经理为投资者做动态配置的能力内化到产品当中，综合运用打新、定增、量化、股票主动管理、被动投资等多种策略帮助投资者获得收益。

对于理财产品的收益，张旭阳称，光大理财希望为客户提供“小确幸”的产品体验，即“符合预期，时有惊喜”。他说：“产品并不是没有波动，而是将波动和回撤控制得稍微小一些。只有预期稳定，投资者才愿意把资金长期地投资进来。”

五方面提升投研能力

除产品布局外，张旭阳表示，万亿目标的达成还得益于在团队建设、文化融合、投资能力提升、风控和运营能力加强等多方面的努力。

据他介绍，作为“三新”（新团队、新业务和新地点）起步的理财公司，企业文化融入、团队融合是过去两年最大的挑战。为此，光大理财通过员工投票选出了《阳光公约》，包括“少说漂亮话、多做漂亮事”“是领导也是朋友、是同事更是战友”等九条内容，希望通过同一链条将不同背景的同事团结起来。

与此同时，作为资管市场新势力，理财公司在权益投资市场的一举一动都备受关注。过去两年，光大理财在提升投研能力方面也做了不懈探索。

“光大理财从范式、程式、数据、因子和平台五个维度来加强投研能力建设，逐步建立‘产投研一体化’的投资管理架构。”张旭阳介绍，范式指投资模型，包括战略配置、战术配置和风险因子定价模型等；程式指投资决策流程的固化，使投研过程成为工程化、可控的程序，而非灵机一动的拍脑袋决策；数据，即对数据的占有、认知和处理，通过数据帮助光大理财更好地去全面判研其所处的经济环境，微观的资产类别驱动因素的变化情况等；因子，是指光大理财正在推动建立自己的因子库和因子分析体系；平台则是把上述所有通过IT架构记录、固化，将每天对市场的分析和研判结果都通过系统记录下来，成为光大理财的财富。

在风控和合规管控方面，张旭阳认为，面对“洁净起步”的监管要求，理财公司未来在竞争中要拼能力。在“组合+分散”的风控原则下，光大理财从“宏观、行业/地区、企业/项目、模式”四个层次进行风险的全方位管控，并建立了自己的股票池和债券白名单，在提高投资能力的同时加强投资集中度管理，当单一投资主体出现违约风险时，可以通过组合的收益把风险覆盖。

⑶ 银保监会发声：房地产市场调整要平稳转换，养老储蓄试点将启动

3月2日，在国务院新闻办举行的新闻发布会上，中国银保监会主席郭树清介绍了促进经济金融良性循环和高质量发展的有关情况。21世纪经济报道记者注意到，与民生息息相关的“房地产金融”、“养老金融”成为本场发布会出现最频繁的话题。

郭树清指出，房地产泡沫化、金融化势头得到根本扭转，但是租房还是需要的，特别是租赁住房，做好这方面的金融服务很有意义。养老方面，除专属商业养老保险和养老理财产品试点扩容外，郭树清透露，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

郭树清在答21世纪经济报道记者提问时表示，省联社改革的方向都是一样，就是要建立现代金融企业制度，具体的组织形式可能有差别，但共同的一点是要加强管理。现在各省都有方案，我们正在指导完善修改。要吸取过去的教训，对股东进行严格审查。防止出现一股独大、关联交易、挪用资金、直接把银行资金或者是保险费用于加杠杆、用于搞其他投资等局面。

房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转

2017年全国金融工作会议提出，“强化监管，提高防范化解金融风险能力”。对照该会议的要求，到2019年底防范化解重大金融风险取得实质性进展，八个方面的风险明显收敛。2021年，重点领域风险持续得到控制，宏观杠杆率下降了大约8个百分点，金融体系内的资产扩张恢复到较低水平，再次回到了个位数。

据郭树清介绍，从2017年到2021年，五年拆解高风险影子银行25万亿元，过去两年就压减11.5万亿元。五年时间内处置不良资产约12万亿元，最近两年处置6万多亿元。一批高风险企业和违法违规金融机构得到有序处置。P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。防范外部风险冲击的韧性进一步提高。

值得一提的是，地方政府隐性债务状况趋于改善，房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转。建设银行董事长田国立表示，我们强调以人民为中心，住房市场必须要理性地控制，必须要有一种新的模式。好在我们有一些政策性的、制度性的优势。但是怎么能够用金融的市场化手段，逐步把这个优势变为可持续发展的经济动能？如果围绕这个持续设计金融产品，大家也会看到一个新的景象，那就是未来很多居民会逐步习惯于租赁。

田国立认为，“从理财的角度来讲，租房也可以，因为现在大家不会总想着买了房以后能升值，那个时代已经过去了。即便升值，套现起来也都非常难。其实房地产不是一个特别理想的资产买卖，中国随着市场成熟化，依靠租赁这个时代肯定很快就会到来。”

郭树清指出，“去年以来房地产的泡沫化、货币化问题发生了根本性的扭转，楼市不像以前那么活跃了，但是住房还是需要的，特别是租赁住房，装修也还是需要的，做这方面的金融服务很有意义。现在房地产的价格做一些调整，需求方面结构产生一些变化，对金融业来说是一个好事，但是我们不希望调整得太剧烈，对经济影响得太大，还是要平稳地转换。”

规范发展第三支柱养老保险

除住房之外，养老也是老百姓最为关注的话题之一。保险业有一个重要的功能和作用，就是它的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

养老保险在居民养老方面发挥着重要的作用。目前我国养老体系有三大支柱，第一、二、三支柱分别是基本养老保险、企业年金和个人养老(个人商业养老保险等)。据郭树清介绍，规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，养老理财产品试点扩大到“十地十机构”，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

专属养老保险试点方面。2021年5月，中国银保监会印发的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》表示，自6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。数据显示，截至2022年1月底，参与试点的6家保险公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

2月21日，中国银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。对此，中国银保监会相关负责人表示，“扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。”

养老理财产品方面，自中国银保监会于2021年9月10日发布《关于开展养老理财产品试点的通知》后，养老理财产品试点也在逐步扩容。试点范围由最初的“四地四家机构”扩大到“十地十家机构”。中国银保监会表示，试点工作有利于丰富第三支柱养老金融产品供给，培育投资者“长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报”理念，满足人民群众多样化养老需求。

值得一提的是，郭树清还透露，“养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。”这意味着，未来居民在进行养老金融规划时，可选择的范围不仅有专属养老保险、养老理财，还可能包括养老储蓄、商业养老金。

郭树清表示，我们在养老保险方面花了很多功夫。基本养老保险、企业年金补充养老保险、第三支柱商业养老保险相比，第三支柱发展最滞后，迫切需要加快速度。去年以来，我们采取了一些措施，正在积极稳步推进，但是也不能太着急，因为我们同时还要防范风险。这个前提下，我们按照国务院金融委确定的方针“小步慢跑、总体渐进”，逐步来发展壮大。

⑷ 个人养老金，来了！

历经数十年探索，终于进入落地实施阶段，将深刻影响人们生活——
个人养老金，来了!
11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，34家机构拿到首批“许可证”。
随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。党的二十大报告明确提出:完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。业内人士指出，个人养老金的推出，是落实党的二十大精神的重要民生举措。
那么，个人养老金制度有何特点?将如何惠及普通百姓?记者就这些社会关注的问题进行了采访了解。
个人养老金是什么，有啥好处——
政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营
个人养老金来了!人力资源和社会保障部、财政部等5部门不久前联合发布《个人养老金实施办法》(下称《实施办法》)，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。
个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。根据《实施办法歼搜》，此次出台的个人养老金新政呈现3个特点:
一是政府政策支持。按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。人社部、财政部未来将根据经济社会发展水平和养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
财政部、国家税务总局今年11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》提出，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。
北京国家会计学院财税政策与应用研究所所长李旭红认为，个税优惠将引导和鼓励人们参与申办个人养老金，增强自我保障意识。特别是领取收入的实际税负由原来的7.5%降为3%，国家用“真金白银”提高了群众的受惠程度。
二是个人自愿参加。《实施办法》提出，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。人社部数据显示，截至今年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。这意味着，这些参保居民都可以自愿申办个人养老金，且不受就业形态、地域、户籍限制。
根据《实施办法》，个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以氏轿历自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
三是市场化运营。《实施办法》提出，参加人自主选择购买符合规定的金融产品。个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本帆芦特征。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
“把金融机构都动员起来，站在同一起跑线上，消费者选择权广了，有利于充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。”招联金融首席研究员董希淼说。
为什么需要发展养老“第三支柱”——
老年生活更有品质更有保障
中国有句俗话:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了投资风险分散原理，对养老金同样适用。
1991年，国务院下发《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，提出建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，实行国家、企业、个人三方共同负担。
数十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系。
从整体上看，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担。截至今年3月末，累计结存超过6万亿元。第一支柱立足于保基本，体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大。
第二支柱是企业年金和职业年金。2004年，《企业年金试行办法》出台，支持相关企业建立企业年金。2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度。第二支柱由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用。截至今年3月末，参加职工约7200万人，积累基金4.5万亿元。
第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验。
今年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，宣告中国个人养老金制度建立，此次《实施办法》则意味着该项制度开始正式落地实施。
“《实施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的一个重大进展。”国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活。
从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%;全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3;另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。
业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。
怎么管好用好养老“钱袋子”——
提升金融素养，形成健康可持续的养老理财理念
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，工商银行、农银理财等34家机构拿到首批“许可证”。各机构将按照相关规定推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等满足不同群体需求的个人养老金产品。
这些产品有何特点?从产品属性看，这些产品都有长期稳健属性，更加适合具有中长期养老资产规划和养老保障需求的人群。从风险偏好看，储蓄存款、商业养老金保险具有保本保收益的特性，更适合风险偏好较低的投资者;理财产品、公募基金产品具有不保本保收益的特征，适合风险偏好相对较高的投资者。从应对长寿风险看，储蓄存款、理财产品、公募基金有助于财富增值，年金保险作为具有终身领取的选择方案，有助于解决长寿风险问题。
董希淼认为，养老理财旨在引导参加人形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，参加人应根据自身养老需求、资金情况、风险偏好等选择产品。
“个人养老金制度将以税收优惠撬动第三支柱，带动个人养老金融行业蓬勃发展。”平安养老险党委书记、董事长兼首席执行官甘为民说，平安养老险正以个人养老金制度落地为契机，参与行业平台系统对接，加快个人养老金产品、个人商业养老金融产品、个人长期金融产品等上市产品准备，启动个人养老金服务专区建设，并大力开展政策普及宣传。
记者注意到，目前中信银行、招商银行等多家机构已在其App上开辟养老金融板块，并通过页面广告位宣传个人养老账户开立的相关金融知识。
多名专家认为，个人养老金是一项关联性很高、涉及众多利益相关者的制度，落地只是第一步，其成功依赖于各方努力。
田辉认为，对个人来说，因为承担了更多选择权、决策权，要对自身偏好、需求有清醒认识和长远规划，“需要大众尽快提升自身金融素养，建立起正确的投资观念”。对金融机构来说，由于承担了受托人、账户管理人、投资管理人等角色，应推出满足多样化需求、方便快捷的产品，让老百姓看得懂、用得上，负责任、高效率、低成本地管好用好参加人的养老“钱袋子”。对政府职能部门来说，要总结好试点城市经验、做好风险管理、逐步推广，并根据经济社会发展适时逐步提高缴费上限等，提升普惠性，让这个制度惠及更多人群。
首批开办个人养老金业务的机构名单
■ 商业银行
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行
■ 理财公司
工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财。

⑸ 个人养老金制度启动实施时间

11月25日，人力资源部宣布个人养老金制度启动实施，先在北京、上海、深圳、广州、重庆、天津、杭州、成都等36的地区先行实施。

至此，养老理财、养老储蓄和个人养老金均在我国落地试点，中国人的养老模式进入了全新的阶段。

与社保不同，以上提到的三样新东西均不具有强制性，根据国家规定，企业必须为职工办理养老保险等社保，违规的企业不仅要补办还会遭受罚款等处罚，而养老理财、养老储蓄、个人养老则全部基于个人意愿，有兴趣的自愿参加。

这三者有什么不同，普通人应该如何选择呢？本文将做详细解读，内容硬核，暂时没有时间看的朋友可以先收藏。

养老金是社保的补充，建议中、高收入人群参与

与个人养老金相对应的是社保养老金，后者又分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，由于社保具有普惠性，所以大家都要参与，有固定工作的缴纳城镇职工养老保险，没有固定工作的缴纳城乡居民养老保险。

既然有了社保为何还要推出个人养老金呢？因为大部分人退休后拿到的养老金与工作时的收入差距较大，比如，59岁时的月薪为1万元，60岁退休后每月可能只能领取4000多元的养老金，不到原先收入的一半。

收入的大幅减少会让人们难以适应，随之而来的便是物质生活水平的直线下降，为了避免退休前后收入差距过大，个人养老金制度应运而生，工作时多